Банковские услуги

Условия и порядок  кредитования клиентов под залог  недвижимости различны в разных коммерческих банках, но общим является характер проводимых операций по сути своей  они аналогичны порядку предоставления ипотечных кредитов в западных странах.

Ипотека жилого дома или квартиры допускается для  обеспечения погашения суды. предоставляемой  для строительства реконструкции  или капитального ремонта жилого лома или квартиры.

В ипотеку может  передаваться только жилой дом или  квартира, принадлежащей залогодателю на праве собственности.

Залогодержателями жилого дома и квартиры могут быть только банки и другие кредитные  учреждения, имеющие специальную  лицензию.

При кредитовании строительства или реконструкции  или приобретения жилья банком могут  предоставляться три вида жилищных кредитов:

1. краткосрочные  или долгосрочные кредиты, предоставляемые  юридическими или физическими  лицами на приобретение и обустройство  под предстоящее жилищное строительство  (земельный кредит).

2. краткосрочный  кредит на строительство /реконструкцию/ жилья, предоставляемый юридическим и физическим лицам для финансирования строительных работ /строительный кредит/.

3. долгосрочный  кредит, предоставляемый юридическим  и физическим лицам для приобретения  жилья /кредит на приобретение жилья/.

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Выдача строительного  кредита осуществляется путем открытия кредитной линии, при этом ссуда дается заемщику по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ.

Основными документами, определяющими взаимоотношения  банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор  и договор о залоге /об ипотеке/.

В зависимости  от вида кредита в договоре о залоге /об ипотеке/ определяется форма, размер и порядок залогового обеспечения  кредита.

Предметом залога могут быть:

1. земельный  участок под строительство, являющийся  собственностью заемщика, или другие  имущественные права на этот участок,

2. готовое жилье  или не завершенное строительство,

3. другие виды  имущества и имущественных прав.

Заложенное имущество  подлежит страхованию залогодателем  от утраты и повреждений.

Решение о предоставлении строительного кредита принимается банком-кредитором на основании кредитной заявки заемщика.

На этапе рассмотрения заявки кредитор осуществляет комплексный  анализ кредитоспособности заемщика, его финансовой устойчивости, оценивает  бюджет строительства, потребности  рынка жилья в месторасположении застройки.

В случае невозможности  возврата кредита заемщиком производится обращение взыскания от реализации заложенного имущества для покрытия убытков банка в порядке и  на условиях, определенных законодательством  Кыргызской Республики.

При выявлении  не целевого использования ссуд, полученных на строительство или приобретения жилья, учреждения банка имеют право  досрочно взыскивать выданные ссуды.  

КРАТКОСРОЧНЫЕ ССУДЫ.

Анализ выдачи Сберегательным банком краткосрочных  ссуд показал, что наиболее распространенные в современных условиях получили кредиты Сберегательного банка населению под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

1. Краткосрочный кредит  населению на неотложные  нужды выдается наличными деньгами на срок до 3 лет в сумме, зависящей от заработка ссудозаемщика.

Для оформления ссуды на неотложные нужды клиент предоставляет в банк справки  с места работы ссудозаемщика  и поручителя с указанием их среднемесячного  дохода. После проверки этих документов экономист подсчитывает сумму кредита, возможную к выдаче, которая зависит от размера заработной платы заемщика и срока предоставления ссуды. При этом третья часть заработной платы заемщика умножается на количество месяцев предоставления ссуды. Ссудозаемщик заполняет заявление обязательство на получение ссуды, поручитель оформляет и заверяет поручительство. Данные заемщика заносят в регистрационный журнал и ссуде присваивается очередной номер по балансовому счету-601 "Краткосрочные кредиты на неотложные нужды".

По выписанному  бухгалтером расходному ордеру клиент получает в банке ссуду наличными при предъявлении паспорта.

2. Кредит населению  под залог ценных  бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Кредит под залог ценных бумаг выдается в размере не более 50 процентов номинальной стоимости заложенных ценных бумаг, сроком на 6 месяцев под 140 процентов годовых.

Для оформления ссуды под залог ценных бумаг  необходимы паспорт заемщика и сами ценные бумаги. После того, как экономист банка убедится в достаточно высоком курсе ценных бумаг на бирже, между заемщиком и банком заключается кредитный договор, в котором определяются условия выдачи и погашения ссуды. Одновременно заключается договор о залоге ценных бумаг, принадлежащих заемщику и оформляется срочное обязательство.

Заложенные ценные бумаги принимаются банком на хранение. Выдача их заемщику производится только после погашения задолжности  по ссуде. Если заемщик не погашает ссуду в срок, банк вправе реализовать принятые в залог ценные бумаги.

В случае несвоевременного возврата ссуды заемщик уплачивает банку неустойку /штраф/ в размере 0.2 процента от суммы кредита за каждый день просрочки платежа.

