Межбанковские расчетные отношения

Процесс взаимозачета обязательств сторон-участников клиринговой системы носит название клирингового сеанса. Он проводится клиринговой  палатой несколько раз в течение  дня в заранее установленное  время и служит для исчисления промежуточного или итогового сальдо каждого члена палаты.

       К осуществлению клиринга участников вполне объективно побудил еще в XVII в. рост числа сделок и, соответственно, объема перерабатываемой информации. Затем клиринг получил широкое распространение за рубежом на товарном, фондовом рынках и особенно в банковской сфере.

     Концентрация  платежей при клиринге позволяет  значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму, затрачиваемую  оборачивающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота  и облегчает управление им. Посредством  клиринга упрощаются, удешевляются и  ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся  денежная (кассовая) наличность, и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов.

     Клиринг в банковской сфере может проводиться  как внутри страны, так и между  странами (международный валютный клиринг). Достоинством банковских клиринговых  расчетов является и то, что в  большинстве стран коммерческим банкам разрешено использовать свои клиринговые балансы в центральном  банке для выполнения резервных  требований, что, безусловно, выгодно  коммерческим банкам.

     С целью совершенствования организации  межбанковских расчетов и широкого внедрения в практику межбанковского клиринга Банком России разработана долговременная программа по созданию систем локальных клирингов и общегосударственного клиринга. 
 
 

3. SWIFT сущность и понятие

     SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - сообщество  всемирных межбанковских финансовых  телекоммуникаций является ведущей  международной организацией в  сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального  и защищенного от несанкционированного  доступа телекоммуникационного  обслуживания для банков и  проведение работ по стандартизации  форм и методов обмена финансовой  информацией. В конце 1950-х годов  в результате бурного роста  международной торговли произошло  увеличение количества банковских  операций. Традиционные формы связи  между банками (почта, телеграф) уже не могли справиться с  объемами банковской информации. Поиск более эффективных средств  работы заставил в начале 1960-х  годов собраться 60 американских  и европейских банков для дискуссии  по поводу создания системы  стандартизации в международном  банковском деле. Было принято  решение, что конечной целью  должно стать использование компьютеров,  средств телекоммуникаций, обеспечивающих  более надежную, быструю и безопасную  систему передачи банковской  информации. В основу проекта  были положены следующие требования:

* платежные  операции должны осуществляться  без участия бумаг и как  можно более рациональной;

* обмен  информацией между банками должен  быть значительно ускорен с  использованием средств телекоммуникаций;

* должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т.д.).

     SWIFT - это акционерное общество, владельцами  которого являются банки-члены.  Зарегистрировано общество в  Бельгии (штаб-квартира и постоянно  действующие органы находятся  в г. Ла-Ульп недалеко от  Брюсселя) и действует по бельгийским  законам. Высший орган - общее  собрание банков-членов или их  представителей (Генеральная ассамблея). Все решения принимаются большинством  голосов участников ассамблеи  в соответствии с принципом:  одна акция - один голос. Вступление  в SWIFT состоит из 2-х этапов: подготовки  банка к вступлению в члены  общества и подготовки банка  к подключению к сети в качестве  работающего члена общества. На  первом этапе банк оформляет  и отправляет в SWIFT комплект  документов, включающий: заявление  о вступлении, обязательства банка  выполнять устав SWIFT и возмещать  затраты (операционные расходы)  обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с  обществом, обзор трафика сообщений  банка. Совет директоров SWIFT рассматривает  документы и принимает решение  о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право  на оплату единовременного взноса  и приобретение одной акции  общества. Второй этап непосредственно связан с физическим подключением банка к сети. Именно на этом этапе решаются все технические вопросы, приобретается коммуникационное оборудование (стоимость его может составлять сотни тысяч американских долларов), проводится обучение персонала. Даты подключения к сети фиксированные: это первые понедельники марта, июня, сентября и декабря. Как показывает практика, затраты банков на участие в системе SWIFT (главным образом на установку современного электронного оборудования) окупаются обычно в течение 5 лет.

     Работа  в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ. 
# Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети.

# Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений. 
# Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.

# Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с. 
# Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций. 
# В связи с тем, что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

# SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.⁴ 
        Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

      В настоящее время используется 11 категорий, охватывающих белее 130 типов  сообщений (Message Transaction - MT), построенных  таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью. 
Сообщения, как правило, передаются от одного пользователя к другому, но существует категория системных сообщений, которые дают возможность пользователю взаимодействовать с сетью (категория 0). Системные сообщения используются для запроса определенных действий и получения специальных отчетов, поиска сообщений в базе данных, для учебных и тренировочных целей. Пользователь может получать от сети запросы, или она может информировать его о своем текущем состоянии, обновлениях, новых услугах и т.д.⁵

     Существуют  три основных системных сообщения: 
LOG-IN/OUT - системное сообщение для входа/выхода в систему; 
RETRIEVAL - по этому запросу система присылает копию хранимого сообщения; 
REPORTS - дает возможность получения различного вида счетов. В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO. Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST200, ST400 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ.Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в следующей таблице.  

     Таб. 1 Виды интерфейсов SWIFT

4 Анализ межбанковских расчетов на примере ОАО «Альфа Банк» а период с 2007 по 2009 

     Акционерный коммерческий банк «Альфа-Банк» представляет собой открытое акционерное общество (ОАО), зарегистрированное в Российской Федерации и имеющее генеральную  лицензию на осуществление банковских операций, выданную Центральным банком России в 1991 г. Банк входит в КАГ - финансово-промышленную группу, владеющую акциями предприятий  в ряде отраслей российской экономики. Крупнейшим предприятием, принадлежащим  КАГ, является «Тюменская нефтяная компания» (ТНК), четвертая по величине нефтяная компания России. Основанный в 1990 году Альфа-Банк быстро превратился в  крупнейший частный российский банк. Альфа-Банк является универсальным  банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая  обслуживание корпоративных и частных  клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и  управление активами. Банк обладает второй крупнейшей филиальной сетью в России, расположенной более чем в  девяти часовых поясах России, Украины  и Казахстана, а также имеет  подразделения в Великобритании, Соединенных Штатах Америки и  Нидерландах.

      Альфа-Банк оценивается как один из самых  надежных и динамично развивающихся  банков, который успешно сочетает высокие международные стандарты  ведения бизнеса и корпоративного управления с уникальным опытом работы на российском рынке.

      В определении «Альфа-Банка» как инвестиционного  банка есть несколько новых принципиальных моментов. Прежде всего, подчеркивается, что инвестиционный банк должен обладать крупным капиталом. Этот фактор обеспечивает следующую важную характеристику –  универсальный характер инвестиционной банковской деятельности: в отличие  от других финансовых посредников, у  инвестиционного банка нет необходимости  специализироваться на отдельных операциях. Диверсификация обеспечивает инвестиционным банкам в том числе стабильный поток доходов и устойчивость во время глобальных финансовых кризисов. 

     Таблица 1 Анализ межбанковских расчетов ОАО КБ «Альфа Банк» в млн.руб.