Платежная система и ее элементы

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ ЭЛЕМЕНТЫ

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА СТРАНЫ есть совокупность законода­тельно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

От соблюдения этих требований напрямую зависят обеспечение нор­мального кругооборота товаров и денег (своеобразного «обмена веществ») в народном хозяйстве, рентабельность и ликвидность хозяйствующих субъектов, устойчивость функционирования межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг, эффективность денежно-кредитного регулирования экономики со стороны центрального банка.

К факторам, определяющим степень  развития платежной системы любого государства, относятся: общий уровень  развития экономики, осо­бенности банковского законодательства, сложившиеся традиции в расчетах (платежные обычаи).

Все элементы платежной системы  тесно взаимосвязаны. Например, международные  расчеты, как правило, являются оптовыми и электронными; оптовые (внутренние и международные) – обычно электронные, розничные – малые, дорогостоящие, нередко с использованием бумаж­ных носителей. И оптовые, и розничные платежи могут осуществляться обоими способами; брутто и нетто. Однако, как правило, оптовые расче­ту осуществляются валовым (брутто) способом, розничные – посредством клиринга (нетто).

Приведенная классификация элементов  платежной системы по свое­му составу и содержанию небесспорна, так как понятийный аппарат в данной области окончательно не сформировался. В первую очередь это относится к самим понятиям “платежная система”, “безналичные расче­ты”, а также к их базовым элементам: принципы организации, формы, платежные инструменты, способы платежа, риски. Что касается понятия “безналичные расчеты”, то в отечественных и зарубежных источниках выделяются два связанных с ним понятия:

1. Собственно расчеты – settlement (англ.) – как 1) “обмен информа­цией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств”; 2) “процесс урегулирования взаимных расчетных претензий”;

2. Платеж – payment (англ.) – как 1) “безотзывная и безусловная пере­дача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов”; 2) “акт, которым хозяйствующий субъект освобождается от долга”.

Мало изучены, также структура  элементов безналичных расчетов в раз­резе составных частей и  ее влияние на состояние, динамику и  эффектив­ность расчетов. Особо важное теоретическое и практическое значение имеет выяснение взаимосвязи проведения безналичных расчетов в нефи­нансовом и финансовом секторах. Несомненно, что расчеты в первом пред­ставляют основание всей системы расчетов и оказывают определяющее влияние на ее развитие.

К концу 90-х годов соотношение  безналичных расчетов, обслужи­вающих нефинансовый секторРоссии, проводимых без участия и с уча­стием кредитных организаций, сложилось примерно поровну. В резуль­тате так называемые “живые деньги” – сумма всеобщих платежных средств (денежная масса), как один из главных объектов современного Денежно-кредитного регулирования, использовались в половине эко­номического оборота страны, отчего не могли быть достигнуты и дол­жные успехи такого регулирования. Значительное место в российской практике занимали товарообменные операции – безналичные платежи без участия денег, имеющих законную платежную силу, а именно вексе­лем (как правило, вразрез с его экономической природой), путем барте­ра и прочими псевдоденьгами. С другой стороны, во многом из-за этих обстоятельств августовский (1998 г.) кризис банковской системы, при котором многие банки стали финансово неустойчивыми, а совокупный капитал банков резко сократился, в гораздо меньшей степени отразился на реальном секторе экономики, чем это должно было бы случиться в Условиях цивилизованного рынка. К тому же большая девальвация руб­ля после кризиса привела к сокращению импорта товаров и соответствен­но импортозамещению их отечественными, а значит, и увеличению поступления в экономику “живых денег”, используемых ранее для закупок за границей, “неденежные” расчеты с которой не допускались.

В переходных условиях России на пути к рынку, по сути, заново про­исходит  становление платежной системы  как важнейшей составной час­ти рыночных отношений. Серьезным препятствием для этого стал глубо­кий экономический кризис, одним из проявлений которого явился платежный кризис. Последний существенно деформировал многие эле­менты платежной системы, не позволяя развиться рыночному характеру.

Рассмотрим наиболее важные элементы платежной системы приме­нительно к внутригосударственным безналичным расчетам в России. Хотя в мировой практике формы международных и внутренних расче­тов тесно взаимосвязаны, они в значительной степени унифицированы и базируются на единых принципах.