Особенности современных банковских систем

особенности банковских систем:

1. уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др.

 

2. различия  в понимании банка  как основного  элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениямичто привело к повышению значимости и банковской системы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками: диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выполняемых услуг, сути банковских операций,
3. положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками

В Германии, например, банки исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг:

создавать и владеть  инвестиционными фондами;

могут иметь представителей в советах компаний, в которых  у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные  и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

Банковская  система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена  по американскому  образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволял им вторгаться в сферу операций друг друга.

В Великобритании, в  отличие от стран  континентальной  Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены .влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков;система надзора за деятельностью коммерческих банков.

В мировой банковской практике существуют разные подходы к  организации банковского  надзора.

• страны, в которых  контроль (надзор) осуществляется центральным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

• страны, в которых  контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

• страны, в которых  контроль производится центральным банком совместно с другими органами, - Швейцария); Франция ); Германия ); США (

Наибольший  интерес представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного (точнее, раздельного) подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

• национальные банки; подчиняются Контролеру денежного обращения

• банки штатов - члены ФРС; подчиняются законам и правилам того штата, где они зарегистрированы и осуществляют свои операции

• банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД); подчиняются законам соответствующих штатов, а также правилам и ин­струкциям ФКСД

• банки - не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД. подпадают под действие лишь законодательства штатов

уровни  банковских систем.

Совокупность действующих  в стране банков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

• в стране еще нет центрального банка; ранний этап банковского дела-когда банки (и кредитные организации) без какой-ли6o координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков(люксембург)

• в стране есть только центральный банк; монобанковская система во главе с Госбанком СССР

• центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.

Третий  случай также апробирован  в Советском Союзе

Однако нередко  на страницах экономической литературы встречаются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кредитных институтов небанковского типа (например, страховых компаний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позволяет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.

18.2. Из опыта организации  банковских систем  зарубежных стран

ВЕЛИКОБРИТАНИЯ. Английская банковская система в начале XX в. была двухуровневой и включала:

• на первом уровне:Банк Англии - центральный банк;

• на втором уровне:

1. депозитные ,занимающиеся приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг;
2. кредитные и торговые банки, не принимающие вкладов и выполняющие практически только учредительские (спекулятивные) операции;
3. кредитные посредники, представляющие собой, обеспечивающих посреднические услуги при заключении биржевых сделок, перепродажа векселей;
4. клиринговые дома.

 

Сейчас  в Великобритании выделяют следующие  виды коммерческих банков.

1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки - этo банки “большой четверки” - Нэшнл Вестминстер бэнк (National Westminster Bank), Ллойдз бэнк (Lloyd's Bank), Мидлэнд бэнк (Midland Bank) и Барклейз бэнк (Barclay's Bank). Депозитные банки являются основой банковской системы Великобритании.

Депозитные (клиринговые) банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам широкий выбор банковских операций и услуг. Однако при всей универсальности они имеют приоритеты в деятельности, специфические черты: Определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую [специализацию, свою концепцию развития и т. д.

2. Торговые банки. Они действуют в сфере внешней торговли
4. Банки Содружества.
5. Иностранные банки в Великобритании..
6. Учетные дома. Они выполняют краткосрочные операции на ^денежном рынке

кредитные учреждения небанковского типа- страховые компании; учреждения, занимающиеся сберегательными операциями (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимные сберегательные банки и др.); финансовые компании; кредитные, строительные кооперативы и строительные общества; пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.

Организация, претендовавшая на статус банка, должна была представить  доказательства, что  она принимает  вклады, предлагает кредиты, осуществляет экспортно-импортные  финансовые операции и обменивает валюту, оказывает инвестиционные услуги и дает консультации по различным вопросам, связанным с финансами.

Закон предусматривал и  исключение, когда  организация могла  получить статус банка, даже если она не отвечала всем перечисленным  требованиям. Речь идет о дисконтных (учетных) домах, представляющих собой уникальное явление в банковской системе Великобритании.

ГЕРМАНИЯ

Двухуровневая структура  банковской системы Германии включает:

• Дойче Бундесбанк (федеральный центральный банк);

• коммерческие (универсальные) банки;

• сберегательные банки;

• кооперативные  центральные банки;

• кредитные кооперативы;

• банки специального назначения (государственные и частные  ипотечные банки);

• почтовые, коммунальные и сберегательные банки;

специализированные  банки. 

Центральный банк Германии - Дойче Бундесбанк

Компетенцию и задачи Федерального банка определяет специальный  закон.Денежно-кредитная политика Дойче Бундесбанка разрабатывается Советом (совещательный орган

Главой Совета Центрального банка и правления (исполнительный орган) являются президент и вице-президент  Немецкого федерального банка.

Через Дойче Бундесбанк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков и векселей внутри страны.

Коммерческие (универсальные) банки выполняют операции по приему средств в депозиты (вклады до востребования и срочные);

предоставляют кратко-, средне- и долгосрочные ссуды

К числу крупнейших немецких универсальных  банков относятся: Дойче Банк (Deutsche Bank AG), Дрезднер Банк (Dresdner Bank AG) и Коммерцбанк (Commcrzbank AG). Эти банки осуществляют практически все виды операций за исключением эмиссии банкнот и предоставления ипотечного кредита.

Основное  преимущество универсальной  немецкой банковской системы по сравнению  с англосаксонской  банковской системой с разделением  функций заключается  в более высокой  стабильности на базе эффектов диверсификации и связанной с  этим высокой надежности денежных вкладов. Банк, действующий на универсальной  основе, в состоянии  предоставить клиенту  широкий круг операций и услуг, и за счет этого он может  перераспределить доходы и потери от банковской деятельности.

Наряду с универсальными коммерческими банками в Германии существует ряд специализированных банков. Ипотечные банки и другие кредитные учреждения выдают ссуды под залог недвижимости, банки специального назначения предоставляют ссуды с рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают ссуды для индивидуального жилищного строительства. .

ЯПОНИЯ. Банковский бизнес возведен в Японии в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая несостоятельности или банкротства банка', как результат политики государства в области банковского контроля и надзора, а также поддержки слабых банков. Следует подчеркнуть, что получить государственную лицензию на право осуществления банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее дефицита банков в стране нет.

Главные элементы банковской системы Японии - 11 крупных частных  банков, которые здесь называют “городскими”, 64 частных местных банка, функционирующих в масштабе одной пре­фектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного кредитования. Городские банки обслуживают в основном крупный бизнес, корпорации страны.

Неотъемлемая  часть кредитной  системы Японии - 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в  ценные бумаги, а  также 220 фондовых компаний. Наличие компаний, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, -одна из главных особенностей банковской системы Японии, которая была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяя им вторгаться в сферу операций друг друга.