Парабанковская система

Парабанковская  система - это совокупность не банковских кредитных учреждений, которые ориентированы:  
 
а) на обслуживание определенных типов клиентуры или  
б) выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые, факторинговые фирмы, пенсионные фонды и т.д.).

Парабанковские  учреждения ориентируются либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется  в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как  правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.  
 
Для этих учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств. 

К парабанковской системе относятся  ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования и т.д.

Учреждения  парабанковской системы

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни. Ссуды являются краткосрочными (до 3 месяцев), выдаются в размере 50-80% стоимости закладываемого имущества. Практикуются также операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах.

Особенность организации кредитных операций – отсутствие кредитного договора с клиентом и залогового обязательства. Клиент получает залоговый билет, как правило, на предъявителя и имеющий регистрационный номер. В журнале регистрации указываются реквизиты заемщика и основные условия сделки. По большинству сделок предусматривается срок, только по истечении которого заложенное имущество может быть продано.

Кредитные союзы – это кредитные кооперативы, организуемые группами физических лиц или мелких кредитных учреждений. Капитал КС формируется путем оплаты паев, периодических взносов их членов, выпуска займов.

Основными операциями их являются: привлечение  вкладов и выпуск займов, предоставление ссуд своим членам, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационные и аудиторские услуги для своих  членов.

Общества  взаимного кредита – вид кредитных учреждений, обслуживающих мелкий и средний бизнес. Участниками ОВК могут быть физические и юридические лица, формирующие за счет вступительных взносов капитал общества. Приемный комитет должен оценить кредитоспособность вступающего члена, проанализировать предоставленные гарантии или поручительства; получить и оценить закладываемое в качестве обеспечения имущество, а затем определить максимальный размер открываемого ему кредита.

При вступлении каждый из членов вносит определенный процент (10-30) открытого ему кредита  в качестве оплаты своего паевого взноса. При выбытии члены должны погасить сумму основного долга с процентами, после этого им вернут вступительный взнос и заложенное имущество.

Лизинговые  фирмы – предоставление по договору лизинга имущества в пользование.

Факторинговые фирмы – приобретение дебиторской задолженности клиента с оплатой до 80% от суммы долга. Затем при получении денег от должника фирма-фактор оплачивает оставшуюся часть. Страховые общества – осуществляют страхование имущества, ответственности, здоровья и жизни клиентов.

Пенсионные  фонды – привлекают средства физических лиц, предоставляя их затем для кредитования инвестиционных программ, приобретения ценных бумаг.

Расчетные (клиринговые) центры – проведение расчетов между их членами путем взаимозачета требований.

Ломбардная  деятельность  

Ломбард является одной из старейших финансовых структур. История ломбардов в  современном понимании этого  слова началась с середины XV века, когда под покровительством церкви сначала в Италии, а затем и по всей Европе стали возникать учреждения по выдаче ссуд под заклады.  
 
Ломбарды - кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Ссуда выдается на краткосрочный период (до трех месяцев) в размере от 50% до 80% стоимости заложенного имущества.  
 
Кроме данных операций, ломбарды выполняют операции по хранению ценностей, по торговле заложенным имуществом на комиссионных началах. Ломбарды могут иметь сеть складов и магазинов.  
 
По большинству кредитных сделок предоставляется льготный срок, по истечении которого заложенное имущество  может быть продано.  
В настоящее время ломбардный рынок стабилизировался за счет ухода с рынка неконкурентоспособных игроков. Сокращению количества ломбардов способствует и рост объемов потребительского кредитования, а другими словами, раздача некоторыми банками необеспеченных кредитов населению страны под 30 – 60 % годовых. Уменьшение числа ломбардов могло бы быть более ощутимым, но на данный момент оно сдерживается наметившейся тенденцией создания ломбардов крупными сетями ювелирных магазинов. Однако, тренд здесь очевиден.  
 
