Особенности оформления кредитного договора

3. Ссудный процент за пользование кредитом, порядок и сроки его уплаты и порядок изменения процентной ставки.

Довольно часто у  банков возникает необходимость  внесения в кредитный договор  изменений, касающихся увеличения процентной ставки за пользование кредитом. Иногда банки ограничиваются направлением клиентам письменного уведомления об изменении процентной ставки.

4. Отчет и гарантии.

В этом разделе договора заемщик характеризует свое финансовое положение и гарантирует, что финансовая отчетность, положенная в основу кредитного договора, соответствует действительности. Кроме того, в этом разделе отражается обязательство заемщика не уклоняться от банковского контроля. Реализация этого обязательства позволяет банк минимизировать потери, которые могут наступить при ожидаемом банкротстве клиента.

5. Порядок предоставления обеспечения кредита в течении всего срока кредитования.

Кредит может быть предоставлен и без обеспечения, но такой раздел предусматривается  в большинстве кредитных договоров. Если выдача кредита обусловлена  предоставлением его обеспечения, банк заинтересован в его действительности в течение всего срока кредитования заемщика. Наличие и сохранность заложенного имущества и действительность заложенного права проверяются банком в процессе кредитования.

6. Обязывающие, запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора.

Данный раздел предусматривает  перечень обязывающих, ограничивающих и запрещающих условий, налагаемых банков на действия заемщика на весь срок действия кредитного договора.

7. Условия невыполнения кредитного договора.

В данном разделе указывается полный и исчерпывающий перечень условий, при которых кредитный договор считается невыполненным. Расширительное толкование данных условий не допускается.

Таким образом, содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, а форма кредитного договора может быть только письменная.

 

3. Условия кредитования.

Оформленный в установленном  порядке кредит может выдаваться по кредитному договору следующими способами: 

1) разовым зачислением  денежных средств на банковский  счет заемщика либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;

2) открытием  кредитной линии, т.е. заключением  договора, на основании которого  клиент-заемщик приобретает право  на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита («лимит задолженности»).

Банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрена указанная операция.

Кредитование  банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Условия кредитования коммерческих кредитных организаций (банков) ЦБ РФ определяются соответствующим видом выдаваемого кредита. Банк России предоставляет банкам следующие виды кредитов: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты («кредиты овернайт») и ломбардные кредиты на сроки, устанавливаемые Банком России.

Однодневные расчетные кредиты («кредиты овернайт») предоставляются Банком России для завершения банком расчетов в конце операционного дня путем зачисления на корреспондентский счет банка суммы кредита и списания средств с его корреспондентского счета по неисполненным платежным документам, находящимся в расчетном подразделении Банка России. Данный кредит предоставляется при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России. Кредиты данного вида предоставляются Банком России на срок, исчисляемый от начала кредитной операции (с даты зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка) до ее завершения (до даты погашения кредита и уплаты процентов по нему).

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в течение операционного дня, путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России на основаниях, аналогичных предоставлению «кредитов овернайт».

Ломбардный  кредит. Банк России, являясь кредитором последней инстанции для кредитных организаций, предоставляет банкам ломбардный кредит в валюте РФ в целях регулирования ликвидности банков. Согласно ст. 36 Закона о Банке России ломбардный кредит предоставляется банкам в пределах общего объема выдаваемых Банком России кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. Ломбардный кредит предоставляется банку от имени Банка России Главным управлением (Национальным банком) Банка России под залог государственных ценных бумаг. Ломбардный кредит предоставляется банкам на срок до 30 календарных дней. Договор на предоставление банку ломбардного, кредита не пролонгируется. Ломбардный кредит может предоставляться двумя способами: по заявлениям банков и по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона.

Таким образом, условия кредитования коммерческих кредитных организаций (банков) ЦБ РФ определяются соответствующим видом выдаваемого кредита.

4. Правовое регулирование отношений по кредитованию.

