История возникновения и развития банков

                                                                               Введение

     Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют  хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

     История их уходит в глубину веков, а сфера  деятельности не знает ни географических, ни национальных границ. Без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в  будущем, поскольку они являются основным и связующим звеном всей экономической жизни.

     О банках и банковской деятельности написано множество книг, тем не менее, экономисты продолжают дискуссию как о времени возникновения банков, так и о понимании их специфической роли в экономике различных исторических формаций, в частности при переходе к рынку. Доктор экономических наук О. Лаврушин, например, пишет, что "бытующие представления о природе появления банков расходятся не на 1-2 десятилетия, а охватывают почти 2 тысячи лет. Значит, суть вопроса о первых банках даже не столько в определении какой-то исторической даты, применяемой для различных сторон, хотя для экономической науки это тоже не формальный вопрос, сколько в определении того, что же считать банком…".

     Впрочем, историки все увереннее говорят  о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления  государства на этапе достаточно оживленного развития товарного  обмена, денежных и кредитных отношений. Последние, как известно, существовали уже в рабовладельческом обществе. В Древнем Риме были зафиксированы первичные нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нормам, как отмечают исследователи, в III веке до нашей эры римские банки, специализировавшие на меняльном деле, назывались нумуляриями, им уже разрешалось вести кредитные операции. Арентарии, специализировавшиеся на кредитных операциях, получили возможность на базе посредничества в платежах широко предоставлять ссуды своим клиентам.

     Первые  банки обладали обширным набором  функций и обслуживали не только потребительские нужды. Перечень их кредитных сделок был немалым. В  Вавилоне, например, банки предоставляли  кредиты, покупали и продавали земельные  участки, выполняли ряд других операций, даже поставляли рабынь в публичные  дома, о чем сообщает Эвелин Кленгель Брандт в книге "Путешествие в древний Вавилон".

     Банк - самостоятельное, независимое, коммерческое предприятие. В этом исследователи  видят его сущность. Однако деятельность современного банка (банковского учреждения) так многогранна, что становится зачастую неопределенной.

     В настоящее  время банки, естественно, выполняют  свои традиционные задачи, организую  денежный оборот и кредитные отношения. Однако теперь в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые  операции, купля - продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения производят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия.

     На  основе изучения многовековой истории  банковского дела в России и за рубежом, не только показывает пути развития и утверждения института банка  в экономических системах разных стран, но и помогает определить перспективы  его будущего развития, поэтому данная тема является актуальной в современной  экономической системе. 
 
 

                                             Возникновение банков в России

     Российские  ученые отмечают своеобразие и характерное  отличие зарождения и развития банковского  дела. “Банковская политика России издавна существенно отличается от таковой же политики в Западной Европе. Там банки с самого начала находились в частных руках, будучи созданы частной инициативой  и на частные капиталы”. Там, отмечает в своих лекциях проф. С. - Петербургского политехнического института императора Петра Великого В.Р. Идельсон, развитие банковского дела совершалось по общей для всех стран схеме: появлялись менялы и ростовщики, превращавшиеся с течением времени в частных банкиров.. на смену которым в XIX в. пришли акционерные банки, правительства же брали в свои руки один из банков и предоставляли ему монополию эмиссионного дела. Эта схема, утверждает В.Р. Идельсон, к России не приложима: история ее банковского дела своеобразна и глубоко отлична от истории западноевропейской.

     Проф. Л.Н. Яснопольский в первом томе “Банковской энциклопедии”, вышедшей перед первой мировой войной в Киеве, пишет: “Первым и самым характерным отличием в истории наших банковских учреждений вообще и коммерческих в частности является то, что зародились они и в течении более столетия, сохранились в форме казенных учреждений: частный капитал и частный почин не могли создать банковской формы кредитного посредничества вплоть до падения крепостного права, и если существовали зародыши банкирской профессии, то они недалеки были от простого ростовщичиства”. Ростовщическая высота ссудного процента, по его мнению, была следствием неразвитости кредитного оборота, недостатком капиталов и большей степенью риска.

