Коммерческие банки

План: 

Введение

1. Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг.
2. Специфические и неспецифические услуги коммерческого банка

3. Услуги  юридическим и физическим лицам

4. Платные и  бесплатные услуги
5. Банковские услуги и движение материального продукта
6. Свойства услуг коммерческих банков

7. Развитие  услуг коммерческих банков

8. Проблемы  совершенствования банковского  обслуживания населения

Заключение

Литература 
Введение 

    В связи с переходом России к  рыночной модели экономики, началом  функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

В своей  работе я рассмотрю комплекс услуг, предоставляемый сегодня российскими  коммерческими банками. В заключительной части работы я рассмотрю проблемы совершенствования банковских услуг. 

 

Коммерческие банки. Общая характеристика банковских услуг. 

Коммерческие  банки- это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.

В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право:

• привлекать денежные средства физических и юридических лиц;
• размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
• осуществлять расчетные операции по поручению клиента.

Коммерческий  банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского  типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они  выполняют лишь отдельные банковские операции.

Основные  функции коммерческих банков:

1. аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;
2. их размещение- инвестиционная функция;
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

 

В современной  экономической литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов.

В мировой  банковской практике в последние  годы наметилось 2 тенденции: с одной  стороны- универсализация; с другой- специализация.

Коммерческие  банки сегодня выполняют широкий  круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций:

- ведение  депозитных счетов,

- безналичный  перевод денежных средств,

- прием  сбережений,

- предоставление  различных видов ссуд,

- трастовые  операции,

- операции  с ценными бумагами  и др.

Операции  коммерческих банков представляют собой  конкретное проявление банковских функций  на практике.

В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности” ¹основные виды операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;
2. предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
3. открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;
6. управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
7. покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
8. осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
9. выдача банковских гарантий.

В законодательстве оговорено: небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением  операций, предусмотренных пунктами 1,2,3,9. Допустимое сочетание иных операций для небанковских кредитных институтов устанавливается Банком России. 

Коммерческие  банки вправе осуществлять следующие  сделки:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2. приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
3. оказание информационных и консультационных услуг;
4. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов, в них находящихся для хранения документов или ценностей;
5. лизинговые операции.

Кредитные операции вправе осуществлять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством  РФ.

Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ- в валюте.

Коммерческим  организациям, в том числе банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это небанковские операции). 

Под банковской услугой понимается одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

Основные  характеристики банковской услуги:

1. носит нематериальный характер;
2. продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
3. проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
4. автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

система сбыта эксклюзивна и интегрирована, то есть все филиалы 

      Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных  средств и

2) предоставление  услуг.

      Создание  платежных средств проявляет  себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

      Второй  составной частью продукта банка  являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

 

       Специфические и неспецифические  услуги коммерческого  банка

       Банковские  услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  является все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида .выполняемых ими операций:

       1) депозитные операции,

       2) кредитные операции.

       3) расчетные операции.

       Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения,  инфляции.  За помещение денег на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

       Кредитная операция является  основной  операцией банка.  Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением.  И это действительно так:  в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода.  В современной структуре банковских операций кредитная операция  однако не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

       Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

       Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

      Но  дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.