Банковская система

      Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством, коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить  следующие сделки⁸:

      - выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение обязательств  в денежной форме;

      - приобретение права требования  по исполнению обязательств от  третьих лиц в денежной форме;

      - оказание информационных и консультационных  услуг;

      - предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

      - лизинговые операции.

      Коммерческие  банки вправе также выполнять  иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством  РФ. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. Коммерческим банкам запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти операции следует отнести к числу небанковских.

      Банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. К основным характеристикам банковских услуг относятся:

      - нематериальная сущность услуг;

      - продукт не складируется, но в  банках создаются запасы денежных  средств, которыми управляет банкир;

      - проведение банковских операций  и услуг регламентируется в законодательном порядке;

      - автор новой банковской услуги  не имеет авторских прав;

      - система сбыта эксклюзивна и  интегрирована, поскольку все  филиалы одного банка выполняют  одинаковый набор банковских  услуг и операций.

      В соответствии с российским законодательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и выполнять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг, а так же на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобретение акций (долей) уставных капиталов кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих контроль за деятельностью кредитных организаций, не должно противоречить антимонопольным правилам⁹.

      В конечном итоге, можно сказать, что  основные операции и роль банков заключаются  в обеспечении функционирования финансовой системы страны.  

2 Современное состояние банковской системы России

2.1 Показатели состояния банковской системы

     Российские  банковские институты работают в  своей рыночной нише, имеющей собственный  круг клиентуры. В то же время в России ширится процесс универсализации банков, который имеет объективный характер. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения конъюнктуры.

     Кредитная система России состоит из банков всех видов - универсальных и отраслевых, вновь созданных и организованных на базе спецбанков, столичных и провинциальных, банков с сетью филиалов и сконцентрировавших весь объем операций в одном учреждении. Многие банки, организованные на основе бывших государственных специализированных кредитных учреждений, являются самыми мощными.

     Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая  сеть филиалов (на 01.05.1995 г. зарегистрировано 38 567 филиалов), огромная финансовая мощь дают возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплату пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк РФ, - на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.

     Очень быстро прогрессируют многие новые  банки, возникшие "на ровном месте", т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп - торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать Мост-банк, Альфа-банк, Российский национальный коммерческий банк и др. Эти банки быстро выходят на общероссийский уровень, превращаясь в крупные универсальные банки.

     Банковские  кредиты в 2002-2003 гг. в России продолжали расти, хотя и с меньшими темпами (хотя их доля в ВВП по-прежнему в десятки раз меньше, чем в развитых странах), и некоторые признаки говорят об улучшении их качества. Доля кредитов, предоставленных частному сектору экономики, выросла с 35% в январе 1999 г. до 71% в октябре 2002 г.

     Современная банковская система характеризуется низкой степенью капитализации и ограниченностью кредитных ресурсов у большинства малых и средних банков. Несмотря на то, что по последним статистическим данным положение в целом по России несколько улучшилось, собственный капитал большинства малых и средних банков невелик, что делает невозможным кредитование крупных проектов. Реальный сектор не спешит вкладывать средства в уставный капитал коммерческих банков по причине высокой альтернативной стоимости денежных ресурсов, то есть в виду возможности получения более высоких доходов от непосредственного вложения в производственную деятельность.

     Банковская  маржа в настоящее время не превышает 3-4%, что вряд ли может заинтересовать крупных собственников финансовых ресурсов. Если случаи вложения в уставные капиталы и имеют место, то почти везде они связаны с интересом к получению встречных кредитов или организации особой, приспособленной к интересам данного учредителя системы расчетов в создаваемой банковской структуре.

     В результате, более 50% коммерческих банков сами себя капитализируют, то есть их ресурсы  предназначены для кредитования учредителей или аффилированных с ними лиц. В то же время уже  сегодня спрос на кредиты малых  и средних банков со стороны предпринимателей превышает размер свободных ресурсов, которыми располагает эта система. У многих банков имеются достаточно надежные, ликвидные и устойчивые инвестиционные проекты, которые они не в состоянии профинансировать.

     В условиях наметившегося экономического роста и активизации инвестиционной активности реальный сектор экономики начал предъявлять спрос на «длинные» деньги, то есть испытывать реальную потребность в кредитах сроком на 3-7 лет с льготным периодом по выплате процентов. Однако эта потребность в настоящее время не обеспечена «длинными» пассивами банковской системы. Большая часть вкладов физических лиц приходится на депозиты сроком до 1 года, а остатки на депозитных счетах юридических лиц и вовсе незначительны, в последнее время они оскудели также по причине возникших проблем с налогообложением. Кроме того, у банков существует высокий риск использования этих средств для долгосрочных кредитов.

     В виду несовершенства банковского законодательства, которое допускает изъятие средств  со срочных вкладов до истечения срока договора, а также общей неустойчивости макроэкономической ситуации в стране, остатки на срочных и сберегательных счетах физических лиц подвержены высоким конъюнктурным рискам и не могут служить абсолютно надежным источником инвестирования. Следовательно, банковская система реально нуждается в более устойчивых пассивах и новых механизмах удовлетворения потребности в «длинных» деньгах, которые предусматривали бы возможность поддержания льготной процентной ставки хотя бы в первый период реализации инвестиционного проекта.