Что такое современный ломбард  
 
Ломбардные учреждения в настоящий момент существуют во всем мире и, как ни удивительно, особо распространены в странах с сильной экономикой и высоким уровнем жизни. К примеру, в США существуют свыше 16 000 лицензированных ломбардов , около 3 000 ломбардов успешно работают в Австралии. Государственные системы ломбардов остались практически только в развивающихся странах с тоталитарными режимами. Например, в Индонезии существует только одна система ломбардов . Эта система включает в себя свыше 500 отделений по всей стране и принадлежит государству.  
 
За прошедшие годы кардинальным образом изменился подход к ломбардному бизнесу. На рынке России появились ломбарды , относящиеся к своему бизнесу крайне серьезно и вкладывающие большие средства в модернизацию и разработку новых технологий.  
 
В условиях обострившейся конкурентной борьбы успешно функционировать могут только ломбарды , обладающие передовыми технологиями. Применение таких технологий позволяют значительно сократить себестоимость ссудно-залоговых операций, повысить пропускную способность ломбарда и оперативно, в удобном виде получать управленческую информацию.  
 
Современные ломбарды – это высокотехнологичные учреждения, оборудованные разнообразной техникой, стремящиеся ни в чем не уступать банкам в сфере обслуживания клиентов.  
 
Отдельно надо сказать о программном обеспечении ломбардного бизнеса, без которого немыслим ни один современный ломбард . Приятно отметить, что на данный момент создан программный комплекс "ЛОРД", который по большинству параметров значительно превосходит такие известные западные аналоги, как PawnMaster, Xpawn и PawnManage.  
 
– нетребовательность к ресурсам;  
 
– доступность интерфейса;  
 
– скорость выполнения операций;  
 
– гибкость настроек.  
 
В работе передовых ломбардов используются современные методы и оборудование для оценки бриллиантов и золота, что позволят оперативно и качественно проводить ссудно-залоговые операции.  
 
Невыкупленные клиентами изделия проходят тщательную предпродажную подготовку на самом современном оборудовании. К сожалению, приходится констатировать, что это, в основном, приборы европейского и американского производства.  
 
 
Деятельность современного ломбарда немыслима без маркетинга и рекламных кампаний. Надо отметить, что рекламные кампании в ломбардном бизнесе достаточно эффективны. В общественном сознании происходит своеобразный переход от "совковых" привычек к нормальным западным нормам потребления, жизнь в долг перестает быть чем-то зазорным.  
 
Преимущества ломбардов:  
 
– отсутствие очередей ;  
 
– минимальное время на получение кредита (15 сек на оформление залогового билета) ;  
 
– дополнительные услуги: бесплатная оценка, хранение и другие.  
 
Ломбарды обладают прекрасно оборудованными ювелирными магазинами, где можно приобрести как раритетные вещи, так и современные изделия.  
 
Ломбарды – это миллионы клиентов. Глубокое заблуждение, что клиентами ломбардов являются малообеспеченные слои населения. Фактически клиенты ломбарда – это срез общества. Клиентами ломбардов являются и те, чей доход не превышает 5 000 рублей и те, чей доход выше 50 000. Это мужчины и женщины в возрасте от 18 и до глубокой старости. И все же основой клиентской базы для ломбардов становится средний класс.  
Ломбарды могут выдавать кредиты без длительных и сложных процедур, потому что информация о платежеспособности клиента и дальнейший контроль над ним не требуется, так как цена залога равна или превышает сумму кредита. Вопросы, касающиеся социального статуса клиента, его доходов, места работы не выясняются. У ломбардов долгосрочная задолженность клиента не может возникнуть. Если должник не выплачивает сумму залога в определенный срок или не платит проценты, ломбард продает предмет залога на аукционе с целью покрытия своих издержек. В худшем случае клиент ломбарда теряет свою вещь, но остается свободен от обязательств перед ломбардом .  
 

Кредитные союзы и общества взаимного кредитования

 
Кредитные союзы могут быть двух видов:  
 
1) создаются группой физических лиц с целью предоставления краткосрочного потребительского кредита;  
2) создаются несколькими самостоятельными кредитными товариществами.  
 
Ресурсы кредитных союзов формируются за счет:  
 
1) оплаты паев;  
2) членских взносов;  
3) выпуска займов.  
 
