Электронные деньги

1 Теоретические  аспекты и история развития  электронных денег

1.1История развития  электронных денег.

История электронных денег  берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента  электронные деньги постоянно развиваются  и проявляются в новых формах и видах. Термин «электронных денег» долгое время использовался как  метафора для обозначения различных  технологических изменений в  балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах  на протяжении 1970 - 1990 - х. гг. Эти изменения  проявлялись в электронизации трансфертов  на уровне оптовых платежей, а также  автоматизации межбанковских операций.

Данные изменения позволили  рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и  расчетные риски, стимулировать  появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа  к ним.

Оптимизировать банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной - требовались  огромные капитальные затраты для  создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические возможности  оставались на недостаточно высоком  уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда  «бумажной системой» управления.

Важную роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент  компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег».[ Жириновский В., Юровицкий В. Новые деньги для России и мира. М.:- Галерея. 2009г.]

В России развитие технологии безналичных платежей за минувшие 17 лет прошли путь от простых магнитных дебетовых карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

Первые магнитные банковские карты появились в 1993 году. В этих же годах появились и первые отечественные  публикации, содержащие термин «электронные деньги».

В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой  карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять  магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий  бизнес банков-эмитентов карточек.

С 2000 года все большую  популярность приобретают расчеты  с использованием «электронных денег». [ Известия СПбГУЭиФ: «Электронные формы денег и новые виды платежных систем» С. А. Белозеров. 2009]

1.2 Сущность и  функции электронных денег

Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали  себя полностью, как исчерпал себя и  век бумажных денег. Сегодняшний  мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что  же такое электронные деньги?

Термин «электронные деньги»  зачастую используется в отношении  широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических  решениях в сфере реализации розничных  платежей. Под понятием электронных  денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной  полосой), либо предоплаченные карты  предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно  оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

Итак, существует три подхода  к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и  технологический. Однако все три  подхода взаимосвязаны и характеризуют  различные стороны электронных  денег. Наиболее полное определение, учитывающее  все особенности электронных  денег, должно звучать следующим  образом. Электронные деньги - это  предоплаченный финансовый продукт, который:

а) представляет собой денежное обязательство эмитента;

б) выпускается после получения  эмитентом денежных средств в размере не меньшем выпускаемой стоимости;

в) не требует использования  при трансакции банковских счетов;

г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

д) информация о размере  денежной стоимости хранится в электронной  форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных  денег, пункт «д»- технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к  счета, а пункт «г»- от одноцелевых  чиповых карт, например, телефонной компании. [ Деньги и кредит 9/2007: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».]

Электронные деньги полностью  моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью  оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них  не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют  покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь  между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что  при использовании электронных  денег отпадает необходимость в  аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием.

 Выделяют две основные группы электронных денег – на базе карт и на основе сетей.

Электронные деньги на базе карт. Чаще всего находят применение смат – карты. По сути смарт –  карты являются предварительно оплаченными  картами или «электронными кошельками»  со встроенным микропроцессором, на котором  записаны эквивалент суммы, заранее  оплаченный эмитенту таких карт. Все  эти карты являются многоцелевыми, поэтому они применяются для  платежей со многими фирмами. Режим функционирования чиповых карт обеспечивает круглосуточный доступ их владельцев к электронным деньгам и одновременно позволяет держателям смарт – карт периодически пополнять остатки денежных средств через банковские отделения, банкоматы, по телефону или сети Интернет. Общей чертой всех проектов, связанных с использованием электронных денег на базе карт, является участие в них международных межбанковских ассоциаций, таких как VISA и Master Card. В 2005г. в России заменены все пластиковые карты с магнитной полосой, выпущенные VISA и Master Card,

на соответствующие смарт  – карты.

Электронные деньги на основе сетей. Сетевые деньги хранятся в памяти компьютеров и переводятся по электронным коммуникационным каналам, в том числе и Интернет, посредством различного программного обеспечения. Электронные системы сетевых  денег, так же как и системы, базирующиеся на смарт – картах, пока работают на условиях предоплаты оказываемых услуг. Для проведения платежей с помощью сетевых денег пользователям необходимо установить на своих компьютерах специальное программное обеспечение, обычно бесплатное. Электронные сетевые деньги чаще всего используется для осуществление платежей на мелкие суммы в интернет -  магазинах, виртуальных казино и биржах, для оплаты тех товаров и услуг, которые заказываются через Интернет. .[Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник/В.П.Климович.-3-е изд., пераб. И доп.-(Профессиональное образование)., 2010г.С. 12-15.]

