Неполноценные деньги

Причины обесценивания[2, стр 12].:

- избыточный выпуск бумажных денег государством;

- упадок доверия к эмитенту;

- неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны.

При переходе от применения полноценных денег к денежным знакам прежде всего появились в обороте разменные на золото кредитные билеты. В процессе замещения полноценных денег бумажными денежными знаками возникла проблема увязки совокупной массы таких денежных знаков с потребностями оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, что при выпуске в обращение денежных знаков сверх потребности в них, возникает угроза их обесценения, чего не бывает при использовании золотых денег.

Использование в обороте бумажных денежных знаков, не предъявляемых к обмену на золото, позволило выпускать в обращение их часть без полного их обесценения золотом, поскольку здесь не возникла потребность предъявления денежных знаков к обмену на золото. Такая возможность была использована в России в 1897 г. Следующим образом. Указом от 29 августа 1897 г. Было определено, что золотое обеспечение банкнот должно составлять не менее половины выпущенных в обращение кредитных билетов, если сумма последних не превышает 600 млн. руб.; все кредитные билеты, выпущенные сверх этой суммы, должны были полностью обеспечиваться золотом. Однако это означает, что 300 млн. руб. могли выпускаться без золотого обеспечения.

В дальнейшем в России и во всем мире продолжался процесс превращения денежных знаков в самостоятельную разновидность денег и вместе с тем уменьшалась их связь с золотом.

Впоследствии при проведении в России в 1922-1924 гг. денежной реформы связь денежных знаков с золотом была частично сохранена.

В современных условиях в России золотые монеты пятирублевого и десятирублевого достоинства( по номиналу) продаются соответственно по цене, намного превышающей номинал. Это свидетельствует о самостоятельности применения денежных знаков.

Основные причины перехода к бумажным деньгам[5, стр 84].:

- монеты тяжеловесны, а значит, менее удобны в обращении по сравнению с бумажными деньгами,

- количество монет в обращении ограничивалось объемом добытого металла,

- расходы на замену, находящихся в обращении монет, гораздо выше, чем на замену банкнот.

Сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством для покрытия дефицита бюджета, обычно они не разменяемы на золото и наделены господствующей властью принудительным курсом.

Бумажные деньги – представители действительных денег, изготовленные из специальной бумаги и выпускаемые государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов.

Впервые бумажные деньги (ассигнации) в России были выпущены в 1769г. По сравнению с золотыми деньгами они имели определенные преимущества: их легче хранить, они более удобны в расчетах при мелких сделках.

Государство, присвоив право эмиссии бумажных денег в форме казначейских билетов, получает эмиссионный доход при их выпуске в виде разницы между номинальной стоимостью выпущенных таких денег и стоимостью их выпуска (расходы на бумагу, печатание). На начальном этапе государство выпускало бумажные деньги наряду с золотыми и с целью их внедрения в обращение обменивало на золото. Однако появление, а затем и рост дефицита бюджета вызвал расширение эмиссии бумажных денег, и обмен их на золото был прекращен.

Экономическая природа бумажных денег исключает возможность устойчивости бумажно-денежного обращения, так как их выпуск не регулируется потребностями товарооборота, а зависит от необходимости государства в финансовых ресурсах, в то время как механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения отсутствует ввиду прекращения золотого обмена. В результате бумажные деньги застревают в каналах обращения, переполняют его и обесцениваются. Главная причина обесценения – избыточный выпуск государством бумажных денег, упадок доверия к эмитенту и неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны. Бумажные деньги выполняют две функции:

1) средства обращения и

2) средства платежа.

На протяжении второй половины XX в. Значение бумажных денег в качестве средства платежа в развитых странах неуклонно снижалось. Это было связано с повсеместным замещением в платежном обороте наличных денег депозитными деньгами. Параллельно и уменьшался государственный доход от эмиссии наличных денег. В настоящее время вместе с активным развитием депозитной деятельности различных финансовых учреждений, а также с появлением электронных денег, ожидается дальнейшее сокращение потребности в бумажных деньгах.

3.Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных

Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают всеобщей обращаемостью. Кредитные деньги появляются не из обращения, как товар-деньги, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений становится не товар, как такой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал, т.е. не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал в форме кредитных денег.

Кредитные деньги, как и бумажные, являются неполноценными, не обладают собственной внутренней стоимостью, а их покупательная способность определяется их представительной стоимостью. Вместе с те они имеют ряд отличий от бумажных:

1) они возникают на основе банковских операций, являются обязательствами банков и имеют кредитную природу;

2) их эмитируют банки, а не казначейство или Минфин;

3) бумажные деньги ничем не обеспечены, а кредитные обеспечены активами банков-эмитентов, т.е. деньги, выпущенные в процессе кредитования хозяйства, обеспечены ссудами предприятиям и населению, в процессе кредитования государством государственного долга и государственных ценных бумаг на основе покупки иностранной валюты.

Поэтому устойчивость кредитных денег гораздо выше. К кредитным деньгам относятся банкноты и деньги бумажного оборота на банковских счетах до востребования.