     Очевидным способом решения данной проблемы может  быть привлечение требуемых средств  через рынок ценных бумаг, что  предполагает выход банков на фондовый рынок со своими собственными обязательствами. Облигации банковской системы априори  являются более надежными, чем небанковского сектора, потому что банкам присуща большая открытость, а внутри системы действует строгий контроль за движением средств. Снижение стоимости кредитных ресурсов в таких условиях возможно только посредством участия государственных органов в дотировании процентной ставки по инвестиционным проектам, а также путем предоставления государственных гарантий.

      В настоящее время идет сложный  процесс постепенной адаптации  банков к новым условиям деятельности и говорить о преодолении банковского кризиса преждевременно. Кризис проявляется в нерешенности проблем с рекапитализацией банков, в наибольшей степени пострадавших от кризиса, стагнации рынка ценных бумаг и межбанковских операций, невосстановленном доверии клиентов, в первую очередь населения.

      Реальные  объемы банковской деятельности не достигли предкризисного уровня. С 1.08. 08 по 1.05. 09 рублевые активы банковской системы выросли на 14,4%, в то же время валютные активы в долларовом эквиваленте снизились на 26,5%¹.

      Увеличение  валютных и кредитных рисков привело  к сокращению программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками предприятиям, за период с 1.08. 08 по 1.05. 09 снизились в рублях на 7%, а в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) на 36%. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы снизилась с 34% на 1.08. 08 до 33% на 1.05. 09.

      Неизбежным  следствием финансового кризиса  стало ухудшение качества активов  банков. Доля просроченной задолженности банкам по предоставленным кредитам в общем объеме кредитных вложений выросла почти вдвое: с 5,3% на 01.08. 08 до 10,3% на 01.05. 09. Аналогичным образом возросла доля безнадежных ссуд.

      Инвестиционная  активность банков во многом сдерживается узостью ресурсной базы. За период с 1.08. 08 по 1.05. 09 значительно сократился объем средств населения, размещенный в банках: величина депозитов физических лиц снизилась в рублях на 44%, в иностранной валюте – на 54% . В целом доля вкладов населения в совокупных пассивах кредитных организаций уменьшилась с 14,9% на 1.08.08 до 13,4% на 1.05.09. Вместе с тем, в качестве позитивного фактора можно отметить, что с начала текущего года отток вкладов населения из коммерческих банков прекратился. За январь - апрель текущего года рублевые депозиты физических лиц выросли на 1,1 млрд. рублей, или на 6,3%, валютные депозиты остались на уровне начала года. За период с 1.08.08 по 1.05.09 значительно (на 4,8 млрд. долларов, или 37%) снизился объем привлеченных межбанковских кредитов, в основном за счет оттока с рынка средств банков-нерезидентов.

      Одной из наиболее существенных проблем является декапитализация банковской системы. Совокупный капитал банковской системы  снизился со 102 млрд. рублей на 01.08.08 до 51,5 млрд. рублей на 1.01.09 и до 46,4 млрд. рублей на 1.05.09.

      Особенно  ощутимо пострадали крупнейшие многофилиальные  банки² в силу специфики структуры их операций (значительные вложения на рынках ГКО-ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа со вкладами населения). Активы 30 крупнейших банков (с учетом изменения курса доллара США) за август-декабрь 2008 г. снизились на 19,3%. Капитал за этот период уменьшился на 57,3%. В текущем году ситуация в группе крупнейших банков продолжала ухудшаться. За период с января по апрель 2009 г. капитал крупнейших банков сократился на 40,6%, убытки по балансу по состоянию на 1.05.09 достигли 21,2 млрд. рублей, количество банков этой группы, находящихся в критическом финансовом состоянии, увеличилось почти до 40%.

      Потери, понесенные крупнейшими банками, также  обусловили рост доли активов проблемных банков в совокупных активах банковской системы с 12% на 01.08.08 до 42% на 01.05.09.

      Убытки банковской системы по состоянию на 01.05.09 составили 54,3 млрд. рублей (в том числе убытки текущего года – 9,4 млрд. рублей). В то же время на 1.08.08 по этим банкам финансовый результат был позитивный (2,5 млрд. руб. прибыли). Основными причинами убытков, полученными кредитными организациями в текущем году, являются существенное снижение доходов по традиционным банковским операциям, а также необходимость доначисления резервов в связи с ухудшением качества активов.

      На  фоне роста объема убытков кредитных  организаций за период с 1.08.08 по 1.05.09 количество и доля убыточных кредитных организаций в их общем количестве сократились соответственно с 588 до 415 и с 37,4% до 29,2%, что в значительной мере вызвано активизацией действий Банка России по отзыву лицензий у таких кредитных организаций. Всего с 01.08.08 по 19.05.09 лицензии на осуществление банковских операций были отозваны у 162 кредитных организаций, в том числе у 52 - с начала текущего года.

   2.2 Тенденции развития банковской системы

      В неблагоприятных в целом для развития коммерческих банков условиях 1995-1997 гг. (спад производства в реальном секторе экономики, инфляция, рост убыточности предприятий, обвальное нарастание неплатежей, участившиеся факты невозврата кредитов и др.), что ставит всю деятельность банков на грань предельного риска, многие российские банки в поисках стабильности выработали определенные меры, реализуя которые они пытались минимизировать потери от инфляционного обесценения активов, обеспечить более устойчивое финансовое состояние. Назовем основные из них.