Микроплатежи
(в Интернете) с помощью цифровых
наличных и оплата по кредитным картам
возможны с помощью CheckFree Wallet - совместной
с CyberCash разработкой. Секретность данных
о клиенте и его кредитной
карте гарантируется использованием
мощных алгоритмов шифрования с открытым
(очень длинным) ключом, однако сами
транзакции не анонимные, и банк и
продавец имеют информацию о покупках
клиента и таким образом могут
отслеживать предпочтения клиента.
First Virtual8
- это практически первая электронная
платежная система в Интернете. Компания
First Virtual начала предлагать свои услуги
по оплате товара (информации) еще в октябре
1994 года. По меркам Интернета - это очень
давно. Особенностями First Virtual являются
то, что эта платежная система обходится
без сложных систем безопасности, используя
электронную почту для подтверждения
платежных транзакций от клиентов.
NetCash
- это, как и First Virtual, старожил Интернета.
Дебетовая система NetCash функционирует
с 1994 года. Эта электронная платежная система
очень проста - потенциальный покупатель
должен сначала купить в NetBank купоны. Для
этого он с помощью почтовой программы
или прямо в сайте NetCash запрашивает и таким
же образом получает 15-тизначые строчки
- купоны, которые затем посылает продавцу
в обмен на товар или услугу.
9
В
российском Интернете существует множество
систем электронных платежей (СЭП).
Одни системы оперируют с электронными
наличными (WebMoney, Яндекс.Деньги), другие
- с банковскими счетами и кредитными
карточками (CuberPlat, Assist, КредитПилот, Телебанк).
При этом часто бывает, что магазин
подключен только к одной системе.
Пользователю это может быть неудобно,
т.к. при желании купить товар
в магазине, не поддерживающем СЭП
пользователя, могут возникнуть проблемы
с оплатой.
Альтернативой
банковским переводам можно считать
платежную систему e-port. С её помощью
возможны взаимные переводы между системами
WebMoney, Яндекс.Деньги, CuberPlat, Гутабанком.
Данная система может быть использована
для оплаты покупок, коммунальных услуг
и прочих прелестей в Интернете.
В основе её лежит механизм кредитных
карт. Все что от вас требуется
при покупке - это указать номер
вашей карты и PIN-код.
Осуществление
перевода между участвующими в проекте
системами производится через вашу
кредитку. Причем не обязательно покупать
обычную кредитку, достаточно бесплатно
получить виртуальную. Доступ к вашей
виртуальной кредитке осуществляется,
как уже говорилось, через номер
и PIN-код. Вам обеспечена анонимность.
Ваши деньги в системе e-port исчисляются
в единицах EYE. 1 EYE = 1 USD по курсу. За операции
с вашими средствами e-port удерживает
процент. Процент комиссии для разных
систем различен. Платежные системы
тоже могут брать комиссионный процент
за перечисление ваших средств в
систему e-port.
Таким
образом, конвертация электронной
валюты при помощи e-port проходит по следующей
системе: вы зачисляете средства с любой
из вышеупомянутых систем на свою кредитную
карту e-port (конечно перед этим нужно
зарегистрироваться и получить её).
Затем с кредитной карты пополняете
электронный кошелёк в другой
платежной системе.
Учитывая
все вышесказанное, представляется
возможным сделать следующий
вывод. Электронная платежная система
будущего должна:
- оперировать
цифровой наличностью, но одновременно
иметь широкие возможности пополнения
счета (в том числе с кредитной карты);
- иметь единый
эмиссионный центр и поддерживаться несколькими
устойчивыми банками;
- использовать
надежный механизм защиты информации,
основанный на проверенных криптографических
стандартах;
- оставаться
дешевой для Internet-торговцев и покупателей.
7.
Банки и электронные
деньги
Политика
содержания отделений, с их большими
расходами и низкой рентабельностью,
обязательно окажется под угрозой
там, где еще не оказалась. Небольшой
американский Mark Twain Bank получил мировое
признание, внедрив электронные
деньги DigiCash. Такой же маленький
местный банк Cardinal Bankshares и сейчас
мало кому известен, однако учрежденный
им SFNB (Security First Network Bank) известен на весь
мир как первый банк, обслуживающий клиентов
исключительно через Internet.
Ключевое
слово новой банковской стратегии
лишь одно - «технологии», а ключевых
принципов всего два и они
взаимосвязаны:
- не клиент
идет к банку, а банк идет к клиенту, не
просто привлечение клиентов в банк, а
доставка банковских услуг непосредственно
клиентам через электронные каналы доставки
- Banking Delivery Channels;
- постоянное
создание и предоставление клиентам новых
видов электронных банковских услуг в
соответствии с новыми технологическими
возможностями.
