Электронные деньги - деньги ХХI века

     Деньги  ХХI века, это деньги электронные - в  этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний мировой  кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги?

     Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим  и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть "в живую", как говорят, не имеют "твердых копий", а попросту, бумажного или монетного представления. Казалось бы, "Ну и что?". А это все. Меняется буквально все. Создается новая цивилизация - цивилизация электронных денег, которая столь же отлична от цивилизации ХХ века - века бумажных денег, как цивилизация ХХ века отлична от цивилизации предшествующих столетий золотых денег. Какова будет цивилизация электронных денег, каковы потенции, которые несут в себе новые деньги – эти вопросы ещё предстоит решить человечеству.

       В электронной денежной системе  по-новому возникает проблема  верификации (установления достоверности)  денег. В бумажной денежной  системе верификация достигалась  тем, что государство печатало  бумажки со все более сложными и дорогостоящими системами защиты и одновременно устанавливала драконовские меры наказаний - в некоторых странах вплоть до смертной казни - за подделку денег. А как же верифицировать электронные деньги, которые есть всего лишь числа в компьютерах? Что стоит тому или иному государству в своем компьютере приписать миллион или даже миллиард этих чисел? И никакой контролер из другой страны ведь не будет допущен, чтобы проверить правильность цифр в национальных компьютерах. И единственный способ создания абсолютно надежной электронно-денежной системы может состоять опять в том, чтобы унифицировать все деньги и, кроме того, иметь иерархическую систему банков, как это было в СССР. Каждый банк должен верифицировать деньги другого.

     Многоуровневая  система позволит легко переслать деньги от селения в дебрях Парагвая в сибирскую деревню, позволит устанавливать денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в единый финансовый социум.

     Таким образом, мир вступает в ХХI веке в эпоху не правового, а финансового общества. Управлять поведением индивида будет уже не право, которое надо знать, надо понимать, надо где-то что-то читать и помнить. В эпоху электронных денег большинство нарушений будут просто невозможными просто потому, что их не пропустит компьютер. 

                 Электронные деньги - банковская структура

     Поговорим теперь о том, какими станут в системе  электронных денег банки и  какие преимущества они дадут. Банки  станут главными, можно сказать, центральными учреждениями, управляющими всей общественной, политической и экономической жизнью. Видимо, именно банки и станут "первой" властью в этом мире, а банкиры - самыми влиятельными и уважаемыми людьми. В некотором смысле ту роль универсальных управляющих структур, которую в социалистической общественной системе выполняли партийные органы, в мире электронных денег возьмут на себя именно банки. Ибо информация, распространяющаяся через них и которой они в той или иной мере управляют - денежная информация - наиболее универсальна, наиболее полно охватывает весь социально-общественный организм, наиболее действенно воздействует на различные стороны жизни общества.

     Но  это потребует новой организации  банков. Время современных универсальных  банков уходит в прошлое. Значит, банки должны диверсифицироваться, прежде всего, по составу клиентов.

     Ствол всей банковской системы должны составлять общественные банки. Эти банки должны обслуживать бюджетную сферу, в  них должны использоваться деньги, собираемые с налогоплательщиков и  использоваться на общественные нужды - финансирование школ, больниц, сферы науки, деятельности органов государственного управления всех административных ступеней. Естественно, что эти банки не могут ставить себе целью получение прибыли, цель их именно финансовое обеспечение деятельности учреждений, работающих на благо всего общество, на благо общественного будущего. Ясно, что это должны быть банки высокой степени надежности, а прибыль, которая может быть получена от их деятельности, вновь должна идти на общественные цели. Такие банки должны иметь целый спектр - центральный общественный банк, территориальные общественные банки различных уровней административного деления. Находиться они должны, естественно, под контролем органов общественного управления. Фактически, это то, что составляет муниципальные, городские, районные, областные, и т.п. банки. Сеть их построена по древовидному, иерархическому образу. Корсчет районного банка находится в городском, корсчет городского - в областном, корсчет областного - в региональном, корсчет регионального - в центральном. И через корсчета идет определенный уровень административного контроля, но одновременно каждый банк обслуживает бюджетную сферу своего административного - территориального образования. В этих же банках накапливаются и через них распределяются налоги соответствующего административного уровня. Через них также могут собираться на местах налоги для высших уровней территориально-административного деления и пересылаться в банки высшего уровня.