     Первый  известный нам законодательный  документ, связанный с появлением в России банковского дела, это  Указ императрицы Анны Иоановны от 28 февраля 1733 г. об организации, выдачи ссуд из Монетной канцелярии всем без различия состояния людям под залог драгоценных металлов (золота и серебра) из расчета 8% в год. Проф. Яснословский подчеркивает, что это был не банк, а не более как казенный ломбард, предшественник сохранявшихся до XX столетия “Ссудных Касс” в С.-Петербурге и Москве.

     Только  четверть века спустя в царствование Елизаветы Петровны учреждаются  правительством первые российские банки. Медленные темпы становления  банковского дела в России объясняются  неподготовленностью страны для  широкого развития кредита: сельское хозяйство  велось экстенсивным методом с помощью  дарового труда, крайне слабо были развиты  торговля и промышленность. В 1754 г. учреждается  два банка: сословный для дворянства “Дворянский” и для купечества (также сословный) “коммерческий”.

     “Дворянский банк” (с капиталом 750 тыс. руб.) производил выдачу ссуд дворянам из расчета 6% годовых  под залог населенных имений. Ссуды  выдавались сроком на один год, причем рассрочка платежа не могла быть продолжена более чем на три года “после чего имение неисправного должника,- предписывалось в Указе от 1754 г. о  создании банка,- должно продавать аукционным обыкновением”. Для тех дворян, которые  были не в состоянии представить  в залог населенное имение, ссуда  давалась за поручительством “знатных и зажиточных лиц”: “для осторожнейшего возвращения выданных денег, ссуд производить  не только под верный залог, но и  требовать поручителей из надежнейших  лиц”. С течением времени капитал  “Дворянского банка” был увеличен до 6 млн. руб. Хотя банк и выдавал  ссуды под населенные имения, но давались они самое большее на три года. Именно поэтому, подчеркивает Идельсон, банк не был в сущности ипотечным учреждением, т.е. банком долгосрочного кредита. Между тем землевладельцы нуждались именно в кредите долгосрочном. Незначительные средства банка были скоро истощены, ибо возврат ссуд был исключительно редким явлением.

     Целью “Коммерческого банка” (капитал 500 тыс. руб.) была выдача торговавшему в петербургском  порту купечеству краткосрочных  ссуд под 6% годовых под залог товаров, золота и серебра, а также под  свидетельства или аттестаты  магистров, выполнявших функцию  поручительства, а в последствии и под векселя. Запасы “Коммерческого банка” также были быстро истощены, поскольку кредит именитому купечеству оказывался даже без наведения справок о его кредитоспособности. Отсрочки превращали краткосрочные ссуды в долгосрочные и ссуды оставались по большей части в руках первых заемщиков.

     В 1762 г. Указом Петра III оба банка были закрыты: “Учрежденные для дворянства и купечества здесь в Москве банки имели служить для вспоможения всему обществу:; но Нам известно, что следствие весьма мало способствовало намерению, и банковские деньги оставались по большей частью в одних руках, в кои розданы с самого начала: сего ради повелеваем: в розданных в заем деньгах больше отсрочек не делать и все оныя неотложно собрать”.

     Наряду  с созданием земельного и коммерческого  банков правительство России стремилось изыскать путь облегчения оборота медных денег. Для этой цели были приняты (Указом от 1757 г.) так называемые “меры вексельного  производства”. Они состояли во введении вексельнопереводной операции между С.-Петербургом и 50 городами и учетной операции (крайне ограниченной и доступной лишь для купцов, имевших торговые дела в С.-Петербурге). Векселепереводная операция проводилась через Соляную контору в С.-Петербурге и городские магистры. Операции оказались настолько успешными, что уже в 1758 г. были учреждены в С.-Петербурге и Москве “Банковские конторы вексельного производства для обращения медных денег”, которые получили название “Медного банка”. Исследователи истории российских банков полагают, что уже в этих институтах зародились операции трансферта и текущих счетов.