Основные выполняемые операции: предоставление ссуд своим членам, выпуск займов, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции.  
 
Общества взаимного кредита (упрощенный вариант - кассы взаимной помощи). Участники: физические и юридические лица.  
 
При вступлении в данное общество каждый член вносит определенный процент (10% - 30%) от предоставляемого кредита в качестве оплаты своего паевого взноса.  
 
Участник общества анализируется на предмет кредитоспособности, предоставлением им поручительства и гарантии, в качестве обеспечения предоставленного кредита принимается имущество участника.  
 
При выходе из общества участник должен:  
 
1) погасить основную сумму долга и процента по ней;  
2) если общество несет убытки, то погасить приходящуюся на него сумму убытка.  
 
После выполнения этих обязательств ему возвращается вступительный взнос и заложенное имущество.  
 
Общество сельскохозяйственного кредита.  
 
Состав учредителей:  
 
1) Центробанк;  
2) коммерческие и специальные банки;  
3) физические или юридические лица.  
 
Клиенты этих обществ:  
 
1) сельхозпредприятия;  
2) фермеры;  
3) крестьянские хозяйства.  
 
Основные выполняемые операции:  
 
1) краткосрочные и среднесрочные кредиты;  
2) прием вкладов;  
3) посредничество.  
 
Таким обществам обычно предоставляются налоговые льготы. 

Ссудосберегательные ассоциации  
 
Ссудосберегательные ассоциации представляют собой кредитные товарищества, созданные для финансирования жилищного строительства. Их ресурсы складываются в основном из взносов пайщиков, представляющих широкие слои населения. В США, например, любой член ассоциации может получить голос за каждые 100 долл. его счета при выборах руководящего органа ассоциации.  
 
Хотя ссудосберегательные ассоциации возникли около 150 лет назад, подлинное развитие они получили после Второй мировой войны. Основой их деятельности является предоставление ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности. Активные операции в основном состоят из ипотечных ссуд и кредитов, которые составляют 90%, а также вложений в государственные ценные бумаги (центрального правительства и местных органов власти).  
 
В последние годы ссудосберегательные ассоциации представляют серьезную конкуренцию коммерческим и сберегательным банкам в борьбе за привлечение сбережений населения. Это достигается путем установления высокого процента, а также в результате стремления населения с помощью данных учреждений решать жилищную проблему. В настоящее время число пайщиков ассоциаций составляет несколько десятков миллионов.  
 
Ссудосберегательные ассоциации носят в основном кооперативный характер, так как базируются преимущественно на взносах пайщиков. Под таким названием данные учреждения функционируют в США, Канаде. В Англии и ряде стран Британского Содружества они называются строительными обществами. В странах Западной Европы и Японии аналогичные учреждения действуют как на кооперативной основе, так и при участии государства.  
 
Ссудосберегательные ассоциации и строительные общества являются серьезными конкурентами банков, страховых компаний в предоставлении ипотечных кредитов. Необходимо отметить, что в целом ссудосберегательные ассоциации доминируют на рынке ипотечного кредита для жилищного строительства. Как правило, к их услугам в западных странах прибегают в основном средние слои населения.  
 
Обострение на рынке проблемы ликвидности в конце 70-х - начале 80-х гг. в США резко ухудшило положение ссудосберегательных ассоциаций. Так, в середине 80-х гг. там насчитывалось 3 400 ассоциаций, а к настоящему времени половина их была вынуждена пройти процесс слияний, поглощений и банкротств. Кроме того, в целях выживания они пошли на широкое акционирование, отказавшись от прежней взаимной формы собственности (mutual form of ownership), которая долгие годы представляла собой кооперативную форму, принадлежащую ее вкладчикам (депозитариям). При переходе к акционерной форме владельцы-вкладчики имели возможность купить акции на выгодных условиях. Эти изменения, а также диверсификация операций вызвали коренное изменение структуры пассивных и активных операций ссудосберегательных ассоциаций, в пассивных операциях ассоциаций появилась новая статья. Прежде всего, место кооперативных паев прочно занял собственный капитал, который стал базироваться в значительной степени на акционерном капитале. Ассоциации начали принимать сберегательные и срочные депозиты (последние делаются в малых размерах), что приблизило их пассивные операции к пассивным операциям коммерческих и сберегательных банков. В структуре активных операций также доля ипотечных кредитов уменьшилась приблизительно с 90% активов до 45,9%. При этом возросли вложения в частные негосударственные бумаги, увеличились прочие активы.  
 