Как закреплено в ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Правовое регулирование  отношений по кредитному договору осуществляется Гражданским кодексом РФ (части 1 и 2), законодательными актами Российской Федерации, приказами Банка России и др. С  введением в действие частей 1 (с 01.01.95 г.) и 2 (с 01.03.96 г.) Гражданского кодекса Российской Федерации регулирование кредитных отношений было выделено в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите в Гражданском кодексе и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарном, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.). 

Предоставление и получение  кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании  и валютном контроле". Последний  относит их либо к текущим валютным операциям (ст.1) (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг).

Итак, иерархию источников правового  регулирования банковской деятельности можно построить следующим образом:

1) Конституция РФ;

2) специальное банковское законодательство ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

3) законодательные акты;

4) нормативные акты Банка России.

Рассмотрим каждую из ступеней представленной иерархии.

Конституция РФ устанавливает, что  в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральный банк. Согласно ч.1 ст.75 Конституции РФ государственной денежной единицей является рубль. Исключительно Банк России осуществляет денежную эмиссию.

Следующая ступень иерархии – это  специальное банковское законодательство непосредственно направленное на правовое регулирование банковской деятельности включает в себя:

- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»; 

- Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Настоящий закон закрепляет функции и полномочия Банка России, устанавливает, что Банк России осуществляет свою деятельность независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

К числу  законодательных актов можно отнести кодифицированные законодательные акты (Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ), ряд специальных законодательных актов (Федеральный закон от 10 декабря 2003г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и весь массив иных законодательных актов).

Среди многочисленных действующих  нормативных актов Банка России можно выделить: 

- Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»;

- Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».

Таким образом, источниками правового регулирования банковской деятельности являются: Конституция РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также законодательные и нормативные акты.

2. Особенности оформления кредитного договора.

 

1. Характеристика процесса заключения кредитного договора.

При подготовке к заключению кредитного договора банк проводит так называемую структуризацию кредита, то есть определяет структурные компоненты будущей кредитной операции: вид кредита, его сумму и срок, способы выдачи и погашения, обеспечения, процентную ставку и другие условия. Важной проблемой для банка в связи с этим является определение степени допустимости и оправданности кредитного риска и разрабатывания мероприятий, которые снижают возможность потерь от проведения данной кредитной операции. Неверная оценка риска будет иметь неблагоприятные финансовые последствия для банка.

Кредитный риск, то есть риск невыполнения заемщиком обязательств по кредитным операциям, должен поддерживаться в банковской практике на должном и управляемом уровне. Банк заключает кредитный договор, как правило, с теми заемщиками, которые имеют наивысшую высокую кредитоспособность и могут обеспечить своевременное погашение ссуды за счет полученных доходов.

Правильное и точное определение условий кредитного договора зависит от качества информации, полученной банком на предыдущих стадиях кредитного процесса.

В кредитном договоре должна быть предусмотрена четкая процедура  рассмотрения и решения всех самих  сложных проблем, которые будут  возникать в процессе осуществления  кредитной операции. Подготовку к  заключению кредитного договора осуществляют кредитные комитеты (в отделениях и филиалах — кредитные комиссии) коммерческих банков.

Условия кредитных договоров должны быть органически взаимосвязанные. Среди них самое существенное влияние на будущий ход реализации кредитного процесса осуществляют: уровень концентрации кредитной деятельности банка в определенных сферах (отраслях) народного хозяйства; частица ссуд, которая приходится на клиентов с недостаточной кредитоспособностью; принятие в залог ценностей, которые по-разному реализуются на рынке и тому подобное. Оценивая условий кредита, необходимо также учитывать и будущие изменения экономической конъюнктуры в той отрасли, в которую будет направлена полученная ссуда. Идет речь, в первую очередь, о реальности условий реализации продукции (услуг, работ) на рынке, что связанные с динамикой уровня цен и изменением платежеспособного спроса на соответствующие виды продукции.