Банковское дело Великобритании
План
Сущность английской банковской системы и его отличительная черта.
Финансовые услуги английских кредитных учреждений
Банковская система Великобритании — одна из старейших
и наиболее развитых в мире.
Отличительная черта английских
банков - это ориентация их деятельности
в значительной степени на
обслуживание международных экономических
отношений. Лондон занимает первое
место в мире по числу банков;
в нем функционирует самый
крупный рынок иностранных валют,
а английские банки обладают
большим опытом осуществления
международных операций, высоким
профессионализмом, долголетними
связями с финансовыми кругами
во всех странах мира.
В Лондоне расположена третья
в мире по объему операций
фондовая биржа. Через Лондон
проходит самый большой объем
международных страховых и перестраховочных
операций, осуществляемых страховыми
компаниями во взаимодействии
с британскими банками.
Структура британской банковской
системы достаточно многозвенная
и во многом уникальна. Она
включает в себя следующие
финансовые институты: Банк
Англии; депозитные банки;
торговые (акцептные и
эмиссионные) дома; заграничные
(заморские) банки; иностранные
банки; строительные общества; учетные
и финансовые дома; трастово-сберегательные
банки, Национальный сберегательный
банк, международные банковские
консорциумы.
Наряду с приведенной выше
классификацией банковских учреждений
все банки Великобритании можно
разделить по другому, количественному
признаку на розничные и оптовые.
Розничные банки — коммерческие,
в основном депозитные, обслуживают
любую клиентуру, в т. ч. население,
и имеют широкую сеть отделений.
Оптовые осуществляют крупные
сделки и, как правило, не с
отдельными лицами, а
с торгово-промышленными компаниями
и финансовыми институтами. Практически
все банки в той или иной
мере занимаются крупными операциями,
но некоторые на них специализируются.
К депозитным банкам относятся
и так называемые финансовые
дома, к которым принадлежат прежде
всего специализированные банки
потребительского кредита. Они являются,
как правило, дочерними предприятиями
крупнейших банков или страховых
компаний, поддерживающих ресурсы
этих банков своими средствами,
и рассчитаны на людей, не
имеющих счетов в банках.
Влиятельные финансовые учреждения
Лондона — торговые банки также
относятся к группе депозитных.
Они возникли из торговых предприятий,
которые постепенно осваивали
и банковские операции. Значительная
часть торговых банков — старинные
семейные банкирские дома. Некоторые
современные торговые банки, наряду
с банковскими операциями, выполняют
промышлен новые и торговые
функции, например, Ротшильд и сыновья,
Беринг Бразерс. Два старейших
торговых банка Ротшильд и
Сэмюэл Монтегю специализируются
на операциях с золотом. Наиболее
крупные торговые банки являются
сегодня банками универсального
типа.
Под названием «торговый банк»
функционируют совершенно разные
банки, не похожие друг на друга.
В отличие от клиринговых
банков, они не обязаны публиковать
сведения о своем финансовом
состоянии.
Важное звено британской банковской
системы — заграничные банки.
Их головные конторы находятся
в Лондоне, а основные операционные
пункты и отделения размещены
и действуют за пределами Великобритании.
Английская банковская система
имеет наиболее разветвленную
сеть банковских агентств в
мире (порядка 5000 агентств). При этом
мотивами внедрения английских
банков за рубеж являются:
• «следование» их за несколькими
крупными клиентами-экспортерами;
• стремление специализированных
банков осуществлять свои операции
на рынках стран;
• поиск за рубежом источников
«легких» доходов или доходов
за счет предполагаемого большого
объема сделок, а также транзита
капиталов через иностранное
государство.
Консорциальные банки. Эта группа
банковских учреждений представляет
собой совместные международные
формирования, в которые объединяются
коммерческие банки с целью
распределения риска при проведении
крупных кредитных операций. Такие
финансовые институты стали
особенно быстро развиваться
с повышением роли общеевропейского
рынка. В основном, это специализированные
банки, обслуживающие многонациональных
заемщиков (транснациональные и
мульти-национальные промышленные
концерны). Поскольку они создавались
на основе долевого участия
банками ведущих стран, они в
состоянии мобилизовать на европейском
рынке огромные средства и
на самые продолжительные сроки,
что недоступно никакому другому
типу банков.
Специфическими финансовыми учреждениями
Великобритании являются учетные
(или дисконтные) дома, первые из
которых появились в 1825 г. Банк
Англии, бывший в то время
частным учреждением, исходя из
складывающейся на рынке конъюнктуры
и соображений безопасности, решил
более не заниматься переучетом
векселей предприятий.
Учетные дома привлекают свободные
средства, главным образом клиринговых
банков, а также промышленных
и торговых компаний в форме
краткосрочных займов на условиях
погашения их по требованию
или с краткосрочным уведомлением.
