Банковский кредит

     Целевое назначение.

     • Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

     • Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки. 

     Категории потенциальных заемщиков.

     • Аграрные ссуды — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операция осуществляются в основном по линии государственного кредита из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков — традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.

     • Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

     • Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

     • Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

     • Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального бланка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему России. 

     Ссуда денег и ссуда  капитала.

     Деньги, полученные в ссуду, расходуются  в периоды промышленного подъема, как правило, на покупку дополнительных средств производства и рабочей силы, а в периоды экономических кризисов — на погашение ранее выданных долговых обязательств в целях предотвращения банкротства. В первом случае ссуда обслуживает увеличение действительного капитала, т.е. расширение производства, во -втором — она вызывает лишь движение денег как платежных средств, без всякого роста действительного капитала. Исходя из этого двойственного назначения банковского кредита, можно разграничить ссуду капитала и ссуду денег. Ссуда капитала — это ссуда, в результате использования которой совершается рост действительного капитала. И наоборот ссуда денег — это ссуда, на основе которой происходит только движение денег как платежных средств, не сопровождающееся расширением производства.

     Деление банковского кредита на ссуду  денег и ссуду капитала важно  для понимания роли этого кредита  в воспроизводстве всего общественного  капитала. Те же понятия употребляются  для выяснения влияния той  и другой ссуды на воспроизводство  индивидуального капитала заемщика. При этом вопрос ставится так, что  получает заемщик, прибегающий к  банковскому кредиту,— дополнительный капитал или только деньги?

     Здесь различают две формы банковских ссуд:

1. ссуды под залог определенных ценностей (векселей, товаров и т.д.);
2. бланковые ссуды, не обеспеченные специальным залогом.

     Когда заемщик получает ссуду в банке передавая в залог какие-либо ценности, то общая сумма его капитала не увеличивается, происходит лишь превращение части его капитала в денежную форму. Когда же заемщик берет ссуду в банке не обеспеченную залогом, то в результате он получает дополнительный капитал, которым ранее не располагал.

     Таким образом, ссудой денег для заемщика служит всякий кредит, обеспеченный реальным залогом, ссудой капитала — кредит, не обеспеченный залогом.

     В свою очередь ссуда капитала может  осуществляться путем:

1. долгосрочного кредита, используемого заемщиками для вложения в основной капитал;
2. краткосрочного кредита, предназначенного заемщиками для вложений в оборотный капитал.

Принципы  банковского кредитования 

     Принципы  банковского кредитования (в широком понимании — принципы кредитования вообще, что является единственными для всех форм кредита) — это основные исходные положения, на которые опирается теория и практика кредитного процесса. Эти исходные положения обусловлены целями и заданиями, которые стоят перед банками, а также объективными закономерностями развития и функционирования кредитных отношений. Кредитный процесс требует от банков и всех хозяйственных субъектов четкого соблюдения принципов кредитования.

     Можно выделить три основных системы принципов банковского кредитования:

     1) общеэкономические принципы кредитования (соответствие рыночным отношениям, рациональности и эффективности,  комплексности, развитию);

     2) особенные принципы кредитования, вне которых кредит теряет  свое специфическое экономическое содержание;

     3) частичные, единичные принципы  кредитования, или правила кредитования, которые выплывают из каждого  особенного принципа и могут  по-разному проявляться в конкретных  кредитных операциях.

     Общеэкономические и особенные принципы кредитования, а также правила кредитования взаимосвязаны, определенным образом  они взаимно переходят друг в  друга.

     В предложенной выше системе принципов  банковского кредитования на первом месте стоит общеэкономический  принцип соответствия содержания банковского кредита рыночным отношениям, условиям рыночной экономики. Кредитный механизм должен отображать условия конкуренции, соперничества коммерческих банков за заемщика, коммерциализации кредитного соглашения, стремления обеспечить максимально возможную выгоду (прибыль) от ссуды, самостоятельность и автономность в принятии управленческих решений и тому подобное.

     Принцип рациональности и  эффективности  банковского кредитования характеризует экономичность использования ссуды как из позиций интересов банка, так и из позиций заемщиков — хозяйственных субъектов. Кредитный механизм не может не основываться на здоровом практицизме, направленности на увеличение доходов. Принцип рациональности кредитования осуществляется на основе оценки кредитоспособности заемщика, который будет обеспечивать уверенность банка в способности и готовности должника повернуть заем в обусловленный договором срок.

     Принцип комплексности  банковского кредитования предусматривает построение кредитного механизма на основе учета всего комплекса факторов, которые влияют на реализацию кредитной операции. Безусловно, что в первую очередь следует принимать во внимание экономические факторы и условия.

     Принцип развития банковского кредитования отображает постоянное движение и динамику кредитного механизма. Изменение экономических отношений приводит и к изменению кредитных отношений, подходов к их практической организации. Принцип развития требует от коммерческих банков использовать гибкие методы кредитования, оперативно изменять порядок практической работы с ссудами, методы контроля за использованием и возвращением кредита, средства регуляции задолженности и тому подобное.

     Центральное место в системе принципов  банковского кредитования занимают особенные принципы кредита. Именно они отображают экономическую сущность банковского кредита.

     Принцип повернености значит, что кредит должен быть возвращен заемщиком банковые. Учреждения банков могут предоставлять отсрочку возвращения заема, стягивая за это повышенный процент. Этот принцип считается выходным в системе банковского кредитования. Он выплывает из сути кредитных отношений, ведь если заем не возвращается, теряется экономическое содержание кредита.

     Принцип обеспеченности кредита означает наличие в банке права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозвращения долга через неплатежеспособность заемщика. Цель реализации этого принципа — уменьшить риск кредитной операции. Имущественные интересы кредитора должны быть в полной мере защищены в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя обязательств. Кредит предоставляется под определенное реальное обеспечение — залог, гарантию, поручительство, страховое свидетельство но др. Банковский кредит, не обеспеченный реальными ценностями, предоставляется в виде исключения отдельным заемщикам, которые имеют давние деловые связки с банком и высокую платежеспособность.

     Принцип платности значит, что кредит должен быть возвращен заемщиком банковые с соответствующей оплатой за его пользование. Кредит как коммерческая операция обязательно должна приносить кредитору определен доход в форме процентов. Процент — плата заемщика в кредитных отношениях. Банк требует от заемщика не только возвращения полученной ссуды, но и уплаты процента за ее использование.

     Принцип целевой направленности кредита предусматривает вложение заимообразных средств на конкретные цели, обусловленные кредитным договором. Заемщик не может тратить кредит на другие цели. Целевой характер кредитования означает направленность заёма на определенный хозяйственный объект. Закономерность перехода к кредитованию хозяйственного субъекта, о чем шла речь выше, нельзя абсолютизировать. Банк обязательно должен различать объекты кредитования, в первую очередь те из них, которые связаны или с капитальными вложениями, или с основной производственной деятельностью.

     Следовательно, в принципах кредитования отображаются стойкие и проверенные практикой  банковские ориентиры, закономерные связки и закономерности организации кредитного процесса. Принципы кредитования стимулируют  экономическую заинтересованность субъектов кредитных отношений  в наилучших результатах своей  деятельности.

     Принципы  банковского кредита не являются раз и навсегда неизменными. Развитие экономики, изменение характера  экономических отношений влекут как появление новых принципов, которые отвечают новым условиям, так и изменение сущности традиционных принципов кредитования.