История кредита

Содержание

Ведение

1. Понятие и  историческое развитие кредитной  системы РФ

1.1 Понятие кредитной  системы

1.2 Становление  и развитие современной кредитной  системы РФ

2. Современная  кредитная система РФ

2.1 Банковская  система РФ

2.2 Парабанковская  система РФ

3. Перспективы  развития кредитной системы России

Заключение

Список используемой литературы 

Введение  

В развитии любого государства значительное место  занимает кредитная система, которая  во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Возникновению современной кредитной системы  Российской Федерации предшествовал  длительный исторический период, который  определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

За 10 лет коренного  реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана  трехуровневая кредитная система  рыночного типа.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь  созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

В данной работе будет рассмотрена кредитная  система России и её развитие, а также современное состояние и перспективы развития. 

1. Понятие и историческое  развитие кредитной  системы РФ  

1.1 Понятие кредитной  системы  

В российской и  зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия  «кредитная система»:

Кредитная система  – это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на рынке ссудных капиталов и  осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию  денежного капитала (Е. Ф. Жуков).

Кредитная система  – это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин).

Кредитная система  – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредита, существующих в рамках той  или иной социально-экономической  формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова).

Кредитная система  – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).

В функциональном аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Реализуют и  организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система – более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

С позиций институционального подхода кредитная система состоит  из нескольких звеньев, каждое из которых  выполняет специфические функции  по аккумуляции и распределению  денежных средств. Разделение функций  между звеньями объективно обусловлено  различиями в методах и средствах их деятельности и разной ролью. Организационная структура современной кредитной системы представлена в таблице 1.

Таблица 1. Структура  современной кредитной системы

 

Эта система  является типичной для большинства  промышленно развитых стран. Ее называют четырех или трех ярусной.

В Российской Федерации кредитная система складывается из двух уровней: первый уровень – Центральный банк РФ (Банк России); второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции, т.е. ко второму уровню отнесены банки и небанковские кредитные организации. 

1.2 Становление и  развитие современной  кредитной системы  РФ  

Банки были известны уже в древности. В Нововавилонском  царстве (7-6 вв. до н.э.) их называли деловыми домами. Среди разнообразных функций, которые они выполняли, были чисто банковские. Деловые дома принимали вклады, и выдавали ссуды, учитывали векселя, осуществляли безналичные расчеты, финансировали внешнюю и внутреннюю торговлю. Дальнейшее развитие банковское дело получило в античную эпоху. В Древней Греции и Древнем Риме многие храмы принимали на хранение деньги и выдавали ссуды. На территориях храмов чеканились монеты.

В средневековой  Европе развитию банковского дела препятствовало христианство, которое осуждало ростовщичество.

Кредитная система РФ развивалась по другому сценарию: сначала появились казенные банки, ориентировавшиеся на государственные и сословные интересы, и только во второй половине 19 века – частные.

На 1 января 1914 года кредитная система России имела  следующий вид. Верхний ярус банковской системы России включал систему государственных кредитных учреждений, возглавляемую Государственным банком страны. К этому ярусу относились Дворянский поземельный банк, Московская и Санкт–Петербургская ссудные казны и 8 553 сберегательные кассы. Второй, средний ярус кредитной системы России включал две самостоятельные подсистемы. К первой относились разнообразные кредитные учреждения народного кредита: 108 обществ взаимного кредита, 367 городских общественных банков, 105 городских ломбардов, 33 городских кредитных общества, 7 взаимно-общественных земельных банков, 6 городских сословных банков, 6 сельских общественных банков. Ко второй подсистеме среднего яруса относились кредитные учреждения коммерческого кредита: 47 акционерных коммерческих банков, 18 частных ломбардов, 10 акционерных земельных банков. К третьему ярусу кредитной системы России относились следующие кредитные учреждения: 9 952 кредитных товарищества, 3 528 ссудно-сберегательных товарищества, 203 земские кассы, 11 союзов учреждений мелкого кредита, 2 кооперативных банка, 6 476 крестьянских сословных кредитных учреждений, другие кредитные учреждения, образованные частными лицами и земскими собраниями (Сумский и пермский кустарно-промышленные банки).

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус (специализированные кредитные институты) был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

После денежной реформы 1895–1897 гг. значение Госбанка как  эмиссионного учреждения особенно возросло. В России был введен золотой стандарт, российский рубль стал одним из самых  устойчивых валют мира. Стабильность рубля обеспечивалась огромным золотым запасам (почти 1200т), а также строго упорядоченным выпуском банкнот. Госбанк имел право выпускать банкноты, не покрытые золотом, в пределах твердого лимита – 300 млн. руб.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов).

Единственным  источником доходов в стране стала  эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации  хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме.

В октябре 1921 года вновь учреждается Государственный  банк РФ, который с июля 1923 становится Государственным банком России. Госбанк России был учрежден с целью стимулирования кредитом и прочим банковским операциями развития промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также концентрации денежных оборотов и проведения других мер, направленных на восстановление денежного обращения. Госбанку было поручено провести денежную реформу. В октябре 1922 года Госбанк выпускает в обращение новые банкноты – червонцы. В течение 1922–1924 гг. Госбанк провел три денежных реформы.

Реформа кредитной  системы проводилась в четыре этапа и была направлена на усиление роли Госбанка. На первом этапе государственным и кооперативным организациям запрещалось отпускать товары и оказывать друг другу услуги в кредит. Коммерческий кредит был заменен прямым банковским кредитованием. В результате усилилась роль Госбанка как проводника и контролера экономической политики правительства.

На втором этапе  был установлен новый порядок  межхозяйственных расчетов, в соответствии с которым счета поставщиков  стали оплачиваться лишь при наличии согласия покупателя (акцепт) или его аккредитива.

На третьем  этапе в систему кредитования были внесены существенные изменения. Кредит Госбанка становится целевым, срочным, возвратным и обеспеченным товарно-материальными  ценностями. Кредитование предприятий осуществляется в соответствии с выполнением ими планов. Госбанк мог ограничивать или полностью прекращать выдачу ссуд предприятиям, нарушающим свои обязательства, а также производить в принудительно порядке продажу их товарно-материальных ценностей для погашения полученных ссуд. Кроме того, Госбанк должен был обеспечивать контроль за ходом выполнения производственных, финансовых планов и планов накоплений.

На четвертом  этапе усилилась роль Госбанка как  единого банка краткосрочного кредитования процессов производства, распределения и обращения. Была сформирована сеть специализированных банков долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений – Промбанка, Сельхозбанка, Цекобанка и Торгбанка.

К 1925 г. была восстановлена  кредитная система, структура которой выглядела следующим образом[1]: