Кредитные отношения и банки

     Развитие  банковской системы. Характерный для периода рыночных реформ либеральный подход к созданию новых банков привел к резкому росту их количества. В течение 8 лет - с 1988 по 1995 г. - число банков возросло с 4 до 2,5 тыс. Простота процедуры регистрации банков, отсутствие жестких квалификационных требований к их руководителям и низкий минимальный размер уставного капитала открыли доступ на рынок большому количеству мелких банков. Можно выделить две волны образования новых банков. Первая пришлась на период до 1992 г. и была обусловлена процессами акционирования и разукрупнения государственных специализированных банков, их преобразования в коммерческие. Из образованных в 1990 г. 202 новых банков 87% было создано на базе бывших контор специализированных банков. Вторая волна «банковского бума» связана с периодом высокой инфляции 1992-1994 гг. Только за 1994 г. было зарегистрировано 560 кредитных организаций, а общее их число на 1 января 1995 г. составило 2517. В 1995 г. наметилась тенденция к стабилизации числа создаваемых банков, в этом году было зарегистрировано уже лишь 86 новых банков, а в 1996 г. - 21 и 4 небанковские кредитные организации. Одновременно росло число ликвидируемых банков. Если в 1994 г. ЦБ отозвал лицензии у 65 банков, то в 1995 г. - уже у 225, а в 1996 г. количество банков уменьшилось еще на 265, включая 11 банков, преобразованных или ликвидированных по решению собраний акционеров. В результате число кредитных организаций на 01.01.98 г. сократилось до 1697 (против 2295 на 01.01.96 г. и 2074 на 01.01.97 г.) и оставалось практически неизменным до середины 1998 г. (Вестник Банка России. 2000. № 17. С. 14.). Кризис 1998 г. привел к снижению устойчивости и платежеспособности банковской системы, а также выявил нестабильность финансового положения многих, особенно крупных, банков. В ходе реструктуризации банковской системы в первой половине 1999 г. были отозваны лицензии у 64 банков, всего лицензий лишились 1232 банка (по состоянию на конец мая 1999 г.). На 01.01.99 г. в РФ действовали 1476 кредитных организаций, в том числе - 1447 банков и 29 небанковских кредитных организаций, 139 кредитных организаций формировали уставный капитал с привлечением иностранных участников, 20 из них - со 100%-м иностранным участием [7. с. 452-480].

     В 2000 г. продолжилась тенденция к сокращению числа действующих кредитных организаций, на 01.01.2000 г. действовали 1349 кредитных организаций (в том числе 34 небанковские кредитные организации), а на 1 мая 2000 г. - только 1330. За 1999-2000 гг. были отозваны лицензии у 145 банков, в том числе у 1/3 крупнейших банков, закрыты 578 филиалов банков. К 01.01.2001 г. количество кредитных организаций сократилось до 1311. Начиная с 2001 г. происходит незначительное увеличение числа действующих кредитных организаций: на 01.01.2002 г. оно достигло 1319, а на 01.01.2003 г. - 1331. Таким образом, в настоящее время можно говорить о стабилизации количества кредитных организаций в России.

     Уровень обеспеченности населения коммерческими  банками и филиалами в России в настоящее время составляет в среднем около 3,4 банковского  учреждения на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства развитых стран Запада. При этом около одной третьей части банков страны и 1/5 частей банковских филиалов сосредоточено в Москве. Среди других субъектов РФ достаточно высокая плотность банковских учреждений характерна для регионов Северного Кавказа, индустриальных республик и областей Поволжья и Урала, Санкт-Петербурга, Тюменской, Новосибирской и Нижегородской областей.

