Кредиты коммерческого банка юридическим лицам

Содержание:                                                                                                          С.

Введение                                                                                                                   6

1.Кредиты коммерческого банка юридическим лицам                                      8

1.1 Как работают коммерческие банки                                                                 8

1.2 Виды кредитов для юридических лиц                                                           10

2.Механизм и проблемы развития кредитования юридических лиц                16

2.1 Механизм  кредитования юридических лиц                                                 16

2.2 Проблемы  кредитования юридических лиц                                                  21

3.Роль и перспективы развития кредитных операций Сбербанка РФ              24

3.1 Место и роль Сбербанка Российской Федерации в банковской системе РФ                                                                                     

3.2 Перспективы развития кредитных операций Сбербанка РФ                      27

Введение

Особенности развития финансовой системы  России привели к тому, что именно на коммерческие банки легла основная нагрузка перераспределения ресурсов. Основным же инструментом перераспределения  стал банковский кредит, в результате чего кредитная деятельность приобрела  для банков фундаментальное значение.

Актуальность темы: "Кредиты  коммерческого банка юридическим  лицам: механизм, проблемы и перспективы  развития на материалах Сбербанка РФ " особенно прослеживается в наших  сегодняшних российских условиях, когда  из года в год в промышленности, строительстве, сельском хозяйстве  растет число убыточных и проблемных предприятий.

Объектом исследования данной курсовой выступают: коммерческие банки РФ.

Предмет исследования: виды и условия  кредитования юридических лиц коммерческими  банками.

Цель курсовой состоит в следующем: рассмотреть кредитование юридических  лиц коммерческими банками, рассмотреть  роль и перспективы развития кредитных  операций Сбербанка РФ.

Согласно поставленной цели надо решить следующие задачи:

1. рассмотреть основы организации  банковского кредитования юридических  лиц;

2. рассмотреть кредитование юридических  лиц коммерческими банками;

3. определить перспективы развития  кредитования на современном  этапе.

1.Кредиты коммерческого  банка юридическим лицам

1.1Как работают коммерческие банки

Коммерческие банки являются своеобразными регуляторами денежных ресурсов в экономике страны. Они занимаются перераспределением капитала: получают денежные средства от вкладчиков в виде депозитов и кредитуют ими различные сферы экономики.

Цель деятельности коммерческого  банка - получение прибыли за счет своей операционной деятельности.

Деятельность банков строго регламентирована и описана законодательными актами.

Коммерческие банки разделяются  по видам:

1. Универсальные - все виды банковских  услуг;

2. Отраслевые - кредитование определенной  отрасли экономики;

3. Специального назначения - создаются  с целью проведения выборочных  банковских операций;

4. Региональные - ведение деятельности  на территории определенного  региона страны.

Коммерческие банки удовлетворяют  потребности в финансовых операциях, начиная от физических лиц и заканчивая крупными организациями.

Кредитные деньги - это денежные ресурсы, которые банк временно занимает на платной основе у других коммерческих банков. Межбанковский кредит служит примером заемных ресурсов банка.

Привлеченные средства банка включают в себя: депозиты физических и юридических  лиц; остатки денежных средств на расчетных, текущих и прочих счетах до востребования. Депозиты физических и юридических лиц - это денежные ресурсы, которые временно предоставляются  в пользование банку за вознаграждение в виде процентов.

Депозиты подразделяются на:

- срочные;

- сберегательные;

- до востребования.

По сроку вкладов выделяют краткосрочные (до 1-го года) и долгосрочные (свыше 1-го года). Депозитные вклады представляют собой наиболее главный и недорогой источник формирования средств для кредитной деятельности. Но основной недостаток состоит в том, что привлечение депозитов очень долгий и трудоемкий процесс, который требует высоких материальных затрат на рекламу и продвижения своего банковского продукта среди других конкурентов.

Кредитная деятельность - одно из главных  и наиболее выгодных направлений  деятельности коммерческих банков. Финансовые ресурсы (привлеченные пассивными операциями) передаются в виде кредита в пользование  заемщику. Смысл в том, что процентная ставка при кредитовании существенно  выше той, которую банк платит своим  вкладчикам за пользование депозитом. Итогом работы коммерческих банков (прибыль или убыток) за период времени является разница между валовыми доходами и валовыми расходами.

1.2.Виды кредитов для  юридических лиц

Предприниматель, решивший взять кредит в банке на развитие своего бизнеса, неизбежно встает перед выбором, от которого будет зависеть успех его предприятия. В банке необходимо будет сориентироваться в процентных ставках и сроках кредита, а главное - правильно разъяснить цель кредита. Очень важно сделать правильный выбор в этой ситуации. Направляясь в банк за кредитом, необходимо быть готовым к огромному количеству видов кредитования юридических лиц, таких как:

1. Срочные кредиты для юридических лиц. Под срочным кредитом следует понимать вид банковского кредита, который предоставляется предприятию или компании-заемщику на определенный срок для финансирования первоочередных потребностей, имеющих прямое отношение к развитию бизнеса.

Можно выделить, по крайней мере, три  разных вида срочных кредитов. В  частности, долгосрочный кредит предоставляется  юридическим лицам на длительное время – на два года и более. Период предоставления среднесрочного кредита, как правило, составляет от одного года до двух лет. И, наконец, краткосрочный  кредит предприятие может получить на срок до одного года.

