Банковская система в РФ

ВВЕДЕНИЕ.

 

В настоящее время изучение банковской системы является одним  из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа  функционирования банков в России и  создания наилучших условий для  успешной их работы. Законодательные  органы много внимания уделяют выработке  новых концепций работы банков страны. До сих пор банковская система  в России имеет очень много  противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели нашу страну к  финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в последние годы в России наблюдался экономический  рост и необходимо учитывать, что  немалую роль в этом сыграли и, наверное, в будущем будут играть банки нашего государства.

Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь  вследствие увеличения экспортных доходов  и эффекта импортoзамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

Поэтому в ситуации, в которой  сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы  эти финансовые ресурсы, которые  формируются внутри страны и которые  в ближайшее время придут извне, были трансформированы в реальные экономические  проекты и в реальные инвестиции.        

Роль банковской системы  здесь крайне велика. Если банковская система активно будет участвовать  в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут значительно возрасти, что создаст основу для долговременного  высокого экономического роста в  ближайшие годы.  Это вполне реально. Однако явных свидетельств того, что  банковская система  справляется  или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К  сожалению, и доля кредитов реальному  сектору в общей структуре  активов банков снизилась.  Если сравнить этот уровень с показателями других стран, даже европейских стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом начале пути к эффективному финансовому посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие активности финансовых посредников.

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковская система  в РФ.

 

Современная банковская система  России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным  Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном  банке РСФСР (Банке России)» а  также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г. Эти российские законы внесли кардинальные изменения  в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно  новому этапу в развитии этой системы  и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что  банковская система России включает в себя Банк России (это официальное  название Центрального банка), кредитные  организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность  присутствия на российском кредитном  рынке банков, предоставляющих иностранный  капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка  России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом  кредитная организация - это юридическое  лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка  России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации делятся  на банки и небанковские кредитные  организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады  денежных средств юридических  и физических лиц;

- размещение указанных  средств от своего имени и  за свой счет на условиях  возвратности, срочности и платности;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

- покупка у юридических  и физических лиц и продажа  им иностранной валюты (наличной  и на счетах);

- привлечение и размещение  драгоценных металлов во вклады;

- финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев  или распорядителей депозитов.

Небанковская кредитная  организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

- Центральный банк РФ (Банк  России),

- Сберегательный банк,

- коммерческие банки различных  видов, в том числе специальные  банки развития,

- банки со смешанным  российско-иностранным капиталом;

- иностранные банки, филиалы  банков-резидентов и нерезидентов,

- союзы и ассоциации  банков,

- иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое  построение. При этом критерием отнесения  элементов к тому или другому  уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен  государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим  образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:

- созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,

- «отраслевые банки», сформированные  для обслуживания, в основном, отраслевой  клиентуры.

  - условно называемые  «новые» банки, организованные  по инициативе различных учредителей.

По видам собственности  выделяются государственные, частные  банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки  бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными  обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские  и региональные (либо земельные - в  ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также  создание муниципальных банков, которые  на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном  уровне - отдельным законом.

По степени независимости  различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие  в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с  филиалами и безфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и  многопрофильные (участвующие в  капиталах небанковских предприятий  и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются:

- собственно депозитные  банки, занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

- инвестиционные банки  - кроме депозитных операций, они  занимаются размещением собственных  и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки - подобно  другим банкам аккумулируют средства  юридических и физических лиц  путем выпуска акций и облигаций,  но особенность их состоит  в том, что они обеспечиваются  недвижимостью, внесенной в банк  в качестве уставного капитала  и залога, что является одним  из испытанных механизмов принятой  в мире системы обеспечения  гарантий возвратности кредита.

- сберегательные;

- биржевые,

- универсальные.

 

По объему капитала коммерческие банки делятся на  крупные, средние и мелкие.

В настоящее время в  банковской системе РФ заканчивается  период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят  задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и  укрупнением банковских структур.

Однако из общего числа  коммерческих банков России большинство  из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически  не хватает.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков. 

В связи с этим остро  стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения  ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат  ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Одной из важных задач сегодня  является привлечение банков к долгосрочному  кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные  условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора  экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.

В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового  сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят следующим образом:

а) первоочередным вниманием  в ближайшее время все-таки будут  пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты  недвижимости;

6) приоритетными объектами  производственных инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между  крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие  перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;

г) как следствие резкого  удорожания капитального строительства  даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство  объектов, то только небольших и  местного значения. Финансирование более  значительных инвестиционных программ скорее всего будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через  рынок ценных бумаг (банки выступают  посредниками между владельцами  денежных средств и инвесторами).

е) реальное содействие инвестициям  в производство банки оказывают  и через развивающееся проектное  финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность  с учетом различного рода рисков, разрабатывает  общую концепцию» технико-экономическое  обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.