     Следующий тип банков - это банки, которые обслуживают граждан, а также, возможно, и малые предприятия. Это аналог сберкасс, но объем обслуживания их уже будет гораздо выше, чем классических сберкасс, которые в основном собирали деньги населения, В системе электронных денег население нуждается в более разнообразном банковском обслуживании, ибо наличности нет, все деньги человека хранятся в этих банках, управление деньгами также происходит через эти банки. Поэтому их стоит назвать "гражданскими банками". Они должны быть максимально приближены к населению, их должно быть не просто много, а очень много, фактически, примерно на 500-1000 человек населения должен быть один гражданский банк.

     Каждый  вкладчик в гражданском банке  станет совладельцем собственного банка, вкладчики сами будут решать проблемы распределения прибылей, причем прибыль может быть в самых различных видах - в капитализированном виде в виде выплат по кооперативным паям - вкладам, либо в некапитализированном виде, например, в виде какого-то рода услуг.

     Например, сельский банк может по решению своих владельцев - сельских жителей - на доходы от банковской деятельности построить больницу, построить сельский клуб, организовать высококачественное школьное обучение, предоставлять стипендии для детей сельчан, учащихся в вузах или техникумах и т.д. Гражданские банки становятся центрами общественной жизни, причем центрами, обладающими собственными финансовыми средствами, что чрезвычайно существенно, распределение этих средств осуществляется собранием владельцев банка, каковыми и являются сами вкладчики, жители микрорайона в городе, деревни в сельской местности. Именно самодеятельность населения на самом низшем уровне и будет осуществляться в рамках банковской деятельности гражданских банков. И кредитные ресурсы эти банки будут использовать, естественно, в интересах именно той территории, на которой он расположен. Деньги превращаются не в источник отчуждения людей, а в средство их объединения. Такова социальная функция электронных денег. 
 
 
 
 
 
 

         Денежная    эмиссия и контроль над ней. 
 
 Весьма распространенные в отношении электронных денег вопросы - увеличивает ли эмиссия электронных денег размеры денежной массы в стране и может ли такая эмиссия привести к увеличению инфляции.  
Эмиссия электронных денег может влиять на состояние денежной массы страны только в том случае, если их эмитентом выступает государство (Центральный банк) и которые обеспечены валютным (золотым) запасом этого   государства. К этому вопросу есть и такой политический подход: всемирные электронные деньги - единая мировая электронная валюта. 
 В США Бюджетное Управление Конгресса заявило в своем отчете за июнь 1996 г., что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им. Такой потенциальный риск относится и выпуску электронных денег не депозитарными организациями, которые не обязаны отчитываться перед Федеральной Резервной Системой. Однако, как мне кажется, большинство опасений вряд ли обосновано и объясняются недостаточным пониманием природы электронных денег. Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо иметь в виду следующее: 
 * Если ликвидность электронных денег, эмитированных частной компанией, не поддерживается государством, то опасения со стороны государственных органов о стабильности денежной системы совершенно напрасны - ведь не беспокоятся американские власти о том, что валюта какой-нибудь маленькой банановой республики вдруг появится у них в обращении и повлияет на размеры денежной массы. Более того, сейчас уже ясно, что экспансия доллара в Россию привела не к ослаблению, а усилению национальной валюты и укреплению денежного обращения. Наоборот, всеобщая долларизация - результат и показатель слабости национальной валюты и сейчас мы видим, что по мере укрепления рубля доллар все больше вытесняется из обращения. Т.е., для сильной валюты наличие конкурирующей валюты ничем не грозит, для слабой же является стимулом к ее усилению.  
 * Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.  
 * Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно, однако, очевидно, что в целом это процесс положительный, ведь нельзя признать за благо сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы не может быть использована, так как всегда находится "в пути", а часть операций не проводится, так как осуществлять их, используя существующие формы денежного обращения, неудобно или вовсе невозможно.  
 Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента - аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом, то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных с взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег. 
 

