Функции и виды денег

     В своем развитии кредитные деньги прошли несколько стадий: вексель; банкнота; банковские депозиты; электронные деньги; пластиковые карточки.

     Вексель - первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли в кредит. Он представляет собой ценную бумагу, составленную по установленной законом форме и содержащую письменное безусловное долговое денежное обязательство об уплате определенной суммы в заранее оговоренный срок и в установленном месте. Вексель, может быть простой (соло), выданный должником, и переводной (тратта), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте ценной бумаги. При этом по мере увеличения передаточных надписей платежная сила векселя растет, т.к. каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю.

     Простой и переводной векселя - это разновидности коммерческого векселя, выдаваемого под залог товара. Кроме того, имеются также финансовые векселя, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег (их разновидностью служат казначейские векселя, по которым должником выступает государство). Существуют дружеские векселя, т.е. безденежные, которые выписывают друг на друга для последующего учета их в банке; бронзовые (дутые) векселя, не имеющие реального обеспечения.

     Вексель имеет ряд характерных особенностей:

• абстрактность, т.е. отсутствие на документе вида сделки;
• бесспорность, т.е. обязательная оплата долга;
• обращаемость, т.е. передача векселя как средства платежа другим кредиторам, что создает возможность обеспечения, взаимозачета по долговым (вексельным) обязательствам.

     Циркулярная сила векселя еще более возрастает при банковском акцепте (платежной гарантии со стороны банка).

     Сфера вексельного обращения носит  ограниченный характер и касается, в основном, обслуживания оптовой  торговли, хотя и здесь сальдо (разность между денежными поступлениями  и расходами за определенный период времени) взаимных требований погашается деньгами. К тому же в вексельное обращение вовлечен относительно узкий круг лиц; наконец, с помощью векселей невозможно осуществить те коммерческие операции, которые совершаются посредством наличных денег.

     Эти недостатки вексельного обращения  вызвали к жизни появление следующего вида денег - банкноты.

     Банкнота - банковский билет, представляющий собой бессрочное долговое обязательство, выпускаемое центральными банками и замещающее металлические деньги в обращении.

     Первые  банкноты появились в конце XVIIв. на основе переучета частных коммерческих векселей, которые выступали в качестве коммерческой гарантии, связанной с товарооборотом. Одновременно банкноты имели и золотую гарантию, обеспеченную банком под собственные наличные запасы золота. Такое двойное обеспечение позволяло достичь высокой степени устойчивости и надежности банкнот, что исключало их обесценение.

     Современные банкноты потеряли обе эти гарантии, поскольку, во-первых, не все векселя, переучитываемые центральными банками, обеспечены товарами и, во-вторых, отсутствует обмен банкнот на золото.

     В настоящее время центральные  банки выпускают банкноты строго определенного достоинства, которые  являются национальными деньгами на всей территории страны. Размен банкнот на золото прекращен. Оставшееся вексельное обеспечение несколько потеряло свою актуальность, поскольку вексельный портфель центрального банка (в России) состоит преимущественно из казначейских векселей и обязательств.

     Современные банкноты поступают в обращение тремя путями:

1. банковское кредитование государства, при котором банкноты выпускаются взамен государственных долговых обязательств;
2. банковское кредитование хозяйства через коммерческие банки, обеспечивающие связь денежного обращения с воспроизводством общественного капитала.
3. прирост официальных валютных запасов в странах с активным платежным балансом [98,3].

   Депозитные  деньги (банковские депозиты) - вид кредитных денег, формируемых на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, осуществляемых между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Функционирование депозитных денег связано с чеком.

   Чек - документ, содержащий приказ владельца счета банку о выплате указанной в нем суммы предъявителю чека. Чек выписывается на специальном бланке установленной формы, получаемом вкладчиком от банка. Впервые чеки появились в обращении в Англии в 1683г.

   Во  внутреннем обороте чеки используются, во-первых, как средство получения  наличных денег в банке; во-вторых, в качестве средства обращения и платежа; в-третьих, как инструмент безналичных расчетов, осуществляемых путем перевода средств от одного вкладчика к другому в виде записей на банковских счетах или зачета взаимных требований. Последнее характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек на сумму сальдо выписывается на расчетную палату или центральный банк. В практике кредитных сделок используются следующие виды чеков:

1. именные — выписываются на определенное лицо без права передачи;
2. предъявительские — выписываются на предъявителя без указания получателя;
3. ордерные — выписываются на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента, который выполняет функции, подобные функциям вексельного индоссамента;
4. расчетные — применяются только при безналичных расчетах.

   Развитие  и расширение безналичных расчетов и платежей, а, следовательно, и чекового обращения на основе автоматизации банковских операций с использованием компьютерной техники, обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с помощью электронных денег.

   Электронные деньги - это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Посредством электронных денег происходит подавляющая часть межбанковских операций.

