Коммерческий банк как элемент механизма денежно-кредитного регулирования

    Форфейтинг  — это покупка векселей и других долговых требований у экспортера, в связи, с чем происходит его кредитование. Применяется при покупках оборудования на крупные суммы, с длительной рассрочкой платежа (до 5—7 лет).

    Покупателем (форфейтором), как правило, выступает  банк, который берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортера, без права оборота купленных документов на экспортера. Форфейтор может продать купленные документы другой форфейтинговой фирме также на безвозвратной основе.

    Обычно  форфейтированию подлежат торговые тратты (переводные векселя) или простые векселя. Хотя теоретически задолженность в любой форме могла бы быть форфейтирована, однако аккредитив и вытекающие из него отсроченные платежи, а также счета дебиторов используются редко. Преобладание векселей обусловлено, прежде всего, их известностью (эти виды обязательств существуют во всех странах еще со Средних веков), что ведет к значительному облегчению общения участвующих сторон и способствует быстрому и беспрепятственному осуществлению операций.

    Форфейтирование как метод рефинансирования коммерческого кредита имеет для экспортера преимущества и недостатки.

    К преимуществам относятся: упрощение балансового соотношения возможных обязательств; улучшение состояния ликвидности (эти два преимущества важны в случае растущей задолженности экспортера); уменьшение возможности потерь, связанных лишь с частичным государственным или частным страхованием, и возможных затруднений с ликвидностью, неизбежных в период предъявления застрахованных ранее требований; отсутствие рисков, связанных с колебанием процентных ставок, курсов валют и изменением финансового положения должника; отсутствие рисков и затрат, связанных с деятельностью кредитных органов и взысканием денег по векселям и другим платежным документам.

    Недостатки  для экспортера сводятся к возможным  относительно более высоким расходам по передаче рисков форфейтору. Но, осуществляя форфейтирование, фирма-экспортер исходит из стратегических соображений, а с этой точки зрения форфейтирование может показаться ей очень.выгодным. Таким образом, форфейтирование является наиболее распространенным способом рефинансирования внешнеторгового коммерческого кредита. [46]

    Трастовые (доверительные) операции - услуги банков связанные с отношениями по доверенности. Траст-отделы коммерческих банков действуют по поручению клиентов на правах доверенного лица и осуществляют операции, связанные в основном с управлением собственностью. Трастовые операции подразделяются на три основных вида: управление наследством; выполнение операций по доверенности и в связи с опекой; агентские услуги. По доверительным операциям банки получают комиссионное вознаграждение.

    Объём доверительных операций должен быть таким, чтобы окупить связанные с этими операциями расходы и обеспечить банку получение прибыли. [125] 

5. Взаимоотношения коммерческого банка с Банком России

    Функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно-кредитной системы страны возложены на Центральный банк РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению:

• устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка;
• ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества;
• научной организации денежного обращения в народном хозяйстве.

    При этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические  методы управления и только при их исчерпании (в отдельных случаях) административные. Организация взаимоотношений ЦБ РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством.

    Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекса экономических методов, как:

• изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в Центральном банке;
• изменение объема кредитов, предоставляемых Центральным банком коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;
• проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой.

    Наряду  с экономическими методами, посредством  которых ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы.

    Так, в частности, при крайне неблагоприятном  состоянии денежного обращения, наличии активных инфляционных процессов в экономике ЦБ РФ в целях улучшения положения в этой области может проводить более жесткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объема кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров и процентных ставок по выдаваемым ими кредитам.

    При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров (пайщиков), вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.

    Очевидно, что использование административного  воздействия со стороны ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.

    Рассматривая  все вышеуказанные методы регулирования  деятельности коммерческих банков, следует отметить то, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно-кредитной и финансовой политики, т.е. инструментария системы денежно-кредитного регулирования.