Формирование и развитие денежной системы РФ

      Однако  на денежный оборот и увеличение денежной массы в большей степени влияет депозитно-чековая эмиссия (более 90% всех расчетов в рыночно развитых странах осуществляется в безналичной  форме).

      Депозитно-чековая  эмиссия осуществляется в процессе кредитования центральным банком коммерческих банков и определяется денежно-кредитной политикой увеличения или сокращения кредитных ресурсов в экономике, проводимой на данном этапе эмиссионным банком. Политика роста кредитных вложений предполагает активную, депозитно-чековую эмиссию, в результате которой увеличиваются остатки на счетах клиентов коммерческих банков и объем наличных денег в обращении. Такая эмиссия осуществляется путем записи сумм предоставленного центральным (эмиссионным) банком кредита на корреспондентские счета коммерческих банков и бюджетные счета в самом центральном банке. Депозитно-чековая эмиссия лежит в основе последующего увеличения всех агрегатов денежной массы в обращении. Этому способствуют и операции коммерческих банков. Так, сумма выданного и зачисленного на счет клиента кредита увеличивает денежный агрегат М2; выпущенные коммерческими банками векселя и депозитные сертификаты могут использоваться в качестве средств платежа, увеличивая денежную массу в обращении, и т.д.

      Следующий элемент денежной системы — регламентация  безналичных денежного оборота  и расчетов.

      Важным  элементом государственного финансового  регулирования и денежной системы  выступают организация и методы регулирования денежного обращения. Государство в законодательном  порядке определяет финансовые механизмы  и инструменты регулирования  денежной массы в обращении.

      Центральный банк страны постоянно осуществляет анализ и мониторинг состояния денежного  обращения, организует его и совершенствует методы регулирования. Наиболее распространенными  механизмами государственного регулирования  денежного обращения являются:

1. Механизмы учетной ставки, т.е. политика регулирования процента по ссудам центрального банка, предоставляемых коммерческим банкам;
2. Фондовый и валютный механизмы, т.е. покупка и продажа государственных и корпоративных ценных бумаг и иностранной валюты на открытых фондовом и валютном рынках;
3. Механизм нормирования обязательных резервов коммерческих банков.

      Процентная  политика центрального банка в странах  с развитой рыночной экономикой выступает  одним из основных инструментов государственного регулирования денежного обращения. Манипулируя учетной ставкой и влияя тем самым на рыночный уровень процента, центральный банк либо стимулирует кредитную активность коммерческих банков (политика кредитной экспансии), либо сдерживает ее (политика кредитной рестрикции). Первый тип процентной политики, направленный на рост кредитных вложений, приводит к увеличению денежной массы в обращении; второй — к ее сокращению.

      Обычно  при управлении денежным обращением политика регулирования банковского  процента сочетается с операциями центрального банка на фондовом и валютном рынках. В целях сокращения денежной массы центральный банк страны может расширить продажу государственных бумаг и иностранной валюты, а для увеличения денежной массы в обращении — организовать выкуп государственных ценных бумаг, покупку корпоративных ценных бумаг и иностранной валюты. При этом, например, увеличение предложения государственных бумаг, кроме прямого эффекта, может привести к повышению доходности, росту ссудного процента и снижению спроса на кредит, что повлияет еще и на структуру денежной массы.

      Используя механизм нормирования банковских резервов, центральный страны может регулировать кредитные ресурсы и кредитные  коммерческих банков. Регулирование  осуществляется путем установления нормативов обязательного резервирования для коммерческих банков. Чем выше нормы банковских резервов коммерческих банков в центральном банке, тем меньше денежной массы в обращении, и наоборот. Нормы обязательных банковских резервов влияют на структуру денежной массы.

      Кроме названных мер в мировой практике применяют и административные меры регулирования денежного обращения. К ним можно отнести установление центральным банком и правительством ограничений на выдачу коммерческими банками отдельных видов кредитов (например, потребительских или биржевых), установление и норм годового прироста кредитов и др.

      Последним элементом денежной системы являются государственные органы, осуществляющие организацию денежного обращения  и денежно-кредитное регулирование. Основным таким органом в развитых странах является центральный банк, который независимую денежно-кредитную политику. Кроме того, к организации и регулированию денежного обращения имеют отношение законодательной власти, принимающие законодатель! в этой области, правительство, министерство финансов стр. которые другие государственные структуры.

      Государственные органы, осуществляющие организацию  и регулирование денежного обращения, а также система денежно-кредитного регулирования в целом имеют  свои особенности в разных странах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3. Платежная система  и пути ее совершенствования 

      Термин  «платежная система» в нашей стране начал активно использоваться с  середины 1990-х гг. и почти полностью  заменил ранее применявшееся  сочетание «система безналичных  расчетов». Появление этого термина связано с внедрением на территории международных платежных систем (VISA, Europey и др.) и с участием российских банков в системе SWIFT.

      В экономической литературе встречаются  различные определения понятия  «платежная система». Одни авторы характеризуют ее как набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов; другие — как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Некоторые под платежной системой подразумевают совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Фактически определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Центральным банком и т.д.

      Для ознакомления мирового сообщества с  особенностями функционирования платежных  систем Комитет по платежным и  расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) регулярно публикует материалы о платежных системах различных странах, которые широко известны как Красные книги. Они содержат информацию о текущем состоянии платежных систем и способствуют укреплению экономических связей между государствами.

      Таким образом, платежная система РФ — это совокупность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, платежных инструментов, правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, которые обеспечивают их обращение внутри страны и способствуют взаимодействию с международными платежными системами.

      Основными задачами, стоящими перед платежной  системой, являются:

      - бесперебойность, безопасность и  эффективность функционирования;

      - надежность и прочность, гарантирующие  отсутствие сбоев в работе  или полного выхода из строя  системы платежей;

       - эффективность, обеспечивающая  быстрый, экономный и точный  поток операций;

       - справедливый подход ко всем  участникам системы.

      Главная функция любой платежной системы  состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы  тесно связано с реализацией  основной цели деятельности центрального банка — обеспечением стабильности банковской системы.

      С целью снижения рисков в работе платежных  систем важно соблюдать определенные принципы их построения, к числу  которых относятся:

1. Удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;
2. Четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;
3. Удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;
4. Развитая техническая инфраструктура;
5. Надзор за деятельностью коммерческих банков;
6. Использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов.

      Существующая в настоящее время в РФ национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом и банков в частности в своевременном и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы.

      Все элементы платежной системы тесно  связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы РФ построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.

      Участники платежной системы — это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят ЦБ РФ, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

      Особое  место среди участников платежной  системы занимает ЦБ РФ, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов.

      Главная роль ЦБ РФ как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного счета.

      В компетенцию банков сегодня входит широкий спектр услуг, включая платежные  услуги юридическим и физическим лицам, а также осуществление  межбанковских платежей от своего имени.

      Совершенствованию платежной системы России будет  способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами.

      Будет продолжена работа по совершенствованию  тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства.

      Предполагается  осуществить разработку и внедрение  унифицированных форматов электронных  документов, используемых при проведении расчетов.

      Особое  внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые (неттинговые) расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы.

      Для сокращения наличного денежного  оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

      Будут поддерживаться инициативы кредитных  организаций по созданию клиринговых  систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

      Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будут  способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчетов, включая аккредитивы.