Сущность банковского менеджмента

Тема. Сущность банковского менеджмента.

Банковский менеджмент в общем  виде представляет собой управление отношениями, связанными со стратегическим и тактическим планированием, анализом, регулированием, контролем деятельности банка, управлением финансами, маркетинговой  деятельностью, персоналом, осуществляющим банковские операции. Другими словами, это — управление отношениями, касающимися  формирования и использования денежных ресурсов, то есть взаимосвязанная  совокупность финансового менеджмента  и управления персоналом, занятым  в банковской сфере. 
Банковский менеджмент — это практическая деятельность, связанная с непосредственным управлением процессами осуществления коммерческим банком своих функций. 

1. Понятие и принципы банковского менеджмента

 
Банковский менеджмент — это самостоятельный вид профессиональной деятельности, направленный в условиях рынка на достижение определенных конкретных целей посредством рационального использования банковских и трудовых ресурсов с применением своих особых принципов, функций и методов. 
Банковский менеджмент — управление банком в условиях рыночной экономики — строится на использовании следующих основных принципов: 
• ориентация любого банка на спрос и потребность рынка, на запросы клиентов и организацию таких банковских продуктов и услуг, которые пользуются спросом и могут принести банку планируемую прибыль; 
• постоянное стремление к повышению эффективности банковской деятельности с целью уменьшения издержек и получения оптимальных результатов; 
• корректировка целей, задач и программ банка в зависимости от состояния рынка (кредитного, депозитного, процентного, рынка ценных бумаг); 
• учет окончательного результата работы банка и его отделений (филиалов) в процессе деятельности на рынке; 
• обязательное использование современной информационной базы (компьютерных сетей и связей с валютной и фондовой биржами, другими кредитно-финансовыми институтами) с целью принятия оптимальных решений; 
• рациональный подбор персонала и его эффективное использование. 
Менеджмент банка характеризуется эффективностью организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях. Менеджмент является важным инструментом устойчивости банка, его неуязвимости при любых внешних потрясениях. 
Содержание банковского менеджмента составляют: планирование, анализ, регулирование, контроль. 
Общее планирование позволяет заглянуть в будущее банка, предусмотреть цели, сферу, масштабы и результаты его деятельности в соизмерении с источниками и затратами. Процесс планирования включает составление перспективных и текущих планов-прогнозов. 
Назначение этих документов состоит в том, чтобы обеспечить коллективу банка понимание общих задач, стратегии и тактики их выполнения, а также ресурсов, имеющихся в распоряжении. 
Планирование определяет рамки, границы, в которых предстоит работать сотрудникам. Планирование позволяет взаимоувязать все стороны деятельности банка через сводные показатели, увязать их выполнение с интересами коллектива посредством системы материального и других видов стимулирования труда. Планы позволяют определить направления поиска новых сфер и методов деятельности в условиях конкуренции на денежном рынке. 
Планирование представляет собой многоуровневый процесс, охватывающий все подразделения банка и определяющий локальные и общие перспективы развития банка. 
Результатом планирования является разработка бизнес-плана (сводного плана развития банка), а также оперативных планов по отдельным направлениям (кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая и др. политика). 
Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным направлениям на основе сравнения фактически достигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших периодов и с результатами лучших банков. 
Материалы анализа позволяют выявить положительные и отрицательные тенденции в развитии банка, потери, неиспользованные резервы, недостатки в планировании и неудачи в принятии решений. 
Основу сводной аналитической работы банка составляет анализ данных баланса, проводимый в определенном ракурсе. Главными направлениями анализа являются: оценка динамики объемных показателей деятельности банка: активов, депозитов, собственного капитала, кредитов, прибыли. Указанная оценка проводится в сопоставлении с аналогичными показателями других банков, что позволяет определить место (рейтинг) данного банка в системе российских коммерческих банков. Результаты такой аналитической работы могут быть полезны для выработки стратегии развития конкретного банка. 
Оценка ресурсной базы: объема, структуры и основных тенденций развития её составных частей (собственного капитала, депозитов, межбанковского кредита). Анализ осуществляется на основе классификации отдельных статей ресурсов банка, расчета структурных показателей, сравнения их в динамике и с другими банками. Указанный анализ используется для разработки депозитной политики банка. 
Оценка состояния активов банка: объема, структуры и основных тенденций развития составных частей активов банка (кредитов, инвестиций, депозитов). Анализ осуществляется на основе классификации активов банка, расчета структурных показателей; сравнения их в динамике и с другими банками. Результаты проведенного анализа являются основой для разработки кредитной и инвестиционной политики банка. 
Оценка ликвидности банка производится на основе расчета финансовых коэффициентов, сравнения их с критериальными уровнями, в динамике, выявления факторов, оказавших влияние на изменения уровня показателей. 
Материалы анализа позволяют определить стратегию и тактику банка в области управления ликвидностью. 
Оценка доходности банка осуществляется на основе анализа данных баланса и отчета о прибылях и убытках. В процессе анализа рассчитывается система количественных и качественных показателей, характеризующих доходность и прибыльность банка, эффективность использования активов, структуру доходов и расходов банка. Указанный анализ является основой для разработки механизма управления прибыльностью банка. 
Наряду с этими направлениями сводной аналитической работы коммерческие банки осуществляют аналитические разработки по отдельным направлениям: анализ кредитного портфеля банка, анализ портфеля ценных бумаг, анализ кредитоспособности клиентов, анализ достаточности собственного капитала, анализ процентной маржи и др. 
Маериалы указанных аналитических разработок используются для выработки политики в области 
упрвления банковскими рисками применительно к сферам деятельности банка. 
Регулирование в системе банковского менеджмента имеет определенные особенности, обусловленные

