Договр банковского счета

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Августа 2011 в 11:43, курсовая работа

Описание

Договор банковского счета является на мой взгляд важным элементом в системе отношений в сфере предпринимательства, ибо в основном клиентами банков являются именно юридические лица, осуществляющие расчеты помощью безналичных денег. Детальная законодательная разработанность данного вопроса помогла бы решить многие проблемы в сфере отношений банков и их клиентов, а также государства. Однако пока многие аспекты договора банковского счета регулируются подзаконными актами, а то и вообще не регулируется. Чтобы понять почему так происходит необходимо обратиться к истории вопроса.

Работа состоит из  1 файл

курсач.docx

— 69.38 Кб (Скачать документ)

           Если убытки, причиненные владельцу счета в связи с нарушениями, перечисленными в ст.856, превышают сумму причитающейся ему неустойки, то клиент вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

         С банка, нарушившего порядок ведения счета клиента, на практике нередко взыскивают не только неустойку по ст.856 ГК, но и штраф, предусмотренный п.7 Положения о штрафах.

          В тех случаях, когда в договорах банковского счета, заключенных до введения в действие части второй ГК, была воспроизведена норма п.7 
Положения о штрафах, ответственность банка за нарушения договора банковского счета должна определяться договором, а не ст.856 ГК.

            
 
 
 
 
 
 

  2.8 Обязанности клиента и его ответственность 

            Определение договора банковского счета, данное законодателем в пункте 1 статьи 845 ГК, построено по конструкции односторонне обязывающего договора. 
        Иными словами, здесь перечисляются лишь обязанности банка, но не клиента. 
        Такого рода построение вполне оправдано, ибо хотя клиент и имеет определенные обязанности, их удельный вес много меньше сравнению с обязанностями банка. Тем не менее такое положение вещей отнюдь не должно приводить к выводу, что договор банковского счета является односторонне обязывающим. Как это ало показано выше, он представляет собой один из образчиков двусторонне обязывающих договоров. 
Обязанности клиента можно условно разделить на две группы: к первой отнести организационно-формальные, а ко второй - имущественные. 
В основном обязанности по первой группе можно свести к выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи. Невыполнение этой группы обязанностей клиента в основном и как правило влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей. 
          Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета (статья 
850 ГК) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование. 
Что касается оплаты расходов банка на совершение операции по счету, то здесь законодатель устанавливает презумпцию платности услуг банка. Так, пункте 1 статьи 851 ГК указывается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета норма является факультативной, то есть при молчании договора относительно такой платы последняя не взимается. 
Если стороны в договоре банковского счета не предусмотрели порядок взимания указанной платы, банк может удерживать ее из денежных средств клиента, находящихся на счете по истечении каждого квартала. По сути здесь мы имеем дело с безакцептным списанием денежных средств со счета клиента. 
В юридической литературе указывается на несоответствие статьи 30 Закона о банках ГК по вопросу об оплате услуг банка.

        Оплата услуг банка, называемая иногда комиссией банка, вернее, ее размер, обычно указывается в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в договоре банковского счета банк оговаривает за собой пpaвo на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Глава 3. Прекращение и изменение договора 

             Расторжение договора банковского счета регулируется как общими правилами о расторжении договора (глава 29 ГК), так и специальными - статья 859 ГК. 
           Специальные правила прекращения договора банковского счета впервые сформулированы на уровне закона, что следует признать отрадным фактом, так как это ведет к большей защищенности сторон по договору, ибо никакое принятие нового подзаконного акта или изменение существующего не приведет к появлению у какой-либо из сторон дополнительной возможности для расторжения договора. Реально это касается только одной стороны - клиента. Именно у него появляется уверенность, что банк может расторгнуть договор помимо его воли только в случаях, предусмотренных законом, и никак иначе, ибо сам клиент может расторгнуть договор в любое время.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  3.1 Порядок изменения договора банковского счета

 
             Что касается изменения договора банковского счета, то специальные правила для этого соглашения ГК не устанавливаются, следовательно, должны применяться общие нормы, регулирующие правоотношения по расторжению договоров. 
В литературе в отношении изменения договора банковского счета было высказано следующее адресованное судам предложение: «... если вопрос об изменении договора поднят банком по экономическим соображениям: необходимость повышения тарифов за расчетно-кассовое обслуживание и т. п., а клиент не согласен на изменение договора - суд при рассмотрении спора должен принять во внимание не только положение банка, но и экономическое положение владельца счета и исходя из этого принять решение». 
          В соответствии с пунктом 2 статьи 451 ГК договор может быть изменен или расторгнут при одновременном наличии следующих условий: 
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, то такого изменения обстоятельств не произойдет; 
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нee требовалась по характеру договора и условиям оборота; 
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.» 
Таким образом, из цитаты текста закона видно, что исследования только одного экономического положения сторон для принятия судом решения об изменении договора недостаточно - необходимо одновременное наличие указанных выше обстоятельств. 
           Кроме того, необходимо учитывать и положения пункта 4 статьи 451 ГК, согласно которым изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. 
        Представляется, что специфика договора банковского счета с учетом этой нормы в большинстве случаев не позволит изменить договор банковского счета, ибо вряд ли его расторжение будет противоречить общественным интересам 
(можно открыть другой счет в другом банке) и едва ли повлечет для сторон указанный в пункте 4 статьи 451 ГК ущерб, ибо большие затраты по договору банковского счета обычно не производятся в силу самой природы
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  3.2 Порядок расторжения договора банковского счета

   
           Возвращаясь к вопросу расторжения договора банковского счета, необходимо сказать, что согласно пункту 1 статьи 859 ГК он расторгается по заявлению клиента в любое время. Эта норма является императивной и не может быть изменена сторонами. Согласно пункту 4 статьи 859 ГК расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.