     Способы использования электронных денег

     Internet  
 Сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. 
Сотрудничество с банком через Internet мало чем отличается от обычного.  
Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь. 
 Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент "виртуального банка" использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Длина такой комбинации может составлять 128 бит, 256, 512 и т.д. Чем больше, тем надежней. Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet. 
Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом (с использованием e-mail, пейджера или телефона). Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Internet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам. 
 
 Электронные деньги и кредитные карты. 
 
 Недостатки кредитных карт как способа оплаты товаров в Internet: 
* Во-первых пользователи напуганы информацией, распространяемой многочисленными газетами и журналами в погоне за жареными "фактами", о том что Internet - это небезопасная среда. О том, что хакеры всего мира раскинули свои сети и только ждут, чтобы Вы набрали свое имя и номер кредитной карты, чтобы легко завладеть этой информацией. Между тем в действительности, сегодня вероятность того, что кто-либо перехватит эту информацию (при минимальной осторожности с Вашей стороны, конечно) значительно меньше вероятности получить в глаз, скажем в офисе Женевского банка (если вы, конечно, не спутали его с баром в ночном Гарлеме, в Нью-Йорке).  
* Во-вторых, действительно с опаской требуется относиться к передаче своих персональных и банковских данных в виртуальный магазин, так как он, в принципе, может изучить Ваши пристрастия и замучить рекламой. Кроме этого, так как уровень обеспечения безопасности в магазине ниже, скажем банковского, то база данных с номерами кредитных карт может быть и украдена. Поэтому предпочтительны способы расчетов вообще без передачи банковской   информации о себе в магазин.  
* В-третьих далеко не все могут принимать к оплате кредитные карты (да у большинства российских Internet-завсегдатаев их попросту нет);  
* В четвертых - это обычные проблемы кредитных карт - списание денег по фальшивым счетам и отказ от оплаты счета, невозможность проводить микроплатежи (менее $1), в то время как именно такие маленькие транзакции будут составлять, по мнению специалистов, значительную часть оборота в информационном  бизнесе.  
 Итак, без дополнительных мер использовать кредитную карту для расчетов в Internet нежелательно, а кое - где и просто невозможно. Это, однако, не означает, что кредитная карта не может участвовать в различных схемах электронных платежных систем. Более того, было бы по истине глупо не воспользоваться такими существенными для Internet достоинствами кредитных карт, как их широкая распространенность и интернациональность, ведь практически с помощью кредитной карты модно расплачиваться в любой валюте. 
             Электронные  деньги  и  банкоматы.

           Электронные деньги позволят использовать банкоматы  нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.

       Электронные деньги и чеки.

     Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема  достаточно проста - в отделении  банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку. 

              Прогнозы развития электронных денег 
 
 Интерактивная торговля, по-видимому, становится повсеместной. Или так только кажется? В многочисленных отчетах утверждается, что лишь треть всех пользователей Internet действительно совершает покупки, а большинство остерегается подобных сделок из соображений безопасности. В ответ торговые компании пытаются найти способ превратить заинтересованных в их услугах, но недоверчивых людей в Web-покупателей. Возможным решением в данном случае могут стать электронные деньги. 
Несмотря на все перечисленные плюсы электронных денег они не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%. 
 Компании, принимающие электронные деньги, могут рассчитывать на снижение издержек, вызванных неоплатой счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями. 
 Некоторые ведущие компании, работающие в этой области, предлагают производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты.

      Ударной же технологией для электронных  денег, которая уже скоро (примерно через год) взорвет платину сдерживающую бизнес в Internet, является технология smart-card, то есть пластиковых карт с компьютером и криптографическим программным обеспечением внутри.  
 Такая карта, как уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магазинах, но и для расчетов в Internet. Это будет очень скоро (хотя уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные для "для уплаты штрафов ГАИ") однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Ими просто воспользоваться, и тем, кто уже созрел для организации своего виртуально бизнеса, полезно начать именно с них, тем паче, что с введением в широкий оборот smart-карт технология виртуального бизнеса не изменится (хотя и будет уже настолько проста, что любая школьница будет в состоянии его организовать). 
 Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.  
 Электронные деньги обещают превратить потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.