наличием государственного надзора  за деятельностью коммерческих банков. Учитывая, что банковская деятельность наиболее рискованная, вовлекающая  в оборот крупные суммы "чужих" денег, государственное регулирование  предусматривает ряд принципиальных требований к лицензированию банков, ограничению сфер их деятельности, достаточности капитала, ликвидности, формированию обязательных резервов. 
Контроль в банковской деятельности подразделяется на внешний и внутренний. Внешний контроль осуществляют Центральный банк Российской Федерации и внешние аудиторы.  

2. Банковская деятельность и банковский механизм. 
   

Под понятием "банковская деятельность" подразумевается организация технологической  цепочки банковского цикла (пассивные  и активные операции, финансовые услуги и т д.), обеспечение процесса работы банка всеми необходимыми ресурсами.  
Можно выделить некоторые особенности (характерные черты) банковской деятельности: это предпринимательская, коммерческая деятельность, то есть направленная на извлечение прибыли; 
она может осуществляться только специальными субъектами: 1) кредитными организациями и только на основании разрешения ЦБ (лицензии) и 2)самим ЦБ ; 
основным содержанием такой деятельности выступает систематическое совершение банковских операций и банковских сделок. Таким образом, под банковской деятельностью следует понимать направленную на извлечение прибыли деятельность кредитных организаций и ЦБ по систематическому совершению банковских операций и банковских сделок. 
Банковская деятельность включает разработку и совершенствование банковской технологии, обеспечение требуемого уровня качества банковских продуктов и услуг, выполнение банковских операций и всех видов расчетов, техническое обслуживание операций, материально-техническое снабжение банковской деятельности, обеспечение персоналом, поддержание стабильности ликвидности.

