Кредитная система Республики Казахстан

Руководство банков ведет контроль за качеством своих активов, предоставлением новых кредитов, технологией кредитования (документация, контракты, обеспечение), соблюдением заемщиком условий кредита и др.

Особую роль в развитии банковских операций играют современные технические средства информации и коммуникации. Банковское дело, как никогда прежде, стало зависеть от своевременности передачи информации, быстрой ее обработки и достоверности данных, анализа экономической ситуации и правильной оценки перспективы развития денежного рынка.

Участники финансовых рынков требуют все большего объема информации для ведения своих дел. Поэтому без внедрения последних достижений НТР в банковское дело, без освоения компьютерной техники невозможна современная модернизация банковской деятельности.

Как значительное явление в развитии банковской системы следует отметить переход кредитных учреждений от «оптовых» операций к «розничным», что ведет к огромному расширению круга их клиентов. До второй мировой войны банкиры проявляли консерватизм и осторожность, обслуживали только избранную, «особо надежную» клиентуру, сейчас крупные банки изменили свою стратегию. Активно внедряясь во все сферы предпринимательства и охватывая мелкий бизнес, они ориентируются на массовую клиентуру, в т.ч. малоимущие слои населения. Это меняет облик современного крупного банка, его политику.

3.2  Ключевое звено кредитной системы

Ключевое звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система.

Банк— финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.

Как уже говорилось, современная банковская система Казахстана сложилась в результате различных преобразований, приведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей республике с 1987 года.

Переходный период, в течение которого сосуществовали старые и новые банковские структуры, оказался сравнительно непродолжительным. В результате в Республике сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой представляет Национальный банк, а второй или нижний уровень представляют государственные, коммерческие, совместные и иностранные банки.

Национальный банк является главным банком Казахстана и находится в ее собственности. С одной стороны, он является юридическим лицом, осуществляющим определенные гражданско-правовые сделки с коммерческим банками и государством. С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой республики, которые зафиксированы в Законе «О Национальном банке РК».

Основной задачей НБРК является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты Республики Казахстан, а также разработка и проведение денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, организация банковских расчетов и валютных отношений, содействие обеспечению стабильности денежной, кредитной и банковской системы, защита интересов кредиторов и вкладчиков банка. НБРК также выступает эмитентом государственных ценных бумаг, участвует в обслуживании внутреннего и внешнего долга РК, гарантом которых является Правительство РК; Национальный банк осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков и организаций, осуществляющих операции по купле, продаже и обмену иностранной валюты и устанавливает пруденциальные нормативы, регулирующие деятельность банков. То есть Нацбанк несет полную ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы и представляет интересы РК в отношениях с центральными банками и финансово-кредитными учреждениями других стран.

Основной целью осуществляемой Нацбанком денежно-кредитной политики является поддержание стабильности национальной валюты, повышение ликвидности банковской системы и обеспечение адекватных условий для развития рынка. В банковской системе Республики Казахстан принадлежит важнейшая роль в достижении макроэкономической стабилизации, созданию условий для осуществления системных преобразований и формирования на этой основе предпосылок для преодоления спада производства и последующего роста инвестиций и производства.

Национальный банк Республики Казахстан использует классические денежно-кредитные инструменты: регулирования объема предоставляемых банком кредитов при финансировании определения официальной ставки рефинансирования установления нормы обязательных резервов, проведение интервенций на валютном рынке и операций как с государственными ценными бумагами так и с ценными бумагами Нацбанка.

Объемы предоставляемых кредитов рефинансирования и сроки на которые они предоставляются сокращены до трех месяцев, так как они должны помогать банкам решать краткосрочные проблемы ликвидности. С прошлого года активно функционируют межбанковский кредитный рынок, созданный на базе Казахстанской центральной клиринговой платы. В проводимых торгах на межбанковском рынке участвуют национальный банк для поддержания ликвидности и приемлемого уровня процентных ставок. С 1995 года введена система ломбардного кредитвания, при котором кредиты банкам предоставляются под залог государственных ценных бумаг. Кредиты Министерства финансов на покрытие дефицита бюджета предоставляются в объемах утвержденных Законом «О республиканском бюджете». Ставка рефинансирования Нацбанка постоянно поддерживается позитивной в реальном выражении и в полной мере является параметром регулирования спроса на деньги.

Другой важной задачей Нацбанка является поддержание ставки на таком уровне, чтобы уровень формируемых с ее учетом депозитных ставок на рынке был несколько выше, чем уровень ставок по валютным депозитам с целью воздействия на степень долларизации экономики. Наблюдается устойчивая тенденция роста вкладов населения и увеличение роста доли вкладов населения в общей денежной массе, что, в свою очередь, позволяет увеличить ресурсы банков, а также возможности кредитования предприятий на микроуровне. Эта положительная тенденция может укрепится в дальнейшем при непременном условии развитии конкуренции между банками и улучшения привлекательности вкладов, расширение видов и качества банковских услуг.

Как уже говорилось, банки второго уровня (коммерческие банки), создаваемые и действующие на основе Закона Республики Казахстан

«О банках и банковской деятельности», являются второй ступенью банковской системы Казахстана. Для того, чтобы понять систему банков необходимо глубже рассмотреть саму сущность коммерческого банка.

Основным событием в банковском секторе страны является успешное завершение реструктуризации долгов трех банков АО «БТА Банк», АО «Альянсбанк» и АО «Темiрбанк». Крупномасштабная и скоординированная государственная поддержка помогла стабилизировать банковскую систему и обеспечила стимулирование экономики. Собственный капитал и прибыль банковского сектора увеличены на 5 млрд.тенге и по состоянию на 01.10.2010г. составили порядка 1,2 трлн. тенге и 1,5 млрд.тенге соответственно.

