Основы банковской системы как института рыночной экономики

Центральный банк, как главный элемент банковской системы, выступает не только эмиссионным  центром страны, но и следит за осуществлением денежно-кредитного регулирования  страны. Для осуществления данной задачи выполняет ряд функций:

• эмиссия банкнот;
• аккумуляция и хранениеденежные средств других кредитных учреждений;
• осуществляет кредитование коммерческих банков;
• кредитует и выполняет расчетные операции для правительства;
• хранение официальных золотовалютных резервов;
• осуществление расчетов и переводных операций;
• контроль над деятельностью кредитных учреждений;
• принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие и отзывает их;
• устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к национальной валюте;
• устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

Все функции  центрального банка взаимозависимы и взаимообусловлены, их осуществление отражается на выполнении функции денежно-кредитного регулирования экономики.

В механизме  функционирования банковской системы  огромная роль принадлежит коммерческим банкам. По способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают  акционерные банки.

Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется  в его функциях:

♦          аккумуляция  и мобилизация денежного капитала -  это одна из старейших функций  банков. Мобилизуемые банком свободные  денежные средства предприятий и  населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для  проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение  их в капитал.

♦          посредничество в кредите – выполняя роль финансового  посредника, коммерческие банки устраняют  затруднения в кредитных отношениях между владельцами капитала и  заемщиками. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного  пользования, домов, их ремонт, способствуя  тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком  коммерческих банков выступает и  правительство, поскольку государственные  расходы нередко не покрываются  доходами.

♦          создание кредитных денег – особая функция  банков, создание кредитных денег  в виде банковских депозитов, которые  используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих  клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных  денег  другим.

♦          проведение расчетов и платежей в хозяйстве - основная часть расчетов между  предприятиями осуществляется безналичным  путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению  клиентов, принимают деньги на счета  и ведут учет всех денежных поступлений  и выдач.

♦          организация  выпуска и размещения ценных бумаг - через эту функцию реализуется  важная роль банков в организации  первичного и вторичного рынков ценных бумаг. Осуществляя для своих  клиентов выпуск и размещение акций  и облигаций, коммерческие банки  имеют возможность направлять капитал  для производственных целей, для  финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет  систему кредита и взаимодействует  с ней.

♦          оказание консультационных услуг - заключаются  в консультировании клиентов по таким  вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных  кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением  информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке  банковских услуг, процентных ставках  по активным и пассивным операциям.

Сфера действия банков и иных кредитных организаций — это сфера нематериального производства, где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются свои особые продукты — услуги. Таким образом, банки и иные кредитные организации производят совершенно уникальную продукцию — банковские или финансовые технологии, без которых не может обойтись ни один субъект. Таким образом, банки — организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а не просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Воздействие банковской системы на рыночную экономику в условиях мирового финансового кризиса.

2.1.Банковский сектор стран Центральной и Восточной Европы во время экономического кризиса 2008-2009 гг.

В конце 2008 года вся Европа столкнулась с полномасштабным банковским кризисом. Пока внимание инвесторов и рынков было сосредоточено на долговых проблемах европейских правительств, банковские вопросы, в основном, игнорировались, что вызвало появление взаимосвязи суверенного долга и банковский кризиса в регионе, которые стали подпитывать друг друга, в результате чего экономика стран столкнулась с рядом проблем, последствия которых до сих пор не удается до конца ликвидировать.

Как известно, Европейская практика данного региона во время кризиса расширяла концепцию «кэрри-торговли» до потребительского и ипотечного кредитования при помощи банков (в основном австрийскими), которые имели опыт работы с этим методом из-за их близости к экономике Швейцарии с традиционно низкой процентной ставкой.

В кэрри-торговле кредиты, выданные потребителям и предприятиям, привязываются к валюте страны, где  выдавался кредит под низкий процент. Из-за этого швейцарские франки и  евро служили основой для большинства  подобных кредитов по всей Европе. Кредиты  в этих валютах затем продлевались как низкопроцентные ипотечные  кредиты и другие потребительские  и корпоративные кредиты в  экономиках Центральной и Восточной  Европы с более высокой процентной ставкой. Так как кредиты были деноминированы в иностранной валюте, то когда их местная валюта девальвировала по отношению к швейцарскому франку или евро, реальное финансовое бремя  кредита увеличивалось.

Это создало  условия для потенциального экономического водоворота в начале финансового  кризиса в 2008 году, когда потребители  в странах Центральной и Восточной Европе увидели, что их ежемесячные платежи по ипотечным кредитам выросли, поскольку инвесторы выходили из развивающихся рынков, чтобы «сбежать в безопасное место», приводя к тому, что национальные валюты этих стран падали. Эта проблема была особенно тяжёлой для Центральной и Восточной Европы, с её большой подверженностью такому кредитованию в иностранной валюте.

Кэрри-торговля привела к тому, что банки Европы оказались слишком сильно зависимы от Центральной и Восточной Европы. Так как Европейский союз расширился до бывшей коммунистической сферы в Центральной Европе, европейские банки начали искать новые рынки, где они могли бы использовать свой расширившийся доступ к кредитам, предоставленный принятием евро. Банковские учреждения в финансовых державах среднего уровня, таких как Швеция, Австрия, Италия и даже Греция, стремились извлечь выгоду из кэрри-торговли, выйдя на рынки, которые их более крупные французские, немецкие, английские и швейцарские соперники в основном избегали.