            Банк может досрочно расторгнуть договор только в судебном порядке в случаях, перечисленных ст.859 ГК: а) если в течение месяца после получения клиентом соответствующего предупреждения банка остаток на его счете будет ниже минимальной суммы, установленной банковскими правилами или договором. Однократное непродолжительное увеличение остатка до минимальной суммы и выше, произведенное в течение указанного срока, прерывает его. Банк вновь должен направить клиенту предупреждение, чтобы получить возможность затем обратиться в суд.

          Банковские правила не содержат нормы, определяющей минимальную сумму остатка на счете, поэтому она может быть установлена только договором. Отсутствие такого условия в договоре с клиентом лишает банк права расторгнуть договор банковского счета по указанному основанию. 
          Он не может ссылаться ни на собственную практику, сложившуюся у него с другими клиентами, ни на банковский обычай, которого нет; б) при отсутствии в течение года операций по счету (как правило, это означает, что клиент либо открыл счет в другом банке, либо прекратил свою деятельность вообще). Под термином "операция" следует понимать операцию по списанию либо зачислению средств на счет (т.е. расчетную операцию). 
Операции по предоставлению выписок не прерывают установленного годичного срока. Иные правила расторжения договора при отсутствии операций могут быть предусмотрены договором.

          Можно ли признать иск в качестве заявления о расторжении договора. 
Как уже было сказано выше, договор может быть расторгнут клиентом банка в любое время. Однако на практике клиенты зачастую обращаются с иском в суд о взыскании остатка денежных средств на счету, не обращаясь в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета. В связи с этим возникает вопрос о возможности признания иска в качестве заявления о расторжении договора? Как мне кажется можно, на следующем основании. 
         Заявление о расторжении договора банковского счета должно быть получено банком, иметь письменную форму и содержать однозначно определенное требование о расторжении договора. Если исковое заявление о взыскании с банка остатка по счету отвечает всем перечисленным условиям, то суд не вправе отказать истцу в иске только на формальном основании что договор еще не расторгнут.
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Заключение. 

          Завершая работу, хотелось бы повести краткие итоги. Договор банковского счета, безусловно, является важным элементом в строительстве нормальных рыночных отношений в нашей стране. Прежде всего, необходимо отметить его роль в решении вопроса о нормальном функционировании юридических лиц, расчеты которых, как уже отмечалось выше и происходят в основном посредством безналичных расчетов.

         В работе уделено значительное внимание пробелам в законодательстве, коллизиям закона и практике применения судами, действующего законодательства. В частности это коснулось рассмотрения вопроса о банковской тайне. Законодательная база, касающаяся обязанности банка хранить банковскую тайну, а также самого определения " банковской тайны" оставляет возможность широкого толкования этого понятия. Это вызывает значительные противоречия между субъектами в договоре банковского счета и правоохранительными органами, как правило это касается круга сведений, относящихся к банковской тайне, а также тех государственных органов, которые имеют право требовать предоставления данных сведений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Список  использованной литературы 

  1. Нормативно-правовые акты
 
  1. Гражданский кодекс РФ (части первая, вторая): по состоянию на 01 октября 2009 года.
  2. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 22.07.2008) "О валютном регулировании и валютном контроле" (принят ГД ФС РФ 21.11.2003)
  3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2008) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)
  4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 28.04.2009, с изм. от 03.06.2009) "О банках и банковской деятельности"
 
 

   2. Научная литература 
 

  1. Гражданское право. Ч.2 Учебник/ под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. – М.: Проспект, 2002. – 567 стр.
  2. Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций/ Отв. ред.  О.Н. Садиков. М., Юрид. литература, 2000.- 438 стр.
  3. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. – М.: БЕК, 1999.  – 126 стр.
  4. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). – М.: Юристъ, 2008. – 416 стр.
  5. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. // Под общ. редакцией  В.Д Карповича М.: Гардарика, 2006. – 238 стр.
  6. Коммерческое право. Учебник / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. – СПб.: Изд-во СПб университета 2003. – 627 стр.
  7. Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные отношения по новому Гражданскому кодексу // Дело и право. 2006. № 11. – 267 стр.
  8. Правовое регулирование банковской деятельности/под ред.  Е.А. Суханова. – М.:СПАРКС, 2001. – 156 стр.
  9. Обязательственное право. Ч. 2 . Учебник / Под ред. В.В. Залесского.  - М., Восточный экспресс, 2000. – 327 стр.
  10. Суханов Е.А. Банковский счет:// Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. – М., 2000. – 482 стр.

16. Гражданское право. В 2 т. Т. 2 Учебник/ Под ред  Е.А. Суханова – М.: 2003. – С. 327

Информация о работе Договр банковского счета