Межбанковский кредит

     • банк-заемщик заключил с Банком России генеральный кредитный договор, предусматривающий предоставление соответствующего вида кредитов Банка  России на соответствующий основной счет банка;

     • банк-заемщик отнесен к I категории финансового состояния «Финансово стабильные кредитные организации» в соответствии с нормативными актами Банка России;

     • не имеет просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе  по кредитам Банка России и процентам  по ним;

     • не имеет недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, непредставленного расчета размера обязательных резервов;

     • банк-заемщик предоставил на основании  договоров банковского счета  право на списание денежных средств  на основании инкассовых поручений Банка России без распоряжения банка — владельца счета;

     • наличие обеспечения по всем предоставленным  кредитам. [2]

     Обеспечением  по кредитам Банка России являются активы коммерческого банка, к которым  относятся векселя и (или) права требования по кредитным договорам, соответствующим критериям, установленными Банком России. Вексель, предоставляемый банком-заемщиком в обеспечение по кредиту Банка России, должен удовлетворять следующим условиям:

• вексель оформлен с соблюдением законодательства Российской Федерации, а также стандартов выдачи и погашения векселей, утвержденных саморегулируемыми организациями участников вексельного рынка, заключившими с Банком России соглашение о взаимодействии;
• все надписи на векселе совершены на русском языке;
• вексель выписан в рублях или в иной из иностранных валют, перечень которых установлен Банком России;
• вексель является простым;
• вексель имеет срок платежа «по предъявлении» или «по предъявлении, но не ранее», или «на определенный день», или «во столько-то времени от составления»;
• срок платежа по векселю (дата истечения срока предъявления векселя к платежу) наступает не раньше чем через 60 календарных дней после наступления срока (предполагаемого срока) возврата кредита Банка России;
• вексель отнесен к Т или II категории качества в соответствии с Положением от 26 марта 2004 г. № 254-П <<0 порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;
• вексель не обременен другими обязательствами банка-заемщика, в отношении векселя отсутствуют споры и предъявленные в установленном порядке требования;
• банк-заемщик является собственником векселя (в качестве первого векселедержателя или на основании непрерывного ряда индоссаментов);
• векселедатель или лицо, солидарно с ним отвечающее за платеж по векселю, отвечает требованиям Банка России в соответствии с Положением Банка России от 12 ноября 2007 г. № 312--П.

Заключение 

     Коммерческие  банки в соответствии со своей  спецификой разрабатывают общие принципы кредитной политики (в мировой практике меморандум о кредитной политике), формируют её главную цель, основные   направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень  которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики  растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

     Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации  кредитования. В этих целях банки, имеющие в своём аппарате квалифицированных и профессиональных банковских работников, уделяют внимание поиску оптимальных вариантов методики расчёта кредитоспособности заёмщиков, правил кредитования. Организация кредитования должна обеспечивать безусловный возврат ссуд, целевой характер их использования, стимулирование роста объёма производства продукции, удовлетворяющей потребности общества, и увеличение доли кредитных вложений, направляемых на инвестиционные проекты в перспективные высокоэффективные отрасли. Общие ориентиры и рекомендации должны давать возможность инициативной работы практических работников, занимающихся отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных договоров. При этом можно определить предельные суммы кредитов, решения по которым принимаются сотрудниками разных должностных категорий. Кредитная политика банка разрабатывается также на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в данном регионе.

     Межбанковский  кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования  свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

     Роль  межбанковского кредита в различных  фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

     Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как  регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных средств.

     Банк, привлекая межбанковские кредиты, получает возможность улучшения своего финансового состояния, и утвердиться на банковском рынке. Таким образом, межбанковские кредиты стимулируют банки, давая выгоду, как кредитору-банку, так и для заемщика. Так как сумма межбанковского кредита высока, кредитор, предоставляя такой кредит, получает наибольшую сумму вознаграждения. 

     Список  литературы: 

     1. Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку. - М.: Дело и сервис, 2007. 319 с.

     2. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2006. 335 с.

     3. Владимирова М.П. Деньги, кредит и банки: учебное пособие. - М: КНОРУС, 2008. 215 с.

     4. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - СПб.: Литера плюс, 2005. 448 с.

     5. Колесников В.И. Банковское дело. - М.; Финансы и статистика. 2008.-335 с.

     6. Лаврушина О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2008. 276 с.

     7. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2009. 258 с.

     8. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк; управление и операции. - М.: Вазар-Ферро, 2007. 320 с.

     9. Челноков В.А. Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство. - М.: АОЗТ Антедор, 2009. 342 с.

     10. http://www.on-credits.ru/ - Все о банковских кредитах