Участнику накопительно-ипотечной системы  получить кредит на покупку жилья  не сложно. Достаточно, не менее чем  через три года после его включения  в накопительно-ипотечную систему  заключить с уполномоченным федеральным органом договор целевого жилищного займа. При этом средства, учтённые на именном накопительном счёте идут на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа).В дальнейшем обязательства по ипотечному кредиту ежемесячно гасятся в размере денежных средств, перечисленных на счёт участника в течении отчётного месяца.

     Досрочное расторжение контракта о прохождении  военной службы влечёт за собою утрату прав на получение указанных денежных сумм, а в случае предоставления указанных средств, в виде ипотечного кредита - обязанность их возвращения.

Расчетная часть

Вариант№ 2 

     В соответствии с заданием установлены  следующие параметры ипотечной  программы и экономические характеристики домохозяйства (семьи):

1. Процентная ставка по кредиту – 13,5% годовых;

2. Срок кредитования – 20 лет.

3. Коэффициент отчислений от совокупного семейного дохода на погашение кредита – 30%;

4.  Норматив первоначального взноса в % от стоимости приобретаемого жилья – 10%;

5. Совокупный семейный доход в месяц – 52 тыс. руб.;

6. Собственное жилье – 2-комнатная квартира типа Н(низкого качества);

7. Состав семьи 4 человека. 

Расчет  инвестиционного  потенциала семьи 

а) Определение возможности участия семьи в ипотечной программе: 

CCD_min> (1+k₀) *МПБ*N (1+k_c), тыс. руб.

где     k_c – коэффициент, учитывающий расходы на создание страхового фонда, ед.;

     k₀ – доля отчислений на погашение кредита, ед.;

     МПБ – минимальный прожиточный бюджет на 1 человека в месяц, тыс. руб.:

     N – количество членов семьи, чел. 

CCD_min=(1+0,035)*7,0*4(1+0,3)=1,035*7*5,2=37,674 тыс. руб. 

Поскольку CCD_с>CCD_min, то  семья может участвовать в ипотечной программе. 

б) Расчет максимально возможного размера кредита: 

К_max = 12k₀

CCD, тыс. руб., 

где,   12 – число месяцев в году:

     n – срок кредитования в ипотечной программе, лет;

     r – годовая процентная ставка по кредиту, ед. 

К_max =12*0,3*(20/(1+0.135*20))*52=3,6(20/3,7)*52=3,6*5,4*52  = 1011,89 тыс. руб.  

в) Расчет размера денежных накоплений на первоначальный взнос в тече-ние 3-х лет при ставке 10% годовых. 

Р=12Р_н ((1+ rн )ⁿ -1)/ r_н , тыс. руб., 

где,    Р_н=(k₀+k_c)*CCD_c – размер ежемесячных % на накопления, тыс. руб.

     r_н – ставка накопительного вклада, ед.

     n – продолжительность накопительного периода, лет. 

Р=12(0.3+0.035)*52* ((1+ 0.3 )³ -1)/ 0.1 =12*0,335*52*(2,197-1)/0,1=209,04*1,197/0,1 = 

= 2502,2 тыс. руб. 

г) Стоимость собственного жилья типа Н 

С_сж=F_ст*С_ед, тыс.руб. 

где,   F_ст – стандартная площадь собственного жилья, м²

     С_ед – стоимость 1 м² жилья, тыс. руб.

     С_сж – стоимость собственного жилья. 

С_сж=48*40,2=1926,6 тыс. руб.  

д) Определение инвестиционного потенциала семьи 

И=К_max+Р+С_сж, тыс. руб.

где,    К_max- максимально возможный размер кредита, тыс.руб.;

      Р - размер первоначального взноса, тыс. руб.;

      С_сж - стоимость собственного жилья.

И=1011,89+2502,2+1926,6=5440,69 тыс. руб. 

