Понятие банковской системы

     Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг. Организованная на рыночных началах конкуренции, она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка. Таким образом, современный банк — это крупный конкурентоспособный банк с широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управления рисками.

     В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную отрасль предпринимательства они выступают уже как совокупный кредитор. Следует отметить, что еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадный рынок, высокий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент мировой экономики. Повышенные требования клиентов, новые информационные технологии заставляют расти и развиваться дополнительные институты коммерческих банков. По данным исследования Регионального банка Цюриха (ZKB — Zurcher Kantonalbank), объем банковских операций во всем мире к началу XXI в. достиг 24,2 млрд. долл. США, что в 2,5 раза превышает данный показатель десятью годами раньше.

     Таким образом, роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следующих функций:

     1. Посредничество в платежах —  изначальная и основополагающая  функция банков. В рыночной экономике  все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

     2. Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источником доходов банка.

     3. Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал; банки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе.

     4. Стимулирование накоплений в  хозяйстве. Коммерческие банки,  выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.

     5. Посредничество на фондовом рынке  (в операциях с ценными бумагами).

     6. Предоставление консультационных, информационных и других услуг.

     Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают процессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляемых услуг, диверсификацией банковского бизнеса. Рассмотрим эти тенденции подробнее. Глобализация банковского бизнеса. Под глобализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур. Мир, благодаря этим сложным и динамичным факторам, превращается в единый «мировой рынок». Глобализация в банковской сфере выражается становлением следующих процессов:

• концентрация банковского, страхового, и ссудного капиталов, проявляющаяся в массовых слияниях и приобретениях банковских, страховых и перестраховочных обществ на мировом финансовом рынке, приводящая к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);
• концентрация потребителей финансовых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНФГ и изменяющая их спрос на традиционные банковские услуги;
• изменение спроса на «массовые» банковские услуги, в частности активизация участия банков в ипотечном кредитовании на фоне роста платежеспособности населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в социальном обеспечении;
• изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей банковских услуг и использования Интернета для продажи банковских услуг, внедрения единой системы управления банковскими организациями, организации внутреннего рынка, создания рекламно-информационной сети;
• изменения в механизме международной экономической деятельности, которые имеют место под воздействием многих факторов. Это — создание единого рынка государств (например, ЕС), активное включение в процесс зарубежного инвестирования новых индустриальных стран, появление новых сфер приложения капитала в лице постсоциалистических государств. Большую роль сыграли также дальнейшее развитие научно-технического прогресса, либерализация экономических процессов в мире и усиливающаяся конкуренция;
• изменение влияния факторов времени и пространства. Международное предпринимательство, как известно, связано с преодолением больших расстояний. Достижения в области коммуникаций, такие, как спутниковая связь, не только ускоряют взаимодействие, но и позволяют осуществлять более оперативный контроль над любыми международными операциями;
• изменение конкуренции в глобальном масштабе. В связи с растущей конкуренцией на мировом рынке банковские организации испытывают все большее влияние международных рынков. На современном этапе развития мирового хозяйства не обязательно выходить за рубеж, чтобы испытать международную конкуренцию. В рамках международной конкуренции банки вынуждены адаптироваться к новым условиям, даже банки с преимущественно местной ориентацией должны обеспечить свою конкурентоспособность с международной точки зрения в целях обеспечения долговременного успеха. Сужающееся различие конкурентоспособности крупного и малого банковского бизнеса изменяет мировую конкурентную среду. Для банков международная ориентация становится решающей для долговременного выживания и последующего развития;
• развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой финансовый рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых банковских услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

     Заключение 

     В заключении можно отметить, что современные  банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. Рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

     Я пришла к выводу, что число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются  их размеры, возрастает объем операций.

     В настоящее время в России становление  двухуровневой банковской системы  идет по двум направлениям: с одной  стороны, созданы коммерческие банки  и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, а с другой - устанавливается роль контролирующего и регулирующего их деятельность Центрального Банка, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками.

     При написании реферата, я убедилась  в том, что в банковском секторе  остается нерешенным ряд проблем. Но при успешном осуществлении мероприятий, предусмотренных Стратегией, роль банковского сектора в экономике существенно повысится, постепенно приближаясь к показателям банковских систем стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений.

     По  моему мнению, болезненность кризисных  процессов в современной российской банковской системе усугубляется во многом недостаточным уровнем стратегического  планирования и управления банковским капиталом.

     Обобщая международную практику и учитывая уровень и специфику развития национальной банковской системы, можно сделать вывод о том, что процесс управления собственным капиталом должен быть непрерывным и включать следующие основные этапы:

     - анализ   процесса  формирования  собственных   средств   банка  в предшествующем периоде;

     - оценка реального размера собственного капитала; 

     - определение и реализация дивидендной  политики.

     В итоге я сделала следующий  вывод, что решение соответствующих  задач позволит сохранить достигнутые  темпы развития банковской системы, обеспечить дальнейшее повышение ее функциональной роли в экономике. Есть основания надеяться, что будет сделан шаг вперед к более полному удовлетворению потребностей экономики в банковских услугах.

Список  литературы 

1. А. Н. Азрилиян. Большой экономический словарь.- М.: Фонд «Правовая культура», 2006
2. Г. М. Гамидов. Банковское и кредитное дело.- М.: Банки и биржи, 2005
3. А. М. Донских «Повышение эффективности банковской системы России». // Банковское дело, 2007,  № 7
4. О. А. Зверев «Система продаж банковских продуктов как неотъемлемый элемент рыночного механизма в банковской сфере»//Финансы и кредит, 2007 №4
5. М. В. Ключников «Четыре этапа развития банковской системы Российской Федерации»//Финансы и кредит, 2004 №7
6. В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая «Банковское дело», М.: Финансы и статистика, 2006
7. Е. А. Короткова «Совершенствование условий развития банковской системы»//Финансовый бизнес, 2004 №3
8. М. А. Котляров «Лицензирование банковской деятельности: современная практика и перспективы »//Финансы и кредит, 2004 №10
9. О. И. Лаврушин «Банковское дело», М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 200210.
10. О. И. Лаврушин «Банковские операции. Часть 1.», М.: Инфра-М, 2004
11. Г. И. Лунтовский «Проблемы и перспективы развития банковского сектора России»//Деньги и кредит, 2006 №5
12. Л. Макаревич «Банковской реформе мешает структурная деформация российской экономики»//Общество и экономика, 2004 № 7-8
13. С. А. Маричев «Капитализация российской банковской системы: проблемы и перспективы роста»//Деньги и кредит, 2004 №1
14. В. М. Супрунович «Современные тенденции развития банковского бизнеса России». // Финансы и кредит, 2007, № 36
15. Э. А. Уткин. Банковский маркетинг.- М.: Инфра-М, 2004
16. Н. Д. Эриашвили Банковское право. М.: «Финансы и статистика», 2007
17. http://bibliotekar.ru/finance-7/1.htm
18. http://www.promved.ru/articles/article.phtml?id=716&nomer=27
19. http://buklib.net/component/option,com_jbook/task,view/Itemid,99999999/catid,160/id,5986/