В то же время проблема ликвидности для ассоциаций становится все более острой, поскольку, как и банки, они имеют активы менее ликвидные, чем пассивы. Как правило, занимают они на короткие сроки, а ссужают, наоборот, на длительные. Это считалось абсолютной нормой в США. Поэтому в целях стимулирования жилищного строительства Центральный банк (ФРС) до 1980 г. давал им льготу в виде взимания процентной ставки на 0,25% больше, чем коммерческим банкам. Долгое время этого было достаточно, чтобы ассоциации могли обеспечивать настоящий приток денежных средств для себя. Однако колебания рыночных процентных ставок в сторону повышения вынудили акционеров и вкладчиков продавать свои акции за наличные и вкладывать средства в другие сферы, например, во взаимные фонды денежного рынка, что вызвало массовый отток денежных средств из ассоциаций. Это опустошающе воздействовало на ассоциации, рынок ипотечного кредита, что в итоге привело к спаду жилищного строительства и в целом американской экономики.  
 
Политика дерегулирования в начале 80-х гг. позволила ассоциациям более эффективно конкурировать на рынке за привлечение средств, однако, их портфель был отягощен закладными еще 50-60-х гг. и низким процентом 70-х г. В результате ассоциациям приходилось платить по пассивам больше, чем получать по активам, что вызывало крупные убытки и подрывало ликвидность. С 1980-1987 гг. 30% общего числа ассоциаций либо обанкротилась, либо подверглась вынужденному слиянию.  
 
В этих условиях ассоциации вынуждены были прибегнуть к новой рыночной стратегии, стараясь приблизиться по операциям к коммерческим банкам за счет диверсификации. Они стали практиковать выдачу коммерческих и потребительских ссуд, долги оформлять ценными бумагами и продавать их на вторичном рынке, а сберегательные счета переводить в срочные. 

Парабанковская  система Кыргызской Республики 

В 1999 году Национальный банк продолжал осуществлять лицензирование и регулирование  деятельности других небанковских финансово-кредитных  учреждений. Так, в отчетном периоде  Национальным банком была выдана лицензия финансово-кредитной компании "Кыргызайылтраст" (Баткенская область), являющейся специализированным кредитным учреждением, которое осуществляет микрокредитование по схеме Граминбанка.  
Развитие кредитных союзов позволило Национальному банку, при участии Финансовой компании по поддержке и развитию кредитных союзов, выдать 82 лицензии новым кредитным союзам. На конец 1999 года в Кыргызской Республике действовало 165 кредитных союзов. 
Несмотря на тенденцию сокращения числа действующих ломбардов на территории республики были зарегистрированы и получили лицензию на осуществление ломбардной деятельности 7 вновь созданных ломбардов. Нарушения нормативных документов Национального банка стали причиной отзыва лицензии у 10 ломбардов, а 4 ломбарда сами прекратили свою деятельность. По состоянию на 1 января 2000 года на территории Кыргызской Республики действовало 49 ломбардов.  
Определенное место на рынке занимают обменные бюро. Всего на 1 января 2000 года в Кыргызской Республике действовало 312 обменных бюро, из них на Бишкек и Чуйскую область приходится 66 процентов.  
Несоблюдение кассовой дисциплины и не представление отчетности, а также несвоевременное и недостоверное представление отчетности обменными бюро предопределило проведение Национальным банком ряда мер, направленных на соблюдение законодательства и установленных норм в деятельности обменных бюро, включая поведение проверок.  
В целом, число открываемых обменных бюро в республике увеличилось. В 1999 году было выдано 335 лицензий на право проведения обменных операций.