Банковский сектор

  Другой проблемой обеспечения банковским услугами на Казахстанском рынке - это высокая сконцентрированность банков в городе Алматы (66 банков). В других областях преимущественно работают от 1 до 11 банковских учреждений. А в Северо-Казахстанской области таких вообще не имеется. А ведь именно сила воздействия банковской системы на экономические процессы неоспорима, влияя на низкое экономическое развитие этих регионов, снижение вероятных масштабов предпринимательства, малого и среднего бизнеса.

           Абсолютно преобладающим  типом банка Республики является без филиальный банк, что подтверждает то, что Казахстан не может подойти к той ситуации, когда банковская система будет характеризовать не столько численностью мелких банков без филиалов и отделений, сколько небольшим количеством крупных надежных с большим числом территориальных подразделений. На 130 Казахстанских банков приходится 1021 филиал, где 234 филиала Агропромышленного банка и 296 Народного (на 16 млн. казахстанцев на лице явно недостаточность обеспеченность банковским услугами).  
 

2.2 Выполнение банками пруденциальных нормативов 

     С целью обеспечения финансовой устойчивости банков, стабильности денежно-кредитной  системы, защиты интересов вкладчиков национальным банком установлены экономические нормативы, обязательные для выполнения банками.

     В число пруденциальных нормативов, устанавливаемых  национальным банком для их обязательного  соблюдения, входят:

  Минимальный размер уставного фонда банка.

  Коэффициент достаточности собственных средств.

  Максимальный размер риска на одного заемщика.

  Коэффициент ликвидности.

  Лимиты открытой валютной позиции.

      Уставный  фонд банка служит обеспечением его  обязательств, является основным источником проведений банковских операций и формируется за счет продажи акций либо взносов учредителей. Увеличение уставного фонда банка может быть образована за счет выпуска дополнительных акций, в том числе за счет капитализации прибыли банка и обмена облигаций банка на его акции за счет увеличения номинальной стоимости акций. По способу формирования уставного фонда банки второго уровня Казахстана подразделяются на: акционерные, частные, коммерческие, совместные, дочерние, государственные, и межгосударственные. Наибольшая доля приходится на акционерные банки (60%) из общего числа.

      Коэффициент достаточности капитала определяется отношением собственного капитала банка и рисковых активов, где минимальный коэффициент достаточности капитала определен на уровне 8%.

      Максимальный  размер риска на одного заемщика рассчитывается как отношение размера риска (совокупная задолженность по ссудам одного заемщика плюс сумма забалансовых обязательств выданных в отношении этого заемщика) к собственному капиталу банка.

      Норма коэффициента ликвидности, определяющаяся отношением ликвидных активов и обязательств, должна быть не менее 0,3.

      Несоблюдение  экономических нормативов характерно для мелких банков. Крупными же банками необходимые нормативы соблюдаются, что дает положительный эффект на развитие банковской структуры и повышения доверия к ней.

2.3 Кредитный портфель Национального Банка Республики Казахстан 

      Состояние кредитного портфеля банка - определенного рода индикатор финансового положения банка, и его качества зависят от политики банка в части размещения своих активов, но являясь основным источником доходов банка, кредитный портфель - главный источник риска для размещения своих средств. В соответствии с нормативными актами НБ, установлен единый порядок классификации ссудного портфеля и формирование резервов для покрытия убытков от кредитной деятельности. В целях обеспечения надлежащего уровня контроля и надежности своей деятельности в соответствии с характером и масштабом проводимых операций банки обязаны осуществлять классификацию выданных кредитов и других активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги и создавая против них провизии в порядке и на условиях, устанавливаемых НБ в соответствии с законодательством Республики Казахстан. Ссуды, предоставляемые банками, подразделяются по качествам на следующие группы:

     - Стандартный кредит - это кредит, срок возврата которого не наступил и качество которого не вызывает сомнения, т.е. заемщик является финансово-устойчивым хозяйствующим субъектом, имеющим высокий уровень обеспеченности собственным капиталом, высокую норму рентабельности. У банка имеется на него кредитное досье. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлой деятельности.

     - Нестандартный кредит - это кредит несущий незначительный риск, который связан с задержкой возврата кредита до 30 дней и пролонгированный не более одного раза. Т.е. это кредиты выданные клиентом, финансовое положение которых стабильное, но имеются определенные неудовлетворительные показатели.

     - Неудовлетворительный кредит-это кредит длительность просрочки которого составляет от 30 до 60 дней со дня вынесения задолженности на счет просроченных ссуд и пролонгированный более одного раза. Кредиты, выданные клиентам, не имеющим кредитного досье с момента выдачи, относится к данной группе кредиторов независимо от соблюдения срока платежей.

     - Сомнительный кредит-это кредит длительность просрочки которого составляет от 60 до 90 дней со дня вынесения задолженности на счет просроченных ссуд.

     - Убыточный кредит-это кредит срок просрочки по которому превышает 90 дней со дня вынесения задолженности на счет просроченных ссуд.

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 

3.1 Проблемы стабильности банковского сектора Республики Казахстан 

     Одной из первоочередных задач центрального банка является обеспечение финансовой устойчивости и стабильности банковской системы. Это во многом определяется макроэкономической средой.

     Принятие  Правительством и Национальным банком Республики Казахстан мер по адаптации финансового рынка в условиях свободно плавающего обменного курса тенге позволили банковской системе адаптироваться к новым условиям. К концу 2009 года удалось снизить ставку рефинансирования с 25% до 18%, обеспечить рост депозитов, в том числе вкладов населения 53 млрд. тенге, значительно увеличить объемы банковских кредитов экономики.

