История возникновения кредитных карт: истоки

Кредитная карта (разг. кредитка) — банковская карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ №266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом отличается от кредитной карты тем, что предполагает возможность использования, в случае нехватки средств клиента, денежных средств банка.

Кредитная карта может  заменять потребительские кредиты  и кредиты на неотложные нужды. Главным  преимуществом кредитных карт перед  кредитами является возможность  использования кредита, не отчитываясь  перед банком о его целевом  использовании, и возможность постоянного  возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Первые платежные карты Diners Club были кредитными. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые. Основной объём эмиссии до сих пор приходится на карты, выпускаемые в рамках так называемых "зарплатных проектов", когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций-клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях.

История возникновения кредитных  карт: истоки

Не вызывает сомнений, что  кредитные карты явились совершенно закономерным продолжением «покупочных  заёмов» при помощи кредитных  книжек, которые начали активно выпускать  различные торговые предприятия. В  начале двадцатого века такие книжки получили довольно широкое распространение  в США. Что касается первой КАРТОЧКИ, то, одними из первых изобрела ее, как  альтернативу неудобной книжке Mobil Oil, компания, владевшая сетью бензоколонок.

Такие прообразы кредитных  карт обеспечивали своим владельцам отличную возможность: покупать продукты, одежду и предметы быта при полнейшем отсуствии наличности. Так торговые организации того времени обзаводились своими постоянными клиентами. Но тут же выплывает и основной недостаток данной системы: ограниченный круг возможностей. Круг был ограничен, в первую очередь, перечнем заведений, где допускалась кредитная система. Но с развитием американской финансовой системы, компании начинали поиски выхода из ситуации: как более широко охватить население услугой розничного кредитования?

Принято считать, что одним  из первых на этот вопрос ответил Фрэнк  МакНамара, руководитель компании, дающей кредиты под названием Hamilton Credit Corporation. Как то раз, поужинав в ресторане, МакНамара к собственному стыду обнаружил, что в его кошельке недостаточно наличных для того, чтобы оплатить счет. Пришлось вызывать из дома жену с деньгами, а пока она ехала, МакНамара сконфуженно ждал, одновременно мучительно размышляя, как можно избежать таких неприятных ситуаций в дальнейшем. Необходимо было обеспечить возможность оплаты покупок (услуг)во всех заведениях, совершенно не важно, какой они принадлежности.

Так родилась компания DinersClub (“Клуб Обедающих”). Как вы уже поняли из названия, изначально данное предприятие было ориентировано на постоянных клиентов ресторанов. Условия были таковы: клуб оплачивает счета держателей карт, самостоятельно занимаясь сбором средств с должников, но и оставляя себе 7% от выручки. Обладателям своих карт DinersClub предлагал кредитование всего за $3 в каждый год обслуживания.

История кредитных карт

Сегодня о них говорят  «старый добрый пластик», но не все  поклонники кредитных карт знают  о том, что первые кредитки были сделаны  не из пластика, а из целлюлозы и  металлических пластин.

Энциклопедия Британника утверждает, что кредитными картами начали пользоваться в США в 1920-х гг., когда отдельные фирмы, такие как нефтяные компании и гостиничные сети, начали выдавать их своим клиентам. Некоторые магазины также начали снабжать кредитками постоянных покупателей.

В то время использование  кредитных карт было строго ограничено. Так, если вы жили в Лос-Анджелесе, то не могли воспользоваться своей  кредиткой в Чикаго.

Кредитные карты получили общенациональное признание после  того, как Генри Форд дал миру массовое производство автомобилей. Возможность  путешествовать по Америке ненавязчиво  способствовала популяризации использования  кредиток.

В 1950-е гг. был основан  Клуб Динерс (англ. Diners Club), который сейчас является одной из крупнейших кредитно-карточных компаний в мире. Его основатель, Фрэнк МакНамара, вероятно, был удивлен тем, чем обернулось его начинание.

