Межбанковский клиринг

Содержание:

1 Межбанковский клиринг                                                                                                                                            3

2 Управление персоналом банка                                                                                                                              8

Список использованных источников                                                                                                                18

1 Межбанковский клиринг

Наибольшее развитие получили два основных способа осуществления межбанковских расчетов: на валовой основе (брутто-расчеты) и на чистой основе (нетто-расчеты или клиринг).

Осуществление расчетов на валовой основе предусматривает совершение перевода денежных средств один за одним -и индивидуально и последовательно по каждому расчетному или платежному документу в соответствии с регламентом работы кредитной организации .

Основными являются два вида систем расчетов на валовой основе:

-  системы, в которых расчеты проводятся в режиме реального времени, несмотря на то, что необходимые средства могут отсутствовать в момент проведения расчетов (например, система FED WIRE в США),

-  системы, в которых расчеты по операциям могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете участника (в частности, система SIC в Швейцарии).

В странах с развитым денежным рынком преимущественно используются системы, основанные на валовом способе проведения расчетов. Такие системы характеризуются более простым механизмом регулирования в отличие от клиринговых систем, так как расчеты проводятся после каждой сделки. Системы валовых расчетов являются более надежными и стабильными при резком возрастании объемов и сумм платежей, что, однако негативно отражается на скорости проведения расчетных операций. Тем не менее, именно принцип брутто - расчетов целесообразнее использовать для проведения крупных сумм платежей через расчетную систему центрального банка. Системы, функционирующие на основе брутто-расчетов, имеют и отрицательные стороны - нужны более высокие, чем в других системах остатки денежных средств на счетах, необходимые для проведения определенного объема платежей, и связанный с этим более высокий уровень резервов и операционных издержек.

Системы, базирующиеся на завершении клиринговой процедуры, известны как системы расчетов на чистой основе (нетто-расчеты). В этом случае кредитные организации дают возможность требованиям и обязательствам накопиться на протяжении определенного периода времени, в конце которого проводят расчеты по взаимопогашающихся обязательствам.

Важным фактором повышения доходности банковских операций на финансовых рынках является переключение внимания кредитных организаций на более рациональное использование имеющихся ресурсов. Одним из вариантов оптимизации ресурсной базы может быть экономия средств при исполнении платежей клиентов и собственных обязательств банка за счет применения клиринговых расчетных технологий.

Межбанковский клиринг, осуществляемый на базе клиринговых палат (расчетных НКО), является существенным дополнительным фактором управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций. Он позволяет участникам расчетов обеспечивать платежи на суммы, значительно превышающие остатки денежных средств на их счетах в клиринговых палатах, а при 100 процентной эффективности зачета платежи могут проводиться в условиях полного отсутствия средств на счетах участников расчетов в НКО.

Организация межбанковского платежного оборота через региональные клиринговые организации экономически целесообразна, прежде всего, на местном уровне, т.к. согласно статистике 70-80% межбанковских платежей являются местными. В регионах, где действуют небанковские кредитные организации (НКО), банки -участники расчетов проводят несколько сеансов связи с расчетной НКО в течение одного дня. В то же время электронный документооборот между банками - участниками НКО в большинстве регионов настолько высок, что позволяет осуществлять взаимодействие между участниками клиринга практически в режиме реального времени.

В связи с отсутствием четкой нормативной базы, определяющей методологию межбанковских клиринговых денежных расчетов в Российской Федерации, проведение клиринга и расчетов по клирингу различными расчетными НКО осуществляется на основании отдельных документов (Порядков осуществления клиринга и расчетов), разработанных самими НКО и согласованных с Департаментом платежных систем и расчетов Банка России.

Участниками межбанковского клиринга являются кредитные организации. Они рассчитываются по своим первоначальным обязательствам в размере их нетто позиций, вычисленных клиринговой палатой (расчетной НКО) по результатам неттинга .

Юридические лица, не являющиеся кредитными организациями, участвуют в клиринге при условии наличия в расчетной НКО встречных платежей от кредитных организаций. На основных счетах не кредитных организаций первоначальные обязательства и требования отражаются в полном размере.

Расчетные документы кредитных организаций, поступившие в клиринг в назначенное регламентом работы расчетной НКО время, могут учитываться расчетной НКО либо на лицевых счетах внебалансового счета по учету требований и обязательств и вычисленных нетто позиций (далее по тексту -внебалансовый клиринговый счет), либо на аналогичных балансовых счетах. Поступившие в клиринг расчетные документы могут состоять из :

-  расчетных документов, поступивших на исполнение в клиринг в течение операционного дня;

-  расчетных документов на бесспорное (безакцептное ) списание денежных средств, учтенных в картотеке к основным счетам;

-  расчетных документов, неисполненных расчетной НКО при осуществлении расчетов на валовой основе в режиме реального времени из внутри дневной очереди отложенных платежей к основному счету.

Расчетные документы могут быть отозваны участниками клиринга на основании заявления на отзыв расчетных документов до начала сеанса неттинга .

При наличии картотеки неисполненных документов к основному счету участника клиринга расчетные документы в клиринге исполняются в очередности, установленной законодательством.

Особенности клиринга при осуществлении расчетов по сделкам, совершенным с использованием банковских карт

Положение Банка России №23-П О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием определяет банковскую карту как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

Основные субъекты межбанковских расчетных операций с использованием банковских карт какой-либо платежной системы ( VISA , Master Card , Union card и т.д.).

