История перспектив развития банковского дела в России

     История развития кредитных отношений банка – насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь – от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

     Последние пять лет отмечены интенсивным развитием банковского дела в России. Так, ее активы выросли более чем в 6 раз с $1586,4 млрд. по состоянию на 01.01.2000 до $9750,3 млрд. по состоянию на 01.01.2006. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП.

     В посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно  уступают темпам развития иных секторов экономики. В связи с этим банковское дело не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долгосрочных инвестиционных проектов. Удельный вес банковского сектора в экономике увеличился в 1,3 раза (отношение суммарных активов банковского сектора к ВВП выросло с 32,9 до 45%, тогда как в большинстве ведущих стран мира аналогичное соотношение находится в диапазоне 200–300%).

     При столь незначительной доле банковского  сектора в экономике насущной проблемой становится недокапитализация банковского сектора. Так, доля его собственных средств (капитала) по отношению к ВВП составляет примерно 5,7%, а по отношению к активам — 13,3%. В связи с этим остро встает вопрос о неспособности банковской системы России обеспечить потребность предприятий в кредитных ресурсах. Дефицит длинных инвестиционных кредитных ресурсов подталкивает крупные предприятия и естественные монополии, преимущественно экспортно-ориентированных секторов экономики, выходить на мировой рынок трансграничных кредитных ресурсов.

     В настоящее время большинство мелких и средних предприятий, не имеющих выхода на международный рынок заемного капитала, испытывают серьезные затруднения в получении дополнительного финансирования – привлечении кредитных ресурсов российских кредитных организаций.

     В сложившихся условиях банковская система  России продолжает нести значительное число рисков, в первую очередь  риски ликвидности, кредитные риски, а также риски концентрации. В  такой ситуации возрастает риск возникновения  серьезных системных кризисов в банковской системе России.

     Минимизации данных рисков будет способствовать применение методов стратегического  управления и планирования, в частности  программно-целевых. В связи с  этим, прежде всего, необходима взвешенная стратегия развития банковского сектора в целом и отдельных его направлений, в том числе стратегия развития рынка розничных банковских услуг, основанная на количественных и качественных характеристиках потребителей этих услуг в России.

     Высокий уровень концентрации бизнеса (включая кредитный портфель, портфель ценных бумаг и клиентские вклады) российских коммерческих банков — на наш взгляд, серьезный фактор риска, влияющий на кредитоспособность банков, а соответственно на их ликвидность и финансовую гибкость. Кроме того, как свидетельствует исследование, проведенное Standard & Poor’s, это оказывает сдерживающее воздействие на рейтинги многих банков региона EEMEA (Eastern Europe, Middle East and Africa), что, в свою очередь, сказывается на себестоимости и размерах привлекаемых российскими банками ресурсов рынка международного капитала.

     Анализ  динамики развития банковского сектора  свидетельствует о том, что за последние пять лет бурный рост вкладов  частных лиц способствовал некоторому снижению уровня концентрации ресурсов на отдельных вкладчиках. В первую очередь это касается банков, активно развивающих розничное направление бизнеса.

     Вместе  с тем соответствующих изменений  в структуре банковских активов  не произошло. Уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе  заемщиков (в том числе связанных сторон) и концентрации инвестиций в ценные бумаги остается чрезвычайно высоким.

     Несмотря  на бурный рост потребительского кредитования, средний объем розничных ссуд в структуре ссудной задолженности  большинства российских банков (за исключением Сбербанка, узкоспециализированных розничных банков) не превышает 5%.

     Активность  банков на розничном рынке в первую очередь определяется тенденциями  его развития, возможностью получения  дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Перспективы развития банковского дела.

     В связи с мировым финансовым кризисом российские кредитные организации  были вынуждены в последние месяцы пересмотреть принципы кредитования малого бизнеса. Проблемы кредитования бизнеса, в первую очередь, проявились из-за повышения процентных ставок. Так, пресс-служба Банка Сосьете Женераль Восток¹ свидетельствует, что увеличение произошло в среднем на 5–8%.

     Также влияние оказывает ужесточение требований к заемщикам, поскольку кредитные учреждения стараются минимизировать собственные риски. Поэтому на развитие кредитования в немалой степени повлияло значительное сужение банковских предложений. Эксперты утверждают, что субъекты малого бизнеса продемонстрировали не подготовленность к пришедшему кризису, поэтому сегодня перед многими жестко встала проблема выживания, а вопросы расширения деятельности ушли на второй план.

     Еще в начале 2008 года кредитование малого бизнеса банки рассматривали как перспективное направление деятельности, но конец 2008 и начало 2009 года убедительно показали, что кредитование, в целом, и кредитование юридических лиц, в частности, переживает трудности и имеет смутные перспективы. В связи с таким положением дел программы развития малого бизнеса на период 2009–2010 годов были заморожены, а альтернативные предложения пока не сформировались.

     Возвращаясь к вопросу ужесточения требования к заемщикам можно резюмировать, что кредитование бизнеса в каждом конкретном случае зависит от перспективы хорошей адаптации в нынешних условиях в выбранном сегменте реального сектора экономики. При рассмотрении заявки банки обращают особое внимание на возможность оперативной корректировки или переориентации бизнеса, поскольку это является преимуществом именно представителей малого бизнеса перед гигантами индустрии. Но кредитование малого бизнеса строится не только на возможностях его быстрого реагирования на изменения экономической ситуации и конъюнктуры рынка, но также зависит от кредитной истории. Этот фактор имел большое значение во все времена, и не зависит ни от каких кризисов. Именно поэтому целесообразно кредитование бизнеса проводить по всем правилам.

