Банковская система России

     Третьим фактором, предоставляющим политическую независимость центральным банкам, является отражение в законодательстве целей и задач его деятельности: в Конституции закреплены основополагающие идеи организации и деятельности Центробанка, а в Федеральном законе — его задачи и функции.

     Одним из важнейших факторов независимости  Центрального банка является четвертый  — законодательно установленное  право государственных органов  на вмешательство в денежно-кредитную  политику. Здесь независимость Банка  России неоправданно высока. По существующему Федеральному закону "О Центральном банке" (ст. 44) Банк России всего лишь представляет в Государственную Думу проект "Основных направлений", предварительно представив его Президенту и Правительству РФ, но Госдума ограничивается рассмотрением этого важнейшего для экономики страны документа.

     И, наконец, последний, пятый фактор —  наличие законодательного ограничения  кредитования правительства.

     В конечном счете, не так важно, какой  статус закреплен за Центральным  банком. Куда более важно, как законодательно очерчена сфера его полномочий и прописан механизм контроля за его деятельностью. Независимость центральных банков не самоцель, а средство для выполнения их миссии и решения задач, предписанных им законами. Наделение ЦБ ответственностью за достижение "намеченных целей предполагает обязательную и строгую подотчетность банка.

     Сейчас  никто не ставит под сомнение необходимость  независимости Банка России. Данная независимость — одно из институциональных  достижений последних лет. Но одновременно надо понимать, что принцип независимости и принцип вседозволенности — это не одно и то же¹. 

     2.2. Принципы и перспективы дальнейшего  преобразования банковской системы  России 
 

     Принципы, в соответствии с которыми государство  может развивать банковскую отрасль  на основе законов и правительственных решении: многоукладность, равноправная конкуренция, рыночная дисциплина, развитие финансово-экономического федерализма, соответствие крсдитно-фннансового сектора реальному и другие.

     Многоукладность, многообразие форм собственности и  сфер деятельности — это признание наличия различных групп банков и их специализации, развитие многих форм и видов финансовых услуг, том числе небанками.

     Многоукладность, принятая как политика, может во многом создать предпосылки для  формирования здоровой конкуренции как внутри данных групп, так и между ними.

     Надо  признать тот факт, что сейчас нет  равноправной конкуренции, в каждой из групп она имеет свои особенности, а между группами принимает совершенно нерегулируемые формы. Закон, который  должен был бы регулировать конкуренцию в банковской сфере, - "О защите конкуренции на финансовых рынках", совершенно непригоден для этого. В нем идет речь о рынке услуг и ни слова о главной для банков области конкурентной борьбы - рынке ресурсов. У кого более дешевые и более длинные ресурсы, тот и побеждает на рынке услуг.

     Известно, что главным держателем ресурсов является государство. Поэтому государственные  ресурсы должны предоставляться  коммерческим банкам в обмен на долгосрочные обязательства но поддержанию и  развитию конкретных федеральных программ в рамках инвестиционной, структурной, социальной политики государства и др. Возможен также вариант создания системы специализированных государственных банков, задачей которых будет финансирование конкретных государственных проектов — федеральные инвестиционные и социальные программы, обслуживание госдолга, структурная и инвестиционная политика государства в АПК, индустриальной и строительной сферах. Но здесь есть одна опасность - государственные структуры, не озабоченные проблемой выживания, порой трансформируются в механизмы, обслуживающие самих себя и перемалывающие государственные ресурсы.

     Равноправная  конкуренция и рыночная дисциплина предполагают наличие четких общих  "правил игры", эффективную систему реагирования на их нарушение, исключение двойных стандартов, законодательное ограничение неформальных связей менеджмента банков и государственных чиновников. Есть и более тонкие вопросы, требующие регулирования. Если, например, министр-руководитель отрасли "накачивает" свой негосударственный банк деньгами за счет подведомственных ему государственных предприятий, то является ли это равноправной конкуренцией? Па наш взгляд, нет, но пока нет закона, никто не может этому препятствовать.

     Следующий принцип - соответствие финансового потенциала уровню развития экономики региона. Необходимо признать, что сложившаяся структура финансовых потоков и банковской системы не соответствует декларируемой системе федеративных отношений.

     Экономический потенциал многих регионов значительно  больше объема финансового капитала, циркулирующего в регионе. По различным оценкам, банки регионов с развитым промышленным потенциалом (Тюменская, Самарская, Свердловская, Челябинская области, Красноярский край и др.) обслуживают не более 30 - 40% финансовых потоков предприятий региона. Это обусловлено особенностями приватизации предприятий, в результате которой реальными владельцами большинства крупных и благополучных промышленных компаний стали те или иные группы с головным офисом в Москве. Действующая до сих пор система ставит практически любой крупный бизнес в серьезную зависимость от формальных и неформальных отношении с федеральной властью , как следствие, стимулирует перенос в столицу головной конторы и основных финансовых операции.

     Из  принципа финансово-экономического федерализма, понимаемого как обеспечение адекватного экономике региона финансового потенциала, снижения системных рисков к банковской отрасли за счет территориального их размещения, укрепление экономической основы федеративных отношений вытекает концепция новой роли региональных банкой в экономике - регион не может обладать серьезным финансовым потенциалом, выполнять свои обязательства перед центром, перед населением региона, не обладая при этом сильной банковской системой. В крупных областях это хорошо понимают и ведут целенаправленную работу по укреплению банков региона. Так, недавно Экономический совет при губернаторе Свердловской области рассмотрел и одобрил Концепцию развития банковской системы в области; в настоящее время на ее основе разрабатываются специальные программы, в которых участвуют исполнительные органы власти.

     И, наконец, принцип соблюдения национального  приоритета в банковской системе. Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой банковской системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика и отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли, не совсем корректен. Вряд ли можно к данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

     Таким образом, пять названных принципов  образуют стратегическую основу развития банковской отрасли.

     Задача, имеющая исключительное значение для успешного развития российской экономики, — это взаимодействие банков с реальным сектором.

     Коммерческие  банки заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

     В документе в очередной раз  предлагается отменить действующую  очередность погашения ссуд банков при недостаточности средств  на расчетных счетах предприятий. Сейчас банки в этой очереди последние. А ведь речь идет о возврате аккумулированных банками "чужих" средств.

     Надо  упростить процедуру регистрации  залога и его изъятия у недобросовестных заемщиков. Сейчас оформление прав собственности  на имущество из залога может при  активном противодействии этому  заемщиком растянуться на годы. Нуждается  в улучшении процедура рассмотрения требовании банков в арбитражных судах, в исполнительном производстве. Здесь также следует учитывать главную особенность: всякое затягивание сроков означает не просто замораживание средств, а прямой убыток для банков, так как по своим обязательствам им все равно приходится платить. Думается, пока государство не предоставит банкам эффективных институтов защиты прав кредитора, никакие специальные мероприятия по стимулированию кредитования реального сектора не дадут должного эффекта.

     Что касается проблемы удлинения сроков пассивов, то она кардинально может  быть решена только при оздоровлении и росте экономики; но значительный резерв заключен в повышении доверия  к отечественным банкам. На это, в  частности, направлена система гарантирования вкладов. В нашем представлении, в законе следовало бы предусмотреть гарантии только на средне- и долгосрочные вклады. Одновременно следовало бы исключить из Гражданского кодекса Российской Федерации ст. 837, обязывающую банки выдавать сумму вклада по первому требованию вкладчика. И здесь нет ущемления интересов вкладчиков, а условие обоюдного доверия сторон. Если вкладчик не доверяет деньги банку на срок, скажем, больший, чем три месяца, то и банк не должен брать на себя обязанности по гарантированию вклада. Что касается досрочного изъятия вклада, то 15 договоре между банком и клиентом должны оговариваться особые случаи, но безусловного изъятия вклада не должно быть. Такая практика существует во многих странах и защищает экономику от панических изъятий средств.

     Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В этой связи хотелось бы отметить, что пока в экономике  сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может  активно содействовать решению многих социально-экономических задач. По-прежнему будет тормозиться развитие инвестиционного процесса, не повысится собираемость налогов. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений, и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий. Российский банк развития также потребует государственной поддержки. Интересным является предложение о синдицировании кредитных ресурсов и соответствующем распределении рисков, но для этого необходима хорошо прописанная законодательная и нормативная база. В разделе внешнеэкономической деятельности банков наиболее крупным и перспективным является предложение о создании на базе ММВБ Международного финансового центра, который мог бы стать связующим звеном в международной сети финансовых рынков. Это позволит многим российским банкам, в том числе и из глубинки, расширить возможность привлечения и размещения ресурсов, активизирует работу по ускорению восстановления основных сегментов финансового рынка, включая рынки гособязательств, корпоративных ценных бумаг.

     В разделе, посвященном платежной  системе, важным и принципиальным является предложение о создании Федерального расчетного центра на базе расчетной  сети Банка России. В то же время  справедливо отмечается, что каждый банк должен иметь возможность выбора форм расчетов, так как только наличие конкурентных начал в системе расчетов может поддерживать качество обслуживания клиентов.

     В связи с развитием Интернет-экономики  важным является внедрение развития расчетов с использованием пластиковых карточек, электронных денег, осуществление расчетов через Интернет. В связи с этим необходимо отметить два важных момента; необходимость отмены резервирования по средствам, находящимся на счетах для расчетов с использованием пластиковых карт, и принятие закона, легализующего для третьих лиц электронный документооборот в банковском секторе.

     Темпы развития банковского права существенно  отстают от потребностей развития банковской индустрии. Огромные масштабы приобрело  ведомственное нормотворчество, ряд ключевых вопросов до сих пор не определен законодательно, а делегирован различным министерствам и ведомствам. Отсутствие адекватной правовой базы является одним из основных препятствий развития многих сегментов кредитно-финансового сектора.

     Необходимо  установить приоритет законов над  подзаконными актами, сократить количество отсылочных норм в действующих правовых актах. Назрела необходимость разработки и принятия ряда новых основополагающих законов. Важным этапом должна стать  разработка единого документа основ банковского законодательства, которые в конечном счете органически войдут в Банковский кодекс.

     Необходимо  предусмотреть повышение роли Национального  банковского совета, расширение его  состава, пересмотреть полномочия этого  органа, установить обязательность направления ему на заключение проектов наиболее важных документов. В то же время для усиления взаимодействия с исполнительной властью (прежде всего по вопросам, связанных с деятельностью МНС, ГТК и др.) целесообразно создать при Правительстве на общественных началах специальный орган, в рамках которого банки могли бы совместно с органами власти рассматривать возникающие проблемы.

     С учетом опыта работы такого органа Правительству было бы легче решать обсуждаемые сейчас вопросы о  сроках и объеме полномочий, подлежащих, возможно, в будущем передаче от Банка России к исполнительной власти. В настоящее время, пока в стране сохраняется неустойчивая ситуация, не стабилизировалась экономика, представляется нецелесообразным поспешное выделение надзорных функций из Банка России¹.