Анализ депозитной политики банка и ее совершенствование

–  поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

–  обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и  сочетание разных форм депозитов;

–  поддержание взаимосвязи  и взаимной согласованности между  депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

–  минимизация свободных  средств на депозитных счетах;

–  проведение гибкой процентной политики;

–  постоянное изыскание  путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

–  развитие банковских услуг и повышение качества и  культуры обслуживания клиентов.

В данном вопросе целесообразно  также рассмотреть механизм формирования депозитной политики коммерческого  банка, который схематично представлен  на рисунке 7. От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.[22, c. 78]

Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка. В контексте данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.

 

 

 

 

 

2. Структурно-динамический анализ Волго-Вятского отделения Сбербанка

 

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2011 года составляют более четверти банковской системы страны (26,8%), а  доля в банковском капитале находится на уровне 29,1%. Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2011 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2011 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжил  работу по улучшению качества клиентского  сервиса. Наиболее значимой услугой  Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год превысил 1,8 трлн. руб., общее количество принятых платежей почти достигло 1 млрд. Доля платежей, принятых по биллинговой технологии, превысила 74% в общем объеме принятых Банком платежей.

Волго-Вятский банк Сбербанка России - один из 17 территориальных банков Сбербанка России.

Сегодня Волго-Вятский  банк Сбербанка России является наиболее крупным и динамично развивающимся  банком региона. Банк располагает разветвленной  филиальной сетью, которая включает более 2 300 филиалов, что обеспечивает максимальное удобство доступа к банковским услугам для каждого клиента. Волго-Вятский банк осуществляет обслуживание клиентов на территории Нижегородской. Кировской, Владимирской областей, Чувашской и Мордовской республик, республик Татарстан и Марий-Эл.

Основным структурным  элементом системы Сбербанка  России выступают отделения. Они  могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства. Возглавляются  территориальные банки Сбербанка  России Председателями, назначенными президентом, а отделения банков - Управляющими, назначенными председателями. Все учреждения системы Сбербанка осуществляют свою деятельность в соответствии с положением о соответствующих подразделениях. К основным функциям Сбербанка относятся [14,с.97]:

- мобилизация Временно свободных денежных средств населения и предприятий;

- размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;

- кредитно- расчетное обслуживание предприятий и организаций;

- кредитование потребительских нужд населения;

- осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;

- выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;

- консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

- оказание коммерческих услуг(факторинг, лизинг);

- совершение валютных операций и международных расчетов;

- учредительная функция.

Все депозитные операции в Сбербанке координируются в соответствии с ценовой политикой и банк совершает их по депозитам по первому требованию клиента. Нормативно- правовой базой для возникновения, изменения или расторжения взаимоотношений субъектов (участников) депозитных операций в Сбербанке выступает законодательство РФ: Гражданский кодекс и Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности. Оба нормативных акта являются источниками прав и обязанностей сторон и соблюдается Сбербанком при проведении депозитных операций в установленном порядке.

Депозитные вклады Сбербанка России весьма разнообразны. В зависимости от различных опций (пополнение, частичное снятие) меняются и процентные ставки. Депозитные вклады Сбербанка в основном принимаются в российских рублях, долларах США, евро. Некоторые доходные вклады принимаются только в рублях. Так же есть и универсальный депозитный вклад Сбербанка России, который можно открыть в разных валютах: Российский рубль, Доллар США, Евро, Швейцарский франк, Норвежская крона, Фунт стерлингов, Шведская крона, Канадский доллар, Сингапурский доллар, Датская крона, Японская йена, Австралийский доллар, однако процентная ставка по нему составляет 0,01% годовых.

Традиционно, наиболее доходные вклады в рублях у Сбербанка - без возможности пополнения и частичного снятия. Так же достаточно выгодны вклады для пенсионеров. Изучите все существующие предложения банка, чтобы выбрать наиболее выгодный.

Процентные ставки по вкладам Сбербанка регулярно меняются, поскольку зависят от мировых финансовых показателей. Некоторые банки предлагают более выгодные условия по вкладам в рублях, однако Сбербанку население доверяет больше, несмотря на то, что процентная ставка там оказывается несколько ниже.

Сбербанк России депозитные вклады предлагает на более выгодных условиях, если срок вклада превышает 2 года. Так  же процентная ставка по вкладам Сбербанка зависит от возможности пополнения и снятия части вклада. Более доходные вклады, как правило, те, где эта возможность отсутствует.