Первые карточки были предназначены  для того, чтобы клиенты Динерс могли посещать рестораны и не беспокоиться об оплате. Клуб Динерс платил по счету, а клиенты потом возвращали долг.

В 1951 году Банк Америки, воодушевленный успехом Динерс, начал выпускать кредитные карты, которые теперь называются VISA. Калифорнийские банки стали выпускать свои кредитные карты, которые позднее стали именоваться Master Card. American Express дебютировали в 1958 году.

В то время владельцы  банков осознали, что кредитные карты  открывают новые горизонты прибыли  и начали рассылать их по почте.

История возникновения кредитных карт: первые кредитные карты банков

Для истории кредитных  карт наиболее знаковым является 1958 год. В этом году свои собственные кредитки выпустили Bank of America, Chase Manhattan Bank и American Express. Эти гиганты, эти крупнейшие организации своим примером вывели на совершенно новый уровень системы расчетов по кредиткам, немало сделав для их популяризации. Не прошло и года, как количество держателей карт American Express стало более 500 000 человек, в то время как карты банка Chase Manhattan имелись у 300 000 американцев, что тоже очень значительный результат, при практически нулевых изначальных показателях. 
Работали на рынке кредитных карт и значительно более мелкие банки. Впрочем, можно сказать, что их вмешательство только помешало процессу «карточного» развития: разнообразие карточек сдерживало их широкое распространение. В результате многие терпели убытки.

Первым нашел решение  Bank of America, начавший предоставлять лицензии на производство и обслуживание “BankAmericard”-очек другим банкам в 1966 году. Ряд других рыночных сегментов объединились в InterbankCardAssociation, продвигавшую карты “MasterCharge” (впоследствии превратившуюся в MasterCard). Именно эти 2 конкурирующие системы составили основу данного сегмента рынка США в начале семидесятых.

В середине 60-х развитие технологий позволило отказаться от ненадежного и часто-подделываемого картона, таким образом карточка обзавелась своим современным обликом. Такой она существует и поныне – пластиковым треугольником с магнитной полоской. По большому счету, пластик как карточный материал, стали применять еще в 50-х, но самые первые карты не имели магнитной ленты, а следовательно мало чем отличались от своих картонных «собратьев». Первый же банкомат был установлен в ‘69 году в Нью-Йорке.

С тех пор развитие кредиток и их проникновение во все сферы  нашей жизни шло все более  стремительными темпами. Сегодня кредитка представляет собой один из наиболее востребованных банковских продуктов. сейчас кредитка стала одним из самых востребованных банковских продуктов.

Виды и типы кредитных карт – электронные, классические, золотые, платиновые, элитные

Существуют разные виды и типы кредитных карт. В зависимости  от классификации определяются и  условия.

Существуют следующие виды кредитных  карт:  
* электронные кредитные карты, 
* классические кредитные карты, 
* золотые кредитные карты, 
* платиновые кредитные карты, 
* элитные кредитные карты.

Самые престижные из этого  списка – элитные кредитные карты. Они доступны далеко не всем гражданам, а лишь клиентам, которые индивидуально  обслуживаются банками. Держатель  каждой из этих карт может рассчитывать на круглосуточную поддержку персонального  банкира, который 24 часа в сутки должен оказывать ему консультационную поддержку.

Платиновые кредитные  карты тоже доступны далеко не всем. Они показывают высокий социальный статус клиента, а также свидетельствуют  о его хорошем финансовом состоянии. Всего несколько российских банков оперируют ими.

Золотые кредитные карты  – это карты, по которым предоставляются  большие кредиты (то есть, они имеют  большой кредитный лимит), но и  достаточно высокие проценты и плату  за обслуживание.

Самые популярные – это  классические кредитные карты. Их держателями  является большинство держателей кредиток, они принимаются большущим количеством  банкоматов и являются одним из самых  популярных платежных средств на нашей планете.

И электронные кредитные  карты – это самые простые. Они предусматривают минимальный  набор возможностей для держателя  и минимальные возможности обслуживания.