В
соответствии с этими принципами
в недалеком будущем для получения
массовых услуг клиенты не будут
приходить в банк вообще - они
смогут пользоваться банковскими услугами,
связанными с открытием счета, переводом
средств, оплатой товаров и услуг
непосредственно из дома, офиса или
магазина, используя для этого
компьютер или терминал для приема
пластиковых карточек, а наличные
получать в банкомате. Вышеупомянутый
американский Security First Network Bank вообще не
имеет офиса для обслуживания
клиентов, ежегодно демонстрируя при
этом впечатляющий рост их числа. Экономя
на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные
условия обслуживания. Процесс реорганизации
банковской инфраструктуры уже начался.
Сегодня
при помощи Internet банки предлагают
проводить перевод средств со
своего счета на любой другой, переводить
средства в электронные деньги и
производить оплату покупок в Internet-магазинах,
оплачивать коммунальные услуги, услуги
провайдеров и средств связи,
пополнять карточные счета и
электронные кошельки электронными
деньгами.
Сотрудничество с банком через
Internet мало чем отличается от
обычного. Например, время совершения
операций по счету через физический
банк и его виртуальную версию
будет одинаковым. Если по обычному
счету выписку можно получить
не ранее следующего рабочего
дня, то Internet позволяет проследить
за перемещением средств в
режиме on-line. Иногда банки предлагают
более низкие тарифы на обслуживание
Internet-счетов. Пока это скорее исключение,
чем норма. Однако с увеличением
числа пользователей Internet и популярности
электронных денег возрастет
и популярность Internet-банкинга. По
различным оценкам, в ближайшие
два-три года число банков, предлагающих
проведение платежных операций on-line,
достигнет несколько сотен. А
это значит, что вскоре услуги
Internet-банков начнут дешеветь.
Современные технологии позволяют
банкам использовать многоуровневую
систему защиты. В качестве обычной
подписи, привычной на бумажных
документах, клиент «виртуального
банка» использует комбинацию
цифр, так называемую электронную
цифровую подпись (ЭЦП). Использование
криптографии позволяет сделать
ЭЦП не просто уникальной, но
и неповторимой. Носителем ключа
такой подписи может служить
дискета, чип-таблетка или smart-карта.
Кроме того, пользователю присылается
пароль для входа в систему.
Периодическая смена пароля, ответственное
и бережное отношение к средствам
защиты - вот все необходимые условия
для корректного обслуживания
клиента через Internet.
Для подстраховки банки нередко
практикуют повторные запросы
на совершение операций. Причем
запрос может быть продублирован
и по другим каналам связи
с клиентом (с использованием e-mail,
пейджера или телефона). Клиентам
рекомендуется самостоятельно настроить
браузер так, чтобы Internet-страницы,
содержащие конфиденциальные сведения,
не были доступны другим пользователям.
Кроме того, для обеспечения конфиденциальности
при работе в различных Internet-областях
вся передаваемая информация
о проведенных трансакциях шифруется
по соответствующим протоколам.
Монополизм
центральных банков в сфере денежно-кредитной
эмиссии и проведения итоговых расчетов
теряет свою прежнюю значимость вследствие
бурного развития информационных технологий.
Выделяются три наиболее важные современные
тенденции в этой сфере:
- появляются
признаки эрозии спроса на традиционные
«банковские» деньги в качестве средства
обслуживания сделок купли-продажи и средства
расчетов между контрагентами;
- происходят
кардинальные изменения в кредитовании
нефинансового сектора, в результате которых
банковские депозиты перестают быть главной
основой ссуд, предоставляемых торгово-промышленным
компаниям и населению;
- формируются
усовершенствованные механизмы частного
клиринга, которые со временем могут заменить
систему окончательных расчетов через
центральные банки.
Снижение
потребности экономических агентов
в традиционных деньгах связано
с появлением особого вида электронных
денег. Это цифровая наличность на базе
многоцелевых микропроцессорных карт,
выпускаемых небанковскими компаниями
и принимаемых к оплате как
эмитентами, так и другими фирмами.
Иными словами, в наши дни начинается
возрождение «частных денег» (private monies),
которые, казалось бы, безвозвратно ушли
в прошлое, после того как центральные
банки получили исключительное право
на денежную эмиссию.