Банковская система РФ: Центральный банк и Коммерческие банки

     Центральный  банк, проводя независимую денежно - кредитную политику, в различных формах подотчетен  лишь парламенту либо исполнительно власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

     Российская  банковская система, которая в  современных условиях, будучи системой  переходного периода, является  развивающейся системой. Только за 1994г. число банков возросло с 2019 до 2517. В 1997г. наблюдается снижение численности банков.

     Из выше  сказанного можно сформулировать признаки банковской системы:

• Включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
• Имеет специфические свойства.
• Способна к взаимозаменяемости элементов.
• Является динамической системой.
• Выступает как система «закрытого» типа.
• Обладает характером саморегулирующейся системы.
• Является управляемой системой.

     Банковская  система не изолирована от окружающей среды, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, она функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, стоит общую систему как единое целое.

Характеристика, функции  и роль основных элементов банковской системы России.

     Элементы  банковской системы образуют  единство, выражают при этом специфику  целого и выступают носителями  его свойств.

    Элементами  банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

     На практике функционирует многообразие банков. Их можно классифицировать по критериям:

     По форме собственности выделяют – государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.

     Коммерческие  банки чаще всего являются  частными. Коммерческие банки, бывают  государственными. По законодательству  большинства стран на национальных  банковских рынках допускается  функционирование иностранных банков. В России и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут проводить свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

     По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности. По оценкам к концу 1995г. в России в режиме закрытых форм работало около 60% коммерческих банков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом⁶.

     По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

     Эмиссионными  являются все центральные банки,  их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит основной операцией. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы, они заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством.

     По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

     По обслуживаемым ими отраслям, могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, сельское хозяйство и др.) В России преобладают многоотраслевые банки.

     По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов имеет Сберегательный банк РФ. В России на 1 января 1997г. насчитывалось 39549 филиалов, или в среднем 2,5 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после центра занимает Урал, далее – Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь⁷.

     По сфере обслуживания делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

      По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

     В ряде  стран функционируют учреждения  мелкого кредит. К ним относятся ссудосберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитные кооперации и др.

     В банковской  системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки). Банки специального назначения выполняют операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ и другие операции. Некоторые кредитные организации выполняют отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

     К элементам  банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Она включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

     В условиях рынка банки, прежде всего нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

     Необходимая  информация обычно предоставляется  социальными агентствами – кредит-бюро, сведения в которых нуждаются  банки, можно найти в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

     Методическое обеспечение выступает необходимым компонентом. Особенность российских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

     Научное обеспечение  также является неоформившимся блоком банковской инфраструктуры. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. В структуре  отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

     Кадровое, выступает важнейшим элементом банковской инфраструктуры. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля; формируется сеть начальных учебных заведений – финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов – финансов, банковского дела, бухгалтерского  учета и др. Переподготовка кадров, повышение их классификации сосредоточены в различных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

     Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

     Особым блоком служит  банковское законодательство, которое  регулирует банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996г.).

Функции банка⁸:

• Посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами.
• Посредничество в платежах.
• Мобилизация денежных доходов и сбережений и превращений их в капитал.
• Создание кредитных орудий обращения.

     Непосредственное  предоставление свободных денежных капиталов их владельцами в ссуду промышленным и торговым предпринимателям наталкивается на ряд препятствий. Во-первых, размеры денежного капитала, предлагаемого в ссуду, могут не соответствовать размерам спроса на ссудный капитал. Во-вторых, сроки высвобождения денежных капиталов у их собственников зачастую не совпадают со сроками, на которые эти капиталы требуются заемщикам. И, в-третьих, препятствием к прямому предоставлен предпринимателям в ссуду денежных капиталов их собственниками может быть неосведомленность их о кредитоспособности заемщиков.

     Посредничество  банков в кредите устраняет все эти преграды. Банки мобилизуют вклады различных размеров и различной срочности, поэтому могут предоставлять заемщикам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе с тем, специализируясь на ведении кредитных отношений, банки имеют возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.

     Посредничество в платежах – функция, которая тесно связана с посредничеством в кредите. В ходе своих операций промышленным и торговым капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных поступлений и выдач на соответствующие счета и тд.

     Особая  функция банков – мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно накапливаются для будущих расходов. Банки мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Ссудный капитал банки предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым разнообразные денежные доходы и сбережения  с помощью банков в конечном счете превращаются в капитал.

     Одной из  функций банков является создание кредитных орудий обращения (банкнот и чеков), заменяющих металлические деньги.    

 Роль основных элементов банковской системы⁹:

     Под ролью  банка следует понимать его  назначение, то, ради чего он возникает,  существует и развивается. Так  же как и функция, роль банка  специфична, она адресует к экономике  в целом, к банку независимо  от того, к какому типу он принадлежит.

     Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
• упорядочение и рационализацию денежного оборота.

     Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой.

     Банки обладают  свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается не только вследствие расчетов, организуемых банков, внедрения наиболее совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по управлению денежными и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и кредитному учреждению.

     Роль банка  условно можно рассматривать  с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, представляемого и реализуемого на рынке. Роль банков с количественной стороны определяется объемом активных операций. Банковская статистика показывает объем предоставляемых кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению.

     Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился бы ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств – важная характеристика банковской деятельности. Эмитирование платежных средств имеет две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.