     Проблемы  банковской системы России. Неблагоприятная  ситуация в экономике страны и банковской сфере не возникла неожиданно. Современная фаза кризиса банковской системы носит перманентный вялотекущий характер с периодическими обострениями - осенью 1994 г., в августе 1995 и 1998 г. Особенность последнего проявления кризиса заключалась в том, что он приобрел общенациональный размах и стал переломным моментом в деятельности кредитных организаций, когда половинчатые меры по восстановлению нормальной жизнедеятельности банков уже не могли принести желаемых результатов. Августовский кризис 1998 г. обнажил слабые стороны банковской системы. Стало очевидным, что трудности отдельных банков нужно рассматривать как проблемы банковской системы в целом, поэтому необходима радикальная перестройка всей банковской индустрии. Резкое и для большинства населения страны неожиданное обесценение рубля в тот период привело к изъятию вкладов физических лиц в рублях и валюте. Произошел массовый отток ресурсов из банковской системы. Объем депозитов частных лиц сократился с 1 августа по 1 декабря 1998 г. в реальном выражении на 47,1% в рублях и на 52,4% в валюте [5]. Последствия кризиса: потеря коммерческими банками значительного объема своих ресурсов, замораживание наиболее ликвидных активов, вынужденная ликвидация активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность и другие негативные факторы привели к нарушению нормального функционирования банков. Оказался парализованным внутренний межбанковский рынок. Произошли сбои в работе платежной системы, рядом банков были остановлены платежи своих клиентов, включая платежи в бюджет всех уровней и во внебюджетные фонды. Банковская система не смогла выполнять функцию по обслуживанию хозяйственного оборота страны, что усилило демонетизацию экономики.

     Анализируя  возникшие сложности коммерческих банков с ликвидностью, платежеспособностью и другие, можно сделать вывод о том, что указанные проблемы были связаны не только с разразившимся кризисом. Еще до августа 1998 г. банкротство кредитных организаций приобрело широкие масштабы, и к этому времени было отозвано около 700 банковских лицензий. Появление проблем обусловлено прежде всего условиями деятельности российских банков: наличием разнообразных рисков, их высокой величиной, отсутствием адекватных, а во многих случаях и вообще каких-либо систем страхования, неустойчивой и высокой изменчивостью процессов, происходящих в экономике и банковской системе. Кроме того, это связано с тем, насколько управление в банке соответствует реально складывающимся условиям его деятельности и насколько быстро и адекватно оно способно меняться в случае изменения этих условий [7. с. 452-480].

     Таким образом, кризис российской банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, банковском законодательстве, государственной  политике, банковском надзоре.

     Реструктуризация  банковского сектора. Проведение банковской реструктуризации определяется принятой Правительством РФ и ЦБ РФ стратегией преобразования банковской отрасли во взаимосвязи со структурной перестройкой экономики страны, что позволяет реализовать принцип системности в решении крупных народно-хозяйственных задач. Реализация такого методологического подхода основана на рассмотрении банковского сектора как системы, функционирующей в определенной социально-экономической среде и взаимодействующей с другими системами.

     Банковская  реструктуризация представляет собой  эволюционный процесс, основанный на концепции  предпринимательства, адаптированной к национальным особенностям страны, и дифференцированный по уровням  осуществляемых преобразований. Основными задачами банковской реструктуризации на современном этапе являются: повышение уровня капитализации кредитных организаций; определение количественной и качественной структуры банковской отрасли; достижение соответствия реформируемой банковской системы федеративному устройству нашей страны; стимулирование ответственного поведения кредитных организаций на рынке финансовых услуг; преодоление административной направленности реформ; демонополизация рынка банковских услуг и стимулирование конкуренции; внедрение прогрессивных технологий ведения банковского бизнеса и выпуска новых финансовых инструментов.

     Банковская  реструктуризация имеет исторический характер. Она представляет собой  единый перманентный процесс, в рамках которого выделяется три этапа: антикризисный, стабилизационный, инновационный. Эти этапы циклично повторяются по спирали развития общества. К формам реструктуризации относятся: диверсификация и интернационализация банковского бизнеса, способствующие расширению банковского портфеля; специализация, т.е. концентрация усилий на определенных видах деятельности [7. с. 452-480]. 