- Банки-участники расчетов: банк-эмитент, который в рамках своей профессиональной деятельности предоставляет в распоряжение своему клиенту банковскую карту на основании подписанного с ним соглашения; банк-эквайрер ( acquirer ), которым осуществляется обслуживание данной разновидности банковских карт и расчетный банк (расчетная НКО) платежной системы, который производит отражение чистых позиций банков-участников расчетов в карточной платежной системе по их корреспондентским счетам.

- Держатель или пользователь карты - лицо, которое на
основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным
инструментом. В третьих , процессинговый центр системы - как правило,
независимая          клиринговая          организация,          осуществляющая

автоматизированную обработку карточных транзакций и расчет чистых позиций участников по итогам работы за определенный промежуток времени (преимущественно, за один день). Наконец, предприятия торговли и сервиса (или мерчанты ( merchant )), предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством банковской карты.

Сущность межбанковских расчетов по операциям с банковскими картами в рамках карточных платежных систем сводится к взаимному погашению встречных обязательств банков-участников расчетов, возникших в результате карточных транзакций. Данные операции, как правило, производятся в расчетном банке платежной системы, в котором депонированы средства банков участников для обеспечения расчетов. Платежные потоки при взаимодействии банка - участника расчетов по операциям с использованием банковских карт с расчетным банком платежной системы могут проходить через любую из ранее названных подсистем межбанковских расчетов.

Особенностью функционирования любой платежной системы является то, что авторизация (выдача разрешения на совершение операции) выполняется при выполнении двух основных условий:

Сумма операции не превышает текущую величину лимита авторизации соответствующего Участника (эмитента), который определяется условиями гарантий финансового обеспечения расчётов в Платёжной системе (ПС).

Разрешение соответствующего Участника (эмитента) на совершение операции, условия предоставления которого, определяются каждым Участником (эмитентом) самостоятельно. То есть операции с использованием банковских карт проводятся, как правило, при наличии достаточной суммы предварительно депонированных средств эмитентом в клиринговом центре платежной системы, и пользователем у эмитента.

Под клиринговым циклом в платежной системе понимается процесс обмена расчетными и финансовыми сообщениями между Участниками через ПС с целью обеспечения проведения расчётов между Участниками и урегулирования возникающих между Участниками спорных     ситуаций,     связанных     с     совершением     операций     с использованием банковских платёжных карт. В основе клирингового цикла лежит процедура процессинга расчетных и финансовых сообщений (обработки, анализа, вычисления нетто-позиций), которую выполняет процессинговый центр.

2 Управление персоналом банка

В последнее время человеческие ресурсы получили всеобщее признание как один из основных ресурсов компании. Однако при управлении этим ресурсом в различных компаниях возникают одинаковые проблемы, обозначив которые, можно далее искать эффективный способ их решения.

Основу концепции управления персоналом в настоящее время составляют возрастающая роль личности работника, знание его мотивационных установок, умение их формировать и направлять в соответствии с задачами, стоящими перед предприятием. Изменения в экономической и политической системе в нашей стране одновременно несут как большие возможности, так и серьёзные угрозы для каждой личности, устойчивости её существования, вносят значительную степень неопределенности в жизнь практически каждого человека.

Управление персоналом в такой ситуации приобретает особую значимость, поскольку позволяет реализовать, обобщить широкий спектр вопросов адаптации индивида к внешним условиям, учета личного фактора, в построении системы управления персоналом предприятия. Укрупненно можно выделить три фактора, оказывающие воздействие на людей на предприятии.

Первый – иерархическая структура предприятия, где основное средство воздействия – это отношение власти – подчинения, давление на человека сверху, с помощью принуждения, контроля над распределением материальных благ.

Второй – культура, то есть вырабатываемые обществом, предприятием, группой людей совместные ценности, социальные нормы, установки поведения, которые регламентируют действия личности, заставляют индивида вести себя так, а не иначе без видимого принуждения.

Третий – рынок – сеть равноправных отношений, основанных на купле-продаже продукции и услуг, отношениях собственности, равновесии интересов продавца и покупателя.

Эти факторы воздействия – понятия достаточно сложные и на практике редко реализуются в отдельности. Какому из них отдается приоритет, таков и облик экономической ситуации на предприятии.

Во второй половине XX столетия понятие "управление персоналом" в различных странах мира значительно расширилось. Появились различные концепции, каждая из которых по-своему пыталась объяснить этот сложный вид управленческой деятельности.

Классический подход - это управление кадрами, или кадровый менеджмент, т.е. технико-экономический подход (технократический), целью которого является наиболее рациональное и эффективное управление человеческим потенциалом предприятия для обеспечения целей и задач, стоящих перед организацией. Здесь основное место занимает техническая подготовка работников, т.е. обучение и овладение основными трудовыми приемами и навыками. Этот подход строится на научной организации труда, внедренной в управление еще в начале XX в. Ф.У. Тейлором и его соратниками, основавшими "школу научного управления". Здесь управленческие решения подчинены интересам производства: увеличению выпуска продукции (работ, услуг), максимизации прибыли и т.д. Численность персонала определяется исходя из потребностей на том или ином участке работы, применяемой технологии, разделения и кооперации труда и т.д. Таким образом, управление персоналом (кадрами) при данном подходе поглощается более широким процессом управления предприятием в целом и сводится в основном к удовлетворению потребности предприятия в кадрах соответствующей квалификации и их рациональной расстановке исходя из задач организации производства.

Другим подходом является гуманистический, включающий в себя такие концепции, как управление человеческими ресурсами, теория человеческого капитала, управление человеческим фактором и некоторые другие. Все эти понятия вносят некоторую сумятицу в понятие кадрового менеджмента, хотя по своей сути все они представляют специфический вид управленческой деятельности, объектом которой является коллектив работников, т.е. персонал организации.