Банкноты – это наличные деньги, представляющие собой долговое обязательство банков (ЦБ). Выделяют 3 канала эмиссии современных банкнот[1, стр 454].:

1)банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

2) банковское кредитование государства, когда банкноты выпускаются взамен государственных долговых обязательств;

3) прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Средства на банковских счетах до востребования – выпускаемые банками кредитные деньги в безналичной форме также являющиеся обязательствами банков.

Можно выделить 2 основных способа создания депозитных денег:

1) предоставление банками ссуды в безналичной форме, т.е. зачисление денег на счет заемщика. При этом количество денег в обороте увеличивается;

2) прием коммерческими банками наличных денег во вклады. При этом в целом количество денег в обороте не меняется, происходит уменьшение количества банкнот и увеличения депозитных денег.

В процессе эволюции произошел переход от разменной на золото классической банкноты к неразменной. Классическая банкнота имела двойное обеспечение – кредитное и золотое (коммерческий вексель, под который она была выпущена и золотой запас банка-эмитента) и, следовательно, не обесценивалась и была устойчива. Механизм свободного размена банкнот на золото и серебро исключал их избыточное количество в обращении и обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот отпало золото, а кредитное или вексельное сильно ухудшилось, т.к. портфель активов ЦБ под который эмитируются банкноты все больше наполняется государственными ценными бумагами и иностранной валютой. Современные банкноты сохраняют товарную или кредитную основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они могут обесцениваться.

Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу.

Особенности[4, стр 28].:

1)абстрактность – не указан конкретный вид сделки

2)безусловность – обязательная оплата долга

3)обращаемость – передача векселя как платежного средства другим лицам.

4)срочность – оплата должна производиться в указанный срок

5)вексель является ценной бумагой, т.е. это инструмент купли-продажи

6)вексель является орудием кредитования.

Виды векселей:

-Коммерческие – выпущенные на основе продажи товара в кредит.

-Финансовые – возникшие из предоставления в долг.

-Казначейские – выпущенные государством.

-Дружеские – выпускают друг на друга с целью взаимоучета этих векселей в банку.

-Бронзовые (дутые) – не имеющие реального обеспечения.

Отличия векселя от банкноты:

1) по срочности: банкнота – это бессрочное обязательство; вексель имеет срок обращения;

2) по гарантии: банкнота имеет государственную гарантию, а вексель – индивидуальную;

3) по обращаемости: у банкнот – всеобщая, у веселя – ограниченная.

От бумажных денег:

1) по происхождению: бумажных деньги возникли из функции денег, как средства обращения, а банкнота – как средства платежа;

2) по методу эмиссии: бумажные выпускает казначейство, банкноты – ЦБ;

3) по возвратности: классические банкноты по истечении срока векселя, под который они были выпущены, возвращаются в ЦБ, а бумажные деньги застревают в каналах обращения.

4) по разменности: классическая банкнота по возвращении в банк могла размениваться на золото или серебро, а бумажные деньги – нет.

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя обслуживающему его банку произвести платеж указанной в чеке суммы чекодержателю.

Виды:

-именной, т.е выписанный на определенное имя без права передачи другому лицу;

-ордерный, выписанный на определенное имя, но с правом передачи другому лицу с помощью передаточной подписи – индоссамента;

-на предъявителя, передается от одного лица другому путем простого вручения;

-расчетный, применяется при безналичных расчетах;

-денежный, для выплаты наличных денег в банке.

Функции:

1)Средство получения наличных денег.

2)Средство обращения и платежа.

3)Орудие безналичных расчетов.

Банковские карточки – именной денежный документ,  выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца и дающий ему право на приобретение товаров и услуг без оплаты наличными или получение наличных денег в банкомате.

Виды карточек:

1) по времени совершения расчетов с банком: кредитная карточка – ее владелец может использовать средства превышающие остатки на счете в пределах установленных кредитом; дебитовая – используются средства только в пределах остатка на счете;

2) по техническому оформлению: магнитные – на обратной стороне магнитная полоса с информацией, которая считывается специальным устройством; смарт-карты (карты памяти, чиповые) -  не имеют магнитной полосы, встроен микропроцессор или чип. Объем информации превышает объем информации на магнитной карточке.

Заключение

Деньги представляют собой всеобщий эквивалент, выступающий в качестве реальной связи хозяйствующих субъектов в рамках национального рынка. Их эволюция внешне выступает в виде перехода от одного типа всеобщего эквивалента к другому, что предопределено эволюцией рыночных отношений.

Элементы информационного общества начинают складываться в высокоразвитых странах на рубеже 70-х-80-х годов. В качестве таковых выступают национальный банк, информационных данных, усилении роли информационных технологий, наличие обратной связи, позволяющей оптимизировать производственный процесс в каждой организационной единице бизнеса. Эти исторические этапы характеризуются тремя ведущими формами собственности: индивидуальной частной собственностью на орудия и условия труда; индивидуальной частной собственностью на средства производства; акционерной собственностью на факторы производства в совокупности с общественной собственностью на знания.

Становление информационного общества вызывает ряд существенных изменений в обращении кредитных денег. Это проявляется в первую очередь в расширении роли депозитных денег. Во-первых, всё большее число видов банковских обязательств начинают выполнять денежные функции и превращаться в агрегаты денежной массы. Во-вторых, у депозитных денег появляется новый носитель. Вместе с чеком им становится электронный трансферт – важный составной элемент информационных систем.