     Каждый  предприниматель, подавая заявку, должен быть готов к вопросам о перспективах развития собственного бизнеса и должен уметь обосновать планируемую прибыль, расходы и сроки возврата долга. В этом случае у него не возникнет проблемы кредитования, и он сможет получить требуемую сумму. Среди бизнесменов сложилось представление, что кредитование юридических лиц выполняется кредитными организациями менее охотно, чем этих же предпринимателей в качестве физических лиц. Эта ситуация объясняется довольно просто – контроль за доходом физического заемщика на практике осуществить гораздо проще, чем аналогичный контроль за деятельностью даже небольшой организации. В реальности разницы для получения кредита физическим или юридическим лицом нет (условия и ставки практически одинаковые), поэтому, если организация способна убедительно подтвердить свои доходы, то проблемы кредитования обойдут эту организацию стороной.

     Не  смотря на сложности, развитие кредитования в России имеет положительные  перспективы. Связано это, в первую очередь с тем, что государство  серьезно относится к вопросом оказания поддержки малого бизнеса, о чем регулярно высказывается глава нашей страны. Для бухгалтерии малого предприятия принципы кредитования также имеют свои положительные аспекты: списание процентов по кредиту на «нереализационные» расходы, снижение налогооблагаемой базы на прибыль, использование в качестве залога не только имущества и активов компании, но и товаров в обороте. Поэтому можно резюмировать, что кредитование малого бизнеса имеет положительные перспективы, не смотря на кризис.

     23 ноября 2009 г. в московском отеле «Аэростар» компания ООО «Дайнерз Клаб» провела конференцию «Diners Club – перспективы развития»², организованную для ведущих российских банков – партнеров, торгово-сервисных предприятий, туристических компаний.

     В конференции приняли участие  представители ведущих российских банков: Альфа-Банка, Банка Москвы, ВТБ 24, Банка Русский Стандарт, Мастер-Банка, Банка Барклайз, Внешпромбанка и Росевробанка, а также представители ЦБ РФ, страховой компании Charties, компаний TSYS, «Юникор Финанс», «Нико-Трэвел Групп» и др.

     Конференция была посвящена результатам работы компании «Дайнерз Клаб» за 14 лет  своей деятельности на российском рынке, а также перспективам развития компании.

     Вступительное слово было предоставлено президенту компании «Дайнерз Клаб» Андрею Дамаскину. Он рассказал о новом владельце компании Diners Club International– платежной системе Discover Financial Services, карты которой будут приниматься на территории РФ уже в ближайшем будущем. Основной задачей платежной системы Discover Financial Services, еще недавно действовавшей только на территории американского континента и являющейся одной из самых крупных на территории США – расширение сети приема карт и выход на мировой рынок.

     Представители Diners Club в ходе мероприятия отметили возможности нового владельца активно инвестировать в развитие бренда. В конце ноября текущего года стартовала новая маркетинговая акция, разработанная для Diners Club Int. компанией DraftFCB. Слоган акции - «belong» (англ. – принадлежать). Этот слоган подчеркивает принадлежность держателей карт к единому международному клубу. Российскому франчайзингу Diners Club Int. еще предстоит адаптировать слоган для использования на российском рынке.

     В рамках конференции специалисты  компании «Дайнерз Клаб» выступили  с докладами по темам, которые вызывали наибольший интерес участников: изменения в тарифной политике компании Дайнерз Клаб, сопровождение бизнеса, клиентское сопровождение.

     Особое  внимание было уделено новому дизайну  карт, разработанному Diners Club Int. Участникам конференции было предложено выбрать наиболее понравившийся дизайн карт, а также ответить на ряд вопросов  опросного листа, касающегося эмиссии, эквайринга и качества обслуживания клиентов.

     Подводя итоги конференции, ее организаторы отметили активное участие приглашенных лиц в работе мероприятия, а также желание продолжать взаимовыгодное сотрудничество с компанией «Дайнерз Клаб».

     В настоящее время карты Diners Club принимаются  к оплате в 14,5 млн. торгово-сервисных  предприятий 210 стран мира, в том  числе более чем в 160 тыс. предприятий на территории России. По картам Diners Club отмечен самый низкий процент мошеннических операций (0,0058% от оборота платежной системы). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Банк (от итальянского «banco»), означающее «стол» или «скамья». Первыми банкирами были, устанавливающие столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. Существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, и частных лиц. Банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом, опираясь на современную банковскую терминологию, первыми банковскими операциями были валютообменные операции.

     История развития кредитных отношений банка – насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

     За последние пять лет бурный рост вкладов частных лиц способствовал некоторому снижению уровня концентрации ресурсов на отдельных вкладчиках. В первую очередь это касается банков, активно развивающих розничное направление бизнеса.

     В связи с мировым финансовым кризисом российские кредитные организации  были вынуждены в последние месяцы пересмотреть принципы кредитования малого бизнеса. Проблемы кредитования бизнеса, в первую очередь, проявились из-за повышения процентных ставок, что увеличение произошло в среднем на 5–8%.