Электронные платежи и другие операции банка осуществляемые через интернет

электронные платежи и другие операции банка осуществляемые через интернет

Интернет гигантскими  шагами движется к тому, чтобы стать  не только системой передачи информации, но и выполнять функции электронных  платежных систем.

Платежная система  в Интернете — это система проведения расчетов между финансовыми, коммерческими организациями и пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет.

Классификация платежных  систем

Все платежные системы  можно разделить на два основных направления: 
1.  кредитные системы или, как их иногда называют, системы управление счетами через Интернет; 
2.  дебетовые схемы — системы выпуска электронных денежных обязательств, позволяющие владельцам пользоваться ими как видом бессрочных денежных обязательств.

К первому виду систем относятся системы управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в  России и за рубежом, а также системы  с использованием кредитных карт. Кредитные карты являются ни чем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.

По сути, любая  система управления счетом заменяет только личный визит клиента в  банк, а все остальные действия, связанные с реальным переводом  денежных средств осуществляются по существующим банковскими каналам. Единственным существенным преимуществом следует считать то, что при личном визите платежные документы будут приняты банком только в часы его работы, а при передаче через Интернет можно обеспечить их круглосуточный прием.

Ко второму виду систем относятся платежные системы  на основе смарт-карт и, так называемые, «электронные наличные». В отличие  от первого рода систем при использовании  электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность

В настоящий момент в России реально работают только несколько платежных инструментов и поддерживающие их технологические  решения. Выбор адекватных платежных  инструментов, являющийся ключевым вопросом для развития рынка платежей в  Интернете, должен быть обусловлен целым  рядом критериев, в число которых  входят: удобство пользования, надежность и скорость проведения операции, безопасность, невысокая стоимость инструмента  и его поддержки для всех участников платежей — покупателей, продавцов, банков.

Кредитные системы

Обзор систем на основе кредитных  карт

Лидирующее положение  среди существующих платежных систем занимают системы на основе пластиковых  карт и, прежде всего, кредитных карт. Успех применения кредитных карт для расчетов в Интернете связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схожего с оплатой в реальном мире, и большинство транзакций в Интернете сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежного средства.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих  в процессе обслуживания пластиковых  карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего  срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт — получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.

При выдаче карты  клиенту осуществляется ее персонализация — на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

При осуществлении  расчетов держатель карты ограничен  рядом требований. Характер ограничений  и условия их использования могут  быть весьма разнообразными. Однако в  большинстве случаев ситуация сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой  карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую  сумму. Ее размер и определяет предел доступных средств. При осуществлении  расчетов с использованием карты  синхронно уменьшается и остаток. Контроль осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании  дебетовой карты является обязательной. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карты необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения  платежей держатель карты может  не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при  оплате посредством кредитной карты. В этом случае лимит связан с величиной  предоставленного кредита, в рамках которого держатель карты может  производить расходы. Кредит может  быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости  от договора с держателем карты происходит после погашения либо всей суммы  задолженности, либо некоторой ее части.

Выпуском карт и  гарантом выполнения финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенных им пластиковых карт как платежного средства, является банк-эмитент. Однако он не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карт: обработку запросов на авторизацию; перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленных по картам; прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт; распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по картам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может совмещать функции эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые функции, связанные с выполнением расчетов и выплат точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям —процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карт банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) впоследствии должны быть перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета.

Как говорилось ранее, кредитные карты сегодня являются доминирующим средством платежей в  Интернете. Основная причина этого  в широкой распространенности данного  платежного средства во всем мире и  неизменность принципов его использования  при переносе из традиционного мира в мир виртуальный

Дебетовые системы

Попытки кардинально  устранить отмеченные недостатки платежных  систем в Интернете на основе кредитных  карт привели к разработке альтернативных видов платежных систем — так называемых «дебетовых систем», наиболее широкое распространение среди которых получили сегодня «электронные деньги».

Дебетовые схемы  платежей в Интернете построены  аналогично их традиционным прототипам: чековым и обычным денежным схемам. В схему вовлечены две независимые  стороны: эмитенты и пользователи. Под  эмитентом понимается субъект, управляющий  платежной системой. Он выпускает  некие электронные единицы, представляющие собой платежные средства (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные  функции. Они производят и принимают  платежи через Интернет, используя  выпущенные электронные единицы.

Электронные чеки

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, представляющие собой предписания  плательщика своему банку перечислить  деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая  бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в виртуальном  варианте — подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей состоит из нескольких этапов:

1.  Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

2.  Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя, происходит проверка электронной подписи.

3.  В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Электронные деньги

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному. Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

3.1. Платежи. Ввод и вывод  средств.

Электронные деньги позволяют  совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

Основные виды платежей:

·  Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

·  Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

В любом случае, получатель платежа должен иметь возможность  принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.

Существует теоретическая  возможность использования электронных  денег для осуществления локальных  платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится  в начальной стадии, но перспективы  развития таких платежей колоссальны.

Все электронные платежные  системы можно разделить на два  типа по способу доступа к электронным  деньгам:

1.  Требующие установки специального программного обеспечения;

2.  Системы, имеющие Web – интерфейс.

Ввод средств может  быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы:

·  Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;

·  Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька;

·  Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;

·  Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению;

·  Конвертация средств из другой системы электронных денег;

·  Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.

Вывод средств также может  быть осуществлен различными способами:

·  Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;

·  Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;

·  Банковский перевод на указанный счет;

·  Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;

·  Конвертация в электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств  берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых  сумм.

3.2.  Внутренние переводы. Безопасность и анонимность

Внутренние переводы:

Одна из основных функций  любой системы Электронных денег - осуществлять возможность безналичных  переводов между участниками  системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

·  Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей;

·  Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.