Контрольная работа по "Деньги, кредит, банки"

В соответствие с законодательством  стран ЕС потребитель должен быть полностью проинформирован о реальной цене кредита. По этой причине существуют, с одной стороны, ограничения в отношении рекламы, вводящей в заблуждение относительно его реальной цены, а с другой — обязанность кредитора адекватно отразить стоимость кредита в договоре.

Помимо необходимости  правильного отражения цены кредита  в договоре в праве европейских  стран содержатся положения, ограничивающие свободу усмотрения сторон (фактически — свободу усмотрения кредитора) при определении цены кредита. Иными словами, речь идет не только о том, что цена должна быть правильно отражена, но и о том, что она не может быть какой угодно. В силу наличия таких законодательных положений завышенная плата за кредит может повлечь недействительность кредитного договора.

Правила, регулирующие информирование заемщика о предлагаемом кредите, направлены на то, чтобы заемщик мог адекватно оценить реальную ситуацию, возникающую вследствие заключения кредитного договора. Для адекватной информированности недостаточно только указать сумму кредита и процентную ставку. Адекватная информированность предполагает полное знание заемщиком экономической стороны кредитования (полная стоимость кредита), а также его юридической стороны.

Представляется, что включение  рассмотренных норм в отечественное законодательство положительно отразится на прозрачности всего рынка потребительского кредитования. Ведь правовая проблема в ближайшее время могла стать злободневной и без ее решения вряд ли можно было бы вести речь как о цивилизованном банковском праве, так и о повышении конкурентоспособности белорусской банковской системы.

Среди проблем отечественного рынка потребительского кредита  нужно отметить следующие:

- скоро возникнет  ситуация когда весь прирост  сбережений будет направляться  на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики;

- непрозрачное ценообразование,  что говорит о необходимости  вмешательства государства в  лице Национального банка в  процесс ценообразования на рынке  банковских кредитов.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы.

Необходимо выделить, что в целях активизации работы по расширению спектра банковских услуг  банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

 Помимо этого, на  качественно новом уровне развивается  справочно-информационное консультирование  по оказываемым банковским услугам, созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

Для решения сложившихся  проблем Указом президента Республики Беларусь 25 сентября 2012 г. № 419 «Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год» инструменты денежно-кредитной политики в 2013 году направлены на достижение цели по ограничению инфляции с учетом складывающихся внешних и внутренних макроэкономических условий.

Ключевая роль отводится  процентной политике, приоритетом которой является поддержание положительного уровня (в реальном выражении) процентных ставок в экономике как важного условия для обеспечения ценовой стабильности и сохранности сбережений вкладчиков. С учетом замедления инфляционных процессов ставка рефинансирования к концу 2013 года составит 13 – 15 процентов годовых.

Аукционные операции Национального банка направлены на недопущение значительных отклонений ставки однодневного рублевого межбанковского кредита от уровня ставки рефинансирования.

Национальный банк обеспечит  сужение коридора процентных ставок, границы которого определяются ставками по постоянно доступным операциям (кредит и своп овернайт, депозиты по фиксированной процентной ставке).

 Кредитная эмиссия  Национального банка проводится исключительно на рыночных условиях и на короткие сроки с использованием стандартных инструментов регулирования ликвидности банков.

Итогом реализации денежно-кредитной  политики в 2013 году станет замедление инфляционных процессов, создание условий для устойчивого и сбалансированного развития экономики страны.

 

 

 

 

Заключение

Как показывает мировой  опыт, потребительское кредитование населения, с одной стороны, увеличивает  его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Главная цель, стоящая  перед банками Республики Беларусь, заключается в том, чтобы совместными  усилиями законодательной и исполнительной власти, Национального Банка Республики Беларусь и коммерческих банков сформировать развитой банковский сектор, соответствующий международным представлениям о современном банковском бизнесе, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах, активно содействующий экономическому развитию Республики Беларусь.

Потребительский кредит является одной из форм кредита и  служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения.

Субъектами кредитных  отношений являются, как правило, физические лица (кредитополучатели) и в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может также существовать посредник, например, торговая организация.

Потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает  воздействие на развитие экономики  страны в целом. Через кредитный  механизм денежные сбережения населения  вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию национального дохода страны.

Кредитование населения  осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.

 

 

 

 

3. Задача. Объем  банковских депозитов увеличился  на 70 млрд. руб. Норма обязательных  резервов равна 3,5 %. Каково максимально возможное увеличение предложения денег?

 

Решение:  Максимально возможное предложение денег в результате действия банковского мультипликатора (М) определяется как отношение денежной массы к денежной базе (деньги центрального банка.)

Банковский мультипликатор показывает, во сколько раз изменился объем денежной массы в случае изменения денежной базы.

БМ= 1/r =1/0,035 = 28,57

Т.о. денежную базу можно  представить как продукт денежной базы и мультипликатора

М=Д*БМ=70*28,57=1999,9 (млрд.руб.)

Ответ: Максимально возможное увеличение предложения денег будет составлять 1999,9 млрд. руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников.

1. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М.,Финансы и Статистика, 1991 г.
2. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.
3. Банковское дело, под ред. Лаврушина О.И., «Финансы и Статистика», 2003.
4. Коноплицкая М.А. Банковские операции: учеб. пособие /М.А. Коноплицкая [и др.]; под ред. М.А. Коноплицкой. – Минск: Выш. шк., 2008
5. http://www.zanimaem.ru/spravochnik-zaemshika/kreditopedia/kredit-sushchnost.php, Екатерина Трубович «Кредит: сущность, функции, принципы, формы» специально для Занимаем.Ру
6. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб./ В.И. Тарасов. – Минск: «Мисанта», 2005
7. o-kreditah1.ru/ogranizacija-kreditovanija/kreditnyj-proces-v-banke/50-stadii-kreditnogo-processa-.html, «Стадии кредитного процесса»
8. http://www.nbrb.by/today/FAQ/spravochnik_potrebitelya.pdf  Аналитическое обозрение «Мониторинг условий банковского кредитования» апрель-июнь 2012 г.
9. Банкаўскі веснік, № 25, сентябрь 2011 г. «Справочник потребителя банковских услуг».
10. Национальный банк Республики Беларусь «Финансовая стабильность в РБ 2011», МИНСК 2012.
11. http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/regions/f1.php
12. Газета "СБ – Беларусь сегодня", № 214, 14 ноября 2012 года. «Статья «Клиент прав всегда».
13. http://finance.tut.by/tag/macroeconomics
14. Консультант плюс. Деловые новости  23.11.2012. Банковский сектор. По данным Interfax.by
15. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. – 2007 - №28.
16. Указ президента Республики Беларусь 25 сентября 2012 г. № 419 Минск «Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год»