При этом от банка требуется такой  стиль работы, который должен предусматривать  постоянный поиск новых возможностей, умение привлекать и использовать средства для решения поставленных задач  из различных источников, добиваться повышения эффективности и максимальных результатов при минимальных  затратах. 
Конкретные цели деятельности банка могут быть ближними и на дальнюю перспективу Управление банком путем определения целей (management by objectives) производится с учетом оценки потенциальных возможностей банка и ею обеспеченности соответствующими ресурсами Банк определяет цели общие и специфические. Общие — это общая концепция развития банка в целом, специфические —разработка задач по основным видам деятельности и в рамках общих целей. 
Использование банковских и трудовых ресурсов подразумевает достижение целей путем минимизации затрат и максимальной эффективности деятельности персонала банка на основе мотивации его труда. 
Под "банковским механизмом" следует понимать три взаимосвязанных звена: внутрибанковское управление, управление операциями, управление персоналом. Использование банковского механизма предусматривает решение конкретных банковских, финансовых и социально-психологических задач, возникающих в процессе хозяйственной деятельности и направленных на получение прибыли. Он обусловлен банковской деятельностью в рыночных условиях, когда результаты управленческой и банковской деятельности получают оценку в процессе проведения различных банковских операций. 

3. Основные звенья банковского менеджмента. 
   

Рассмотрим основные звенья банковского  механизма (как ранее уже сказано, составляющими звеньями являются:  внутрибанковское управление, управление операциями, управление персоналом).

Таблица 1Функциональное звено внутрибанковского управления

Как показывает таблица 1, структура  внутрибанковского управления базируется на принципах, функциях и банковских методах. Рассмотрим содержание каждой из этих составляющих 
Принципы: 
• Принцип централизации означает, что основные стратегические цели в банковской политике формируются в высшем звене управления, т.е. в Правлении и Совете директоров. 
• Принцип децентрализации означает, что отдельные конкретные цели и элементы политики разрабатываются на уровне отделов или департаментов банков. 
• Принцип сочетания централизации и децентрализации содержит в себе разграничение полномочий между высшим и средним звеньями во внутрибанковском управлении. 
• Принцип ориентации на долгосрочные цели развития означает, что внутрибанковское управление должно ориентироваться на длительную перспективу, и цели его должны носить долгосрочный характер, т.е. на несколько лет вперед. 
• Демократизация управления представляет собой участие персонала банка в высшем звене управления путем подготовки рекомендаций в выработке целей и стратегии их достижения. 
Функции внутрибанковского управления: 
• Фунция маркетинга предусматривает изучение рынка и спроса на нем в целях удовлетворения клиентов в банковских продуктах и услугах. 
• Функция планирования и прогнозирования включает в себя разработку банковской политики и деятельности на ближайшее и перспективное будущее. 
• Функция организации означает разработку таких структуры банка и его механизма, которые отвечали бы требованиям поставленных целей и стратегии банка. 
• Функция контроля и учета предусматривает постоянный контроль за внутрибанковской деятельностью через внутренний аудит и проверку работы банковских подразделений с целью поддержания оптимальной ликвидности. 
Банковские методы: 
• Пассивные и активные операции — это основные операции банка, которые являются стержнем всех банковских методов в рамках внутрибанковского управления. 
• Внутрибанковский расчет предусматривает организацию расчетных операций внутри банка между его различными отделами и подразделениями, отделениями, филиалами, агентствами. 
• Процентная политика — важный элемент банковских методов, так как от размера процентов, взимаемых по пассивным и активным операциям, а также финансовым услугам, зависит расширение банковских операций и повышение их доходности. 
• Банковская стратегия и политика — это система разработки различных целей, стратегия их выполнения и конкретные методы ее реализации. Составными элементами политики и стратегии выступают маркетинг, процентная политика, расширение зарубежной деятельности, информационное обеспечение банковской деятельности, расширение банковских операций. 
• Разработка научно-технической политики банка означает разработку и организацию научного поиска с целью изобретения новых банковских продуктов и услуг, снижения издержек, повышения конкуренции. 
• Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг представляет собой конкретную разработку новых банковских продуктов и внедрение (реализацию) их на рынке среди различных категорий физических и юридических лиц. 
• Организация научно-технической деятельности включает в себя организацию специальных подразделений банка, обеспечение персоналом, информацией и технической базой для проведения исследовательских работ.

Таблица 2.