За I-е полугодие 2010г. валовой внешний долг Казахстана снизился на 3,7 млрд.долл. США. В основном это связано со снижением долговой нагрузки банковского сектора по внешним обязательствам. Фактический внешний долг находится ниже 30% от совокупных банковских обязательств, что в целом, по мнению РА РФЦА соответствует принятому в международной практике уровню.

Рост депозитной базы в текущем году и переориентация банков второго уровня на пополнение ресурсной базы посредством привлечения вкладов клиентов является одним из положительных моментов банковского сектора за I полугодие 2010г. Внутренние депозиты (вклады физических и юридических лиц без учета SPV) выросли до 6 547,2 млрд. тенге, тогда как на 1 января 2009г. внутренние депозиты находились на уровне

4 440,3 млрд. тенге. Стабильный тренд к росту депозитов и вкладов можно объяснить тем, что банковский сектор смог преодолеть кризисные явления, сохранив доверие вкладчиков, и в большей мере склонностью населения к накоплению средств в кризисный период: пока не изменится ситуация в экономике и появится возможность вкладывать средства в новые активы. Следует заметить, что изменилось соотношение валютных и теньговых депозитов: с осени 2009г. наблюдается стабильный рост депозитов в нацвалюте. Стимулами для роста депозитов в тенге явились в первую очередь стабильный курс тенге, расширение страхования вкладов, ограничения регуляторного органа в части выдачи кредитов заемщикам в иностранной валюте, а также увеличение ставок вознаграждения по теньговым депозитам.

Вместе с новым притоком депозитов после значительных погашений зарубежных долгов произошли изменения по статье «ликвидность». ГЭП-позиция по банковской системе показывает, что банки в основном имеют краткосрочные обязательства, а долгосрочные активы остаются непокрытыми. Это стимулирует кредитные институты выдавать займы на срок до трех лет и не более и не позволяет им финансировать долгосрочные проекты, что также сдерживает рост кредитования.

Списание части долгов крупных банков, их докапитализация улучшили ситуацию в доминирующем сегменте финансового рынка, однако это не повлияло на качество активов банковской системы. Объем неработающих кредитов – NPL (неработающие кредиты – сомнительные 5 категории и безнадежные) вырос у большинства банков. По информации надзорного органа объем NPL увеличились порядка на 30 млрд.тенге достигнув уровня выше 3,12 трлн.тенге. Размер сформированных провизий составляет 3,03 трлн.тенге, одновременно вырос на 34 млрд.тенге объем кредитов, списанных за баланс.

Таким образом, результаты 9-ти месяцев 2010г. позволяют сделать выводы о том, что экономическая активность в целом остается ограниченной ввиду застойного роста кредитования и трудностей в банковском секторе. Существующие темпы роста экономики не оказали адекватного влияния на рост активов казахстанской банковской системы, на улучшение качества кредитного портфеля банков. Восстановление капитала и положительный финансовый результат банковского сектора объясняется исключительно завершением реструктуризации долгов трех крупных банков. Риски, связанные с уровнем просроченных займов остаются на очень высоком уровне.

Таким образом, РА РФЦА выделяет основные ключевые проблемы банковского сектора Казахстана:

• ухудшающееся качество кредитного портфеля банков;

• низкая кредитная активность банков;

• риски ликвидности и рефинансирования;

• несовершенные системы оценки рисков;

• высокие кредитные риски реального сектора экономики;

• низкий уровень развития принципов корпоративного управления.

Банки в целях регулирования кредитного риска пересмотрели кредитную политику в сторону существенного ужесточения условий по выдачам новых кредитов. Помимо ужесточения неценовых условий кредитования (сокращение сроков, изменение требований к обеспечению по кредитам и т.д.) наблюдается увеличение процентных ставок по кредитам, что дополнительно ограничивает доступ со стороны населения и корпоративных клиентов к банковским займам.

За I полугодие текущего года кредитный портфель банков второго уровня снизился на 5,3 проц., составив на 1 июля 9124,4 млрд тенге.

Заключение

Таким образом, исходя из вышеизложенного можно сделать следующий вывод, что большинство экономистов рассматривают кредитную политику как неотъемлемую часть любой экономической политики. Из этого можно сделать выводы:

1. В экономике страны значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет ее развитие, рост потенциальных возможностей государства и благосостояния населения. Вместе с этим, само государство оказывает непосредственное влияние на формирование, развитие и оптимизацию кредитной системы. Эффективность кредитной системы зависит не только от ее функциональной структуры, но и от развития банков и небанковских организаций, а также непосредственной капитализации хозяйствующих субъектов на рынке.

2. Кредитная система Казахстана представляет собой достаточно сложную организационную структуру, на которую оказывают влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций, а также факторы несовершенства правового обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.

3. В условиях укрупнения финансово-кредитной системы Казахстана существует множество нерешенных проблем в области отсутствия транспарентности кредитных организаций, прозрачности структуры собственности, диверсификации деятельности организаций, входящих в кредитную систему Казахстана, и множество других спорных моментов, которые требуют постепенного решения уже в среднесрочной перспективе

4. Для развития кредитных организаций и совершенствования кредитной системы в целом требуется новый подход в реформировании данной системы, который может быть основан на эволюционной доктрине управления капитализацией банковской среды, оптимизации степени концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам в условиях укрупнения бизнеса в республике.

5. Модель развития кредитной системы Казахстана должна быть направлена на внедрение новых направлений денежно-кредитной политики, либерализацию валютных отношений, совершенствование платежной системы. Кроме того, важную роль играет эффективное функционирование трехуровневой институциональной среды банковской сферы, совершенствование деятельности и регулирования инвестиционных и ипотечных банков, а также поддержание развития пенсионного обеспечения и страховых компаний.