Как видите, типы и виды кредитных карт зависят непосредственно  от кредитного лимита. Чем он выше, тем  престижнее карта, также роль играют дополнительные сервисы и функции, которые предлагаются клиентам, использующим кредитки.

Рынок кредитных карт в России

Рынок кредитных карт в  нашей стране пока развивается очень  слабо. Причина этому – общее  отставание экономического и финансового  развития по отношению к другим странам.

Например, если в Штатах уже стало доброй традицией осуществлять покупки с помощью Интернета, то в нашей стране это только начинается. Да и возможностей таких не предоставляется. Например, если вы хотите купить ноутбук  в Интернете и оплатить покупку  с помощью кредитной карты, это  возможно далеко не в каждом городе, разве что в областном центре. Но с ноутбуками попроще, а если речь идет о чем-либо более-менее экзотическом? Например, коляски для детских  кукол.

В Америке Интернет-магазины конкурируют между собой, это настоящая индустрия, а у нас такое купишь разве что в Москве и Санкт-Петербурге (имеется в виду приобретение с помощью Интернета).

Рынок кредитных карт пока что охватывает примерно десять процентов  населения, это очень мало. Инновационные  схемы очень неплохо влияют на популяризацию этой сферы. Например, банк «Тинькофф Кредитные Системы» выпускает уникальные платиновые кредитные карты, которые доставляются на дом клиенту заказным письмом. Это очень удобно, со стороны банка сокращает затраты на содержание офиса, что дает возможность предоставлять более выгодные услуги.

Это – инновационный  проект в нашей стране, не странно, что с каждым месяцем его доля на рынке кредитных карт увеличивается.

Размеры кредитных карт

Размеры кредитных карт – это четко стандартизированные  параметры. С современном деловом  мире применяется три типа кредиток, если рассматривать их классификацию  по ширине и длине.

Вариант первый – ID-1, они  имеют 85,6 мм в длину и 54 мм в ширину. Это – наиболее распространенный размер. Они популярны и в нашей  стране, и за рубежом. Также такой  размер имеют другие документы, например, водительские удостоверения многих стран.

Вариант второй – ID-2, это  карты чуть большим размером, их длина 105 мм, ширина 74 мм, такие дополнительные размеры предусматривают возможность  размещения фотографии. В большинстве  случаев такие карты сопровождаются фото.

И самые большие размеры  кредитных карт – это стандарт ID-3. высота такой карты 125 мм, ширина 88. Этот формат используются для паспортов  разных типов во многих государствах.

Но высота и ширина кредитной  карты – это не единственные ее параметры, есть и другие, которые  не менее важны, например, толщина. Большинство  кредиток имеют толщину в несколько  миллиметров (не больше трех). Очень  важен материал, из которого они  изготавливаются. Например, существуют специальные титановые карты, которые  выдерживают удар пули. Но обычные  кредитки, которыми пользуются граждане, изготавливаются из материалов обычной  прочности, чего вполне достаточно для  сохранения карты и предотвращения ее от механических повреждений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Виды банковских карт

• American Express
• MasterCard
• Visa

American Express

American Express является финансовой  компанией, известной по всему  миру. Она предоставляет кредитные карты American Express Card, American Express Gold Card, American Express Credit Card и дорожные чеки.

American Express Card

American Express Card обеспечивает доступ к более чем 650 тыс. банкоматов по всему миру. Кредитный лимит по карте определяется платежеспособностью клиента и его кредитной историей. Кроме того, American Express предоставляет круглосуточную поддержку держателям карты, бесплатно восстанавливает утраченную карту и выдает дополнительные карты близким, а также предлагает услугу защиты покупок (сумма возмещения до $ 750 по каждому страховому случаю). Данная карта позволяет оплачивать товары и услуги без предварительного внесения средств на счет. Держатель карты должен в установленное время возместить расходы в полном объеме (банковским переводом или внесением наличных на текущий счет). Карта предоставляет доступ к программе American Express SELECTS.