Кредитная система Российской Федерации

 Большое влияние на регулирование кредитной системы оказывают законодательные меры, осуществляемые центральным правительством, местными органами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов.

 При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов.

В рамках исполнительной власти основными регулирующими  органами являются центральный банк и министерство финансов. В ряде стран создаются дополнительные регулирующие органы центрального правительства. Обычно они действуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствления кредитной системы. Так, во Франции, кроме центрального банка и министерства финансов, в регулировании кредитной системы участвуют Национальный совет по кредиту, Комиссия контроля над банком, Комиссия биржевых операций.

 Наряду с исполнительными органами активное участие в регулировании принимают законодательные органы (парламенты). В их структуре действуют специальные комитеты, комиссии, подкомиссии, которые корректируют как  правительственную политику, так  и деятельность  кредитной системы не могут быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе США длительное время эффективно работает  Комиссия по ценным бумагам, регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов.

 Особое место в государственном регулировании занимают страховые компании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования,  как правило, выступает министерство финансов (исключением из этого правила являются США, где страховые тарифы регулируются исполнительными органами штатов). Особенность регулирования кредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, что страховые компании стремятся повысить ставки, особенно в области имущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровень пределов страховых тарифов по

имущественному  страхованию регулируется довольно жестко как со стороны

министерства  финансов, так и местных органов  власти, если они участвуют  в этом, как в США.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Кредитная  система Российской Федерации:  её эволюция и современное  состояние

 

2.1. Эволюция  развития кредитной системы в России

 

 

Эволюцию кредитной  системы России можно условно  разделить на несколько этапов:

• До реформы 1861 года банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики.
• С 60-х годов создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные банки.
• В 90-е годы банковская система России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитала и участие иностранного капитала.
• В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.
• С переходом к новой экономической политике осуществляется воссоздание банковской системы: создаются кооперативные банки, отраслевые специализированные банки, территориальные банки, общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.
• 1927–1930 гг. Осуществляется реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела: все операции по краткосрочному кредитованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений.
• 1987 г. — реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк.
• 1990–1991 гг. — создание двухуровневой банковской системы, включающей Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные).

 

 

2.2. Современная  кредитная система РФ

 

 

В развитом рыночном хозяйстве большое распространение  и немалое значение имеют всевозможные объединения компаний, в которых одна компания так или иначе контролирует деятельность других компаний или специально создает их. Речь идет о холдингах, финансово-промышленных и банковских группах и других объединениях компаний.

Банковские  консорциум (синдикат) - группа банков, временно организованная одним из них - главой консорциума с целью совместного проведения крупных кредитных операций и ограничения потерь для каждого участника в случае неплатежа заемщиком. Банковский синдикат создает единые фонды за счет взносов участников, а также пользуется межбанковским кредитом.

 Банковский концерн — объединение ряда формально независимых банков под контролем одного (обычно крупного) банка или другого учреждения. Финансовый контроль осуществляется посредством контрольного пакета акций или благодаря системе долговых отношений. Концерн может объединять специализированные банки с целью расширения сферы влияния в экономике. Для установления этой формы контроля используются холдинг-компании, скупающие контрольные пакеты акций банков.

Банковский  картель — соглашение между банками (как правило, тайное) о разделе сфер деятельности, согласовании процентной политики, выплаты дивидендов, условий кредита и др. Картели в банковском деле предполагают юридическое сохранение самостоятельности их участников. Однако на практике их самостоятельность в решении отдельных вопросов и в свободной конкуренции в известной мере ограничивается.

Банковские  тресты возникают путем полного слияния двух или нескольких банков. Объединяются собственность, капиталы этих банков, устанавливается единое управление ими.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. Их деятельность направлена на защиту интересов организаций — членов и координацию их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). Наряду с АРБ  в РФ функционируют 16 территориальных банковских союзов (ассоциаций), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ.

В целях контроля за деятельностью банков и их объединений  Федеральный закон "О банках и  банковской деятельности" закрепил понятия банковской группы и банковского холдинга.

  Банковская  группа – это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

 Банковский  холдинг - это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

Коммерческая  организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которой. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания её учредителей, в том числе о её реорганизации и ликвидации.

Банковский  холдинг отличается универсальностью, значительными финансовыми возможностями. Холдинг представляет многофункциональный институт, предоставляющий широкий набор самых разных финансовых услуг клиентам. Через дочерние структуры он расширяет свое присутствие в небанковских сегментах финансового рынка. Создание подразделений в области страхования, пенсионного накопления, лизинга, фондового рынка, инвестиций, финансового консалтинга, управление активами, и многих других способствует образованию эффективного объединения, которое позволит всем его участникам значительно увеличить показатели своего бизнеса. Комплексный подход к финансовым услугам в банковском холдинге стимулирует экономическую эффективность, как для каждого его элемента, так и всей группы в целом.

Для перспективного развития банковских холдингов рассмотрим следующие проектные мероприятия  по следующим направлениям:

Одним из направлений  развития банковских холдингов является обеспечение устойчивости всего  объединения. Любую систему можно  считать устойчивой, если она успешно выполняет свои основные функции, способна преодолевать кризисы и имеет возможности для дальнейшего развития и качественного совершенствования. Устойчивым является банковский холдинг, построенный с учетом передового отечественного и зарубежного опыта, легко адаптирующийся к кризисным ситуациям, играющий активную роль в кредитовании народного хозяйства страны, обеспечивающий равные возможности для повышения качества и надежности каждого участника объединения, путем укрепления структуры собственности, роста капитализации, улучшения системы управления и контроля за рисками, применения стратегического планирования.

Современная российская кредитная  система характеризуется  неравномерностью размещения кредитных  организаций и высоким уровнем  централизации. Обеспеченность финансовыми ресурсами крайне неравномерно распределяется по территории страны. Территориальные диспропорции тормозят процессы экономического развития и модернизации хозяйства России в целом.

Важным направлением дальнейшего развития банковских холдингов является развитие региональных финансовых рынков, через создание дочерних банковских учреждений в тех регионах, где их крайне мало или совсем нет.

На современном  этапе развития и совершенствования  банковского регулирования и  развития банковского сектора своевременным является поиск различных вариантов помощи «слабым» банкам, решение проблем, связанных с финансовым оздоровлением и перспективами развития инструментов работы со «слабыми» банками.

В целях укрепления устойчивости российского банковского сектора одним из направлений дальнейшего развития банковских холдингов является их непосредственное участие в работе по финансовому оздоровлению кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы России

 

 

Прежде  чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

 В качестве  основных можно выделить следующие:

  - низкий  уровень банковского капитала;

  -  значительный  объем невозвращенных кредитов;

  - высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

  - чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

  - масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

  -    недостаточная жесткость надзорных требований;

  -   недостатки  действующего законодательства, неурегулированность  многих юридически аспектов деятельности  банков, осуществления банковского  надзора; 

  -   отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

 Если  проанализировать  все эти проблемы, то мы придем  к выводу, что коренной проблемой  является – низкое качество  управления, когда российские банки   не могут адекватно реагировать   на меняющуюся ситуацию.

 

      В случае благоприятного сценария  развития российской экономики  экономистами предполагаются следующие  направления развития кредитной  системы:

1.   Активизация  кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост, прежде всего, рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

2. Увеличение  капитализации банков, причем без  особого участия государства.  Произойдет дальнейшее увеличение  роли доходов от кредитования.

     Увеличение  роли вкладов населения по  мере роста  реальных доходов  можно предположить, лишь при  условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.