Основные нарушения и мошенничество при расчетах по пластиковым картам и методы борьбы с ними

РЕФЕРАТ

по дисциплине Безопасность банковской деятельности

«Основные нарушения и мошенничество при расчетах по пластиковым картам и методы борьбы с ними» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Долгое  время популярным банковским продуктом рынка «пластиковых» карт в России были «зарплатные проекты», реализуемые коммерческими банками совместно с организациями и предприятиями. По разным оценкам таких карт в нашей стране 95% от их общего числа.

     В последнее время ситуация стала  меняться. Сейчас рынок прирастает за счёт активной реализации банками кредитных карт среди населения. На смену высокорискованным потребительским экспресс-кредитам, которые заёмщик может получить прямо в магазине, приходят «револьверные» (с возобновляемой кредитной линией) карты.

     Ещё один показатель того, что рынок  банковских карт стал не только массовым, но и качественным – это появление кредитных карт в premium-сегменте (MasterCard World Signia и Visa Infinite с минимальным кредитным лимитом от 20 тысяч долларов США).

     Одновременно  с увеличениями объёма рынка пластиковых  карт (на данный момент в России выпущено более 50 миллионов) растёт и рынок  мошеннических операций, связанных с банковскими картами. Завладеть чужой персональной финансовой информацией, как выясняется, не так уж сложно.

     Британская Ассоциация систем клиринговых платежей (Association for Payment Clearing Services) выделяет несколько наиболее распространённых видов «карточного» мошенничества. Один из них – «скимминг» (от английского to skim – снимать, просматривать) – пришёл к нам, как и многие другие технические новшества, из-за границы. При проведении владельцами карт операций через банкоматы или электронные терминалы злоумышленники копируют магнитную полосу кредитки. В непосредственной близости от банкоматов злоумышленники устанавливают миниатюрные видеокамеры, следящие за движением рук клиентов. Такое видеооборудование находится сейчас в свободной продаже (пробрести мини-камеры, стоимостью порядка четырёхсот долларов США, предлагают даже по электронной почте в письмах со спамом).

     Другой  способ – изготовление специальной  накладки на клавиатуру банкомата, которая  зарегистрирует последовательность нажатия  клавиш: для реализации этой схемы  необходимо ещё одно устройство, копирующее информацию с магнитной полосы в  момент совершения транзакции (операций с карт-счётом). После этих нехитрых действий у банковской карты появляется поддельный брат-близнец.

     Данные магнитной полосы банковской карты могут быть украдены и официантом в ресторане, когда вы расплачиваетесь по счёту. Особенно распространён такой способ в так называемых «странах повышенного риска». Один из крупнейших розничных банков страны ВТБ24 относит к списку таких стран Афганистан, Пакистан, Кубу, Мексику, Бразилию и многие другие. Даже среди европейских государств есть «опасные» регионы: Албания, Андорра, Украина.

     Несколько лет назад в Петербурге преступники  пользовались наименее изощрёнными  способами, которые можно отнести  к «пластиковому» мошенничеству: кража банкомата целиком или простое ограблениями граждан, после получения наличных всё в том же банкоматах.

     Воруют персональные данные держателей карт и в Интернете. Способ получения реквизитов и ПИН-кода карты называется «фишинг» («рыбная ловля»). Наивные держатели карт и доверчивые пользователи Сети попадаются на е-mail вроде этого: «Здравствуйте, к сожалению, в виду того, что некоторые базы данных были взломаны хакерами, Visa установила новую систему безопасности. Вам следует проверить Ваш остаток, и в случае обнаружения подозрительных транзакций обратиться в Ваш банк-эмитент. Если Вы не обнаружите подозрительных транзакций, это не означает, что данные карты не потеряны и не могут быть использованы. Возможно, Ваш банк-эмитент еще не обновил информацию. Поэтому мы настоятельно рекомендуем Вам посетить наш Интернет-сайт и обновить Ваши данные, иначе мы не сможем гарантировать Вам возврат украденных денежных средств. Спасибо за внимание. Нажмите сюда для обновления Ваших данных».

