Банковская система Германии

 
 
 
 
 

Доклад  по банковскому делу на тему:

 «Банковская система Германии» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва

2011

Банковская система Германии

В Германии число кредитных институтов составляет свыше 4 тыс., в том числе: более 1 тыс. средних и мелких банков. Эти кредитные институты имеют почти 45 тыс. филиалов, в Германии насчитывается около 49 тыс. кредитных организаций. При численности населения 80 млн человек каждое отделение банка обслуживает в среднем 1600 человек.

Двухуровневая структура банковской системы Германии включает:

• Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк);

• коммерческие (универсальные) банки;

• сберегательные банки;

• кооперативные  центральные банки;

• кредитные  кооперативы;

• банки  специального назначения (государственные  и частные ипотечные банки);

• почтовые, коммунальные и сберегательные банки;

• специализированные банки.

Центральный банк Германии - Дойче Бундесбанк, который имеет правление во Франкфурте-на-Майне, девять земельных центральных банков в качестве главных управлений и почти 200 главных отделений и филиалов. Центральный банк выступает как федеральное юридическое лицо публичного права и на 100 % принадлежит Федерации. Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный закон.

Денежно-кредитная  политика Дойче Бундесбанка разрабатывается Советом (совещательный орган), в состав которого входят члены правления Федерального банка и президенты земельных центральных банков.

Федеральный банк согласно предоставленному ему  законом праву не обязан выполнять  указания федерального правительства, но оказывает ему поддержку в  проведении общей экономической  политики.

Функции Дойче Бундесбанка:

В соответствии с Законом ФРГ о банковской деятельности и другими специальными законами на Бундесбанк возложены функции  по регулированию денежного обращения и кредита:

Установление  процентных и дисконтных ставок по своим операциям.

Разработка  политики своих операций на кредитном  и открытом рынках.

Установление  резервных требований к кредитным  институтам, которые обязаны держать  минимальные резервы на жиро-счетах в банке в определенном размере, определяемом банком.

Оказания  услуг в качестве финансового  агента федерального правительства и правительств земель. Банк может предоставлять им льготные наличные ссуды в пределах лимитов, указанных в законе, а эти государственные органы должны держать свои ликвидные средства на жиро-счете в Бундесбанке.

Немецкий  Федеральный банк и Федеральное управление финансового надзора Германии вместе являются органами финансового регулирования Германии.

Штаб-квартира Бундесбанка находится во Франкфурте-на-Майне.

Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные); предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды малому и среднему бизнесу, крупным корпорациям, федеральным и местным органам власти; выполняют финансовые и трастовые (в том числе фондовые) услуги, электронные и брокерские услуги, операции с дорожными чеками, расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Кроме того, коммерческие банки могут: выступать владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; иметь представителен в советах компаний, в которых они имеют собственность, и т. д.

К числу крупнейших немецких универсальных  банков относятся: Дойче Банк (Deutsche Bank AG), Дрезднер Банк (Dresdner Bank AG) и Коммерцбанк (Commcrzbank AG). Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

Все немецкие банки подразделяются на три категории: частные коммерческие, общественно-правовые, кооперативные. К  частным   коммерческим   банкам  относятся:

- Пять  крупнейших  банков : Deutsche Bank, Commerzbank, HypoVereinsbank, Postbank и Dresdener Bank. Изначально они работали исключительно с крупными промышленными клиентами и состоятельными  частными  вкладчиками. В последние десятилетия эти банки уделяют все больше внимания обслуживанию  частных вкладчиков. Все пять  банков  располагают широкой сетью филиалов за рубежом.

-  Частные   региональные  банки , например - Südwestbank. Как правило, работают с частными  вкладчиками и небольшими корпоративными клиентами.

-  Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, такие как Hypo Real Estate и BHW.

- Филиалы  иностранных  банков : Citibank, ABN AMRO и другие.

В отличие  от  частных   банков , деятельность  общественно-правовых  и кооперативных   банков  не направлена преимущественно на максимизацию прибыли.