     Выводы  по 3 главе: 

     Существовавшая  в нашей стране до начала реформ банковская структура решала ограниченный круг задач, обусловленный потребностями  социалистического хозяйства. Создание банковской системы рыночного типа вызвало необходимость институциональной  и функциональной перестройки, формирования принципиально новой денежно-кредитной политики и финансовых отношений между субъектами рынка. В то же время, если в развитых странах банковские системы создавались на протяжении столетий и шло постепенное накопление опыта работы в данной сфере, то в нашей стране эту задачу пришлось решать в сжатые сроки. При этом становление российской банковской системы, увеличение числа кредитных институтов происходило в условиях дефицита государственного бюджета, стагнации производства, роста числа убыточных предприятий, нарастания неплатежей, расширения бартерных и других неденежных форм расчетов.

     За  десятилетие произошли основополагающие изменения в отечественном банковском секторе: была сформирована двухуровневая  банковская система, включающая Центральный банк РФ, широкую сеть коммерческих банков (с их филиалами и отделениями) и другие кредитные организации, в том числе филиалы и представительства иностранных банков. Такая структура обусловлена характером оказываемых услуг и правовым положением ее звеньев. За период реформ было создано более 2,5 тысячи банков, особенно «урожайным» оказался 1994 г., когда их число увеличилось почти в 2 раза при средней величине уставного капитала около 1 млрд. руб. (это составляло примерно 220 тыс. дол. США).

     Анализируя более чем десятилетний период становления и развития отечественных банков, находящихся в эпицентре отечественной экономики и являющихся неотъемлемой частью хозяйственного комплекса нашей страны, можно выделить несколько основных моментов. Во-первых, произошло изменение роли банков в экономике страны. Во-вторых, было создано правовое пространство деятельности кредитных организаций. В-третьих, стала осуществляться интеграция российской банковской системы в мировой финансовый рынок. В-четвертых, коммерческими банками и системой в целом накоплен определенный опыт преодоления кризисных ситуаций и осознана необходимость реструктуризации. 

     Практикум 

     Норма обязательных резервов коммерческого  банка равна 7%, а депозиты составляют 49 млн. долл. Обязательные и избыточные резервы банка составляют 14 млн. долл. Как изменится предложение денег в экономике, если банк использует все избыточные резервы для выдачи кредитов?

     Решение:

     1. Рассчитаем сумму обязательного  резерва банка, исходя из суммы  депозитов (100%) и нормы обязательных резервов (7%): (49*7)/100 = 3,43 млн. долл.

     2. Сумма обязательных и избыточных  резервов составляет 14 млн. долл., отсюда избыточные резервы составляют: 14 – 3,43 = 10,57 млн. долл.

     3. Предложение денег в экономике  изменится следующим образом:

     - предложением денег обычно называют  совокупность денежных средств,  обращающихся в хозяйстве страны  в данный момент,

     - соответственно при выдаче кредитов  банком, денежные средства из  сбережений перейдут в разряд  «средство платежа», т.к. полученные  юридическими или физическими лицами кредиты в банке будут направлены на развитие предприятия или личное потребление (для физических лиц), а, следовательно, предложение денег в экономике возрастет.

     - кроме того, стоит упомянуть эффект  процентной ставки. Суть его заключается в том, что ставка процента зависит от предложения денег на рынке. Увеличение денежной массы вызовет уменьшение спроса на деньги, и понижение процентной ставки. В свою очередь, чем ниже процентная ставка, тем большая часть потребителей начинает совершать большее количество покупок. Удешевение кредитов побуждает предпринимателей увеличивать инвестиции. Таким образом, повышается спрос со стороны как частных потребителей, так и предпринимателей. В итоге вследствие эффекта процентной ставки происходит рост реального национального продукта. 

      Заключение 

     Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства  иностранных банков. Принцип двухуровневой  структуры реализуется путем  четкого законодательного разделения функций ЦБ и всех остальных банков. ЦБ РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с кредитными организациями, а также с Правительством РФ, органами государственной власти, государственными внебюджетными фондами. ЦБ не имеет права осуществлять банковские операции с не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих ЦБ). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

     Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования эти банки должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др. Для административно-командной системы была характерна одноуровневая банковская система, когда один банк (Госбанк СССР) определял объем и структуру денежной массы в обращении, т.е. выполнял функции денежно-кредитного регулирования, и осуществлял кредитование народного хозяйства, устанавливая порядок и условия выдачи и погашения кредитов предприятиям различных отраслей.