Финансовые услуги коммерческого банка и их развитие

       Позиции АО «Казкоммерцбанк» и АО «Банк ТуранАлем» сильны прежде всего за счет крупного и среднего бизнеса. В первую очередь, их размер позволяет им без ущерба для ликвидности обслуживать крупные добывающие и промышленные предприятия. С этой точки зрения, дальнейший рост крупнейших банков особенно важен с точки зрения экономического развития страны.  
Розничный банкинг, который является основой феноменального роста некоторых банков в своей основе, пока еще не может конкурировать по объему с корпоративным сектором. При этом необходимо отметить, что лидеры банковской системы не сдают свои позиции и в розничном секторе. Последний пример тому – активизация «Казкоммерцбанка» в сегменте розничного бизнеса, проявившаяся в ребрендинге розничного направления и увеличении числа отделений, работающих с физическими лицами.

       Несмотря  на то, что «Казкоммерцбанк» по-прежнему удерживает с небольшим преимуществом лидерство по величине активов, учитывая приобретение банком «ТуранАлем» «Темирбанка», совокупная доля обоих банков является крупнейшей по объему в Казахстане.  
Значение стратегических направлений развития четверки крупных банков существенно влияет на общую стратегию развития банковского сектора. Кроме того, существенная доля рынка в сегменте розничного банкинга и обслуживания малого и среднего бизнеса позволяет им быть во многом «законодателями мод» в данном секторе.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3.2 Инновационные банковские  продукты и их  роль в развитии  коммерческих банков  

       С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед  банками встала задача диверсифицировать  портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими как  инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам.  
Дистанционное банковское обслуживание — это альтернатива традиционному обслуживанию, предоставляющая возможность получить услуги, не приходя в традиционное отделение банка.  
Рассмотрим подробнее дистанционное банковское обслуживание, которое предлагает своим клиентам БТА Банк, а именно систему персонального банковского самообслуживания для физических лиц.  
Интернет-банкинг. Пройдя простую процедуру регистрации в системе Интернет-банкинга, можно получать целый ряд банковских услуг без посещения отделений банка, независимо от местонахождения и времени. Для подключения к системе достаточно иметь действующую платежную карточку, выпущенную БТА Банком и доступ в Интернет.  
Преимущества системы в отличие от традиционного банковского обслуживания:  
-                   Безопасность - защищенный канал связи с банком.  
-                   Простота использования - дружелюбный и понятный интерфейс.  
-                   Скорость - быстрота выполнения банковских операций.  
-                   Доступность - возможность управлять своими банковскими счетами самостоятельно.  
-                   Экономия - нет дополнительных затрат на покупку и установку специального оборудования.  
Система Интернет-банкинга для физических лиц предоставляет возможность осуществлять контроль своих банковских счетов: карточных, депозитных и ссудных и получать выписки по ним за любой период времени.  
Кроме того, выполнять операции по осуществлению переводов, производить платежи за услуги сотовой связи и телефонии (по всему Казахстану), кабельное телевидение (для г. Алматы), предоплатные карты, коммунальные платежи (для г. Алматы) по счетам и другое.  
Телебанкинг — канал дистанционного самообслуживания клиента, предоставляющий клиенту возможность посредством телефона с тональным набором:  
-                   удаленного доступа к собственным банковским счетам клиента;  
-                   управления денежными средствами на собственных банковских счетах;  
-                   получения информации о состоянии собственных банковских счетов;  
 
Таблица 7 - Памятка и тарифы за использование услуг BTA-sms (запросы и распоряжения)