Мы можем выделить соответствие электронных денег денежным функциям:

1)Средство обращения. По мнению исследований Ч. Гудхарта, это основная функция ЭД, или средство промежуточного взаиморасчета. Недостаток этой теории в том, что Гудхарт полностью отрицал функцию платежа для электронных денег, что не верно. К. Виксель выделил основные функции ЭД так: “Из трех главных функций (мерила стоимости, средства сохранения стоимости и средства обмена) только последняя является в надлежащем смысле характеристикой денег”, остальные же присущи любому товару, в том числе и ЭД. Все эти высказывания подтверждаются моментальностью расчетов с использованием ЭД в условиях глобальной сети Интернет. Для примера можно взять оплату антивирусного программного обеспечения ЭД Яндекс.Деньги – при нажатии кнопки “Оплатить” вам тут же выдается серийный номер и программа – происходит встречное движение товаров и ЭД. [ Е. В. Пономаренко “Функции электронных денег” // Финансы и кредит №5 (293) 2008.]

2)Функция сокровища (средство сбережения и накопления). Говорить относительно сбережения можно однозначно – электронные деньги используются для удовлетворения спроса, им присущи объективные причины роста сбережения. Для функции накопления есть определенные предпосылки, так некоторые эмитенты электронных денег уже предоставляют аналоги депозитов для электронной наличности, выдают кредиты и прочее. Но на данном этапе развития электронных денег они используются в основном как посредники при инвестировании в акции и облигации,  а также в рынок Forex, при сохранении анонимности.

3)Средство платежа – это переходная функция, которая обозначает разрыв между движением денег и товара, или отсрочку платежа. В действительности, данная функция все больше трансформируется в средство обращения, как было отмечено выше, так как временной разрыв стремительно сокращается. Но в то же время эмитенты начинают предлагать кредиты, оплату налоговых и судебных издержек, страхования, что однозначно приписывает данную функцию электронным деньгам.

4)Функция единицы масштаба  цен утрачивает с появлением электронных денег свое значение. Электронные деньги не измеряют, а соизмеряют товары и услуги.

5)Функция ЭД как меры стоимости: ЭД выполняют эту функцию, выступая при этом знаком меновой стоимости (знаком цены).

6)Функция мировых денег. В реальном мире с данной функцией справляется в полной мере только доллар США. Если же мы взглянем на WebMoney WMZ (электронный аналог доллара в системе WebMoney), которые принимают к оплате во всем мире (мы можем купить товар на аукционе eBay, перевести приятелю из Гонконга доллары за нужную информацию и прочее), то становится совершенно очевидно, что даже с этой функцией электронные деньги справляются. Вторым примером может послужить система ЭД PayPal, которая работает в США, Европе, Азиатских странах и с недавних пор в России.

Таким образом, мы можем сказать, что в той или иной степени, электронным деньгам присущи все функции денег, они одновременно воплощают в себе важные достоинства, как наличных, так и депозитных денег. От наличных денег электронные деньги унаследовали такое важное свойство, как анонимность и безусловность распоряжения, которые в совокупности с низкими трансакционными издержками и дематерилизованной формой обуславливают удобство осуществления расчетов и низкие издержки обращения. [ “Деньги, Кредит, Банки” – Учебное пособие под редакцией Ю. В. Базулин, В. В. Иванов, Б. И. Соколов / М: Проспект, 2011, с 66]

1.3 Система электронных  денег

Что же из себя представляют системы электронных денег и зачем они нужны?

Итак, системы электронных  денег – это совокупность кошельков  или аккаунтов, в которых для  осуществления платежей используются специальные внутрисистемные электронные  деньги, которые каким-то образом  соотносятся с реальными валютами мира. То есть, электронные деньги –  это абстрактное представление  ценностей, которых на самом деле (физически) не существует. Однако ценность этих «абстрактных» денег гарантируют  вполне реальные золотовалютные запасы банков-учредителей. Так что благодаря  этим электронным деньгам мы можем оплатить любой товар или услугу в сети, будь то книжка, диск, хостинг или доступ в интернет.

Рассмотрим пять наиболее мощных и популярных на российском рынке электронных платежных  систем: WebMoney Transfer, ЯndexДеньги, КредитПилот, Рапида и E-gold.

WebMoney Transfer   

Пожалуй,  первопроходцем среди российских платежных электронных  систем можно считать систему WebMoney Transfer, расположившуюся по адресу  http://www.webmoney.ru. Она была создана в 1998 году и в настоящий

момент насчитывается  более 500 000 участников, то есть фактически каждый 10-15 пользователь российского  сегмента сети имеет свой кошелек  в этой системе. Кроме того, ежедневно в сети регистрируется до тысячи новых участников. Ежедневный оборот денег в системе составляет более $350 000. Она проводит платежи на территории всех стран мира. Участником этой платежной системы может стать любой человек, вне зависимости от его возраста, страны проживания или социального положения. Денежной единицей в этой системе является титульный знак WebMoney Transfer или 1WM (вебманька). В России основными являются три вида титульных знаков системы : WmZ – эквивалент американского доллара, WME - евро и WmR - аналог российского рубля.  Для того, чтобы зарегистрироваться в системе, нужно скачать программу-клиент Webmoney Keeper, через которую и осуществляются все платежи. Регистрация в системе абсолютно бесплатна. При переводе денег с одного кипера на другой взимается небольшая комиссия (0.8% от суммы перевода) в пользу системы.