Неполноценные деньги,характеристика их видов

2) бумажные деньги не  разменивались на золото, и поэтому  не действовал механизм изъятия  излишка бумажных денег из  обращения, следовательно, выпущенные  сверх потребностей товарооборота  бумажные деньги «застревали»  в каналах обращения и обесценивались.[8] Таким образом, по самой природе  бумажных денег им присуща неустойчивость.

Неустойчивость и обесценение  бумажных денег могут быть вызваны следующими причинами:

- избыточный выпуск в обращение;

- упадок доверия к правительству, выпустившему деньги;

- неблагоприятный платёжный  баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией. Однако обесценение может быть связано и с правительственным кризисом, угрозой свержения государственной власти, утратой доверия населения к бумажным деньгам и падением валютного курса.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Кредитные деньги: понятие, отличия от бумажных.

Расширение коммерческого  и банковского кредита в хозяйстве  в условиях, когда товарные отношения  приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром  становятся кредитные деньги, которые  принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно иными законами.

 

Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают всеобщей обращаемостью, и замещающие в обращении полноценные деньги.

Кредитные деньги возникают  тогда, когда капитал овладевает самим производством и придаёт  ему совершенно иную, чем раньше, изменённую и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как  товар – деньги в докапиталистической  формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Оборот кредитных денег  обеспечивают посредники - специализированные организации - банки. Центральный банк и сеть других банков, в том числе  коммерческих, а также совокупность инструментов, используемых для привлечения  и размещения денег, образуют банковскую систему государства. Она оказывает  решающее воздействие на денежный оборот.

Кредитные деньги возникают  с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где  деньги выступают обязательством, которое  должно быть погашено через заранее  установленный срок действительными  деньгами.

Постепенно с развитием  капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег  претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные  деньги выражают не взаимосвязь между  товарами на рынке, как было раньше (Т – Д – Т), а отношение  денежного капитала (Д – Т –  Д), поэтому денежный капитал выступает  в форме кредитных денег.[9] Поскольку основным объектом меновых отношений в развитом обществе становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег.

Кредитные деньги по своей природе сходны с бумажными  деньгами в том, что:

1) не имеют собственной внутренней стоимости;

2) являются  знаками стоимости товаров в обращении;

3) являются неполноценными деньгами.

Кредитные деньги отличаются от бумажных:

1)по природе - кредитные  деньги имеют кредитную природу, она обусловлена тем, что деньги выпускаются на основе кредитных операций, т.е. они служат не только знаками стоимости, но и знаками кредита.

2)по эмитенту (выпускающий) - кредитные  деньги в качестве эмитента имеют банки. А бумажные деньги – государство, казначейство.

3)по обеспеченности - бумажные  деньги ничем не обеспечены. Кредитные  деньги имеют кредитное обеспечение.

4)по характеру эмиссии  (выпуск) - бумажные деньги выпускаются  в порядке безвозвратного финансирования. Кредитные деньги  - в порядке  кредитования с возвратом в банк при погашении ссуды.

5)по происхождению - бумажные  деньги  из функции средства  обращения, кредитные деньги – средства платежа.

6)по характеру обращения  - бумажные деньги не устойчивы  (обесценение). Кредитные деньги  могут быть и устойчивыми и  могут обесцениваться (зависит от  характера операции, которые их выпускают).

Кредитные деньги прошли следующую  эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.

 

Вексель

Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель - тратта) об уплате обозначенной на нём суммы через определённый срок кредитору или третьему лицу.

По характеру возникновения  векселя бывают коммерческими или  финансовыми. Коммерческий вексель  основан на реальных торговых сделках, т.е. на основе продажи товара в кредит, и является основой развития коммерческой формы кредитования. Финансовый вексель  не имеет реальной основы и часто  рассматривается  как денежный суррогат. Он применятся при предоставлении денег  в долг. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов, должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые  выставляются друг на друга с целью  последующего учёта их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя – долговые обязательства, не имеющие реального  обеспечения.

