Недепозитные источники привлечения средств. Займы на межбанковском рынке

1. дневные для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов денег по поручению клиентов при временном отсутствии или недостаточности денег на корреспондентских счетах.
2. овернайт – предоставляется на одну ночь в целях завершения расчетов  банками при возникновении дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Центральном Банке
3. займы в качестве кредитора последней инстанции
4. займы специального назначения.

       Для межбанковского рынка характерно наличие  множества контрагентов. При нормальном функционировании у банка возникает ситуация потребности в резервах и излишках ресурсов. Потребность или излишек образуются из-за невозможного точного планирования поступлений на корреспондентский счет банка клиентских платежей. Поэтому периодически образуемый у банка излишек ресурсов представляет собой денежные средства, поступающие на расчетный счет клиентов и, соответственно, имеет краткосрочный характер.

       Для соблюдения ликвидности, банк должен вкладывать этот излишек на короткий срок и  с высокой степенью надежности возврата. Этим условиям отвечает межбанковское  кредитование. Коммерческий банк, является участником рынка межбанковских  кредитов, выступая поочередно в роли как кредитора, так и роли заемщика. Эти кредиты являются оптимальным  инструментом регулирования ликвидности  коммерческого банка.

       Преимуществом межбанковского кредита служит высокая  скорость осуществления сделки, соответствующая  быстроте изменения текущей ликвидности  банка. Как только у коммерческого  банка появляется излишек, он может  быть реализован на межбанковском рынке, так как межбанковский кредит является наиболее быстрым и надежным способом размещения краткосрочных  банковских ресурсов.

       Можно выделить два основных назначения межбанковского кредита - межбанковские кредиты  являются для банка спекулятивным  инструментом получения прибыли, а  также инструментом подержания текущей  ликвидности. Это обуславливает  в основном краткосрочный характер межбанковских кредитов, который, как  правило, предоставляется на 1-2 дня.

       Вместе  с этим, непосредственным фактом является то, что финансовое положение банка  не может измениться за такой короткий срок, поэтому проведение анализа  кредитоспособности банка  - заемщика в случае предоставления кредита  не имеет смысла и невыполнимо  в силу необходимости быстроты проведения сделки.

       Анализ  кредитоспособности банка  - контрагента  может проводится раз в месяц, по балансу на отчетную дату. В результате этого определяется лимит, т.е предельная сумма кредита. В течение месяца предоставление денежных средств банку - заемщику автоматически по мере поступления  заявок при условии приемлемости процентных ставок и наличия ресурсов.

       Операции  на рынке межбанковских ресурсов проводятся коммерческими банками  на основании Соглашения о сотрудничестве на рынке межбанковских ресурсов или об общих условиях проведения операций на внутреннем денежном рынке. Это соглашение заключается не по каждой сделке, а один раз на продолжительный период. Здесь оговаривается круг операций, которые осуществляют банки друг с другом, порядок проведения сделок, порядок предоставления документов. Заключив соглашение, банки начинают осуществлять сделки по купле-продаже друг другу межбанковских краткосрочных кредитов на основании своих потребностей. Но непосредственным заключением сделки занимаются дилеры.

       Дилинг - это совершение сделок с валютой, ценными бумагами, депозитами, драгоценными металлами с помощью телефона, телекса и других средств связи.

       Выделим особенности такой сделки: она  совершена на основе устных переговоров  с последующим письменным оформлением. После проведения переговоров и  достижения устного соглашения система  автоматически распечатывает протокол переговоров с зафиксированным  условием сделки («ТИКЕТ»). Дилер заключает  сделку, ставит свою подпись на нем  и отдает его в отдел оформления межбанковских кредитов.

       Особенностью  обработки заявки на получение кредита  является то, что ее прием или  отклонение производится с соблюдением  следующих условий:

       ·     соблюдение установленного лимита кредитования

       ·     приемлемость процентных ставок, подверженных резким колебанием на рынке МБК

       ·     наличие у банка-кредитора свободных  денежных ресурсов.

       Кредитный анализ банков - контаргентов имеет значение в силу того, что межбанковские кредиты чаще всего носят бланковый характер. На сегодняшний день существует ряд методик анализа финансового положения банков, но их общий недостаток заключается в том, что они разработаны обособленно от процесса управления межбанковскими кредитами в целом.

       С точки зрения источников данных, кредитный  анализ включает в себя два аспекта:

       ·     разработка собственных аналитических  материалов на основе поступления бухгалтерских  данных от банков- контрагентов

       ·     анализ данных из внешних источников - деловой и профессиональной литературы, СМИ

       Более точный анализ это первый. На основе бухгалтерской информации охватываются две стороны оценки банка-заемщика:

       1.  аналитическое описание банка:

       ·     предпочтительные операции

       ·     общая доходность

       ·     активы

       ·     пассивы

       Данное  описание проводится на основе данных баланса о прибылях и убытках.

       2.   сравнение каждого банка-заемщика  с остальными банками, поэтому  необходимо составить рейтинг  банков с точки зрения оценки  их надежности.

       При выборе контрагентов на рынке межбанковских  кредитов банками учитывается правовое положение, финансовое состояние будущего заемщика банка, которое определяется на основании данных балансов и экономических  нормативов. Используется также информация о рейтингах. На основании этих данных можно рассчитывать допустимую величину кредитного риска для контрагента - максимальный размер кредита для  данного заемщика.

       Коммерческий  банк не начнет работать на рынке МБК  с контрагентом, не рассчитав на него лимит. Существуют специальные  методики расчета установления лимита на банки-контрагенты, позволяющие  адекватно оценить состояние  любого банка на основании анализа  данных балансов, экономических нормативов, расшифровок данных балансовых счетов, взятых в динамике. Чаще всего лимит  рассчитывается на основе данных о  собственном капитале банка-контрагента  с помощью специального синтетического коэффициента, отражающего финансовое положение банка. Данный коэффициент разрабатывается самим банком-контрагентом. Банки могут оценивать деятельность банков-партнеров также и по их рейтингу.

       Рейтинг - специальные показатели деятельности банков. В основе рейтинга лежит  обобщенная характеристика по заданному  признаку, что позволяет группировать коммерческие банки в определенной последовательности по степени убывания данного признака. Рейтинги могут  составляться органами банковского  надзора на основе анализа данных отчетности банков и данных проверок на месте.

       Функции межбанковского кредитного рынка:

       МКР является поставщиком средств для  активных операций банка на других секторах финансового рынка 

       МКР является инструментом текущей ликвидности  банка

       МКР является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения  и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности

       межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют  на изменение конъюнктуры рынка

       МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка

       Дает  возможность банкам заработать кредитную  историю, зарекомендовать себя с  положительной стороны, найти

       надежных   клиентов и партнеров

       К кредиторам относятся: Центральный  Банк, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и  небанковские кредитные учреждения.

       Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке  оформляется генеральным соглашением.

       При получении межбанковского кредита  заемщик предоставляет в кредитный  отдел следующие документы: письмо-заявление  с указанием суммы, требования в  кредитных ресурсах, цель использования, срок возврата, нотариально заверенный устав, учредительный договор, свидетельство  о регистрации, документ с образцами  подписей и оттиска печати, баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит, расчет экономических  нормативов, расшифровку по отдельным  статьям баланса, документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита, гарантии других кредитных организаций  с приложением их баланса, свидетельство  о праве собственности на недвижимость…