Формы, виды, функции и законы кредита в современных рыночных условиях

К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот [6].

Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита оказывается зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе рассмотрены сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных  условиях,  и  изменения  его функциональной динамики.

Нужно сказать, что  сейчас  особое  место занимает коммерческий кредит, лизинг, облигационные займы, при которых  кредитодателями выступает не одно, а несколько лиц. Приоритетным методом финансирования экономики стал выпуск ценных  бумаг. Крупные банки практикуют  выдачу персональных кредитов, которые отличаются тем, что они не привязаны к  торговой  сделке,  да  и  сама система кредитования  населения  является весьма гибкой. Важной особенностью современного периода является растущая интернационализация кредитных систем развитых стран.

Кредит в современном денежном обращении играет  огромную  роль, безналичные  деньги все более вытесняют наличные. Именно на кредите основано функционирование экономики развитых стран и их денежное обращение. Именно он является фактором ускорения оборота денежных средств; перераспределяет их  в  народном  хозяйстве.

Отметим, что "раньше механизм кредитного обращения отражал в основном кратковременные  текущие колебания  товарной массы и, по существу, не оказывал обратного воздействия на её динамику. В настоящее время приспособление денежного  обращения к общим условиям товарооборота наблюдается в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

При помощи кредита свободные  денежные капиталы и  доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются, тем самым происходит  превращение  этих  денежных средств в  ссудный  капитал. Через различные кредитно-финансовые институты, через весь кредитный механизм в целом ссудный  капитал перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства, направляется в те сферы, где ощущается нехватка свободных  денежных средств. Тем самым компенсируется недостаток капитала в одной отрасли, обеспечивается более  эффективное использование  денежных средств, происходит ускорение их оборота, что обеспечивает  большую  прибыль.

Кредит устремляется   в  первую  очередь  в  те  сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли  или  которым  отдается предпочтение в  соответствии  с  общенациональными программами развития экономики. Кредит способствует «выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю, повышению массы прибыли, что обеспечивает регулирование  производственных  пропорций  и   управление совокупным денежным капиталом в интересах всего общества в целом».

С возникновением кредита появились простейшие формы кредитных денег: долговые обязательства, векселя,  чеки. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит  также  выполняет  функции экономии издержек обращения, способствуя развитию разнообразных  средств использования банковских  счетов и вкладов, депозитных сертификатов, кредитных карточек и различных счетов  типа  НАУ, АТС, вытеснению наличного  платежного  оборота  безналичным, ускорению движения денежных потоков.

Благодаря кредитному механизму происходит более  быстрый процесс концентрации капитала и его централизации, что также приводит к увеличению прибыли и к  уменьшению издержек обращения.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1.      Банковская энциклопедия. / под ред. Лукаш С.И., Малютиной С.А.- Днепропетровск, 1998г.—с.45-48

2.      Власкин Ю.М. – Роль банков в экономике РБ. // Банковский вестник, 2005г.-№ 34. с.12-16

3.      Головачев А.С., Раковец А.А.  – Денежно-кредитный механизм регулирования экономики.// Бел. экономический журнал, 2006г.- №3.с.5

4.      Грищенко М.Ф. – Банковская система и кредит // Техническая академия, 2001г.-№ 3.с. 26-42

5.      Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Меркавана, 2002. с. 12-24

6.      Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. О.Ю. Свиридова – Ростов-на-Дону, Феникс, 2000г., с. 20-36

7.      Еделькин Д.В. – Коммерческий кредит и вексель // Эко , 2005г.- №6.с.12

8.      Игнацкая М.И. – Финансы, кредит и денежное обращение в развитых странах // Экономист, 2001г.-№ 12.с.12-14

9.      Комментарии к Правилам проведения банками операций с использованием векселей на территории РБ. – Утверждено постановлением правления Национального Банка РБ от 18 мая 2000г. -№11.8. // Банковский вестник, 2000г.- № 24. с.10-11

10. Концептуальные вопросы развития банковской системы // Деньги и кредит, 2006г.-№ 1. с.12-15

11. Лунтовский Г.И. – О ходе реализации мероприятий по реконструкции банковской системы // Деньги и кредит , 2000г.-№ 9. с.15-17

12. Обухов Н. П.-- Кредитный рынок и денежная политика // Финансы, 2006. № 2. с.6-9

ПРИЛОЖЕНИЯ