Отличие банков от кредитных союзов

 

Одним из участников рынка финансовых услуг являются кредитные союзы.

Кредитные союзы, как форма самоорганизации  населения, возникли как реакция  на потребности в предоставлении быстрых, недорогих и, вместе с тем, конкурентоспособных финансовых услуг. Обеспечение конкурентности финансовых услуг, предлагаемых кредитными союзами возможно при одном обстоятельстве - надежности и устойчивости финансового посредника. В современных условиях кооперативные формы объединения людей, кооперативные формы хозяйствования способны существенно повлиять как на экономику государства, так и в значительной степени гарантировать социальную защиту населения Украины.

Первые кредитные союзы  в независимой Украине появились  в 1992 году.

Основная цель деятельности кредитного союза - финансовая и социальная защита своих членов путем привлечения их личных сбережений для взаимного кредитования, финансовой поддержки предпринимательских инициатив и предоставления других финансовых услуг.

Согласно ЗУ « О кредитных  союзах», кредитный союз - это неприбыльная организация, основанная физическими лицами, профессиональными союзами, их объединениями на кооперативных началах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза.

      Кредитный союз  является финансовым учреждением,  исключительным видом деятельности  которого является предоставление  финансовых услуг, предусмотренных  настоящим Законом.

Основными принцыпами деятельности кредитных союзов, является: добровольности вступления и свободы выхода из кредитного союза; равноправие членов кредитного союза;  самоуправление; гласность.

Никто не может быть принужден  к  встулению в кредитный союз, а исключение из членов кредитного союза допускается лишь в случаях, определенных уставом КС; все члены кредитного союза имеют равные права, независимо от размера паевого и других взносов, кредитный союз обязан обеспечить полное и своевременное информирование своих членов по вопросам своей деятельности, по их просьбе знакомить с протоколами общих собраний и заседаний иных органов управления кредитного союза, выдавать копии документов и выписки из них в порядке, определенном уставом.

Кредитный союз является юридическим  лицом, имеет самостоятельный баланс, банковские счета, которые открывает и использует согласно законодательству в самостоятельно избранных банковских учреждениях, а также печать, штамп и бланки со своим наименованием, собственную символику. Получает статус юридического лица с момента ее государственной регистрации.

  Кредитный союз действует на основе самофинансирования, несет ответственность за последствия своей деятельности.

 Кредитный союз создается на основании решения учредительного собрания. Численность учредителей (членов) кредитного союза не может быть менее 50 человек, которые согласно Закону могут быть членами кредитного союза и объединенные хотя бы по одному из следующих признаков: имеют общее место работы или учебы или принадлежат к одному профессиональному союзу, объединения профессиональных союзов, другой общественной или религиозной организации или проживают в одном селе, поселке, городе, районе, области.   

  Решение о создании кредитного союза оформляется протоколом учредительного собрания, который подписывают председатель и секретарь собрания.

 

   Учредительное собрание утверждает устав кредитного союза, выбирают ее органы управления, уполномочивают лиц для проведения государственной регистрации, решают другие вопросы, связанные с созданием кредитного союза.

       Государственная регистрация кредитных союзов осуществляется национальной комиссией, осуществляющим государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг.

Кредитный союз прекращает деятельность путем ее реорганизации (слияния, присоединения, разделения) или ликвидации.

Членами кредитного союза могут  быть граждане Украины, иностранцы и  лица без гражданства, которые постоянно  проживают на территории Украины, имеющие  полную гражданскую дееспособность.

  Членство в кредитном союзе наступает со дня уплаты лицом вступительного и обязательного паевого взносов в порядке, предусмотренном уставом кредитного союза. В первую очередь уплачивается вступительный взнос. В случае если вступительный и обязательный паевой взносы уплачены в разные дни, первым днем ​​членства считается день уплаты обязательного паевого взноса.

  Днем прекращения членства в кредитном союзе считается день принятия общим собранием членов кредитного союза или наблюдательным советом кредитного союза соответствующего решения.

  В случае прекращения членства физического лица в кредитном союзе вступительный взнос ему не возвращается. Возвращение обязательного паевого и других взносов, кроме вступительного взноса, производится в порядке, предусмотренном уставом кредитного союза, но не позднее чем через месяц после принятия общим собранием или наблюдательным советом кредитного союза соответствующего решения. Возврат вкладов производится по взаимному согласию сторон или не позднее срока, предусмотренного соответствующим договором.

Члены кредитного союза несут ответственность по обязательствам кредитного союза только в пределах их паевых взносов.