Учетные дома вкладывают собранные
средства в ценные бумаги, например,
торговые и казначейские векселя,
коммунальные долговые обязательства
и бумаги других банков.
Учетные дома являются финансовыми
посредниками между Банком Англии
и другими банками. На основе
постоянных связей с ними Банк
Англии проводит денежную политику,
регулируя уровень ликвидности
банковского сектора в целом.
Одно из наиболее крупных
звеньев британской кредитной
системы — строительные общества,
которые относятся к небанковским
финансовым учреждениям.
Сберегательные банки традиционно
консолидировали небольшие сбережения
населения и до последнего
времени являлись фактически
монополистами в данной области.
Исторически в Великобритании
сложились две разновидности
этих учреждений: трастово-сберегательные
банки, на базе объединения которых
в 1985 г. был создан банковский
холдинг ТСБ, и Национальный сберегательный
банк — одно из крупнейших
сберегательных учреждений в
мире. Кроме того, существует еще
и Национальный жиробанк —
по сути своей негосударственное
учреждение, услугами которого
пользуются только государственные
ведомства и местные органы
власти при расчетах с населением.
Финансовые услуги английских
кредитных учреждений
Финансовые услуги, наиболее типичные
для английских кредитных учреждений
Специфической чертой английских
банков является использование
ими для краткосрочного
кредитования предприятий овердрафта.
Овердрафт неразрывно связан с текущим
счетом клиента и позволяет его
владельцу счета выписывать чеки на суммы,
превышающие кредитовый остаток на счете,
в пределах установленного лимита. Такая
форма получения кредита используется
клиентом, когда его расходы временно
превышают поступление денег на
счет.
Для определения максимального
объема кредитования
по овердрафту банк проводит тщательный
анализ
предстоящих денежных поступлений
и платежей на
основе бизнес-плана и планов
реализации продукции
фирмы-заемщика и предоставляет
клиенту право
иметь овердрафт в течение
какого-либо периода
времени или для наиболее
солидных клиентов банка на
постоянной основе.
Сроки овердрафта в Великобритании
устанавливаются от нескольких
месяцев до нескольких лет, но
раз в году требуется, как правило,
полное погашение кредита. Процент
по овердрафту начисляется ежедневно
на непогашенный остаток. Данная
форма кредита является самой
дешевой для клиента, поскольку
он платит только за фактически
использованные суммы.
Кредит по ссудному счету
является другой традиционной
формой кредитования, применяемой
английскими банками. В отличие
от овердрафта, клиенту открывается
специальный ссудный счет, в дебет
которого зачисляется сумма предоставленного
банком кредита, а по кредиту
отражаются операции по использованию
средств (выписка чеков, снятие
наличных и т. д.)
Кредит по ссудному счету
предоставляется клиенту для
финансирования его капитальных
затрат или осуществления различных
коммерческих проектов. Обязательным
условием предоставления такого
кредита является участие собственных
средств заемщика в финансировании
сделки. Обычно эти кредиты относятся
к категории средне- и долгосрочных,
погашение их осуществляется
в рассрочку равными ежемесячными
взносами, напрямую зачисляемыми
в кредит ссудного счета.
Погашение ссуд может осуществляться
двумя способами:
• традиционным (путем внесения
ежемесячных платежей);
• путем единовременного возврата
суммы займа с регулярной
выплатой одних лишь процентов.
Вывод
Банковская система Великобритании
— одна из старейших и наиболее
развитых в мире.
Отличительная черта английских
банков - это ориентация их деятельности
в значительной степени на
обслуживание международных экономических
отношений. Лондон занимает первое
место в мире по числу банков;
в нем функционирует самый
крупный рынок иностранных валют,
а английские банки обладают
большим опытом осуществления
международных операций, высоким
профессионализмом, долголетними связями
с финансовыми кругами во всех
странах мира.
Структура британской банковской
системы достаточно многозвенная
и во многом уникальна. Она
включает в себя следующие
финансовые институты: Банк
Англии; депозитные банки;
торговые (акцептные и
эмиссионные) дома; заграничные
(заморские) банки; иностранные
банки; строительные общества; учетные
и финансовые дома; трастово-сберегательные
банки, Национальный сберегательный
банк, международные банковские
консорциумы.
Специфической чертой английских
банков является использование
ими для краткосрочного
кредитования предприятий овердрафта.
Овердрафт неразрывно связан
с текущим счетом клиента и
позволяет его владельцу счета
выписывать чеки на суммы, превышающие
кредитовый остаток на счете,
в пределах установленного лимита.
Такая форма получения кредита
используется клиентом, когда его
расходы временно превышают поступление
денег на счет.