Функциональное  звено управления банковской деятельностью 
Обеспечение развития банковской деятельности 
• Разработка и обеспечение политики по важнейшим направлениям банковской деятельности включает в себя разработки таких важнейших направлений, как расширение пассивных и активных операций и их отдельных элементов, процентная политика, маркетинг, обеспечение ликвидности, инвестиции, информационное обеспечение. 
• Развитие банковских технологий — это разработка конкретных операций и документооборота в рамках пассивных и активных операций. 
• Обеспечение материально-техническими ресурсами включает в себя обеспечение зданиями, помещениями, техническими средствами, включая ЭВМ, ксероксы, фототехнику, пишущие машинки, автомобильный парк. 
• Повышение качества и конкурентоспособности предусматривает улучшение качества банковских продуктов и услуг и расширение рынка. 
• Повышение производительности труда - это уменьшение затрат на единицу банковского продукта, на одного работника, внедрение новых технических средств. 
Обеспечение реализации банковских продуктов 
• Разработка политики реализации банковских продуктов и услуг предусматривает конкретные меры по продвижению банковских продуктов на рынок (решение вопросов — какие продукты, какие рынки, кто реализует и т.д.). 
• Выбор путей и методов реализации банковских продуктов означает, как, каким образом банк будет осуществлять реализацию банковских продуктов — через свою сеть отделений, путем рекламы, путем расширения информации. 
• Организация реализации — это система и механизм реализации банковских продуктов. 
Организационная структура управления банком 
• Функциональная структура управления означает, что банк работает в обычном функциональном режиме сложившейся банковской практики. 
• Линейно-функциональная — работает в обычном режиме, но с определенным направлением в одну из сфер своей деятельности, например, стремится повысить свою конкурентоспособность. 
• Проблемно-целевое управление означает, что перед банком стоит определенная проблема, и он разрабатывает цель для её разрешения. 
• Программно-целевое управление предусматривает, что банк разрабатывает одну или несколько целей своей деятельности и создает программы для достижения этих целей.

