Отчёт по практике в коммерческом банке

Понятно, что для Сбербанка в первую очередь важны финансовые показатели. Однако эти предельные значения на данный момент еще не установлены Правительством РФ. А количество работников на предприятии, четко определенное в законе, не может служить достаточным аргументом. Поэтому принятие окончательного решения, к какой категории принадлежит предприятие, остается на усмотрение кредитной службы Сбербанка. И определяются Сбербанком исходя из собственного опыта, внутренних нормативных документов и стратегии определяют пороговые значения.

При отнесении  заемщиков к категории малого и среднего бизнеса Сбербанк руководствуется показателями, общепринятыми в мировой практике, а именно: годовым оборотом предприятия и его потребностью в финансировании. В рамках программы развития малого и среднего бизнеса банк работает с предприятиями и индивидуальными предпринимателями с годовым оборотом до 500 млн. рублей и потребностью в финансировании до 75 млн. рублей.

Чем устойчивее и прозрачнее бизнес компании, тем лучше будут условия финансирования и ниже ставки для малого бизнеса, согласно кредитным программам Сбербанка. Крупные компании считаются менее рискованными и предлагаются более либеральные условия.

Отнесение предприятия к какой-либо категории является частью процесса кредитования малого бизнеса и не может служить поводом для отказа в обслуживании. Хотя с гигантами банку выгоднее и удобнее работать. Сбербанк может предложить крупному предприятию комплекс услуг и продуктов: зарплатные проекты, кредиты, размещение свободных средств на депозитах и т.д. Однако, как показывает практика, даже самые крупные предприятия не застрахованы от банкротства, дефолта и прекращения существования. Поэтому диверсификация портфеля становится одним из определяющих факторов при работе с клиентами. К тому же все издержки и риски работы с малым бизнесом компенсируются повышенной процентной ставкой.

Отнесение заемщика в ту или иную категорию, конечно, влияет на процентную ставку. Чем больше размер кредита, тем меньше процентная ставка. Плюс данную тенденцию подкрепляют риски. По наблюдению, малые предприятия менее стабильны, чем крупные, в их деятельности больше рисков.

Так, найдя  «слабые» места в финансовых отчетах  заемщика, Сбербанк может обезопасить себя, предложив соответствующую продуктовую линейку.

Кредитование  малого бизнеса сегодня стало  одним из приоритетных направлений  деятельности Сбербанка. Долгое время это был нетронутый кусок и предприниматели, а также правительство сетовали на то, что кредитные организации не помогают российскому бизнесу встать на ноги.

Рынок 2008 года это уже далеко не рынок 2000 или 2005 года. И все происходящие сегодня  процессы вполне объяснимы и закономерны: как и полагается, сначала были поделены между основными участниками самые аппетитные куски (ипотека, потребкредитование, корпоративный и средний бизнес), теперь осваиваются остальные.

Сложилось мнение, что кредитование малого бизнеса  является достаточно рискованным и  затратным. С одной стороны, для  работы с данным сегментом банку необходимо иметь разветвленную филиальную сеть, отлаженную структуру обработки кредитных заявок, а также предлагать клиентам отвечающие рыночным требованиям кредитные продукты с гибкой залоговой политикой. С другой стороны, маржинальный доход при кредитовании предприятий малого бизнеса превышает доход от финансирования крупных корпоративных клиентов. К тому же крупные корпоративные заемщики практически все распределены между банками.

Широкое распространение кредитования малого и среднего бизнеса связано с тем, что развитие данного направления находится все еще на начальном этапе своего развития и сулит хорошие перспективы. Сбербанку крайне интересен сегмент МСБ в связи с тем, что крупные клиенты, как правило, уже «разобраны» банками и переманить их можно в основном только более низкими ставками. А МСБ — мобильный, активно развивающийся и быстрорастущий сегмент, поэтому компании с легкостью могут менять банк в случае нахождения более выгодных условий. Конкурентными же преимуществами банка при работе с МСБ становятся не ценовые условия, а специальные, ориентированные на него банковские продукты и сроки принятия решений. Рассмотрим более подробно, кредитование малого бизнеса в Сбербанке.