Функции векселя:

1)Кредитная. Вексель используется для оформления долга.

2)Расчетная. Вексель, не являясь деньгами, выполняет денежные функции, такие как средство обращения и средство платежа.

3)В качестве ценной бумаги вексель служит объектом операций на рынке ценных бумаг.

Особенности векселя:

1)Безусловный характер векселя. В тексте векселя не может быть никаких условий для его погашения.

2)Абстрактность. На векселе не указывается конкретный вид сделки, а вместе с ним источник формирования долга.

3)Срочность. Оплата по векселю осуществляется в определённый срок, указанный в векселе. Векселя, срок в которых не указан, подлежат уплате по предъявлению.

4) Обращаемость. Передача векселя как платёжного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создаёт возможность взаимного зачёта вексельных обязательств.

5)Вексель это денежное доказательство. Погашаться может только в денежной форме.

Существуют простые и  переводные векселя. В простом векселе  указывается место платежа, время, выдачи, сумма, срок, ФИО владельца  векселя и подпись векселедателя. Переводной вексель – это приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) об уплате денег 3-му лицу (ремитент) предъявителю. Переводной вексель может быть предъявлен должнику к акцепту в виде его  подписи, удостоверяющей согласие на оплату, т.е. акцепт.[3]

Банкнота

Банкнота – кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучёта частных коммерческих векселей.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается центральным  банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела  двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Необходимо выделить 3 канала эмиссии современных банкнот:

- банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

- банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

- прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия[10]:

1) по виду должника - должником  по векселю является функционирующий     предприниматель – торговец или  промышленник, по банкноте - центральный банк;

2) по гарантии - вексель  выпускается в обращение отдельным  предпринимателем и имеет индивидуальную  гарантию; банкнота выпускается  в настоящее время центральным  банком и имеет государственную гарантию;

3) по срокам - банкнота  – бессрочное долговое обязательство.  Вексель представляет собой срочное  долговое обязательство (3-6 месяцев).

Классическая  банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

- по происхождению - бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота - из функции денег как средства платежа;

- по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты - центральный банк;

- по возвратности - классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;

- по разменности - классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.[10]

Чек

Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель  и банкнота, - с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных  денежных средств на текущих счетах. Это – разновидность переводного  векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку о выплате определённой суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счёт. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег  с текущего счёта банка, средством  обращения и платежа за купленные  товары, погашения долга, безналичных  расчётов. Погашение долга чеком  означает превращение задолженности  частного лица в долг банковской системы.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для  расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами  разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

Выделяют три основных функции чека:

1) он служит для получения  денег в  банке с текущего  счета; 

2) выступает средством  обращения  и платежа при  приобретении товаров и погашении  долгов  во взаиморасчетах между  физическими и юридическими лицами;

3) является инструментом  безналичных расчетов, значительно  сокращая объем наличных денег в обороте.

Чеки можно  подразделить на:

1. именные (выписанные  на определенное лицо без права передачи другому лицу);

2. ордерные (составленные  на определенное лицо, но с  правом передачи другому лицу по индоссаменту);

3. предъявительские (выписанные  без указателя получателя, а обозначенная  на них сумма должна быть  выплачена предъявителю чека)[9].

По способу  оплаты чеков:

1. Обычные – по чеку банк может рассчитаться наличными и безналичными;

2. Расчётные – банк расплачивается по этому чеку безналичным способом.

Развитие обращения чеков  вызвало ряд проблем, связанных  с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими  средствами использования текущих  счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка

Кредитная карточка - форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчётов, выделяют двусторонние и  многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками  расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки  в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность  покупать товары в кредит у различных  торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и  дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной  линии в банке, они дают возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупке и получении кассовых ссуд. Средства с этих карточек можно  использовать сверх остатка на счете  в пределах лимита. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке, т.е. средства можно использовать только в пределах остатка на счете.