Депозитные операции банка

• соблюдение ликвидности баланса банка;
• привлечение ресурсов с минимальными расходами;
• привлечение в депозиты необходимого количества ресурсов на возможно более длительный срок;
• создание в перспективе условий для устойчивости привлеченных средств.

     Поддержание стабильных остатков на счетах клиентов может стимулироваться, например, путем установления более высокой ставки процента, но на минимальный остаток средств на счете либо посредством дифференциации процента в зависимости от размера минимального остатка.

     Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на рисунке 3 (Приложение 3).

     Депозитная  политика банка должна быть оформлена  документально. Она может быть зафиксирована  в виде самостоятельного документа  на 1-2 года либо представлена отдельными положениями о порядке привлечения  денежных средств во вклады и об открытии и ведении клиентских счетов.

       Положение о депозитной политике  банка обычно содержит следующие  разделы:

• общие положения;
• цели ресурсной политики банка;
• взаимодействие структурных подразделений банка;
• структура ресурсов банка;
• сроки привлечения денежных средств и порядок установления условий договоров;
• перечень документов, необходимых для заключения договора и открытия депозита или счета в банке;
• перечень документов и порядок оформления операций по привлечению средств в депозитные и сберегательные сертификаты;
• порядок привлечения средств и оформления операций по привлечению средств кредитных организаций;
• порядок начисления и уплаты процентов по пассивным операциям;
• порядок отчисления в фонд обязательного резервирования Национального банка Республики Казахстан, контроль над соблюдением экономических нормативов;
• порядок хранения документов.

       Кроме того, в зависимости от  состава клиентуры и направления  деятельности банка его депозитная  политика может включать и  другие разделы.

     Таким образом, депозитная политика банка  определяется: во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций, зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала и выработкой условий депозитных договоров.

     При разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка.

     Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде согласование их интересов. [17]

     Итак, критерии оптимизации следующие:

     а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;

     б) диверсификация ресурсов банка с  целью минимизации риска;

     в) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам,

     рынкам);

     г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;

     д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;

     е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих»  ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);

     ж) учет концепции жизненного цикла  в процессе формирования гаммы

     вкладов и депозитного портфеля в целом.[18]

     В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:

     – каждый коммерческий банк должен иметь  собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого  процесса;

     – необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;

     – в качестве одного из направлений  совершенствования организации  депозитных операций возможно использование  различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение  качества их обслуживания;

     – индивидуальный подход (стремление банка  предоставить клиенту особые льготы);

     – создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять  возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.

     Таковы  некоторые возможные пути совершенствования  депозитной политики коммерческого  банка и повышения ее роли в  обеспечении его устойчивости.

     Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, политика в области банковского товара, то есть ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделений кредитной организации). С другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной деятельности банка нельзя. Напротив, депозитная политика банка – это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также организацию и управление депозитным процессом.

     Кроме того, сбережения населения – это  лишь один из источников формирования пассивов. В настоящее время динамично развиваются другие источники привлечения – средства юридических лиц, в том числе банков, а также ресурсы, привлекаемые на международных финансовых рынках.

     В целом же, как депозитную, так  и сберегательную политику каждый банк разрабатывает сам. Также руководством кредитной организации самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного вида политики банка. В первую очередь это будет зависеть от области функционирования конкретного банка, его специализации или универсализации. 
 
 

2.3. Новые условия гарантирования депозитов 

     1 января 2007 года вступил в действие  Закон Республики Казахстан “Об  обязательном гарантировании депозитов,  размещенных в банках второго  уровня Республики Казахстан”, принятый 7 июля 2006 года.

     Данный  закон направлен на защиту прав вкладчиков казахстанских банков, определяет правовые основы функционирования системы обязательного  гарантирования депозитов, а так  же порядок деятельности Казахстанского фонда гарантирования депозитов  и участия коммерческих банков в системе обязательного гарантирования депозитов.

     Необходимость принятия данного Закона обусловлена  стремлением приблизить казахстанскую  систему гарантирования депозитов  к лучшей международной практике, обеспечить прозрачность функционирования Системы, а также снизить присущие ей риски. Закон разработан на основе изучения и анализа мирового опыта и рекомендаций международных организаций в сфере страхования депозитов, их адаптации к отечественным условиям.

     С момента создания Системы и до принятия данного закона регулирование осуществлялось в соответствии с Правилами, утвержденными Правлением Национального Банка Республики Казахстан:

     1) Правилами обязательного коллективного  гарантирования вкладов физических  лиц в банках второго уровня Республики Казахстан;

     2) Правила функционирования системы  обязательного коллективного гарантирования  вкладов физических лиц и участия  в ней банков второго уровня  Республики Казахстан.

     Как результат поступательного развития Системы в указанные правила  вносились изменения и дополнения. Они касались расширения объектов гарантирования, увеличения размеров гарантийного возмещения, упрощения схемы выплаты возмещения, изменения размеров ставок обязательных календарных взносов для банков-участников Системы, расширения полномочий Фонда и др.

     Принятый  закон в свою очередь вносит изменения  в механизм гарантирования.

     1.Касательно  деятельности Фонда АО “Казахстанский  фонд гарантирования депозитов”  является организацией, осуществляющей  обязательное гарантирование депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан. Учредителем и единственным акционером Фонда выступает Национальный Банк Республики Казахстан.

     Общее руководство деятельностью Фонда  осуществляет Совет Директоров, в  состав которого входят заместитель Председателя Национального Банка Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, вицеминистр финансов Республики Казахстан, представитель Ассоциаций финансистов Казахстана, а также Генеральный директор Фонда, назначаемый Национальным Банком Республики Казахстан.

     В качестве основных задач Фонда государством определены участие в обеспечение  стабильности финансовой системы, а  также защита прав и законных интересов  вкладчиков в случае принудительной ликвидации банка-участника Системы.

     Для эффективной реализации возложенных  задач Фонд выполняет следующие  функции:

• определяет размер и порядок уплаты взносов банками-участниками;
• на накопительной основе формирует резерв возмещения;
• инвестирует собственные активы;
• выплачивает гарантийное возмещение по депозитам вкладчикам принудительно ликвидируемого банка;
• выбирает банк-агент для выплаты гарантийного возмещения вкладчикам.

     С принятием закона помимо указанных  функций Фонд участвует в составе  временной администрации, назначаемой в период консервации или отзыва лицензии на проведение всех банковских операций у банка-участника, а также в составе ликвидационной комиссии и комитета кредиторов принудительно ликвидируемого банка-участника.

     2.Касательно  размеров гарантийного возмещения и объектов гарантирования.

     В 1999 году максимальный размер гарантийного возмещения на одного вкладчика составлял 200 тысяч тенге. Учитывая факторы  экономического развития страны и рост уровня доходов населения, в 2003 году данный показатель был увеличен до 400тысяч тенге, а с 1 января 2007 года максимальный размер гарантийного возмещения на одного вкладчика в одном банке составляет 700 тысяч тенге.

     При рассмотрении перечня гарантируемых  депозитов за годы функционирования Системы модно выделить следующие основные этапы:

     1)В  1999-2003гг. объектом гарантирования  являлись лишь срочные вклады  и вклады до востребования,  ставки вознаграждения по которым  не превышали предельные величины  ставок, установленных Советом директоров  Фонда.