     Через два года после прекращения деятельности двух первых российских банков в соответствии с Указом Екатерины от 21 июня 1764 г. были созданы два “портовых коммерческих банка” - в С.-Петербурге и Астрахани. Банки создавались для содействия развитию российской внешней торговли как со странами Европы (Столичный  банк), так и азиатскими (астраханский банк). Уроки десятилетней деятельности первых российских банков были причиной появления в указе 1764 г. ряда ограничений. Несмотря на традиционное покровительство  власти дворянскому сословию, Указ предписывал “дворян в поруку по купцам ни под каким видом не брать”. По кредитным письмам от магистров давать деньги предписывалось “с осторожностью”, а “отсрочек  в платеже денег никаких не давать”.

     Астраханский  банк находился в ведении губернатора, который “сам выбирал из надежных офицеров достойного директора с  потребным числом служителей”. Но и  этим двум банкам не суждена была долгая жизнь. Банк в Петербурге в 1770 г. “за  истощением ресурсов” прекратил  выдачу ссуд, а в 1782 г. был закрыт. Астраханский же банк после большого пожара 1767 г. превратился в благотворительное  учреждение, утратившее всякую связь  с коммерцией кроме слова “коммерческий” в своем названии.

     В 1762 г. на правительственном уровне было принято решение о создании в  России эмиссионного банка с правом выпуска билетов на 5 млн. руб. Учреждение банка, однако, затянулось. Лишь в 1768 г. было основано два Ассигнационных банка.: в Петербурге и Москве. В то время Россия еще не прибегала к внешним займам и для удовлетворения потребности в финансировании расходов на армию, на содержание двора и правительственных учреждений и т.п. правительство прибегало к выпуску ассигнаций, и уже через несколько лет было выпущено на сумму 100 млн. руб.

     В 1786 г. петербургский и московский ассигнационные банки были объединены в один Государственный  ассигнационный банк, получивший право  выпускать ассигнации на 100 млн. рублей.

     Ассигнационному банку было разрешено производить  на свои билеты учет векселей, выписывать из зарубежных стран золото и серебро, закупать внутри страны медь с целью  экспорта, завести в Петербурге Монетный двор и чеканить там монеты, а  также открыть свои отделения  в других городах Империи.

     Екатерина II, как считает проф. Идельсон, решила бороться с ростовщичеством не только карательными мерами, но и организацией кредита. В ее Манифесте от 23 июня 1786 г. говорилось: “для того, чтобы ни казна, ни кто-либо из частных лиц при ссуде денег не взимал больше 5% со ста, и всяк корыстолюбец, изобличенный в гнусной лихве, да накажется лишением всего своего капитала, в лихвенный заем отданного, в пользу приказа общественного призрения”. Этим же Манифестом учреждался Государственный заемный банк, который выдавал дворянам ссуды под залог имений из расчета 8% годовых с погашением в течении 20 лет, города же получали ссуды под залог домов и заводов на срок 22 года из расчета 7%. Заемный банк получил вместе с тем право принимать вклады.

     Следует упомянуть о появлении в царствование Екатерины II первого частного банка: в 1788 г. в Вологде был учрежден городской банк. 

                                          Развитие Российских банков.

     В 2008 году практически все отрасли  в очередной раз российской экономики  продемонстрировали рост. Лучше всего  это видно по банкам, через которые  предприятия проводят расчеты. За последний  год совокупные чистые активы российских финансовых институтов увеличились  с 804 млрд. до 1629 млрд. рублей, при этом банки стали главными инвесторами  российской промышленности.

     Благоприятнейшая  конъюнктура мировых цен на энергоносители и сырье привела к тому, что  в 2008 году активное сальдо внешнеторгового  баланса России (превышение доходов  от экспорта над расходами по импорту) Минэкомразвития РФ оценило в $67,5 млрд. После краха ГКО рынок госзаимствований стал малопривлекателен, а игра с акциями малоэффективной. В итоге банкиры были вынуждены обратить свое внимания на отечественную промышленность. С 1 ноября 2007 по 1 ноября 2008 года объем кредитов, выданных российским предприятиям, вырос почти вдвое: с 252,5 млрд. до 498,6 млрд. рублей (или на $9 млрд.). При этом курс доллара практически не изменился: в конце 2006- 27, сейчас - 28 рублей.