Депозитные вклады Сбербанка можно  сравнить между собой, воспользовавшись депозитным калькулятором доходности на сайте банка. Он покажет при заданных условиях доходность по каждому из существующих депозитных вкладов Сбербанка России.

Сбербанк России проводит депозитные операции со следующими валютами:

российский  рубль (RUB), доллар США (USD), единая европейская  валюта (EUR), австралийский доллар (AUD), белорусский рубль (BYR), канадский  доллар (CAD), швейцарский франк (CHF), чешская  крона (CZK), датская крона (DKK), эстонская  крона (EEK), английский фунт стерлингов (GBP), японская йена (JPY), казахский тенге (KZT), литовский лит (LTL), латвийский лат (LVL), норвежская крона (NOK), польский злотый (PLN), шведская крона (SEK), украинская гривна (UAH) на сроки от одного дня до шести месяцев.

Рассмотрим состав, структуру и динамику привлеченных ресурсов (приложение 2.1).

Таблица 2.1

Состав, структура и  динамика привлеченных ресурсов

Показатели	2009		2010		2011		Изменение 2011 к 2009 (+;-)
	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %
Привлеченные ресурсы  физических лиц	128746,1	74,28	228685,7	76,23	329125	77,03	+200378,9
Остатки по вкладам населения - в рублях	99859	57,62	179622	59,88	245962	57,6	+146103
- в инвалюте	28711,3	16,57	47576,9	15,86	79086,9	18,5	+50375,6
Остатки по сберегательным сертификатам	28	0,02	1467,2	0,49	3447,1	0,8	+3419,1
- в инвалюте	147,8	0,09	19,6	0,006	629	0,1	+480,9
Привлеченные ресурсы  юридических лиц	44571,3	25,72	71292,7	22,8	98156,3	22,97	+53587,3
- на текущих, расчетных	29225	16,86	30778,5	10,3	40931,4	9,5	+11706,4
- на бюджетных	14704	8,48	39772,5	13,2	51249,9	11,9	+36545,9
- на депозитных и  других срочных счетах	640	0,4	741,7	0,2	5975	1,4	+5335
- в инвалюте	2,3	0,001	-	-	84,0	0,02	+81,7
Остатки по депозитным сертификатам	-	-	-	-	350,0	0,08	+350,0
Итого привлеченных ресурсов	173317,4	100,0	299978,4	100,0	427281,3	100,0	+253963,9

 

Как показывают данные таблицы 2.1, за 2011 год объем привлеченных ресурсов увеличился на 253,9 млн. руб. по сравнению с 2009 годом. Традиционно основой привлеченных ресурсов являются средства физических лиц.

Для открытия счета клиент представляет необходимые документы юридической службе банка, которая проверяет правильность оформления документов, оформляет договор банковского счета.

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов  банковской политики в целом, можно сказать, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене.

Согласно статистических данных, реальные денежные доходы населения в 2011 году выросли на 15 % по сравнению с 2009 годом, а прирост средств, привлеченных от населения, составил 100,8 млн. руб. Если сравнить с 2009 годом, увеличение произошло в 2,5 раза. Стабильный рост данной категории привлеченных ресурсов, связан с лидирующим положением банка на рынке: охват составляет 98 %.

Сопоставление динамики объемов рублевых вкладов и доходов населения свидетельствует о том, что рост депозитов является результатом увеличения не доходов населения, а доли накопления в них и перераспределения этих накоплений из одних форм в другие, а именно, из покупки наличной валюты и валютных вкладов в рублевые депозиты. Кроме того, клиентами банков в основном становится наиболее обеспеченная часть общества, доходы которой в последние годы только растут.

Основной целью депозитной политики Сбербанка является привлечение оптимального объема денежных ресурсов (по срокам и по валютам), необходимого и достаточного для работы на финансовых рынках, при условии обеспечения минимального уровня издержек.

Привлечение ресурсов осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом, основными инструментами, используемыми Сбербанка для привлечения ресурсов, являются:

- открытие и ведение  счетов юридических и физически  лиц, предполагающее поступление  на эти счета денежных средств;

- открытие и ведение счетов других банков, предполагающее поступление на эти счета денежных средств.

Перечень инструментов для привлечения средств может  быть расширен в ходе дальнейшей банковской деятельности.

Как показал анализ, развитие рынка частных вкладов имеет свои весьма ощутимые пределы. До тех пор, пока в стране не начнется стабильный экономический подъем, темпы прироста средств граждан в российских банках не будут значительными.