 К   общественно-правовым   банкам  относятся:

- 11 земельных   банков  (Landesbank). Главные клиенты таких банков  - правительства федеральных земель и крупные корпорации.

- Все  земельные  банки  располагают  сетью сберкасс (Sparkasse). Они работают с частными  вкладчиками. Вырученные средства идут на поддержку малого и среднего бизнеса. В общей сложности в этом секторе 500  немецких  сберкасс обеспечивают 42 процента кредитов.

- Банковская  группа KfW обеспечивает финансирование различных правительственных проектов, таких как поддержка малого и среднего предпринимательства, строительство доступного жилья, развитие инфраструктуры, меры по повышению эффективности использования энергии.

 К   кооперативным   банкам  относятся:

- DZ Bank и WGZ-Bank - выполняют в секторе функции центральных банков  и обслуживают крупных корпоративных клиентов.

- 1254  банка  Volksbank и Raiffeisenbank. Свыше половины клиентов - 16 миллионов - одновременно являются пайщиками банков . Изначально Volksbanken и Raiffeisenbanken были кассами взаимопомощи для мелких и средних предпринимателей. Поддержка предпринимательства - в первую очередь, самих акционеров - остается основной задачей  банков, и по сей день.

-  Банки   церквей, например - Spar- & Kreditbank Evangelisch-Freikirchlicher Gemeinden.

- Отраслевые  банки , такие как Beamtenbank (" банк  госслужащих"), Deutsche Apotheker- & Ärztebank (" банк   немецких  аптекарей и врачей").

- другие  кооперативные   банки . 

Все коммерческие банки  Германии можно условно  разделить на три  основные группы:

• около 350 частных банков (кредитные банки), в число которых входят три крупных, региональные и прочие кредитные банки, частные банки, а также филиалы иностранных банков (данная группа банков выполняет 1/3 операций всех банков страны);

• свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков (жироцентралей), которые выполняют 1/2 операций всех банков;

• приблизительно 3 тыс. кооперативных банков (системы  Фольксбанка и Райфейзенбанка) с их центральными банками, производящих около 1/5 операций банков.

Несмотря  на то что частные банки, кооперативные кредитные учреждения и публично-правовые сберегательные кассы имеют различия в проводимой ими политике, специализации и связанного с этим банковского “разделения труда” не существует.

Основное  преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предоставить клиенту широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Наряду  с универсальными коммерческими  банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. Разнообразие банковских институтов в Германии проявляется в том, что свыше 1/4 кредитных организаций - это специализированные банки и приблизительно каждый третий крупный банк - специализированный банк.

Для представления  своих интересов в законодательном, наблюдательном и прочих государственных органах все группы банков объединены в союзы. Действующие на уровне Федерации банковские центральные союзы частных банков, сберегательных касс и кооперативных банков располагают региональными и нередко местными организациями.

Деятельность  кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами.

Список  крупных банков Германии по версии Forbes:

1. Deutsche Bank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 39,75

2. Commerzbank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 8,72

3. DVB Bank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 1,56

4. Aareal Bank. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 0,90

5. IKB. Рыночная капитализация (млрд долларов США): 0,69

На  конец 2009 года в Германии работало 2 121 банк, что на 105 банков меньше чем в 2006 году. Структура банковского сектора экономики Германии представлена тремя крупными секторами: частным, государственным и кооперативным. Кооперативный сектор представлен 1 144 кредитными союзами и 2 кооперативными центральными банками. Государственный сектор насчитывает 431 сберегательный банк, 10 земельных банков и другие институты. Частные банки представлены 4 транснациональными банками, 42 инвестиционными банками, 176 региональными и другими банками. В Германии зарегистрировано 167 отделений иностранных банков, в том числе 60 инвестиционных банков. В ФРГ в 2009 году работало 39 441 отделение банков. При этом треть отделений относится к сберегательным кассам, 30 % — кредитным союзам, 22 % — четырём транснациональным банкам, остальные — другим кредитным институтам. 

В России так же наблюдается  наличие следующих  немецких банков: Дрезднер банк, Дойче Банк, Ренессанс банк. В Германии же есть представительства банка ВТБ.