Органами управления кредитного союза  является общее собрание членов кредитного союза, наблюдательный совет, ревизионная комиссия, кредитный комитет и правление. Решением общего собрания членов кредитного союза могут быть созданы и другие органы управления.

Высшим органом управления кредитного союза является общее собрание ее членов.

 Общее собрание членов кредитного союза может принимать решения по любым вопросам деятельности кредитного союза.

  К исключительной компетенции общего собрания членов кредитного союза относится:

 - утверждение устава кредитного союза, внесение в него изменений и дополнений;

 - избрание и отзыв членов наблюдательного совета и ревизионной комиссии;

- принятие решения о порядке распределения дохода и покрытия убытков кредитного союза и др.

Наблюдательный совет представляет интересы членов кредитного союза в период между общими собраниями.

 Наблюдательный совет  кредитного союза подотчетен общему собранию членов кредитного союза и в пределах компетенции, определенной Законом и уставом кредитного союза, контролирует и регулирует деятельность правления и кредитного комитета.

 К компетенции наблюдательного совета кредитного союза принадлежит:

- определение видов кредитов, предоставляемых кредитным союзом;

- решение вопросов о принятии новых членов в кредитный союз и прекращения членства в кредитном союзе;

- утверждение сметы и штатного расписания кредитного союза;

 

     - утверждении положения о структурных подразделениях кредитного союза;

    - назначение председателя и членов правления, а также членов кредитного комитета и др.

  Наблюдательный совет кредитного союза избирается общим собранием членов кредитного союза в составе не менее пяти человек. Члены наблюдательного совета работают на общественных началах и ими не могут быть лица, которые находятся в трудовых отношениях с кредитным союзом. Порядок избрания наблюдательного совета и срок его полномочий определяются уставом кредитного союза.

  Организационной формой работы наблюдательного совета являются заседания, которые созываются не реже одного раза в квартал. Внеочередные заседания могут созываться по настоянию половины членов наблюдательного совета, а также за обращением правления кредитного союза.

  Наблюдательный совет кредитного союза возглавляет председатель, который избирается в порядке, определенном уставом кредитного союза. Председатель наблюдательного совета организует работу наблюдательного совета кредитного союза, председательствует на его заседаниях и отчитывается о работе наблюдательного совета на общем собрании членов кредитного союза.

Председатель наблюдательного  совета кредитного союза несет персональную ответственность за выполнение возложенных  на наблюдательный совет задач.

Правление кредитного союза является исполнительным органом, который осуществляет руководство его текущей деятельностью. Правление состоит из лиц, находящихся в трудовых отношениях с союзом. Правление подотчетно общему собранию и наблюдательному совету кредитного союза и организует выполнение их решений.

Работой правления руководит председатель правления, который назначается  наблюдательным советом.

Председатель правления  кредитного союза:

- без доверенности представляет  интересы кредитного союза и действует от ее имени;

- представляет кредитный союз  в его отношениях с государством, другими юридическими и физическими  лицами;

- заключает договоры и другие  сделки от имени кредитного  союза, подписывает доверенность  на осуществление действий от имени кредитного союза;

- распоряжается имуществом кредитного  союза в порядке и в пределах, определенных уставом кредитного  союза и др.

Кредитный комитет  кредитного союза является специальным органом, ответственным за организацию кредитной деятельности союза.

Кредитный комитет назначается  наблюдательным советом и подотчетен общему собранию членов кредитного союза  и наблюдательному совету и несет  перед ними ответственность за эффективность  кредитной деятельности союза.

Кредитный комитет назначается  наблюдательным советом в составе не менее трех человек. Порядок назначения кредитного комитета, срок полномочий и порядок его деятельности определяются уставом кредитного союза и положением о кредитном комитете.

  К компетенции кредитного комитета кредитного союза относятся:

-рассмотрение заявлений членов  кредитного союза о предоставлении  кредитов и принятия решений  по этим вопросам;

- осуществление контроля за  качеством кредитного портфеля;

- решение других вопросов, связанных  с кредитной деятельностью, согласно этому Закону, устава кредитного союза и положения о кредитном комитете.

Контроль за финансово-хозяйственной  деятельностью кредитного союза  осуществляет ревизионная комиссия.

 

     Ревизионная комиссия  подотчетна и ответственна перед  общим собранием членов кредитного союза.