Таблица 3Функциональное звено управления персоналом

Разрабока и проведение кадровой политики 
• Принцип подбора и расстановки персонала предусматривает разработку конкретных требований к персоналу банка исходя из масштабов его деятельности, 
конкурентоспособности его на рынке, традиций, а также схему рационального размещения персонала между подразделениями, отделами и филиалами банка. 
• Условия найма и увольнения определяются конкретными правилами, по которым банк набирает и увольняет персонал. Эти правила содержат определенные требования к персоналу при найме: профессиональная подготовка (включая уровень образования), возраст, рекомендации с прошлых мест работы, размер предлагаемой заработной платы. При этом условия найма соответственно дифференцированы для молодых кадров, уровень которых определяется в основном по степени полученного образования, и кадров старших возрастов, где в основном учитываются профессиональная подготовка и опыт работы в банковской сфере. В условиях увольнения в основном учитываются такие факторы, как нарушение банковской этики и дисциплины, безынициативность, отсутствие стремления повышать квалификацию, выдача банковских тайн и др. 
• Обучение и повышение квалификации предусматривают постоянное обучение персонала банка на всех уровнях либо в рамках самого банка, либо в специальных учебных центрах при высших учебных заведениях (университетах, институтах, колледжах). Необходимость обучения в целях повышения квалификации обусловлена в основном требованиями и конъюнктурой банковского рынка, растущей конкуренцией и высоким уровнем научно-технического прогресса в банковских технологиях. 
• Оценка персонала и его деятельности предусматривает анализ работы банковского персонала в течение определенного периода (1-2 года) на всех уровнях с целью повышения эффективности деятельности персонала. После анализа и оценки работы персонала руководством банка принимаются определенные решения в области кадровой политики, которая может заключаться в перемещениях част работников, увольнении, направлении на учебу, и поощрении или санкциях 
Оплата и стимулирование труда 
• Формы оплаты труда предусматривают разработку руководством банка определенных тарифов в соответствии с квалификацией и ответственностью персонала. Оплата труда может проводится по скользящим тарифным ставкам по усмотрению руководства банка. 
• Пути повышения производительности труда представляют собой важный элемент в управлении персоналом, так как повышение производительности в банковском деле означает снижение издержек и повышение прибыли. Руководство банка придает большое значение этой стороне деятельности и предусматривает внедрение новой техники, рациональной организации труда для борьбы с потерей рабочего времени путем создания благоприятных условий труда для персонала (обеспечение питанием внутри банка, организация отдыха персонала, создание в стенах банка приятного дизайна и другие меры) 
• Поощрительная система оплаты труда означает постоянное или разовое повышение оплаты труда, выплату ежемесячных, квартальных и годовых премий. В западных странах ряд банков практикует в качестве поощрительной системы выдачу персоналу своих акций, что считается самым высоким уровнем в оплате труда. 
Групповое управление взаимоотношениями в коллективе и с профсоюзами 
• Использование персонала на низовом уровне включает в себя инициативы младшего персонала в управлении банком и привлечение его к разработке, подготовке и принятию решений по определенным частным вопросам в общей банковской стратегии (обслуживание клиента, внедрение новых банковских услуг и ряд других). 
• Персонал отделов и его функции четко разграничены между различными отделами банка для устранения дублирования в работе. Руководством банка в целях повышения эффективности банковской деятельности конкретно определены функции каждого отдела. 
• Взаимоотношения в коллективе предусматривают создание благоприятного психологического климата как внутри персонала банка, так и в его отношениях с руководством банка В случае нарушения психологического баланса в коллективе или какой-то его части руководство может осуществить перемещение, увольнение или замену персонала. 
• Взаимоотношение с профсоюзами представляет собой наиболее деликатный аспект в управлении персоналом. Банковские служащие в западных странах, как правило, объединены в профсоюз, который призван защищать социально-экономические права. Некоторые банки не принимают на работу членов профсоюзов. Это в основном относится к ряду очень крупных банков, которые выплачивают очень высокую заработную плату своим служащим. Но большинство банков вынуждено считаться с профсоюзами банковских служащих, поэтому руководство банков стремится строить свои отношения на благоприятной эластичной основе, чтобы при возникновении противоречий преодолевать их достаточно гибко и сохранить психологический климат во взаимоотношениях персонала и руководства банка. 
Социально-психологические аспекты управления 
• Мотивация труда персонала и творческая инициатива включают в себя создание руководством банка, с одной стороны, таких условий труда, чтобы персонал банка работал с полной отдачей, был заинтересован в работе, а с другой — чтобы творческая инициатива, разработки, предложения персонала банка поощрялись руководством банка. В результате повышается эффективность банковской деятельности и растет прибыль. 
• Организационная культура банка предусматривает два аспекта. С одной стороны, — это культура обращения персонала банка при обслуживании клиентов по пассивным и активным операциям, а также финансовым услугам. С другой - организационная культура внутри самого банка, т.е. создание своеобразных благоприятных бытовых условий для персонала банка (наличие хороших помещений, ресторана или столовой, системы отдыха для персонала, автостоянки и т.д.). 
• Влияние управления персоналом на деятельность банка и его организацию осуществляется через ежегодный анализ и оценку работы банковского персонала с точки зрения расширения операций и увеличения прибыли. Обычно такая оценка производится руководством при подготовке ежегодного баланса и при отчете перед акционерами банка на годовом собрании. Результаты такой оценки могут приводить и, как правило, приводят к изменению кадровой политики, так как персонал является важной производительной силой банка. 
Вывод 
Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела. 
Банковская деятельность представляет собой специфичную сферу бизнеса, определяющую особенности мышления и поведения занятых в нем работников, что неизбежно отражается на содержании банковского менеджмента. 
Менеджмент банка характеризуется эффективностью организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях. Менеджмент является важным инструментом устойчивости банка, его неуязвимости при любых внешних потрясениях.  
Главная задача банковского менеджмента - это построение системы отношений, связанных с оптимальной организацией взаимодействия многочисленных элементов сложной динамичной системы, которую представляет собой современный коммерческий банк, а также определение оптимальных режимов его функционирования. В этой связи банковский менеджмент как система отношений представляет собой взаимосвязь финансово-экономических, структурно-функциональных и функционально-технологических параметров.