Это, однако, создало проблемы для банковских систем, которые слишком сильно завязли  в Центральной и Восточной  Европе. Международный Валютный Фонд и Европейский союз оказались  вынуждены спасти несколько стран  в регионе, в том числе Румынию, Венгрию, Латвию и Сербию.

Подверженность  различным кредитным пузырям  в конечном счёте оставила Европу уязвимой для финансового кризиса, пик которого пришелся на крах на сентябрь 2008 года.

Учитывая эти проблемы, банковская система региона стала менее надёжной во время мирового экономического спада в 2008 году. Тем не менее, реакция Европы как континента на кризис до сих пор была неясной, и каждая страна практически стояла сама за себя. Таким образом, в самом сердце банковских проблем Европы лежит геополитика и национализация капитала.

Одной из причин этого национализации капитала является то, что корпорации и бизнес в Европе гораздо меньше зависят от рынка акций и облигаций для финансирования,опираясь прежде всего на банки. Это идёт от тесных связей между государственными лидерами Европы в промышленности и финансах (например, тесные исторические связи между немецкими промышленными тяжеловесами и «DeutscheBank»). Такие связи на протяжении большей части их истории, считались национальными государствами Европы необходимыми в конце 19-го и начале 20-го веков в связи с необходимостью конкурировать с предприятиями в соседних государствах. Европейские государства фактически поощряли — в некотором роде даже обязывали — банки и корпорации работать вместе для политических и социальных целей конкуренции с другими европейскими государствами и обеспечения занятости. Это также относится к средним предприятиям Европы — немецкий средний бизнес является ярким примером — которые часто полагаются на региональные банки, с которыми у них есть политические и личные отношения.

Таким образом  банковский сектор Центральной и  Восточной Европы оказался совершенно не подготовленным к решению острого финансового кризиса, обрушившегося в сентябре 2008 года. Так как каждая банковская система была в тесной взаимосвязи с политической экономикой каждой страны, то общее для всей зоны «решение» европейской банковской проблемы — не говоря уже о структурных вопросах, для которых банковские проблемы являются всего лишь симптомами — в значительной степени на континенте не получилось. Хотя и удалось добиться определенного прогресса в укреплении общеевропейских механизмов регулирования путем разработки законодательства для создания микро- и макро-пруденциальных учреждений (с последними предложение всё ещё в стадии осуществления), факт остается фактом: за пределами решения ЕЦБ предоставить неограниченную ликвидность системе еврозоны, не было значимых попыток преодолеть основные структурные проблемы на политическом уровне.

2.2.Банковская система РФ в условиях кризиса 2008-2009гг. и её влияние на экономику.

Мировой финансово-экономический кризис самым серьезным образом затронул Россию. В первую очередь он оказался крайне острым и болезненным для банковской системы, поскольку практически исчезли источники внешнего финансирования, пролонгации уже полученных кредитов. Стали возникать вопросы требований досрочного погашения ранее полученных кредитов, поскольку залоговая стоимость обеспечивающих ценных бумаг резко снижалась в условиях падения фондового рынка. Снижение спроса на экспортную продукцию резко снизило выпуск продукции, получение доходов, и платежеспособность крупных заемщиков. Это привело к увольнениям и росту безработицы, что снизило платежеспособность физических лиц. Начался ускоренный рост неплатежей по кредитам.

Так же признаки кризиса проявились в снижении капитала ряда банков, падении прибыли, рентабельности, росте убытков, оттоке вкладов. С начала 2008 года началось падение прибыли по кредитам, ценные бумаги приносили нарастающие убытки, зато операции с иностранной валютой в конце года показали интересную динамику.

Несмотря  на это России удалось не допустить массовых банкротств банков, остановить панику вкладчиков, снизить девальвационные ожидания населения. Более того, удалось избежать системных сбоев в работе кредитных учреждений. Банковская система России на не понесла системных потерь, во многом благодаря государству, которое финансово окрепло по сравнению с предыдущим кризисом. Банкам, через крупнейшие, государственные банки (Сбербанк, ВТБ) были направлены средства, которых они раньше не могли получить.

 

Предполагалось, что эти средства будут транслированы банкам для кредитования реального сектора и обеспечения денежного оборота, но значительная часть средств была использована для операций с иностранной валютой, что явно отразилось на функционировании экономики. Покупка в условиях плавной девальвации рубля валюты по низкому курсу с последующей продажей по высокому курсу принесла указанным банкам прибыль. Но фактически это означало углубление кризиса, поскольку предприятия без финансовой поддержки продолжают снижать производство, увольнять людей, что по цепочке, в конечном итоге, приводит к росту неплатежей банкам, в том числе тем крупнейшим банкам, которые увлеклись операциями с иностранной валютой.

Смягчению панического  потенциала бегства вкладчиков осенью 2008 года способствовало расширение функций  ГК Агентство по страхованию вкладов: была увеличена сумма застрахованных вкладов, были выполнены оперативные выплаты вкладчикам нескольких рухнувших средних банков. Отлаженная за предыдущие годы система страхования и выплат по вкладам теперь приняла характер положительной сигнальной системы.