При оформлении выдачи данного кредита поручительства не требуется. Все документы по данному виду ссуды заверяются юрисконсультом, после чего данные ссудозаемщика записываются экономистом банка в регистрационный журнал. Погашение ссуды производится в соответствии с кредитным договором частями или в полной сумме.

Подводя итог рассмотрению современной практики по кредитованию индивидуальных заемщиков, следует  отметить, что анализ динамики показателей, характеризующих развитие кредитных  взаимоотношений Сберегательного  банка с населением, свидетельствует  о недостатках в процентной политике банка о том, что нередки случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения населением задолжности перед банком. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. 

в). РАСЧЕТНО-КАССОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ.

1. Развитие безналичных  расчетов населения  в историческом  аспекте.

В современных  условиях перехода к рынку особую актуальность приобретают проблемы повышения эффективности банковской деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег.

Безналичные расчеты  населения в нашей стране носят  строго добровольный характер. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, а также денежных заработков колхозникам, выдача чеков за счет сумм вкладов, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т. д. Безналичные расчеты способствуют сокращению потребности в наличных денежных средствах, а также расходов, связанных с их изготовлением, перевозкой и хранением, что способствует экономии материальных, трудовых и финансовых ресурсов.

В настоящее  время уже разработана концепция  создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населению. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и услуги, в концепции комплексного рассмотрения проблемы банковского обслуживания населения. Системный подход соответствует научно-техническому уровню современного банковского производства, и приемлем при незначительной модификации для любой банковской системы. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

2. Выплата доходов  населению через  банк.

В настоящее  время в нашей стране система  безналичных расчетов населения  включает: во-первых, безналичные перечисления по счетам клиентов, и во-вторых, собственно безналичные расчеты населения  за товары и услуги.

Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата через управления банков заработной платы рабочим и служащим, денежных заработков колхозникам, оплата труда членам кооперативов, пенсий, авторских гонораров, страховых  и других сумм.

Анализ динамики безналичных перечислений на счета по вкладам свидетельствуют о быстрых темпах роста этих показателей.

На фоне общего роста безналичных перечислений во вклады особенно быстро растут перечисления во вклады зарплаты трудящихся, что  объясняется привлечением к данному виду банковских услуг крупных предприятий, а также большинство число кооперативов, МП.

Наряду с безналичным  перечислением заработной платы  развиваются перечисления во вклады денежных доходов колхозников и  сумм за сданную сельхозпродукцию. В целом по стране около 1/3 суммы, причитающейся населению за сданную сельхозпродукцию, перечисляются во вклады. Значительная часть сумм не востребуется вкладчикам в течении длительного времени и приобретает характер стабильных сбережений. Оседание на таких счетах составило 20 процентов (в то время как процент оседания средств по вкладам в целом - 17 процентов).

Немаловажное  значение имеют безналичные поступления  денежных доходов во вклады для экономии личного и общественно полезного  времени трудящихся. Такая экономия, рассчитанная специалистами составляет в среднем за год около 300 млн. человеко-часов. Кроме того, поскольку операции по зачислению сумм во вклады совершаются в отсутствие самих вкладчиков, экономится время и других клиентов, посетивших банк.

В связи с  развитием операций по перечислению денежных доходов населения постоянно  возрастает объем работы банков. В  основном это связано с расширением  объема работы по выплате заработной платы рабочим и служащим через  банк. Если по обычному счету вкладчика сберегательного банка в среднем за год совершается примерно 6 операций, то по каждому счету, через который выплачивается заработная плата, производится в среднем 42 операции.

Увеличения количества обслуживающих лиц, числа производимых банками операций требует совершенствования материально-технической базы, повышения квалификации персонала, внедрения новых форм и методов работы.

3. Расчетно-кассовое  обслуживание населения.

Одним из важнейших  направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государственного и местных бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг; производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам выполняют другие операции.

Деятельность  коммерческих банков в условиях перехода к рынку требуют новых подходов и решений по вопросу совершенствования и развития расчетно-кассовых операций и прежде всего в сфере организации безналичных расчетов населения. В последние годы существенно расширилась сфера применения безналичных, расчетов за товары и услуги. Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для поездки за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате услуг, предоставляемых предприятиями общественного питания по предварительным заказам, оплате стоимости приобретаемых населением садовых домиков.

Расчетный чек  применяется для расчетов за любые  виды товаров и услуг. Чек является именным документом и выдается в  банках за счет средств, хранящихся на счетах граждан. Для получения чека в учреждении банка открывается депозитный счет на любую сумму. При этом депозитный счет может быть открыт и при внесении наличных денег. По желанию клиента ему может быть выдано на сумму депозитного счета несколько чеков. На сумму чекового депозита за период хранения на счете начисляется доход. Его выплата производится при закрытии счета. Операции по выдаче чеков выплачивается всеми учреждениями Сбербанка.