       Услуга  «телебанкинг» — это идеальная возможность круглосуточно получать оперативную информацию и отдавать распоряжения по исполнению основных операций по счетам.  
SMS-банкинг — канал дистанционного самообслуживания клиента, предоставляющий клиенту возможность посредством мобильного телефона:  
-                   удаленного доступа к собственным банковским счетам Клиента (далее собственные банковские счета);  
-                   управления денежными средствами на собственных банковских счетах;  
-                   получения информации о состоянии собственных банковских счетов;  
-                   получения справочной информации.  
При помощи мобильного телефона, став клиентом SMS-банкинга можно:  
-                   контролировать движение средств по карточным счетам (поступления средств) и пластиковым картам (изъятия средств);  
-                   направлять в Банк распоряжения оплатить услуги сотовой связи;  
-                   направлять в Банк запросы и получать оперативную информацию:  
-                   о доступном балансе на картах и карточных счетах;  
-                   о последних 10-ти транзакциях по карточному счету и пластиковой карточке;  
-                   об адресах банкоматов и РКО Банка;  
-                   о курсах основных валют;  
-                   направить в Банк распоряжение и заблокировать платежную карточку (в случае утери или кражи).  
Чтобы стать пользователем услуг SMS-банкинга необходимо:  
-                   иметь пластиковую карточку Банка ТуранАлем;  
-                   иметь мобильный телефон, подключенный к оператору сотовой связи;  
-                   обратиться для регистрации в отделение Банка или подать электронную заявку на регистрацию.  
Банк «ТуранАлем» при участии Блока Альтернативных Каналов подписал договор об оказании SMS-услуг с АО "GSM Казахстан" ОАО Казахтелеком. Теперь услуга SMS-банкинга доступна и клиентам Банка - абонентам сотовой связи K`Cell. Есть основания ожидать, что благодаря этому событию, количество пользователей услугой удвоится. Росту клиентской базы будет способствовать и расширение спектра SMS - услуг, предлагаемых держателям платежных карточек Банка БТА. В скором времени, наряду с услугой оповещения о событиях с карт-счетом и предоставления SMS-сервиса, связанного с обслуживанием платежных карт, клиенту предоставится возможность получать на свой мобильный телефон в формате SMS-сообщений информацию о состоянии текущего, сберегательного и ссудного счетов. А в дальнейшем современные технологии сотовой связи и более тесная интеграция с банковской системой позволят предоставлять еще более широкий спектр банковских услуг через мобильный телефон, который станет достойной альтернативой другим каналам Дистанционного банковского обслуживания.  
Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучение деятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование не получило должного развития. На наш взгляд, проблема с поиском различных источников финансирования инвестпроектов, со сложностью схем их проведения. Кроме того, существуют проблемы, непосредственно связанные с деятельностью самих предприятий, высокой рискованностью инвестиционных проектов, которые могут обернуться для банков потерей крупных вложений.  
Одним из инновационных услуг банков, связанных с кредитованием внешнеторговой деятельности клиентов, является торговое финансирование, которое предоставляется многими банками, в том числе Казкоммерцбанком, АТФ Банком. Банком Центркредит, Банком ТуранАлем, Банком Каспийский, Альянс Банком и другими. Помимо этого некоторыми банками предлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования. Современные банки большое внимание уделяют развитию этого рынка инновационных банковских услуг, активно используя такие финансовые инструменты, как аккредитивы, гарантии и другие.  
Один из разделов Концепции развития финансового рынка Казахстана, рассмотренной на III конгрессе финансистов, посвящен развитию производных финансовых инструментов, в частности, рынка форвардов и фьючерсов в РК. Коммерческие банки осуществляют обслуживание по форвардным и фьючерсным сделкам с целью совершенствования работы банка в области кредитования внешнеэкономической деятельности, а также удовлетворения потребностей клиентов в новых финансовых инструментах проведения международных расчетов. Но, объемы операций по ним незначительны, что свидетельствует о не развитости данного сегмента рынка банковских услуг.  
Другими новыми видами услуг, способствующими финансированию внешнеторговых сделок клиентов, является факторинг и форфейтинг. Общая тенденция снижения кредитных ставок и сильная конкуренция заставляют коммерческие банки искать в них эффективные способы кредитования внешнеэкономической деятельности клиентов. Факторинг важен для малых и средних предприятий, стремящихся увеличить объемы своих продаж или заинтересованных в освоении новых рынков сбыта своей продукции. Изучение рынка данных банковских услуг в Казахстане, показало, что серьезной проблемой осуществления факторинговых и форфейтинговых операций является безопасность проводимых операций, обусловленная высоким риском при обслуживании сделок. Эту проблему осложняют имеющиеся факты мошенничества при проведении сложных финансовых схем в условиях развивающегося рынка Казахстана.  
Одной из важных сфер экономики является развитие рынка ценных бумаг. Способствуя развитию инвестиционной деятельности субъектов экономики, коммерческие банки используют новую банковскую услугу андеррайтинг, который является привлекательной, поскольку дает банку большие возможности получить прибыль благодаря развитию процесса слияния хозяйствующих субъектов, росту количества приобретений за счет заемных средств, когда небольшие группы инвесторов стремятся приобрести контрольный пакет акций или других ценных бумаг с использованием, главным образом, долговых ценных бумаг. Так, Банк ТуранАлем в 2000 году разместил облигации РГП «Казахстан ТемирЖолы» на сумму 15 млн.тенге. Однако, говорить о репрезентативности рынка андеррайтинга сегодня нельзя. Проблемы развития этого сегмента рынка банковских услуг тесно связано с основной проблемой развития рынка ценных бумаг в Казахстане, что нашло свое отражение на III Конгрессе финансистов.  
 

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

       Банковская  система — наиболее динамично  развивающийся сектор экономики  Казахстана. Банковская система Республики Казахстан состоит из двух уровней. Первый уровень которой занимает Национальный банк Республики Казахстан. Национальный банк Республики Казахстан, как и центробанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь ввиду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Нац.банка суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции Национальный банк РК оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы. Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки.  
Анализ основных показателей развития банковского сектора Казахстана показывает следующее.  
По состоянию на 1 февраля 2008 года в Казахстане работают 35 банков второго уровня, в том числе в городе Алматы расположено 34 банка, 34 филиала и 370 расчетно-кассовых отдела банков.  
По своим размерам шестерка наиболее крупных банков занимает доминирующее положение в банковской системе. На долю этих банков приходится более 80% совокупных активов банковской системы. Роль государственных банков в экономике невысока, основная роль государственного сектора – внедрение системы жилстройсбережений и кредитование крупных проектов в недобывающей сфере экономики (через банк развития).  
Казахстанские банки активно расширяют масштабы деятельности в России, Кыргызстане, Узбекистане, Украине и других странах СНГ, проводя транснациональные операции из головных офисов в Казахстане, а также используя приобретаемые банки и свои представительства. По состоянию на начало 2008 г., суммарный объем прямого кредитования и инвестирования казахстанских банков в странах СНГ за пределами Казахстана составлял примерно 12% совокупных активов национальной банковской системы, но у крупных банков (а именно БТА и ККБ), наиболее агрессивно расширяющих бизнес в других странах СНГ, удельный вес внешних кредитов и инвестирования в активах выше.  
В настоящее время на основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с 2000 года по 2003 год. Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки.  
Так, в отечественных коммерческих банках стали внедряться и развиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану и СНГ.  
Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационных банковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг, Homebanking. Они создают новый электронный уровень банковского обслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например, возможность снижения затрат. Наиболее активно развитием интернет-банкинга занимаются Казкоммерцбанк, который уже на начало 2003 года зарегистрировал более 10 000 пользователей  
Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование.  
Не смотря на это в настоящее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, которая в свою очередь стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качества обслуживания.  
Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные для банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самым повышается роль банков в функционировании экономики.