   Компьютеризация банковского дела создала возможность  замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными).

   Пластиковые карточки - это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка используется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Применяются в основном четыре вида карточек: банковские, торговые, для приобретения бензина, для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Однако самым распространенным видом являются торговые карточки.

   2.3 Особенности денежной  системы России

   Современная, нынешняя денежная система РФ сформировалась с момента денежной реформы 1998г. и основывается на признании в качестве официальной денежной единицы рубля. Введение на территории страны других денежных единиц запрещено. Официальный курс рубля к иностранным денежным единицам определяется ЦБ России на основании биржевых валютных торгов и публикуется в печати.

   Видами  денег, имеющими законную платежную  силу, являются банкноты и металлические  монеты, которые обеспечиваются всеми  активами Банка России. Один рубль  делится на 100 копеек. ЦБ России выпущены в обращение: монеты 1, 5, 10 и 50 копеек и 1, 2, 5, 10 рублей; купюры банкнот достоинством 5, 10, 50, 100, 500, 1000 и 5000 рублей [478,14].

   Наряду  с монетами продолжают обращаться на территории страны в качестве законного  средства платежа инвестиционные монеты — золотой червонец, выпущенный в обращение Госбанком СССР в 1975-1982 гг. (содержит 7,742 г чистого золота) и серебряная монета номиналом 3 рубля, выпущенная в обращение Банком России в 1995г. (содержит 31,1 г чистого серебра).

   Образцы монет и банкнот утверждаются Банком России. Они обязательны к  приему по их нарицательной стоимости на всей территории страны и во всех видах платежей, а также для зачисления на счете, во вклады и для перевода. Банкноты и монеты могут быть объявлены по закону недействительными. Подделка и незаконное изготовление денег преследуется по закону.

   На  территории России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты) и безналичные  деньги (в виде сумм на счетах в банках).

   Рассмотрим  особенности денежного оборота  при разных моделях экономики. Различные  модели экономики накладывают свой отпечаток на характер денежного оборота, не меняя при этом его сущности и структуры. Это отражается на особенностях денежного оборота при административно-распределительной и рыночной моделях экономики.

   В условиях административно-распределительной  модели экономики денежному обороту были присущи следующие особенности:

   как наличный, так и безналичный обороты  обслуживали распределительные  отношения в хозяйстве. Весь общественный продукт в виде средств производства и в виде продуктов и услуг (предметов потребления) распределялся: в первом случае — через систему материально-технического снабжения; во втором — через систему государственных торговых точек в соответствии с жалованьем (заработной платой), получаемым членами общества;

   законодательно  делился на безналичный и наличный обороты, причем государство устанавливало, какие отношения должны обслуживаться безналичным, а какие налично-денежным оборотом. При этом безналичный оборот преимущественно обслуживал распределение средств производства, а наличный оборот — распределение предметов потребления;

   служил  объектом директивного планирования государством;

   функционировал  в рамках единой государственной  формы собственности;

   был централизован - его исходный и завершающий этапы были сосредоточены в государственном банке;

   безналичный и налично-денежные обороты совершались практически независимо друг от друга;

   существовала  монополия государственного банка  на эмиссию как безналичных, так  и наличных денежных знаков;

   не  существовал механизм банковского  мультипликатора.

   В условиях рыночной модели экономики особенности денежного оборота следующие:

• обслуживает преимущественно рыночные отношения в хозяйстве и только в незначительной части - распределительные отношения;
• отсутствует четкое законодательное деление между безналичным и наличным денежными оборотами;
• служит объектом прогнозного планирования государством, коммерческими банками, юридическими и физическими лицами;
• функционирует в условиях существования различных форм собственности;
• децентрализован - его исходный и завершающий этапы рассредоточены в разных коммерческих и государственных банках;
• безналичный и налично-денежный обороты тесно связаны друг с другом - налично-денежный оборот совершается только на базе безналичного оборота;
• эмиссию безналичных денег осуществляет система коммерческих банков, эмиссию наличных денег - государственный банк;
• функционирует механизм банковского мультипликатора [278,5].

   Заключение 

    Деньги появились как результат  более высокого развития производительных сил и товарных отношений, в связи с общественным разделением труда.

    Основные исторические этапы  развития денег:

     V Появление денег с выполнением  их функций случайными товарами,

     V Закрепление за золотом роли  всеобщего эквивалента,

     V Перехода к бумажным или кредитным  деньгам,

     V  Постепенное вытеснение  наличных  денег из   оборота,   появление

       электронных платежей.

    Большинство экономистов выводят   сущность  денег,  из  выполняемых   ими функций и констатируют, что деньгами может быть все, что  признается  людьми за деньги и выполняет их функции.

    Основные  функции денег:

     V Мера стоимости,

     V Средство платежа,

     V Средство обращения,

     V Средство накопления (сбережения),