     Совместно принятый меры Правительства и Национального  банка Республики Казахстан  по переходу к свободно плавающего обменному курсу укреплению устойчивости финансового положения Казахстана, улучшение финансового состояния многих предприятий реального сектора и постепенное увеличение доходов населения привело к росту депозитов резидентов в банковской системе в 2008 году, по сравнению с 2009 г. на 71,9%. Определенные изменения отмечены в структуре привлеченных депозитов. Возросла доля срочных депозитов до 53,4%, которые являются основным источником кредитования реального сектора. Снижение ставки рефинансирования до 12,5% представлена возможность реальному сектору экономики' получить больше кредитных средств, значительная часть которых предоставлена на долгосрочный период.

     Важным  фактором развития банковского сектора  Казахстана в 2008 году было увеличение активов на 55%. Совокупные активы банковского  сектора оценивались на начало 2001 года 530 млрд. тенге. Рост активов банковского  сектора сопровождались в целом  позитивными изменениями. В структуре  активов возросла доля работающих и сократилось доля внешних активов, понизилась дифференциация в структуре активов крупных банков. Вместе с этим возросли риски банков, связанные с резким ростом кредитного портфеля.

     Возврат привлечённых средств кредиторами  и вкладчиками во многом зависит  от надежности заемщиков банка и  способности обеспечивать приток средств. Основные условия поддержания стабильности банковской системы - это:

     - прочный правовой фундамент;

     - эффективная система надзора;

     - хороший менеджмент в определенных организациях. Обеспечение безопасности являются базисной функцией регулирования и контроля банковской деятельности, от эффективности которой непосредственно зависит поддержание финансовой стабильности, что должно быть необходимым условием для нормального функционирования рыночных структур различных категорий, государственных институтов учреждений. Стабильность важна для выработки фундаментальных институцианальных и правовых основ рыночной конкуренции, продвижения приоритетов социально-этического маркетинга, исключающего возможности нанесения материального и иного ущерба потребителем, партнером, кредитором, налогоплательщикам государства. Нарушения, стабильности во всех случаях ведут к искажению внутренних угроз национальной экономической безопасности.                        

     В целях финансового оздоровления банков и повышения стабильности казахстанского банковского сектора  необходимо последовательное поведение  следующих мер:

     - увеличение капиталов банков;

     - улучшение качества активов;

     - реструктуризация банковского сектора.     

     Реструктуризации  кредитных организаций рассматривается  как одно из направлений поддержания  стабильности банковского  сектора.

     Зарубежный  банковский опыт показывает, что при .появлении ранней проблемности банкиры  и большинство политических деятелей не признают серьезности происходящих процессов и предпочитают ограничиваться косметическими мероприятиями. Контролирующие органы стараются частично это преодолеть принятием законов, устанавливающих персональную ответственность руководства банка за несвоевременное предоставление информации контролирующим органам и общественности. Как, правило, руководство коммерческих банков старается справиться с проблемами самостоятельно, опасаясь возникновения паники и массового  изъятия вкладов.

     Единой  методики выявления обанкротившихся  банковских учреждений пока не существует. Но в банковской практике большинства  стран, уже столкнувшихся с проблемами кризисов, основным признаком проблемности коммерческих банков считается их неплатежеспособность. Для того чтобы попытаться взять под контроль ситуацию на ранних стадиях, основной акцент при анализе финансового состояния банков делают, на определение их платежеспособности.

     Наиболее  популярной методикой составления  рейтинговых оценок в международной банковской практике является система CAMEL. Несомненными достоинствами этой системы являются ее простота и доступность для понимания, а также достаточно полный охват важнейших показателей деятельности коммерческого банка.

     Используемые  методики анализа финансового состояния  коммерческих банков, их платежеспособности и надежности в казахстанской  банковской практике и за рубежом, свидетельствуют  о том, что все они по существу оценивают одни и те же объективно существующие факторы, влияющие на функционирование банка. Однако все эти методики отличаются друг от друга множеством конкретных подходов к учету этих факторов, набором факторов, системой конкретных оценочных показателей, отражающих различные стороны банковской деятельности; оценкой значимости тех или иных факторов в общей совокупности и соответственно определением их критериальных значений; системой группировки оценочных показателей в единую модель и получения результата анализа работы банка в целом.

     Все подходы к оценке финансового  состояния коммерческого банка  можно подразделить на эмпирические, экономико-математические, статистические и смешанные. Эмпирический подход предполагает, что отбор, группировка, взвешивание и определение критериальных значений факторов анализа финансового состояния банка производятся на основе субъективного мнения

одного  или группы экспертов. Следовательно  эмпирический подход представляет собой алгоритмизацию суждений ответственных работников банков и специалистов в области оценки финансового состояния последних. Известно, что именно экспертный подход в настоящее время является преобладающим не только в казахстанской, но и мировой банковской практике Причиной подобного подхода является.

     - сложность формализации и оценки в количественном выражении отдельных сторон деятельности банка;

     - качественная разнородность факторов, влияющих на конечные результаты работы банков, что осложняет определение веса, значимости каждого факторов в общей совокупности и оценки их математическим путем. Экономико-математические и статистические методы оценки финансового состояния коммерческого банка предполагают широкое использование математического инструментария при создании системы оценочных показателей, в частности, корреляционный анализ, математическое моделирование, применение статистических приемов и методов оценки работы банка и т.д. Современная практика анализа работы банков свидетельствует о том, что подобного рода методика, в чистом виде, как правило, не встречается, а применяется наряду с эмпирическими, т.е. банки создают обычно методики, в основе которых лежит смешанный подход.