  Проверки результатов финансово-хозяйственной деятельности кредитного союза проводятся ревизионной комиссией не реже одного раза в год. Внеплановые проверки проводятся по решению наблюдательного совета или по требованию не менее 20 процентов членов кредитного союза.

  Ревизионная комиссия докладывает о результатах проведенных проверок общему собранию членов кредитного союза и наблюдательному совету кредитного союза.

  По требованию ревизионной комиссии ей предоставляются любые материалы, бухгалтерские и другие документы, а также объяснения должностных лиц кредитного союза.

  Ревизионная комиссия составляет заключение по годовым отчетам о результатах деятельности кредитного союза.

Ревизионная комиссия может  временно прекратить полномочия любого должностного лица кредитного союза в случае выявления допущенных ею нарушений, которые угрожают финансовой стабильности кредитного союза. При наличии угрозы существованию кредитного союза ревизионная комиссия созывает внеочередное общее собрание.

 

Отличие кредитных  союзов от банков:

1. Собственниками КС являются все члены КС, а собственниками банка – несколько акционеров.
2. Банки подчиняются Национальному Банку Украины, а КС – государственной комиссии  по регулированию рынков финансовых услуг, которая подчиняется Министерству Юстиции.
3. Банки выдают кредиты в любой конвертируемой валюте, т.е. доллар, евро, гривна, а КС работают только с гривной.
4. В банке ставки фиксированные, а в КС – решаются в индивидуальном порядке.
5. Чтобы воспользоваться услугами банка, членство не требуется, а в КС, чтобы воспользоваться услугами союза, необходимо  быть его членом.
6. КС является некоммерческой организацией, а банк – коммерческой.
7. Члены КС имеют общее место работы или учебы или принадлежат к одному профессиональному союзу, объединению профессиональных союзов, другой общественной или религиозной организации или проживают в одном селе, поселке, городе, районе, области в целях финансовой взаимопомощи друг другу (займы и сбережения). Банки создаются бизнесменами (акционерами) – ограниченной группой лиц с целью извлечения прибыли. Более широкий спектр услуг.
8. Членами кредитного союза могут быть граждане Украины, иностранцы и лица без гражданства, которые постоянно проживают на территории Украины, объединенные на основании признаков, указанных в Законе, имеющие полную гражданскую дееспособность. Участниками банка могут быть юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты, а также государство в лице Кабинета Министров Украины или уполномоченных им органов. Владельцы существенного участия в банке должны иметь безупречную деловую репутацию и удовлетворительное финансовое положение.
9. Банкам не всегда выгодно иметь дело с мелкими заемщиками из-за значительных административных затрат, а кредитные союзы максимально приближены к непосредственным получателям услуг и имеют возможность предоставить кредит по упрощенной процедуре.
10. В КС высший орган Общее собрание. Имеет правление, Наблюдательный совет, Кредитный комитет, Ревизионная комиссия. Органами управления банка являются общее собрание участников, наблюдательный совет, правление (совет директоров) банка. Политика банка формируется советом директоров независимо от мнения клиентов.
11. Ликвидация  КС осуществляется: по решению ее высшего органа управления, на основании решения уполномоченного органа об отмене государственной регистрации кредитного союза в связи с выявленными фактами фальсификации или искажения информации, которая была представлена ​​кредитным союзом на момент его государственной регистрации и имела существенное значение для принятия соответствующего решения уполномоченным органом, по решению суда, в том числе в случае занятия деятельностью без соответствующей лицензии или деятельностью, запрещенной законом, в случае неплатежеспособности кредитного союза, в других случаях, предусмотренных законом, по представлению уполномоченного органа, иску членов или кредиторов кредитного союза. Банк может быть ликвидирован: по инициативе собственников банка, по инициативе Национального банка Украины (в том числе по заявлению кредиторов).
12. Деятельность банка является публичной, договор, который заключается между банком и его клиентом, также является публичным договором. Деятельность кредитного союза не публична.
13. При ликвидации платежеспособного кредитного союза требования его кредиторов удовлетворяются в следующей очередности:
1. в первую очередь удовлетворяются требования работников кредитного союза и членов ликвидационной комиссии, связанные с трудовыми отношениями и требования по уплате страховых взносов на общеобязательное государственное социальное страхование;
2. во вторую очередь удовлетворяются требования по вкладам членов кредитного союза на депозитных счетах и ​​требования кредиторов, обеспеченные залогом или иным способом;
3. в третью очередь удовлетворяются требования по уплате налогов, сборов (обязательных платежей);
4. в четвертую очередь удовлетворяются все остальные требования.