Выбор приобретаемой квартиры 

а) Расчет площади жилья, доступного для приобретения 

-    расчетная площадь жилья типа Н 

F_Н =   И / С_ед.Н     ,  F_Н = 5440,69/40,2 = 135,34 м²

              

-   расчетная площадь жилья типа Т 

F_т =   И / С_ед.Н     ,  F_т = 5440,69/42 = 129,54 м² 

-    расчетная площадь жилья типа У 

F_у =   И / С_ед.Н     ,  F_у = 5440,69/57,2 = 95,12 м² 

-    расчетная площадь жилья типа С 

F_с =   И / С_ед.Н     ,  F_с = 5440,69/63 = 86,36 м² 
 

б) Определение площади квартир по вариантам 

-   жилье типа Н – четырехкомнатная квартира площадью 76 м², т.к. F_p>F_ст;

-   жилье типа Т – четырехкомнатная квартира площадью 80 м², т.к. F_p>F_ст;

-   жилье типа У – четырехкомнатная квартира площадью 85 м², т.к. F_p>F_ст;

-   жилье типа С – двухкомнатная квартира площадью 75 м² F_p>F_ст. 
 
 

в) Выбор варианта приобретения жилья 

Принять решение приобрести четырехкомнатную квартиру улучшенной планировки общей  стоимостью (С_нж): 

Снж=Fнж*Сед

где F_нж – площадь приобретенного жилья. 

С_нж=85*57,2=4862 тыс. руб.

г) Определяем размер свободных средств 

С_св=И-С_нж, тыс. руб.  

С_св=5440,69-4862=578,69 тыс. руб. 

Поскольку на вторичном рынке сразу оплачивается вся стоимость кварти-ры, то целесообразно  снизить размер денежных накоплений на величину сво-бодных средств, т.е. 

Р_тр=Р-С_св, тыс. руб.  

Р_тр=2502,2-578,69=1923,51 тыс. руб. 

д) Расчет структурных составляющих стоимости жилья 

С_нж=Р+К+С_сж, тыс. руб.  

С_нж=1923,51+1011,89+1926,6=4862 тыс. руб. 

е) Структура стоимости жилья в процентах: 

- деР(%)= 1923,51/4862  *100=39,6 % 

-   доля кредита  К(%) = 1011,89/4862 *100 = 20,8 % 

-   доля стоимости собственного жилья    С_сж (%) = 1926,6/4862 *100 = 39,6% 

Расчет  ежемесячного платежа  на погашение кредита 

В = К(1+ r n)/12n , тыс. руб.  

В = 1011,89*(1+ 0,135*20)/12*20 = 15,6 тыс. руб.  
 

а) Расчет ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса 

В_н=(k₀+k_c)*CCD_c, тыс. руб.

 В_н=(0,3+0,035)*52=17,42 тыс. руб. 

б) Расчет полной стоимости жилья 

Сⁿ сж = C^Pнж + К*r*n , тыс.руб.

где C^Рнж - расчетная стоимость приобретаемого жилья, тыс.руб.

Сⁿ нж = 4862 +1011,89*0,135*20 = 7594,1 тыс. руб. 

Основные  результаты расчетов 

1. Варианты приобретения квартир, исходя из доступной площади жилья:

- типа Н – 4-комнатная, площадью 76 м²;

- типа Т – 4-комнатная, площадью 80 м²;

- типа У – 4-комнатная, площадью 85 м²;

- типа С – 2-комнатная площадью 75 м². 

2. Показатели варианта приобретения 4-комнатной квартиры типа У, площадью 85 м²:

- общая стоимость – 4862 тыс. руб. или 100%;

- денежные накопления – 1923,51 тыс. руб. или 39,6%;

- кредит – 1011,89 тыс. руб. или 20,8%;

- стоимость собственного жилья – 1926,6 тыс. руб. или 39,6%.

3. Обязательные платежи:

- отчисления на накопление первоначального взноса (р) – 17,42 тыс. руб.;

- отчисления на погашение кредита 15,6 тыс. руб.

Список  литературы

   Дарьин  Е.М, Трофимов А.В._, Трофимова Т.Е, ХанинД. В. Ипотечное кредитование. Общие положения: Учебное пособие. - Н Новгород:  Нижегор. гос. арх.-строит, ун-т2004.