Максимальная сумма ссуды, на которую  может претендовать заемщик –  юридическое лицо, воспользовавшись сервисом срочного кредитования, определяется с учетом потребностей клиента. А  потребности эти, в свою очередь, определяются на основании оценки кредитоспособности и правоспособности заемщика и его  кредитной истории в банке.

2. Овердрафт.  Есть один вид краткосрочного кредита для юридических лиц, который предоставляется путем списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах. Он называется овердрафтом.

Суть овердрафта можно выразить в нескольких словах: организация  тратит больше денег, чем у нее  имеется на счету. Такой способ позволяет  не обращать внимания на разрывы во времени, имеющие место в обороте  средств, проходящих по счетам организации.

Рассчитывать на получение овердрафта могут лишь надежные и платежеспособные клиенты, зарекомендовавшие себя в  банке с положительной стороны. Кредитование в форме овердрафта может осуществляться в любой  валюте по выбору клиента.

3. Кредитные линии для юридических лиц. Кредитной линией принято называть обязательство кредитного учреждения, закрепляющее договоренность с заемщиком о выдаче организации кредитов в определенном размере и в течение определенного времени. Объем денежных средств при этом именуется лимитом кредитования. Предоставляется кредитная линия, как правило, на один год.

4. Кредит на открытие бизнеса. Взять кредит на открытие бизнеса в российских банках очень проблематично. Такие кредиты для банков являются наиболее рискованными, так как банк не может знать насколько удачной станет идея предпринимателя и будет ли его бизнес приносить прибыль. Те банки, которые все же выдаю такой вид кредитов минимизируют свои риски за счет повышенных процентных ставок и сокращения срока кредитования.

5.Кредит на развитие бизнеса. Такой вид кредита доступен при необходимости пополнить оборотные средства уже работающего бизнеса. Такой вид кредитов очень распространен среди бизнесменов. По такому виду кредита не требуется обеспечение. Банк, выдавая кредит на развитие бизнеса, устанавливает лимит кредитования основываясь  на текущем обороте компании, оценивая выручку за месяц или за год.

6.Кредиты индивидуальным предпринимателям. Зачастую индивидуальные предприниматели не могут предоставить залог под кредит, поэтому для банка выдача кредитов индивидуальным предпринимателям относится к группе повышенного риска.

7. Коммерческий кредит. Коммерческий кредит – это разновидность кредита, когда продавец предоставляет покупателю свои услуги, товары или выполненные работы с отсрочкой оплаты оговоренной в специальном соглашении. Коммерческий кредит отличается от потребительского кредита тем, что его предоставляют друг другу предприниматели или юридические лица. Необходимость такое вида кредита обусловлена тем, что в различных отраслях и сферах бизнеса могут не совпадать сроки производства товаров или услуг со сроками обращения капитала. Такая ситуация возникает, например, когда один предприниматель произвел товар и готов к его реализации, тогда как другой предприниматель не располагает наличными или свободными деньгами, но заинтересован в данном товаре для дальнейшей работы своего предприятия.

8. Коммерческая ипотека. Ипотечный кредит на покупку коммерческого помещения выдается предпринимателю на покупку нежилых помещений: складов, офисов, торговых площадей т.п. В отличие от жилищной ипотеки, кредитование коммерческой недвижимости производится на короткий срок и под высокий процент. Ипотечный кредит на коммерческую недвижимость выдается под залог приобретаемого помещения. 

2. Механизм и проблемы развития  кредитования юридических лиц

2.1 Механизм кредитования юридических  лиц

Механизм  кредитования предполагает конкретный метод предоставления кредита, выбор  которого зависит от особенностией производственно-коммерческого цикла заемщика, равномерности поступления выручки от реализации, кредитной истории, а также от характера потребности заемщика в заемных средствах.

Способы предоставления кредита:

1. Разовое зачисление (выдача) денежных средств;
2. Открытие кредитной линии (в основном для юридических лиц);
3. Кредитование банком расчетного счета (овердрафт);
4. Участие в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе.

Возврат кредита и уплата процентов  по нему могут производиться путем  списания средств с расчетного счета заемщика по его платежному поручению. При недостатке средств на его расчетном счете, банк в первую очередь взыскивает проценты по ссуде, а затем основную сумму долга.

Учет процентов по операциям  осуществляется в следующем порядке:

1. Начисленные проценты по активным операциям;
2. Полученные проценты по активным операциям;
3. Просроченные проценты по активным операциям.

Базовой ставкой для начисления процентов является:

-  ставка рефинансирования (для  кредитования физических и юридических  лиц);

- ставка ЛИБОР (по кредитам  в иностранной валюте);

- ставка по межбанковскому кредиту  (кредит для других коммерческих  банков или кредитных организаций).

Этапы процесса кредитования:

1. Разработка стратегии кредитных операций (меморандум).
2. Знакомство с потенциальным заемщиком.
3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды.

Результатом работы на этом этапе  является заключение договора о предоставлении кредита (недокументированно).

4. Подготовка и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств выдачи кредита. Юридический отдел банка проводит правовую экспертизу текста договора. После выдачи кредита, специалист кредитного отдела формирует кредитное досье заемщика.
5. Кредитный мониторинг предоставляет собой контроль в ходе кредитования.

2.2 Проблемы кредитования  юридических лиц