     Сведения  о динамике движения средств на рублевых расчетных кредитных, текущих счетах по отраслям в 2007 – 2008 гг. Сберегательном банке приведены в таблице 1.

     Динамика  движения средств на рублевых расчетных, кредитных, текущих счетах по отраслям в 2007 - 2008гг.

Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008 

     В таблице 1 приведены данные о количестве клиентов представителей малого бизнеса Сберегательного банка в 2007-2008 годах.

     Так в 2008 году число клиентов возросло по сравнению с 2007 годом с 3200 до 3376 клиентов, то есть на 5,5%, в том числе:

• в промышленности на 8 или 4,17%;
• в строительстве на 50 или 33,78%;
• на транспорте на 2 или 7,14%;
• в сельском хозяйстве на 22 или 6,7%;
• в общественных организациях на 19 или 6,11%;
• в здравоохранении на 5 или 15,62%;
• сфере услуг на 5 или 45,45%;
• прочих на 5 или 9,26%.

     Существенно произошло увеличение клиентов –  предпринимателей без образования  индивидуальных предпринимателей – на 60. Это составляет 6,48%.

     Анализ  данных позволяет сделать вывод  о развитии почти всех секторов экономики.

     Но  заметнее этот рост наблюдался в строительстве (33,78%), активно развивалась сфера  услуг (45,45%). На 15,62% увеличилось число  клиентов в здравоохранении. Неизменным количество клиентов осталось в торговле и общественном питании, а также в связи.

     На  рисунках 8 и 9 приводится количество клиентов по отраслям в 2007 - 2008 году.

     

     Рис. 8. Количество клиентов по отраслям в 2007 г. 

     

     Рис. 9. Количество клиентов по отраслям в 2008 г. 

     Важнейшей характеристикой финансовой стабильности предприятий является среднедневной остаток.

     В таблице 1 приведены абсолютные значения среднедневных остатков по отраслям в 2007-2008 годах, а в таблице 2 – динамика изменения среднедневных остатков в абсолютном выражении и в процентах. 
 
 

     Таблица 2

     Динамика  изменения среднедневных остатков в абсолютном выражении и в процентах

Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008 

     Так в промышленности динамика роста  среднедневных остатков составила 12 169 тыс. рублей. Это на 16,33% больше чем в 2007 г., в строительстве - 1 616 тыс. рублей, что соответствует 11,25%. Стабильно развивались такие отрасли как сельское хозяйство, предпринимательство (12,18%, 15,39% соответственно). Среднедневные остатки на транспорте возросли на 9,86%, в торговле – 7,78%, в образовании на 18,78%.

     Немного меньшими темпами увеличивались среднедневные остатки в связи (2,91%), здравоохранении (10,35%), общественных организациях (2,91%).

     В целом среднедневной остаток  в 2007 году составил 170 894 тыс. рублей, а в 2008 году – 193 110 тыс. рублей, то есть возрос в 1,13 раза или на 13%.

     В таблице 3 отражена структура, а также  динамика изменения среднедневных остатков.

     Таблица 3

     Структура среднедневных остатков в 2007-2008гг.

Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008 

     Анализируя  таблицу 3 можно констатировать, что  удельный вес среднедневных остатков в промышленности, сфере услуг, среди  предпринимателей и прочих имеет  положительную тенденцию.

     Так удельный вес промышленности увеличился с 43,6 до 44,87%, то есть на 1,27%; сферы услуг - на 0,2%; предпринимательства – на 0,27%; образования – на 0,04%.

     В то же время удельный вес других отраслей в структуре среднедневных  остатков снизился: от -0,53% до -0,03%. При анализе расчетных операций важнейшим показателем является кредитовый оборот.

     В таблице 1 приведены данные кредитовых оборотов в 2007-2008гг. по отраслям народного хозяйства. В таблице 4 рассчитаны отклонения, т.е. показана динамика изменения кредитовых оборотов за этот же период.

     Таблица 4

     Динамика изменения кредитовых оборотов