     В сети Интернет данные о «пластиковых» картах воруют и продают данные целыми базами! Наш соотечественник, хакер Максим Иваньков («Максус»), похитил базу кредитных карт (300 тыс. штук) в американском Интернет-магазине CD Universe, оценив находку в 100 тыс. долларов, и безрезультатно пытался получить за неё выкуп.

     Так же широко распространенный и наиболее болезненный вид мошеннических  операций с банковскими картами  – это «дружественное мошенничество», когда коллега по работе, близкий друг или член семьи, имея доступ к месту хранения пластиковой карты и ПИН-коду, использует её в своих целях без ведома владельца. Распространённым такой способ стал во многом благодаря практики некоторых розничных банков, которые посылают своим клиентам кредитные карты по почте. Обычное письмо с картой либо падает в ящик, но до адресата не доходит, либо «оседает» ещё в почтовом отделении.

     Почему банк Украину относят к странам «зоны риска» становится понятно довольно быстро. Чего стоит одна только история, произошедшая с корреспондентом немецкого издания «Фокус-Онлайн» Борисом Райшустером. Наблюдая за «цветной революцией» в Киеве в 2004 году, Борис попал в лапы мошенников. Отмечая Рождество в родной Германии, журналист узнаёт, что в Болгарском банкомате со счёта его карты (которая всё это время находилась при нём) сняли 2000 евро!

     Менеджер его франкфуртского банка объяснил: «Всё говорит о том, что данные Вашей кредитной карточки и Ваш тайный код были перехвачены считывающим устройством, когда в конце ноября Вы снимали деньги через банкомат в Киеве. Вам еще повезло, что мы так быстро это заметили, они могли бы снять в несколько раз больше, чем 2000 евро». Германский банк возместил ущерб, причинённый мошенниками, чего от отечественных банков ждать, к сожалению, не приходится.

     Впрочем, в России дела обстоят не лучше, чем  на Украине. Из-за бурного развития рынка пластиковых карт афёры  подобного рода добрались и до регионов. В первой половине 2006 года в Череповце (Вологодская область) произошёл массовый обман граждан. Филиал одного федерального розничного банка стал требовать с пострадавших возврата 50 – 60 тысяч рублей, которые были сняты со счетов кредитных карт банка. Это как раз тот случай, когда карты «приходят» клиентам по почте. До части граждан карты так и не дошли, вместо них, картой воспользовались другие лица. Было возбуждено более 30 уголовных дел по статье «мошенничество».

     Сергей  Анатольевич Машин (сотрудник ГУБЭП  МВД РФ), в интервью журналу «Профиль» привёл интересную статистику. По его словам, на долю Петербурга приходится 85% всех преступных транзакций (13% - на Москву, 2% - на остальные регионы).

     В качестве иллюстрации для сухих  статистических данных может служить  череда ограблений держателей пластиковых  карт одного из петербургских банков, произошедшая в октябре 2007 г. В банк поступило несколько десятков заявлений от клиентов о пропаже денег с карточных счетов. В тот период в городских СМИ появились версии банка и Ассоциации банков Северо-Запада, что в городе действует организованная преступная группировка, которая устанавливает специальные устройства слежения, позволяющие злоумышленникам в дальнейшем получить доступ к карточному счёту пострадавшего.

     По  сравнению с другими, обеспеченные граждане, владеющие картами категории «Gold» и «Platinum» находятся в более привилегированном положении. По крайней мере, в части безопасности. Так, владельцам карт Visa доступен сервис экстренной (в течение суток) замены карты при её краже или потере за рубежом: в случае кризисной ситуации держатели карты Visa в течение нескольких часов могут получить наличные до 2000 долларов, которых наверняка хватит, чтобы дождаться перевыпуска карты. Причём бонусы для владельцев премиальных карт этим не ограничиваются: всё та же Visa Int. предоставляет услуги по возмещению средств, если их покупки украли, а также продление гарантийных сроков на приобретенные товары для держателей «платиновых» карт и карты Visa Infinite.

