Депозитный вклад

      Статья  на тему: «Депозитный  вклад»

      Выполнили: Колесникова Д. Д. 3 группа 5 курс

      Константинова И. В. 3 группа 5 курс

      Приняла: Феронова А. В.

      Депозитный  вклад – «классический» инструмент вложения денег, наиболее популярный среди  населения. Степень осведомленности об этом способе инвестирования достаточно высока и рост вкладов в банках растет высокими темпами год от года. На вопрос о возможном вложении свободных средств в размере 100 тысяч рублей около 70 процентов опрашиваемых отвечают, что предпочли бы депозиты. Основные мотивы - обеспечение сохранности, получение доходов, удобства в получении зарплаты и пенсий, накопление для покупки предметов первой необходимости, наличие безналичных перечислений.

      Депозиты (вклады) всех банков делятся на: «срочные»  и «до востребования», пополняемые и не пополняемые. Виды депозитов (вкладов), сроки хранения вкладов и наличие пролонгаций каждым банком определяется самостоятельно и периодически меняется. В борьбе за вкладчиков, банки предлагают все новые и новые банковские вклады (депозиты), с меняющимися условиями. Можно выбрать виды депозитов с учетом поставленной вами цели. Но при всех расхождениях у всех банков просматривается ряд одинаковых тенденций:

          чем длительнее срок вклада, тем выше ставка по вкладам;

      чем больше сумма, тем весомее ставки по вкладам;

      чем выше курс валюты по валютным вкладам, тем выше проценты.

     Возникает вопрос, в какой же валюте держать  сбережения?

     Сейчас  эксперты рекомендуют большую часть  сбережений держать на рублевых депозитах, в пользу которых и более высокие процентные ставки, и невозможность спрогнозировать стоимость валюты к концу срока вклада. При дальнейшем укрепления рубля вклады в национальной валюте наиболее предпочтительны для граждан, поскольку подавляющую часть расчетов они производят в рублях и существует меньший риск потери доходности в случае, если курс покупки иностранных валют снизится за время размещения вклада. Также нельзя не отметить и значительное превышение величины процентной ставки по вкладам в рублях над вкладами в валюте. В то же время диверсификация портфеля по разным валютам всегда снимает часть волнений, связанных с изменением курсов. Также диверсификация подходит и клиентам, имеющим кредиты в долларах или евро, а также часто выезжающим за рубеж и производящим расчеты в иностранной валюте.

     Рублевая  стоимость евро за год, прошедший  с 1 января 2009 года, выросла на 4,9%. Таким  образом, с учетом инфляции для обеспечения  сохранности сбережений в евро ставка по вкладу в начале прошлого года должна была составить не менее 3,9% годовых. Ниже этой отметки год назад обещал выплатить, пожалуй, лишь Ситибанк, где ставки не превышали 1,6% годовых. А вот основная масса вкладчиков, доверивших свои сбережения депозиту в долларах, остались в минусе. Курс этой валюты снизился в период с 1 января 2009 года по 1 февраля 2010 более чем на 1%. Чтобы отыграть инфляцию и падение курса доллара, ставка по вкладу должна была составить как минимум 9,8%. Ставки, превышающие это значение, на тот момент среди  20 банков по объему привлеченных средств обещали всего три банка: Собинбанк (до 11,5%), Бинбанк (до 11%) и Балтийский банк (до 10,1% годовых).

     В результате покупательная способность  наличных сбережения в долларах с  февраля 2009 года по февраль 2010 снизилась  на 20,4 %, в евро за этот же промежуток времени – на 9-10%. Наличные же рубли обесценились на уровень инфляции. Рубль в последние месяцы укрепился, отвоевывая все новые рубежи у доллара и евро. И, видимо, время, когда национальная валюта обесценивалась, и владельцы валютных депозитов получали доход и благодаря росту курса, и высоким процентам, остается в прошлом. Результат февраля 2010 года таков: реальная доходность по вкладам в долларах – минус 0,66%, по вкладам в евро – минус 3,43%.

       Центробанк  регулярно проводит мониторинг процентных ставок по вкладам в десяти банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. В число банков, которые участвуют в мониторинге, входят Сбербанк, ВТБ-24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-Банк, Уралсиб, МДМ-Банк и Промсвязьбанк. Средняя максимальная ставка по рублевым депозитам крупнейших банков снизилась в первой декаде января 2010 года до 12,97%, в то время как в середине декабря этот показатель равнялся 13,2%. Январские цифры существенно ниже летних показателей. Так, в начале июля средняя ставка по депозитам составляла 14,85 % годовых.

