Межбанковский кредит

Одной из важных составляющих кредитного рынка является рынок межбанковских  кредитов. Значение рынка межбанковских  кредитов состоит в том, что коммерческие банки могут пополнять свои кредитные  ресурсы за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами торгуют  устойчивые в финансовом отношении  коммерческие банки, у которых всегда есть излишек ресурсов. Чтобы эти  ресурсы приносили доход, банки  стремятся разместить их в других банках-кредитополучателях. Кроме солидных, финансово устойчивых банков, свободными кредитными ресурсами обладают банки, находящиеся в стадии развития, так  как они пока еще испытывают недостаток в клиентуре.

Межбанковский кредит –  это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных средств кредитных учреждений. Субъектами кредитных отношений являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов – денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий.

Сроки возмещения кредитных ресурсов самые различные. В международной  практике наиболее распространены депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев. Ставка кредитования, как правило, ниже процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйствующим  субъектам. Причиной привлечения кредитных  ресурсов банком-кредитополучателем из других банков являются удовлетворение потребности своих клиентов в  заемных средствах, то есть расширение своих кредитных вложений, и необходимость  регулирования банковской ликвидности. Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Однако у них имеются существенные недостатки - отсутствие оперативности в перераспределении средств, ограниченность в размерах и сроках.

МБК можно классифицировать в зависимости от рисков, принимаемых  на себя кредитором. Кредитный риск по каждой определенной сделке определяется банком - кредитором независимо и влияет на сумму, срок, процентную ставку по предоставляемому кредиту. Максимально допустимый риск по кредитам, выданный одному заемщику, установленный нормативными документами  Банка России, не обязан превышать 25% собственных средств банка - кредитора, а совокупная величина крупных кредитов с учетом забалансовых требований не обязана превышать объем капитала кредитора более чем в восемь раз.

МБК классифицируются к тому же в зависимости от валюты сделки (отечественные рубли, зарубежные валюты); в зависимости от наличия либо отсутствия лимита ссудной задолженности; объема кредита. К крупным кредитам относятся ссуды, объем которых  превышает 5% капитала банка - кредитора.

Межбанковское кредитование относится  к наиболее крупным сегментам  финансового рынка. Межбанковские  кредиты являются самым оперативным  источником для поддержания ликвидности  баланса банков второго уровня, а  также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских  счетов. В начале становления банковской системы, для банка межбанковские кредиты были единственным источником пополнения средств. В мировой практике такими источниками являлись депозиты. Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок "коротких денег" (срок кредита 1 - 7 дней). "Короткие деньги" привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности.

Межбанковский кредит играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается  за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо доля наличных денег оказывается, не требуется, ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.