     В такой ситуации, хочется привлечь внимание тех менеджеров, которые  несут ответственность за работу с персоналом в своих компаниях, и подчеркнуть важность проведения разъяснительных мероприятий о безопасном использовании пластиковых карт.

     Вот несколько рекомендаций держателям пластиковых карт. 
Первое – нельзя хранить ПИН-код вместе с картой. «Мы специально издаем памятки по правильному поведению держателя карты. За последние пару дней мы столкнулись с ситуациями, когда у наших клиентов, потерявших карты, ПИН-код был записан на самой карте!» - говорит Владимир Онуфриев («Газпромбанк») на заседании круглого стола «Банковские пластиковые карты», состоявшегося в конференц-зале Ассоциации Банков Северо-Запада в ноябре 2006 года.

     Второе  – помнить или держать под  рукой номер телефона службы банка, куда необходимо немедленно обратиться в случае утраты карты для её блокировки. Номер телефона написан на самой карте, а так же в тексте привил пользования банковскими картами, экземпляр которых должен быть на руках у каждого владельца пластика. Простой и действенный способ найти необходимый телефон – воспользоваться поисковыми системами интернет (yandex.ru или google.ru) или информацией о банках на специализированных сайтах, таких как www.bank-klient.ru

     Третье  – при пользовании банкоматами быть осмотрительным, прикрывать клавиатуру рукой при введении персональных данных и обязательно забирать чек. По возможности избегать использования отдельно стоящих банкоматов, расположенных в безлюдных тёмных переулках.

     Четвёртое – при оплате покупок сохранять чек до получения очередной выписке по счёту, а в момент совершения платежа не терять карту из вида. Этот совет особенно актуален при посещении тех самых «рискованных» стран.

     Пятое – в случае необходимости совершения Интернет-платежей - оформить специальную карту, предназначенную только для транзакций в Сети. Обойдётся такая карта дёшево (годовое обслуживание не более 150 рублей), она не имеет магнитной полосы, что повышает степень сохранности средств. Рекомендуется вносить на карту только сумму предстоящей покупки и не более того.

     Установив лимиты расходования средств по дополнительным картам, принадлежащим вашей супруге или детям, вы обезопасите себя от лишних потерь в случае утраты карточки, открывающей доступ к общему счёту.

     Не  стоит так же забывать о полезных свойствах выписки по счёту (её необходимо не только регулярно получать, но и  просматривать) и удобстве услуги sms-информирования о расходных операциях по карте.

     Рынок банковских карт развивается, а в месте с ним будет расти и «рынок» преступных деяний, связанных с «пластиковыми деньгами». Цифры статистики неумолимы: 2000 год - 120 дел по факту изготовления или сбыта поддельных карт, в 2001 – уже 300, в 2002 – 458! После принятие закона, обязывающего большинство торговых точек принимать к оплате банковские карты популярность этого инструмента современного мегаполиса неизбежно возрастёт, вместе с увеличением объёма безналичных платежей по картам. Возможно, если нам реже придётся снимать наличные в банкоматах, уменьшится вероятность быть «выловленным».

     В странах, где уже сейчас уровень мошенничества из-за развития технологий превысил допустимые нормы (Великобритания, Франция, Германия), банковское сообщество переходит на повсеместное использование чиповых карт, которые являются более защищёнными от подделки. А в Великобритании приступили к запуску уже и бесконтактных банковских карт. В настоящее время в России чиповых карт, например, системы VISA насчитывается чуть более одного миллиона, что составляет не большой процент от общего числа выпущенных отечественными банками карт этой платёжной системы, но в перспективе их число будет только расти.