        ЦБ РФ оставил ставку рефинансирования на 26 ноября 2010 года на уровне 7,75 % годовых. Действующие процентные ставки по операциям, проводимым Банком России на стандартных условиях и на аукционной основе, также оставлены без изменений, сообщает 26 ноября департамент внешних и общественных связей ЦБ РФ. Банк России считает, что инфляционные риски находятся в настоящее время на приемлемом уровне и обусловлены монетарными условиями. Основной вклад в ускорение инфляции внес рост цен на продовольственные товары, в большой степени обусловленный неблагоприятными погодными условиями летних месяцев, а также повышением мировых цен на сельскохозяйственное сырье.

       В целом банкиры предполагают, что  в течение года ставки по рублевым депозитам могут потерять еще от 1,5% до 2,5%.  Пока видится перспектива снижения еще на 1,5-2 пункта. Сбербанк сделал такую корректировку уже в середине января, хотя и ранее предлагал самые низкие ставки по своим депозитам. За декабрь прошлого года россияне разместили на вкладах в Сбербанке 230 млрд. рублей. Это более 35 % притока частного капитала в Сбербанк за весь 2009 год. Сбербанк является одним из самых доступных банков – его офисы в отличие от коммерческих кредитных организаций есть повсюду. А также статус государственного банка дает ему некие преимущества, так как люди считают, что он самый надежный, хотя и не самый щедрый. Это позволяет банку вести консервативную политику в отношении доходов по вкладам. Скорее всего, аналогичные изменения будут и по вкладам других банков, так как ни устанавливают ставки с оглядкой на Сбербанк, на долю которого приходится 54 % всех вкладов населения. Дальнейшее предсказать сложно, все будет зависеть от динамики развития рынка, объемов кредитования бизнеса и населения.

       Самим вкладчикам, желающим получить максимум эффекта от своих вложений, стоит  помнить, что в прошлом году изменились особенности определения налоговой базы при получении доходов в виде процентов по вкладам. С нaчала 2009 года налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленных по рублевому вкладу, над процентами, рассчитанными, исходя из учетной ставки ЦБ, увеличенной на 5%. Таким образом, учитывая сегодняшнюю ставку рефинансирования (8,5%), максимальный необлагаемый доход по рублевому вкладу составляет 13,75%, а от каждого рубля, заработанного сверх этой планки, на руки вкладчик только получит 65 копеек. По валютным вкладам такая ставка осталась неизменной – 9% годoвых. Впрочем, среди  20 известных банков по объемам привлеченных средств населения доходность валютных вкладов выше 9% пока есть лишь в банке "Траст", где ставки доходят до 11,25% в долларах и до 10,25% в евро.

       Банки хотели бы платить клиентам больше, да не могут. Сейчас нужно обеспечивать объем и рентабельность кредитования, что невозможно без снижения стоимости  пассивов, в которых существенную часть занимают депозиты физических лиц. Необходимо снижать ставки по потребительским кредитам с нынешних 25-28% годовых до 20%, чему соответствует ставка по депозитам на уровне 10-12% годовых.

       При этом банки, похоже, не боятся потерять клиентов. В массовом сегменте у частных лиц сейчас практически нет альтернативы депозитам, поэтому они останутся популярными, несмотря на снижение доходности. Даже при нынешних невысоких ставках объем привлечения растет.

     Так что общерыночное снижение ставок продолжится. По мнению аналитика банка "КИТ финанс" Марии Кальварской, в ближайшие полгода при сохранении темпов инфляции ставки по годовым рублевым вкладам опустятся до 9,5-10%, а при уменьшении станут еще ниже.

     Подводя итоги, можно сказать, что банки  заинтересованы в привлечение депозитных вкладов, так как  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Не смотря на то что ставка по депозитам повышается, то понижается все равно остается высокой и глядя на это, если бы у нас были свободные денежные средства, мы бы вложили их в депозит.  

     Список  литературы.

1. htth://www.bankirsha.com
2. Журнал «Банковское дело» от 3.12.2010 г.
3. Свиридов О. Ю., Банковское дело: 100 экзаменационных ответов: Учебник для вузов - Издательство: Феникс, 2010